Hai sentito o letto la statistica secondo cui il 40% degli americani non sarebbe in grado di coprire un'emergenza da 400 dollari?
Viene da un rapporto della Federal Reserve, il “Rapporto sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2018” pubblicato nel maggio 2019.
I risultati del sondaggio mostrano che molti adulti sono finanziariamente vulnerabili e avrebbero difficoltà a gestire una spesa di emergenza di appena 400 dollari.
Ero scettico sulla statistica (mi fido della fonte, volevo solo capirla meglio) e quindi ho scavato in alcuni dati per saperne un po' di più. Si scopre che il risparmio medio in America è piuttosto basso. Mentre possiamo discutere sui motivi per cui, non si discute sul fatto che gli equilibri debbano essere più alti se le persone proveranno un senso di sicurezza finanziaria.
Sommario
- Le nostre fonti di dati
- Tasso di risparmio personale in America
- Saldo di risparmio medio in America
- Detenzione e valore delle attività finanziarie (2019)
- Risparmio medio per età
- Risparmi medi per percentile del patrimonio netto
Le nostre fonti di dati
La maggior parte dei nostri dati proverrà da varie parti della Federal Reserve.
amo il Indagine della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori perché ci dà informazioni incredibili sulle finanze dell'americano medio. È condotto ogni tre anni dal Federal Reserve System in collaborazione con il Dipartimento del Tesoro. L'ultima versione era per il 2019, ma il 9% dei sondaggi è stato completato a febbraio e aprile 2020, i primi mesi della pandemia.
Nonostante l'impatto del Covid-19, penso che le informazioni siano ancora utili per studiare.
Tasso di risparmio personale in America
Voglio iniziare con il Tasso di risparmio personale, una statistica riportata dalla Federal Reserve di St. Louis, che è salita alle stelle durante la pandemia.
Il picco del grafico corrisponde ad aprile 2020 quando il tasso di risparmio personale ha raggiunto il 33,7%! Ciò corrispondeva al passaggio della legge CARES del 27 marzo 2020. I controlli di stimolo non sono stati emessi fino a poche settimane dopo e ci sono stati problemi con il lancio, ma probabilmente ha contribuito a contribuire al picco.
Anche ottobre 2020, l'ultimo mese disponibile, abbiamo tassi di risparmio del 13,6%, un tasso che non vedevamo, su base sostenuta, dalla recessione dei primi anni '80. Gli americani non hanno una lunga storia di risparmio di gran parte del loro reddito.
Saldo di risparmio medio in America
Ora che sappiamo che la storia recente ha il nostro tasso di risparmio intorno al 6-8%, quali sono i nostri saldi di risparmio? Quanto avresti dovuto risparmiare a che età?
Per questo, dobbiamo scomporre e definire cosa significa "saldo di risparmio". La Federal Reserve non ha questa categoria come categoria e suddivide le attività finanziarie in queste categorie:
- Qualsiasi attività finanziaria: Questa è la categoria padre che include tutti gli altri asset.
- Conti di transazione: Questi includono conti bancari (assegno, risparmio, mercato monetario) più carte di debito prepagate
- Certificati di deposito
- Buoni di risparmio
- Obbligazioni
- Azioni
- Fondi comuni di investimento: Fondi comuni, ETF, hedge fund, ecc
- Conti pensionistici
- Assicurazione sulla vita con valore in contanti: Come l'assicurazione sulla vita intera, che ha una componente di valore in denaro
- Altri asset gestiti
- Altro
Il denaro è fungibile, quindi potresti obiettare che sommare tutto equivarrebbe ai tuoi risparmi (e avresti ragione) ma penso che non sia questo il nostro obiettivo. Non stiamo cercando di conoscere il valore netto liquido dell'americano medio - vogliamo sapere quanto è in "risparmio".
Quindi la mia definizione di risparmio include solo le prime due categorie: conti di transazione e certificati di deposito. Penso che tutte le altre attività finanziarie abbiano uno scopo al di là del "risparmio".
Se si desidera includere tutte le attività finanziarie ("Tutte le attività"), allora il saldo di risparmio medio in America per il 2019 era di $ 25.700 e il saldo di risparmio medio era di $ 363.700.
