Il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che avrai un 70% di possibilità di aver bisogno di una qualche forma di assistenza a lungo termine dopo aver raggiunto i 65 anni.
Sebbene lo scopo dell'assicurazione sia tipicamente quello di assicurare contro i rischi che sono costosi, ma improbabili, sembra che la probabilità di aver bisogno di cure a lungo termine sia abbastanza prevedibile. Per questo motivo, tutti dovrebbero indagare sulle polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine.
Ci sono molte compagnie che forniscono assicurazioni per l'assistenza a lungo termine, e ci concentreremo su quelle che riteniamo siano le sette migliori compagnie di assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Tieni presente che mentre alcune compagnie assicurative forniscono polizze assicurative dedicate all'assistenza a lungo termine, altre offrono polizze ibride che offrono sia copertura dell'assistenza a lungo termine che assicurazione sulla vita. Sebbene questi ultimi abbiano premi più elevati, offrono una maggiore flessibilità e probabilità di conservare almeno parte del valore della polizza. Abbiamo incluso nel nostro elenco le società che forniscono entrambi i tipi di polizza.
Sommario
- Quanto costa l'assistenza a lungo termine?
- Quando posso beneficiare dei vantaggi dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
- Qual è il modo migliore per acquistare una polizza assicurativa per cure a lungo termine?
- Le 7 migliori compagnie di assicurazione per l'assistenza a lungo termine
- Mutua di Omaha
- Vita newyorkese
- Pacific Life
- Transamerica
- a livello nazionale
- Lincoln finanziario
- MassMutual
- Linea di fondo
Quanto costa l'assistenza a lungo termine?
Iniziamo spiegando perché è necessaria un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Secondo le informazioni fornite da Mutua di Omaha, il costo medio delle cure è il seguente, in base ai servizi di cura offerti:
- Assistenza sanitaria domiciliare: $ 27,21 all'ora per un assistente sanitario a domicilio, $ 116,44 per un'infermiera pratica autorizzata e $ 127,87 per un'infermiera registrata.
- Residenza assistita, unità con una camera da letto: $ 6.070,44 al mese.
- Casa di riposo, stanza semi-privata: $ 338,52 al giorno.
- Casa di cura, stanza privata: $ 349,06 al giorno.
Annualizzato, l'attuale costo della vita in una struttura di residenza assistita arriva a circa $ 72.840. Una casa di cura costa $ 123.600 all'anno per una stanza semi-privata e circa $ 127.400 per una stanza privata.
I numeri di cui sopra sono i costi medi nel 2019. La società prevede che tali costi raddoppieranno all'incirca entro il 2040, ipotizzando un tasso di inflazione medio annuo del 3%. Anche i costi variano da uno stato all'altro, spesso in modo significativo.
L'alto costo dell'assistenza a lungo termine costituisce un valido motivo per l'acquisto di una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine. Pochi americani, anche quelli ben preparati per la pensione, possono permettersi un costo annuale di oltre $ 100.000 per un soggiorno prolungato in una struttura di assistenza a lungo termine, o anche il costo dell'assistenza sanitaria a domicilio limitata Servizi.
Forse più di ogni altra cosa, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine protegge il vostro avere di vecchiaia. Tuttavia, a seconda del livello di copertura del beneficio che includi nel tuo piano, potresti comunque pagare parte del costo dell'assistenza a lungo termine con le tue risorse personali.
Ecco maggiori informazioni su come funziona l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, compresi i costi.
Quando posso beneficiare dei vantaggi dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?
La qualificazione per i benefici nell'ambito di una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine è generalmente determinata dalla tua capacità di partecipare a Attività quotidiane, o ADL.
Ci sono sei ADL:
- deambulare – la misura della capacità di un individuo di spostarsi da una posizione all'altra e di camminare autonomamente
- Alimentazione – la capacità di una persona di nutrirsi
- Vestirsi – la capacità di selezionare i vestiti appropriati e di indossare i vestiti
- Igiene personale – la capacità di lavarsi e pulirsi e di mantenere l'igiene dentale, la cura delle unghie e dei capelli
- Continenza – la capacità di controllare la funzione della vescica e dell'intestino
- in bagno – la capacità di andare e venire dal bagno, usarlo in modo appropriato e pulirsi
Per qualificarsi per i benefici dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, in genere è necessario non essere in grado di svolgere almeno due dei sei ADL. Tuttavia, le determinazioni specifiche dei benefici sono effettuate da ciascuna assicurazione individuale fornitore.
