Quando mi sono laureato, avevo circa $ 25.000 di debiti per prestiti studenteschi.
La stragrande maggioranza erano prestiti Stafford a basso interesse, ma avevo un prestito Perkins a interesse più elevato.
Sapevo che il modo più veloce per estinguere i miei prestiti era affrontare prima i tassi di interesse più alti e poi passare a quelli più bassi.
È una questione di semplice matematica.
Gli hacker di Smart Wallet sanno, tuttavia, che a volte il modo migliore non è sempre il modo "matematicamente ottimale". La finanza personale è tanto personale quanto lo è la finanza e la psicologia umana spesso si mette in mezzo le nostre migliori intenzioni (pensa a quei dolci che mangi a tarda notte quando pensi che nessuno lo sia Guardando!).
Ecco perché diciamo sempre che il modo migliore, il modo più veloce, Wallet Hacker Way è quello che funziona.
Sommario
- Metodo matematico convenzionale
- Palla di neve del debito
- Quanto costa la palla di neve del debito?
- Non fermarti qui!
Metodo matematico convenzionale
Tutti coloro che possono confrontare i numeri sanno che prima paghi il debito a tasso di interesse più elevato. E 'così semplice.
Se lo fai in un altro modo, non è il modo più economico (interesse più basso pagato).
Ma è il modo migliore?
Se pensi di poterlo fare, questo è il modo migliore.
Ma per molte persone, non è così facile. Per alcuni, la palla di neve del debito potrebbe essere migliore.
Palla di neve del debito
Diciamo che non pensi di poterlo fare o che lo hai fatto in questo modo e ti senti stagnante. Dai il palla di neve del debito un tentativo.
Reso popolare da Dave Ramsey, la palla di neve del debito è un concetto magicamente semplice.
Paga i minimi su ogni debito che hai e poi applica l'extra ai tuoi debiti più piccoli prima. Quando quel debito viene ritirato, applica quel denaro al successivo debito più piccolo. I tuoi pagamenti valgono a palla perché paghi lo stesso ogni mese, stai eliminando i debiti sempre più velocemente. Cancelli quel debito dalla lista, vedi progressi e ora sei ispirato a lavorare ancora di più.
Questa è psicologia.
Supponiamo che tu abbia tre debiti, $ 500 al 3%, $ 2.000 al 5% e $ 5.000 al 15%.
La saggezza convenzionale dice che prima paghi il debito di interesse più alto, la bestia di $ 5.000, e poi lavori fino a $ 2.000 e poi a $ 500.
Snowball dice che prima combatti i $ 500, quello che stai per eliminare per primo, e poi applichi quei pagamenti al debito di $ 2.000. Dopo aver eliminato i $ 2.000, applica i pagamenti verso il mostro da $ 5.000.
Se facessi il contrario, nello stesso lasso di tempo, avresti fatto solo la metà dei $ 5.000 (circa) e avresti ancora tre fatture nella tua casella di posta ogni mese. Stai facendo progressi finanziari ottimali, ma non sembra. Sembra che tu abbia ancora tre debiti e ti stanno schiacciando.
Il modo migliore è il modo in cui funziona. Se stai lottando, vale la pena provare.
Quanto costa la palla di neve del debito?
Dipende dai tuoi pagamenti e dai relativi tassi di interesse.
Prendiamo di nuovo quella situazione di tre debiti ($ 500 al 3%, $ 2000 al 5% e $ 5000 al 15%) e puoi pagare $ 500 di debito in un anno.
Senza essere troppo precisi sull'aritmetica, ti costerà la differenza di interesse su $500 tra il più alto debito del tasso di interesse (quello che la matematica ti direbbe di pagare per primo) e l'importo del prestito più piccolo (che cosa ti dice la palla di neve del debito) pagare).
Questo è il 12% di $ 500 o $ 60.
$ 60 non sono male per tenerti in carreggiata.
Non fermarti qui!
Quando paghi il tuo debito, non fermarti!
Ora puoi accettare quei pagamenti e trasformali in una ricchezza palla di neve. Sei arrivato così lontano, ora è il momento di costruire davvero ricchezza e incassare su queste grandi abitudini che hai sviluppato.