Detenzione e valore delle attività finanziarie (2019)
Questi sono i dati direttamente dall'SCF:
| Categoria | Valore medio | Valore medio |
|---|---|---|
| Qualsiasi attività finanziaria | $25,700 | $363,700 |
| Conti di transazione | $5,300 | $41,700 |
| Certificati di deposito | $25,000 | $102,000 |
| Buoni di risparmio | $800 | $8,500 |
| Obbligazioni | $121,000 | $653,600 |
| Azioni | $25,000 | $348,500 |
| Fondi comuni di investimento | $110,000 | $854,300 |
| Conti pensionistici | $65,000 | $255,200 |
| Assicurazione sulla vita con valore in contanti | $9,000 | $41,000 |
| Altri asset gestiti | $115,000 | $512,200 |
| Altro | $4,000 | $73,800 |
La mia prima reazione alla lettura di questo è che c'è una differenza sbalorditiva tra la media e la mediana - $ 363.700 di media contro $ 363,700. una media di $ 25.700. Questo mi dice una cosa: c'è un divario di ricchezza piuttosto considerevole (qualcosa che già sappiamo). Come dice la battuta, quando Bill Gates entra in una stanza, la persona media in quella stanza è un milionario (almeno!).
Lo stesso si potrebbe dire se qualcuno di 70 anni entra in una stanza piena di bambini di 5 anni, quindi dobbiamo suddividerlo in gruppi di età.
Risparmio medio per età
Nella tabella seguente, Risparmio di denaro si riferisce solo a transazioni e certificati di deposito. All Assets indica tutti gli asset finanziari.
| Età | Risparmio in contanti (Mediano) |
Risparmio in contanti (Significare) |
Tutti i beni (Mediano) |
Tutti i beni (Significare) |
|---|---|---|---|---|
| Meno di 35 | $8,200 | $30,800 | $8,400 | $34,700 |
| 35 – 44 | $9,700 | $66,200 | $22,700 | $170,700 |
| 45 – 54 | $17,100 | $174,100 | $36,200 | $373,100 |
| 55 – 64 | $40,700 | $190,100 | $46,300 | $569,700 |
| 65 – 74 | $48,300 | $187,600 | $53,700 | $642,200 |
| 75+ | $44,300 | $155,200 | $51,500 | $517,400 |
Anche l'età è un po' difficile da usare, quindi ho voluto suddividerla per un'altra categoria, percentile del patrimonio netto.
Risparmi medi per percentile del patrimonio netto
Ricorda, Cash Savings si riferisce solo alle transazioni e ai certificati di deposito. All Assets indica tutti gli asset finanziari.
|
Valore netto percentile |
Risparmio in contanti (Mediano) |
Risparmio in contanti (Significare) |
Tutti i beni (Mediano) |
Tutti i beni (Significare) |
|---|---|---|---|---|
| Meno del 35% | $2,900 | $5,700 | $1,400 | $5,500 |
| 25-49.9% | $5,500 | $15,900 | $11,100 | $22,700 |
| 50-74.9% | $24,500 | $51,200 | $60,300 | $83,800 |
| 75-89.9% | $56,000 | $119,000 | $299,600 | $333,200 |
| 90-100% | $180,000 | $522,300 | $1,339,000 | $2,811,300 |
Come possiamo vedere, i saldi di risparmio degli americani nell'ultimo 35% del patrimonio netto sono piuttosto esigui. Con solo $ 2.900 "in banca", non c'è molto spazio per gli errori. Per molte di quelle famiglie, questo è anche il loro equilibrio lavorativo: non è "risparmio" nel senso che ce l'hanno per una giornata di pioggia. Sono tutti i soldi che hanno.
Questo è uno dei motivi per cui la Federal Reserve ha riferito che il 40% degli americani non è stato in grado di gestire un'emergenza da 400 dollari: il 35% inferiore in termini di patrimonio netto ha così poco cuscino. Il valore medio delle loro attività finanziarie è di soli 1.400 dollari. Ciò significa che la metà del 35% inferiore ha meno di 1.400 dollari di qualsiasi attività finanziaria.
Questo non prende ancora in considerazione alcun debito personale e il servizio di tale debito!. Il debito medio della carta di credito per il 2019 era di $ 2.700 mentre la media era di $ 6.300.
Sospetto che l'impatto della pandemia ridurrà ulteriormente i saldi dei conti di risparmio, specialmente quelli nelle posizioni finanziarie più deboli, nonostante ciò che dice la Fed sui tassi di risparmio personale.