Qual è il modo migliore per acquistare una polizza assicurativa per cure a lungo termine?
Sebbene sia possibile acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine attraverso un mercato assicurativo per l'assistenza a lungo termine online, alla fine avrai a che fare con ciascuna compagnia assicurativa su base individuale.
A differenza di alcuni tipi di polizze assicurative, in particolare l'assicurazione sulla vita a termine, le polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine sono specifiche per l'individuo. Non è il tipo di prodotto che puoi acquistare "pronto all'uso". A causa delle numerose opzioni e delle esigenze individuali, ogni polizza sarà essenzialmente personalizzata per soddisfare le tue esigenze.
Ad esempio, diverse aziende hanno una varietà di periodi di eliminazione, che è il tempo che devi aspettare prima di iniziare a ricevere i benefici (simile a una franchigia su altri tipi di polizze assicurative).
Altre variabili includono il periodo di tempo in cui la tua polizza coprirà il tuo soggiorno in una struttura di assistenza a lungo termine, nonché gli importi massimi di copertura in dollari sia giornalieri che a vita. Ogni azienda offre anche il proprio menu di opzioni e sconti.
Per questo motivo è meglio acquistare questo tipo di polizza con l'assistenza di un rappresentante della compagnia con cui hai scelto di lavorare. La natura della copertura e l'ampia gamma di variabili rendono sconsigliabile selezionare una polizza basata su sistemi di quotazione automatizzati.
Le 7 migliori compagnie di assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Mutua di Omaha
Periodo di eliminazione: 90 giorni dopo l'impossibilità di eseguire almeno due dei sei ADL.
Gamma di vantaggi: $ 1.500 a $ 10.000 al mese
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, residenza assistita, case di cura.
Opzioni disponibili: Protezione dall'inflazione, assistenza condivisa e beneficio di sicurezza (ti consente di accedere ai vantaggi del piano del tuo partner se esaurisci il tuo), restituzione del premio (rimborsare la parte del premio, al netto delle eventuali prestazioni pagate ai sensi del politica).
Sconti offerti: 5% se sei sposato, 15% se sia tu che il tuo partner siete coperti dalla stessa polizza, 15% se siete in buona salute.
SONO. Migliore valutazione: A+ (Superiore)
Mutual of Omaha è una compagnia assicurativa di lunga data e ben considerata, che fornisce la maggior parte dei tipi di copertura, inclusa l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Offrono più polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine, rendendo più facile trovarne una che corrisponda alla tua combinazione di esigenze e convenienza. Quando visiti il sito Web dell'azienda, verrai indirizzato a un agente autorizzato locale. Puoi acquistare la copertura fino a 79 anni.
Mutual of Omaha include alcuni vantaggi incorporati che potrebbero essere opzioni con altre società. Ad esempio, ti danno la possibilità di accettare un'indennità in denaro per una percentuale dell'indennità della polizza per l'assistenza sanitaria a domicilio, al contrario del rimborso diretto dei costi.
Includono anche una rinuncia al premio, che sospende i tuoi premi mentre sei in cura a lungo termine. Viene nominato un coordinatore dell'assistenza per aiutarti a sviluppare un piano e organizzare i servizi. Offrono anche cure alternative per servizi o trattamenti che attualmente non esistono ma potrebbero in futuro.
Scopri di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di Mutual of Omaha
Vita newyorkese
Periodo di eliminazione: Include una franchigia una tantum, che va da $ 4.500 a $ 21.000.
Gamma di vantaggi: $ 1.500 a $ 7.000 al mese; durata massima della polizza compresa tra $ 50.000 e $ 250.000.
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, residenza assistita, case di cura.
Opzioni disponibili: Rinuncia al premio, protezione dall'inflazione, assistenza condivisa, accesso ai pianificatori di assistenza, restituzione del premio fino all'età di 65 anni.
