Come fare un budget che funzioni

Budgeting: sai che devi farlo. Anche tu volere per farlo, perché sei pronto a saldare quel debito o ad aumentare i tuoi risparmi. Sei pronto a fare il passo da adulto di essere "bravo con i soldi". Il problema? Non hai idea da dove cominciare. Va tutto bene, non sei solo. Quindi cominciamo dall'inizio. come fare un budget e come rispettarlo a lungo termine?

Budget come stile di vita, non come restrizione

Il budget ha una cattiva reputazione. Le persone sentono la parola "budget" e pensano che significhi "basta spendere in cose divertenti" mai più.” E mentre le app e i servizi di budgeting sono abbondanti là fuori, trovare quello giusto per te può essere una sfida.

Nell'arena della salute, le persone spesso dicono che le diete falliscono, ma i cambiamenti nello stile di vita hanno successo. È meno "Mangia solo cavolo per una settimana per raggiungere il tuo obiettivo di peso" e più "Trova un esercizio che ami e fallo tre volte a settimana per tutta la vita".

È lo stesso con il tuo budget e le tue spese. Se ti limiti per un breve periodo di tempo, potresti notare alcuni miglioramenti finanziari. Ma alla fine, lascerai andare quella restrizione e spenderai troppo.

Non lo vogliamo. Vogliamo un budget che abbia senso per il tuo stile di vita, i tuoi valori e i tuoi obiettivi. Ed ecco un piccolo segreto di finanza personale: il budget di ognuno avrà un aspetto diverso.

Molte persone cercano di commercializzare l'idea che tra le tante strategie di budget là fuori, c'è una formula di budget che funzionerà per tutti. E se non funziona per te, è perché tu, non il sistema, sei il problema. Pensiamo che sia ridicolo. Un genitore sposato con due figli avrà costi diversi rispetto a un solo venticinquenne con debiti per prestiti studenteschi.

Budget Step #1: Esamina il tuo stile di vita

La prima regola per la progettazione di un budget è guardare i tuoi numeri attuali. Devi sapere a cosa stai lavorando insieme a prima di poter iniziare a lavorare verso nulla.

Calcola il tuo patrimonio netto

Scopri quanti soldi porti a casa ogni mese. Se sei un dipendente W2 che riscuote una busta paga due volte al mese, somma quanto ammonta in un anno.

• Per calcolare il tuo patrimonio netto, somma tutte le risorse che hai (contanti in cassa, valori delle azioni, capitale della casa, risparmi e conti pensionistici) e deduci da questo tutto il debito che hai. Va bene se il numero è negativo. Alcuni tipi di debiti di grandi dimensioni, come prestiti studenteschi e mutui, possono confondere i nostri numeri di patrimonio netto. Puoi anche usare inseguitori di patrimonio netto.
• Ora esamina la tua spesa mensile. Siediti con un foglio di calcolo o un pezzo di carta e annota tutte le tue spese in due categorie principali: necessità e spesa flessibile.
• Le necessità dovrebbero essere cose come l'affitto, le utenze, l'assicurazione e i costi sanitari. Se sei un genitore, l'assistenza all'infanzia potrebbe essere una necessità. Se possiedi un'auto, il cambio dell'olio potrebbe essere una necessità. Anche il pagamento del debito dovrebbe essere considerato un'esigenza poiché ti troverai in problemi finanziari e forse legali se non paghi il tuo debito.

Sii il più specifico possibile nel tuo budget: non scrivere semplicemente "alloggio" per coprire tutte le spese che tengono un tetto sopra la tua testa.

Ad esempio, ecco come la mia categoria abitativa si suddivide nel mio budget:

alloggiamento

• Affitto
• Utenze (elettricità, spazzatura, acqua)
• Internet
• Assicurazione affittuari

Se sei proprietario di una casa, cose come le tasse sulla proprietà dovrebbero essere incluse in questo budget. Per ogni articolo assegno un costo. Sapere quel costo mi permette di mettere da parte quei soldi di mese in mese.

Puoi elencarli in qualcosa del genere:

debiti

• Carta di credito 1
• Carta di credito 2
• Prestito studente
• Prestito auto

Elencando i tuoi debiti separatamente, puoi vedere il saldo individuale e il tasso di interesse di ciascun debito, nonché quanti debiti hai in totale. È un modo fantastico per organizzare i tuoi debiti e mantenere tutto in ordine.

