Con una pletora di servizi di tecnologia finanziaria (o "fintech") in arrivo online, può essere difficile dire esattamente cosa fa ogni app o piattaforma. Due delle nuove categorie fintech più popolari sono i robo advisor e i microrisparmi. Sono arrivati sulla scena all'incirca nello stesso momento e sembravano svolgere funzioni simili. Allora qual è la differenza?
Cosa fa il microrisparmio
I servizi di microrisparmio hanno colpito il mercato statunitense solo negli ultimi anni, ma i principi alla base di questi ultimi esistono da decenni nei paesi in via di sviluppo. Si basano sull'idea di nuovi e piccoli risparmiatori che accumulano risparmi in piccolissimi — possiamo dire microscopico — incrementi. Il “segreto” è fare questi piccoli depositi su base persistente per:
- Ottieni una grande quantità di risparmi
- Fallo in un modo che non sia dirompente o anche particolarmente evidente nel budget del risparmiatore.
Poiché il denaro viene accumulato a livello microscopico, il risparmiatore è in grado di acquisire risparmi senza fare sacrifici radicali. È un modo eccellente per un non risparmiatore di diventare un risparmiatore ed è adatto alla nicchia di mercato dei nuovi risparmiatori.
I conti di microrisparmio in genere non hanno requisiti minimi di deposito iniziale o di finanziamento. Spesso non ci sono commissioni sul conto o incredibilmente basse. L'idea è quella di dare al nuovo o al piccolo risparmiatore ogni opportunità per accumulare una quantità di risparmio più consistente. Vengono quindi rimossi gli ostacoli tradizionali a tale sforzo.
I servizi di microrisparmio si basano sull'utilizzo di diverse strategie di risparmio passivo. Funzionano destinando una piccolissima somma di denaro a risparmi o investimenti basati su regolari transazioni finanziarie. I metodi di trasferimento specifici variano in base al servizio e sono sorprendentemente innovativi.
Per esempio, ghiande utilizza un metodo denominato rastrellamenti. ti leghi ghiande conto corrente sul tuo conto bancario e quando spendi denaro con la tua carta di credito o di debito, l'importo dell'acquisto viene arrotondato per eccesso, con la differenza che va a risparmio. In questo modo, un acquisto di $ 5,37 può essere arrotondato a $ 6, con 63 centesimi destinati al risparmio. Ma con Acorns, il denaro viene spostato in una piattaforma di robo advisor, che ti consente di passare dal risparmio di piccole somme di denaro direttamente all'investimento.
Puoi persino ottenere un conto corrente con Acorns. E con Smart Deposit, puoi trasferire una parte della tua busta paga nei tuoi conti di investimento, controllo e pensione. Inoltre, in questo momento puoi ottenere $ 75 se imposti un deposito diretto con Acorns e ricevi due depositi.
Proprio come le ghiande, Stash Investire ti consente di investire piccole somme di denaro, fino a $ 5, in un account di robo advisor gestito. Passi dal risparmiare piccole somme di denaro direttamente all'investimento.
Qapital utilizza anche il metodo di arrotondamento per allocare il cambiamento ai risparmi. Ma fanno un ulteriore passo avanti permettendoti di allocare piccoli depositi di risparmio da altre attività, come la partecipazione ai social media. Ad esempio, puoi destinare qualche centesimo da depositare ogni volta che metti "mi piace" a un video su YouTube o a un post su Facebook.
In ogni caso, trasferisci automaticamente denaro in risparmi a seguito di operazioni finanziarie ordinarie o altre attività. Ma il numero di transazioni significa che si verificano più micro trasferimenti, che si sommano a importi più consistenti su base settimanale, mensile o annuale. Ancora più importante, sei in grado di accumulare risparmi senza fare alcuno sforzo dedicato per farlo.
Cosa fanno i Robo Advisor
Mentre i servizi di microrisparmio si concentrano sulla creazione di metodi sistematici per consentire ai nuovi e piccoli risparmiatori di accumulare risparmi, i robo advisor fungono da gestori di investimenti professionali per nuovi e piccoli investitori. Offrono i tipi di servizi di consulenza che in genere sono disponibili solo per quelli con maggiori ($ 500.000 e oltre) portafogli di investimento, consentendo ai piccoli investitori di investire con poco o addirittura nessuno soldi. Addebitano anche commissioni inferiori rispetto ai tradizionali consulenti di investimento: molto più basso, infatti.
Fondamentalmente, robo advisor sono piattaforme di gestione patrimoniale online che offrono la gestione automatizzata del portafoglio, principalmente per i piccoli investitori. La metodologia si basa su algoritmi progettati da ciascuna piattaforma di robo advisor.