Sconti offerti: Sconto fedeltà clienti.
SONO. Migliore valutazione: A++ (Superiore)
New York Life è uno dei principali fornitori di copertura per l'assistenza a lungo termine.
Offrono la possibilità di ottenere la copertura tramite una polizza autonoma o una polizza assicurativa sulla vita (consente di accedere a una percentuale dell'indennità di morte per le spese di assistenza a lungo termine). Come Mutual of Omaha, New York Life è un'azienda grande e ben consolidata, con una solida reputazione e un eccellente rating di solidità finanziaria. Ma come compagnia di mutua assicurazione, New York Life offre dividendi sulle loro polizze dopo che sei stato proprietario per un determinato numero di anni.
Le loro politiche includono la rinuncia al premio se sei in assistenza a lungo termine, attrezzature di supporto domiciliare e accesso ai fornitori di assistenza.
Le loro polizze NYL My C hanno livelli di benefici del piano predefiniti, che ti consentono di scegliere il livello che puoi permetterti al meglio. È suddiviso per livelli di piano bronzo, argento, oro e platino, con benefici massimi mensili variabili e benefici massimi a vita della polizza.
Scopri di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di New York Life
Pacific Life
Periodo di eliminazione: da 0 a 90 giorni.
Gamma di vantaggi: Termini di copertura da due a otto anni. Beneficio massimo, $ 3.588 al mese o $ 7.176 al mese.
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, residenza assistita, case di cura, hospice, asili nido per adulti, assistenza alternativa, assistenza domiciliare e comunitaria, modifica della casa e formazione per gli operatori sanitari.
Opzioni disponibili: Non indicato.
Sconti offerti: Sconto per coppie,
SONO. Migliore valutazione: A+ (Superiore)
Pacific Life è una società diversificata di servizi finanziari e assicurazioni sulla vita che esiste da oltre un secolo e mezzo. Offrono un prodotto interessante chiamato Pacific PremierCare Choice 100 che combina l'assicurazione sulla vita con i benefici dell'assistenza a lungo termine. Ti darà la possibilità di utilizzare la polizza, sia come un'indennità diretta in caso di morte, sia per accedere ai benefici dell'assistenza a lungo termine. E poiché viene fornito con un rimborso del vantaggio premium, riceverai il valore in contanti accumulato se scegli di recedere anticipatamente dalla polizza.
Pagherai un premio una tantum di, ad esempio, $ 100.000, che è simile a una rendita. In cambio, puoi ricevere fino a 3,46 volte il premio pagato (fino a $ 346.600) il giorno 1 per i benefici totali dell'assistenza a lungo termine o per coprire un beneficio mensile massimo di $ 3.588. Oppure puoi scegliere 6,47 volte il premio pagato (fino a $ 647.992) per l'assistenza a lungo termine all'età di 80 anni, per coprire un beneficio mensile massimo di $ 7.176.
Se la polizza non viene utilizzata per l'assistenza a lungo termine, verrà corrisposta ai beneficiari come indennità di decesso. Altrimenti, avrai un'opzione di rimborso completo con un rimborso del 100% del vantaggio premium. E poiché la tua polizza viene pagata con dollari di premio al netto delle imposte, i vantaggi che riceverai sono generalmente esentasse.
Questa è una scelta eccellente per chiunque abbia fondi sufficienti per effettuare il pagamento anticipato di grandi dimensioni, per coprire il premio una tantum per le tue esigenze di assistenza a lungo termine.
Scopri di più sull'assistenza a lungo termine di Pacific Life
Transamerica
Periodo di eliminazione: da 0 a 365 giorni; nessuno per l'assistenza domiciliare
Gamma di vantaggi: $ 50 a $ 500 al giorno, fino a un beneficio a vita di oltre $ 1 milione.
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, assistenza diurna per adulti, residenza assistita e case di cura.
Opzioni disponibili: Protezione dall'inflazione, indennità mensile di assistenza domiciliare, indennità di assistenza condivisa tra coniuge o partner, restituzione del premio in caso di morte prima dei 67 anni, rinuncia congiunta al premio, garanzia del tasso di tre anni.