Un modo semplice per classificare e limitare facilmente le tue abitudini di spesa è utilizzare un'app di budget come Empower. Questa app ti consente di personalizzare il tuo budget e impostare limiti di spesa settimanali o mensili. La parte migliore è che tiene traccia del tuo budget in tempo reale in modo da sapere quando stai spendendo troppo. Empower classifica anche le spese per te e fornisce un rapporto mensile in modo da poter ottenere informazioni su dove stanno andando i tuoi soldi.

Una volta che sai dove stanno andando tutti i tuoi soldi, puoi iniziare a cambiare questi numeri.

Passo n.2 del budget: fissare obiettivi finanziari

Ora che sappiamo dove siamo, possiamo iniziare a guardare dove vogliamo andare. Chiediti qual è il tuo più grande obiettivo finanziario. Ripagare il debito del prestito studentesco? Risparmiare per una casa? Accumula contanti per te fondo di emergenza?

Scrivi i tuoi obiettivi in ​​una lingua il più specifica possibile. Ad esempio, questo è un ottimo obiettivo finanziario: voglio ripagare $ 20.000 di debiti entro la fine dell'anno. Ti dà una tempistica e un importo specifico di debito da estinguere.

Un ottimo modo per assicurarti di mettere da parte la giusta quantità ogni mese è automatizzarlo. Ad esempio, con ghiande puoi utilizzare Smart Deposit per accantonare automaticamente una parte della tua busta paga nei tuoi conti correnti, di investimento e pensionistici. Inoltre in questo momento puoi ricevi $75 quando ti iscrivi per il deposito diretto con Acorns e ottenere due depositi.

Budget Step n. 3: di quanto hai bisogno per vivere?

L'unico modo per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari è creare una roadmap finanziaria. E questo significa capire quanto hai bisogno di vivere, quanto devi mettere verso i tuoi obiettivi e per quanto tempo vuoi lavorare su ciascun obiettivo.

Dai un'occhiata al foglio di calcolo o all'elenco che hai fatto in precedenza di tutte le tue spese. Sommare tutte le tue necessità ti darà il tuo budget ridotto, il minimo assoluto di cui hai bisogno per sopravvivere ogni mese.

Se non sei pronto o non sei disposto ad andare completamente frugale, aggiungi di nuovo alcune delle spese flessibili che davvero amore. Guarda le tue spese flessibili e vedi quali hanno portato vera gioia nella tua vita e non sono state solo spese insensate.

3 domande importanti

Per rendere super chiara la differenza, ripassa l'elenco e poniti queste domande:

1. ho davvero? bisogno quell'oggetto?
2. Era un oggetto o un'esperienza che volevo per un motivo valido o era per farmi sentire meglio in quel momento?
3. Questa spesa ha sostenuto un sistema in cui credo? Voglio spendere più soldi su questo sistema in futuro?

È tempo di decisioni difficili

Queste domande ti aiuteranno a iniziare a spendere per gli articoli, le esperienze e le aziende a cui tieni. Cerca di non spendere soldi per cose che non ti interessano. In questo modo puoi risparmiare di più nel complesso.

Una volta che hai un numero di spesa mensile che ti sembra giusto e ti permette di vivere una vita che puoi goderti, rivolgi la tua attenzione ai tuoi obiettivi finanziari. Ricordi che avevamo un ipotetico obiettivo di ripagare $ 20.000 di debito in un anno?

Dividere $ 20.000 per 12 ci dice che dobbiamo effettuare pagamenti di $ 1.667 al mese sul debito per vedere il successo. Aggiungi questo numero al tuo budget mensile. Avere una voce per il debito nella tua spesa mensile significa che inizierai a considerarla una spesa regolare. Devi pagare il tuo debito prima di poter concederti il ​​lusso di una vacanza di lusso.

Per essere in grado di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, è meglio averli da qualche parte dove li vedi spesso. Una riga nel budget è un ottimo punto di partenza, ma dovresti anche mettere i tuoi obiettivi da qualche altra parte, in modo da vederli ogni giorno. Puoi attaccarli al frigorifero o metterli sul calendario o sull'agenda. Parlane con gli amici, in modo che diventino parte della tua vita. Ricorda: la magia del budget accade quando il budget diventa un stile di vita, non solo una dieta.

Dopo aver incorporato i tuoi obiettivi nella spesa mensile, congratulazioni! Hai appena creato il tuo primo budget.

Dovresti avere una solida conoscenza della tua spesa mensile e degli obiettivi finanziari e un'idea di ciò di cui hai bisogno per raggiungerli. Ti consigliamo di utilizzare l'eccellente budgeting-onlyApplicazione YNAB.

Servizi e app per il budget

Puoi scegliere di tenere traccia delle tue spese manualmente con un foglio di calcolo Excel o un taccuino. Ma c'è anche uno stuolo di app di finanza personale là fuori.