In genere hanno requisiti minimi di deposito iniziale molto bassi e talvolta nessuno. Le commissioni si basano su una percentuale del saldo del tuo conto e possono variare tra lo 0,15% e lo 0,50% all'anno. È ben al di sotto dell'1,00% o superiore che viene generalmente addebitato dalle tradizionali società di consulenza sugli investimenti.
Iniziano facendo una valutazione del tuo profilo di investimento robo valutando la tua età, i tuoi obiettivi e la tua tolleranza al rischio. Da lì, costruiranno un portafoglio di azioni, obbligazioni e talvolta immobili coerenti con quel profilo. In genere investono utilizzando fondi negoziati in borsa (ETF) a basso costo basati su indici per mantenere bassi i costi di investimento.
La maggior parte offre anche regolari riequilibrio del portafoglio per assicurarti che il tuo account rimanga coerente con l'asset allocation target. Alcuni addirittura offrono raccolta di perdite fiscali, che ha lo scopo di ridurre al minimo l'onere fiscale che può essere generato dalle plusvalenze a breve termine.
La tua unica responsabilità è quella di finanziare il tuo conto: il robo advisor si occupa di tutti i meccanismi del processo di investimento per te e a una tariffa molto bassa.
Sia Acorns che Stash Invest fungono da servizi di microrisparmio e piattaforme di robo advisor. Ma alcuni degli esempi più popolari di robo advisor includono Miglioramento, Wealthfront e capitale personale. Ecco un rapido confronto:
[tabella “compare-roboadvisors-2” non trovata /]Ecco le nostre scelte per il i migliori robo advisor per il 2021.
Somiglianze tra servizi di microrisparmio e robo advisor
I servizi di microrisparmio e i robo advisor funzionano entrambi in modo automatico. Imposti le tue allocazioni, che si tratti di un importo da risparmiare o di un'allocazione delle risorse del portafoglio, e lascia che il servizio faccia il resto. Svolgi la tua attività regolare e, mentre lo fai, i tuoi risparmi si accumulano o i tuoi soldi vengono automaticamente investiti.
Questo trasforma i risparmi e gli investimenti in attività completamente passive, che è esattamente ciò di cui molte persone hanno bisogno per entrambe le attività.
Un'altra qualità che condividono è una forte dipendenza dalla tecnologia. Entrambi sono predisposti per accettare depositi automatici o, nel caso di robo advisor, per investire secondo un algoritmo predeterminato.
Ma forse ciò che condividono di più è l'enfasi sul mercato entry-level: il nuovo o piccolo risparmiatore/investitore. Poiché le grandi banche e le principali società di brokeraggio tendono a rivolgersi a grandi investitori, i servizi di microrisparmio e i robo advisor stanno attingendo a un segmento di mercato enorme e precedentemente ignorato. I due servizi sono una sorta di equalizzatore del mercato, mettendo a disposizione dei piccoli investitori servizi di alto livello.
Differenze tra servizi di microrisparmio e robo advisor
La differenza fondamentale tra microrisparmio e robo advisor è che il microrisparmio i servizi sono progettati per consentire all'utente di accumulare risparmi, mentre i robo advisor sono investimenti piattaforme.
Questa è una differenza generale, ma come abbiamo già visto, Acorns e Stash Invest funzionano sia come servizio di microrisparmio che come robo advisor.
Quale servizio può funzionare meglio per te?
In realtà, entrambi, se sei un nuovo o un piccolo risparmiatore/investitore. Possono essere ancora più importanti se non hai mai adottato l'abitudine al risparmio/investimento in primo luogo. La chiave è che sia il microrisparmio che i robo advisor sono servizi di tipo pilota automatico che ti consentono di risparmiare e investire senza fare alcuno sforzo aggiuntivo.
Entrambi funzionano in modo simile al concetto di detrazioni salariali 401 (k) in quanto consentono di risparmiare e investire automaticamente. Ciò consente di accumulare denaro senza provare alcun senso di abnegazione, che è la “forza” che spesso impedisce alle persone di risparmiare o investire. Ciascuno ti consente di raggiungere l'obiettivo mentre svolgi la tua normale attività.
Se c'è una sequenza, potresti voler iniziare con un servizio di microrisparmio. Ciò ti consentirà almeno di iniziare a risparmiare denaro. Puoi quindi trasferirti in un robo advisor una volta che hai accumulato quella che consideri una comoda quantità di denaro. Ciò ti consentirà almeno di iniziare a incorporare nella tua vita i modelli di risparmio e investimento assolutamente necessari per raggiungere qualsiasi livello di sicurezza finanziaria o indipendenza.
I servizi di microrisparmio e robo advisor sono stati realizzati appositamente per i nuovi e piccoli risparmiatori/investitori. Se questo ti descrive, queste sono le piattaforme che stavi aspettando.