Sconti offerti: Sconto coppie del 30%.
SONO. Migliore valutazione: A (Eccellente)
Transamerica è in attività da più di 100 anni ed è cresciuta fino a diventare una delle più grandi compagnie di assicurazione sulla vita in America. Ora è una consociata di Aegon, con sede nei Paesi Bassi, che ha acquisito la società nel 1999.
Transamerica offre opzioni di polizza flessibili, inclusa la possibilità di scegliere il tasso di inflazione nella protezione dall'inflazione, nonché uno sconto per le coppie del 30%. Forniscono anche un rimborso dell'opzione premium se non hai utilizzato la polizza fino all'età di 67 anni.
Tuttavia, tieni presente che l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine Transamerica non è disponibile in tutti gli stati, tra cui California, Florida e New York.
Scopri di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di Transamerica (dovrai parlare con un agente per i dettagli)
a livello nazionale
Periodo di eliminazione: 90 giorni
Gamma di vantaggi: da 2 a 7 anni; il valore in dollari dell'indennità dipende dal piano selezionato e dal valore della polizza.
Coperture offerte: Assistenza sanitaria domiciliare, case di cura, residenza assistita, assistenza diurna per adulti, modifica della casa e coordinamento dell'assistenza.
Opzioni disponibili: Protezione dall'inflazione, restituzione del premio, minimo 20% del valore della polizza per l'indennità di morte.
Sconti offerti: Non indicato.
SONO. Migliore valutazione: A+ (Superiore)
Proprio come Pacific Life, Nationwide offre un'assicurazione sulla vita combinata e una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine. Offrono un assicurazione sulla vita intera polizza con un ciclista di assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Ciò ti dà il vantaggio di coprire le esigenze a breve termine (come l'assistenza dopo un intervento chirurgico), i rimborsi esentasse e un'indennità minima di morte garantita. E ancora, come Pacific Life, la polizza di assicurazione sulla vita che acquisterai sarà una polizza a somma forfettaria versata, che eliminerà i premi futuri.
Puoi scegliere tra due tipologie di polizze, indennizzo o rimborso.
In base a una polizza di indennità, i pagamenti mensili completi verranno inviati direttamente a te in qualità di titolare della polizza. Ciò significa che non sarà necessario raccogliere fatture o ricevute da presentare per il rimborso. Puoi anche utilizzare i fondi per scopi non legati all'assistenza a lungo termine.
In base al piano di rimborso, ti viene rimborsato il minore tra il tuo sussidio mensile o i costi effettivi dell'assistenza a lungo termine. Puoi anche avere la fattura della struttura direttamente a livello nazionale per le spese di qualificazione.
Poiché entrambi i piani sono legati a una polizza assicurativa sulla vita, i beneficiari riceveranno un'indennità minima di morte garantita. Ciò significa che riceveranno denaro anche se utilizzi tutti i benefici dell'assistenza a lungo termine previsti dal tuo piano. E tutti i fondi non utilizzati dal ciclista dell'assistenza a lungo termine verranno aggiunti all'indennità di morte per i beneficiari.
Scopri di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di Nationwide
Lincoln finanziario
Periodo di eliminazione: Nessuno su alcun servizio di assistenza a lungo termine.
Gamma di vantaggi: Da due a sette anni; e per $ 50.000 fino a $ 750.000.
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, assistenza diurna per adulti, assistenza comunitaria, residenza assistita, casa di cura, hospice e modifiche della casa o attrezzature mediche durevoli.
Opzioni disponibili: Protezione dall'inflazione, benefici internazionali, gestione dei casi e formazione sul caregiving.
Sconti offerti: Non indicato.
SONO. Migliore valutazione: A+ (Superiore)
Lincoln Financial offre la sua politica ibrida MoneyGuard. Proprio come Transamerica e Nationwide, questa è una polizza ibrida che combina una polizza assicurativa sulla vita intera con una prestazione di assistenza a lungo termine. Hai la garanzia di ricevere benefici per l'assistenza a lungo termine, la morte o entrambi.