Oggi gran parte della nostra vita è gestita online. E non è diverso quando si tratta di budget. App come YNAB o Capitale personale potrebbe essere la strada da percorrere per te.

• Capitale personale è libero, il che lo rende attraente per molte persone. Tiene inoltre traccia del tuo patrimonio netto, ha un analizzatore di commissioni per vedere se il tuo broker ti addebita in eccesso e mostra i tuoi vari account in un grafico. Questa app incorpora anche i tuoi investimenti e conti pensionistici (scopri come investire qui).
• YNAB (sta per "Hai bisogno di un budget") riguarda strettamente il budget. Nessun conto di investimento qui. Quindi, per coloro che hanno solo bisogno di un modo per tenere traccia delle proprie spese e guadagni e non si preoccupano ancora dei loro investimenti o conti pensionistici, questa è una soluzione migliore. YNAB è anche eccezionale nella responsabilità: ti collega a un partner di budget in modo che tu possa usarti a vicenda per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Costa solo $ 50 all'anno.

La parte più importante della scelta del budget è sentirsi a proprio agio con il sistema. Il budgeting richiede un po' di tempo e impegno ogni mese. Quindi fatti un favore e scegli un metodo che vorrai effettivamente usare. È un piccolo passo, ma non complicare l'intero sforzo scegliendo un sistema che odi o uno che ha una curva di apprendimento ripida.

Il budget dovrebbe avvicinarti ai tuoi soldi, non più lontano da esso.

Tieni tutto sotto controllo

È importante impostare il budget nel modo più accurato possibile. Se stai indovinando i costi nel tuo budget, non ti stai davvero aiutando. I numeri accurati sono essenziali per organizzare i tuoi soldi. Se pensi che le tue spese mensili siano $ 2.000, quando in realtà sono davvero $ 2.400, finirai in rosso ogni mese.

Prenditi un mese per giocare con il tuo budget. Tieni traccia di ogni acquisto che fai e di ogni spesa ricorrente che hai. Avendo registri accurati sia delle tue entrate che delle tue spese avrai numeri accurati per il tuo budget.

Aumenta i tuoi soldi di riserva

Attesa. Potresti pensare: "Non ho abbastanza soldi per raggiungere i miei obiettivi". Questa è una situazione comune.

Ci sono due soluzioni: Riduci la spesa o guadagna di più.

• Puoi chiedere un aumento sul lavoro per darti più reddito, oppure puoi prendere un trambusto laterale. Qualsiasi cosa, dal barista a lavoro freelance, camminare con il cane può portare qualche centinaio di dollari in più al mese. Ciò può fornire la spinta finanziaria aggiuntiva di cui hai bisogno per raggiungere gli obiettivi che ci siamo prefissati.
• Puoi anche ridurre le tue spese. Ecco perché abbiamo identificato gli articoli mensili che sono obbligatorio e quelli che sono più flessibili nella tua vita. Se hai solo bisogno di una rapida iniezione di denaro, puoi eliminare alcuni o tutti gli elementi della categoria flessibile. Non andare a mangiare fuori per un mese intero potrebbe non essere il più divertente che tu abbia mai avuto, ma se è per perseguire il tuo obiettivo più grande, probabilmente ne vale la pena.

Conclusione

Dopo aver eseguito i passaggi da uno a tre, il tuo budget dovrebbe essere in ottima forma! Da qui in poi, viene mantenuto e regolato.

Se prendi un cucciolo, dovresti aggiungere voci che corrispondono al costo di avere un cane. Cibo, bollette veterinarie e giocattoli per cani ora dovrebbero avere una linea nel tuo budget. Allo stesso modo, se vuoi tagliare i costi, elimina le cose dal tuo budget per le quali hai smesso di spendere soldi.

La prima volta che ti siedi per organizzare le cose, concediti un'ora solida. Probabilmente dovrai riordinare la cronologia della tua carta di credito e di debito, recuperare le fatture online o smistare la posta per avere una visione realistica delle tue finanze.

Tuttavia, una volta suddiviso il budget in ampie categorie e singole spese, probabilmente non avrai bisogno di molto tempo mese per mese per gestire i tuoi soldi. Finché segui fedelmente il tuo budget, può essere una parte piuttosto discreta della tua vita.

Avere un budget chiaro, di facile comprensione e aggiornato può essere un punto di svolta finanziario. Ti dà solo una visione così chiara e d'insieme dei tuoi soldi. Anche se l'immagine è quella che vuoi cambiare, devi sapere che aspetto ha prima di poter apportare modifiche.