I benefici ricevuti nell'ambito dell'assistenza a lungo termine sono esentasse, indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno di assistenza domiciliare o presso la struttura. A differenza di alcune aziende che offrono assistenza a lungo termine come beneficio di vita nell'ambito di una polizza assicurativa sulla vita, non è necessario avere una condizione terminale per ricevere i benefici.
Uno dei vantaggi del piano MoneyGuard è l'accordo premium. Hai la possibilità di effettuare un premio unico in un'unica soluzione o pagare annualmente per 10 o 15 anni al massimo delle età. In ogni caso, il premio non aumenterà mai.
Dovresti anche essere consapevole del fatto che come polizza di assicurazione sulla vita, si applicheranno le spese di riscatto se rinunci alla polizza durante i primi 10 anni in cui è in vigore. Hai diritto alla copertura tra i 40 e i 79 anni.
Ulteriori informazioni sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di Lincoln Financial
MassMutual
Periodo di eliminazione: 0, 30, 90 o 180 giorni.
Gamma di vantaggi: Fino a $ 300 al giorno, con incrementi di $ 10.
Coperture offerte: Assistenza domiciliare, servizi di assistenza domiciliare, assistenza diurna per adulti, residenza assistita e case di cura.
Opzioni disponibili: Protezione dall'inflazione, benefici di non decadenza, prenotazione di posti letto fino a 60 giorni al di fuori della struttura di cura, consulente per l'assistenza personale, coordinatore dell'assistenza, esenzione dal premio, assistenza di sollievo, piano di assistenza alternativo, 30 giorni gratuiti Guarda.
Sconti offerti: Fino al 70% quando viene aggiunta una seconda persona alla tua polizza.
SONO. Migliore valutazione: A++ ("Superiore")
Massachusetts Mutual - "MassMutual" in breve - è una delle compagnie assicurative più quotate in America. Offrono due opzioni di assistenza a lungo termine, SignatureCare e Choice One, che è una polizza assicurativa di assicurazione sulla vita/assistenza a lungo termine ibrida.
CareChoice One (così come CareChoice Select) sono polizze assicurative per l'intera vita con i passeggeri che prestano assistenza a lungo termine. Ciò significa che offrono un'indennità in caso di morte, benefici per l'assistenza a lungo termine o un valore di riscatto della polizza che aumenta nel tempo. Naturalmente, qualsiasi prestazione di assistenza a lungo termine ricevuta ridurrà sia l'indennità di decesso che il valore di riscatto della polizza. Ma con questo piano, avrai la possibilità di scegliere esattamente come vengono utilizzati i tuoi vantaggi. E come compagnia di mutua assicurazione, avrai diritto a ricevere dividendi sulla tua polizza.
SignatureCare è disponibile in due versioni. Facility Services paga solo le prestazioni sia per le case di cura che per le strutture di residenza assistita. Paga il 100% delle spese effettivamente sostenute, fino all'importo dell'indennità giornaliera selezionata. Include anche un beneficio per i farmaci soggetti a prescrizione fino a $ 100 al mese mentre sei in una struttura.
Il piano Facility Services e Home and Community Based Services si basa sul 100% delle spese effettive sia per i servizi della struttura che per i servizi per la comunità domiciliare, fino all'importo dell'indennità giornaliera. I servizi sono coperti anche per l'assistenza fornita da infermieri professionisti e terapia fisica, logopedica, respiratoria e occupazionale.
Scopri di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di MassMutual
Linea di fondo
Con gli americani che ora vivono più a lungo che mai, la probabilità di aver bisogno di cure a lungo termine è in aumento. E con l'aumento della domanda di assistenza a lungo termine, aumenta anche il prezzo.
Sebbene alcuni possano essere in grado di sostenere i costi dell'assistenza a lungo termine con risorse personali, la stragrande maggioranza degli americani rischierà perdere gran parte dei loro risparmi per la pensione, o addirittura tutti, se una situazione di assistenza a lungo termine dura per diversi anni anni.
La migliore protezione consiste nell'acquistare una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine, sia sotto forma di un piano di assicurazione sulla vita/assistenza a lungo termine ibrida, o una polizza per l'assistenza a lungo termine autonoma.