Preventivi assicurazione invalidità 2021 Migliori politiche, tariffe e altro

L'assicurazione per l'invalidità è il tipo di assicurazione più sottovalutato e quello che normalmente vedrei saltare dai clienti. Chi ha mai pensato che diventeranno disabili?

dura verità - Secondo alcune statistiche del Council for Disability Awareness, 1 lavoratore su 4 che hanno 20 anni saranno disabilitati prima di andare in pensione. Questo è un numero scioccante da considerare per la maggior parte delle persone. Se non puoi svolgere il tuo lavoro, non puoi guadagnare denaro, ed è qui che un piano di assicurazione invalidità può salvare la giornata.

Il meglio compagnie di assicurazione invalidità rendere facile ottenere un preventivo online. Di seguito è possibile ottenere rapidamente un preventivo dalle migliori compagnie di assicurazione invalidità che consigliamo, o continuare a leggere per saperne di più sull'assicurazione invalidità e sui suoi usi.

Citazioni dalle migliori compagnie di assicurazione per l'invalidità che consigliamo

Che cos'è l'assicurazione invalidità?

L'idea alla base dell'assicurazione invalidità è semplice.

Funziona in modo simile a un tradizionale piano di assicurazione sulla vita, ma invece di pagare alla tua morte, paga se diventi disabile.

La copertura per questi piani può variare nelle dimensioni. Proprio come con altri tipi di piani assicurativi, ogni polizza per invalidità è diversa.

Alcuni piani sostituiranno il 45% del tuo reddito, mentre altri daranno più sostituzione al 65%.

Maggiore è la copertura sostitutiva che desideri, più pagherai per il tuo piano.

Le differenze con la compensazione dell'operaio

Quando un dipendente subisce un infortunio sul lavoro, spesso il suo datore di lavoro lo risarcirà attraverso il compenso del lavoratore.

È importante capire la differenza tra assicurazione invalidità e compenso del lavoratore – perché i due non sono la stessa cosa.

La differenza fondamentale tra la compensazione dei lavoratori e l'assicurazione invalidità è che la compensazione dei lavoratori (o compensazione dei lavoratori) paga per gli infortuni legati al lavoro. I datori di lavoro otterranno un'assicurazione contro i lavoratori per pagare gli incidenti che si verificano sul lavoro.

Se i lavoratori subiscono infortuni sul lavoro, spesso spetta al datore di lavoro pagare le spese mediche della persona bollette, nonché per il salario perso dell'individuo se il dipendente deve assentarsi dal lavoro a causa del infortunio.

Un dipendente che riscuote il pagamento tramite il compenso dei lavoratori in genere, tuttavia, non avrà una disabilità a lungo termine, ma piuttosto un infortunio temporaneo da cui tornerà presto.

D'altra parte, l'assicurazione invalidità paga una percentuale del reddito di una persona se l'assicurato non è in grado lavorare a causa di un infortunio o di una malattia, indipendentemente dal fatto che tale infortunio o incidente sia avvenuto sul lavoro o altrove.

Inoltre, se la polizza di assicurazione invalidità è una polizza individuale (contro una polizza sponsorizzata dal datore di lavoro piano di gruppo), l'assicurato sarà coperto dalla polizza indipendentemente da chi sia impiegato attraverso.

Secondo il Council for Disability Awareness, meno del 5% degli infortuni e delle malattie invalidanti sono legati al lavoro.

Ciò significa che il restante 95 percento non lo è e che anche questo restante 95 percento non è coperto dall'assicurazione contro gli indennizzi dei lavoratori.

Che dire delle prestazioni di invalidità della sicurezza sociale?

Può essere estremamente difficile qualificarsi per le prestazioni di invalidità della Social Security. Ad esempio, la previdenza sociale pagherà le prestazioni solo se una persona è considerata totalmente disabile. Ciò significa che l'individuo non può svolgere il lavoro che ha svolto in precedenza, né può svolgere altri lavori.

Inoltre, la disabilità della persona deve essere durata, o dovrebbe durare, per almeno un anno o provocare la morte.

Un individuo deve anche aver raccolto crediti di lavoro sufficienti per poter beneficiare delle prestazioni di invalidità della Social Security.

Puoi dare un'occhiata a Limiti 2019 dell'amministrazione della sicurezza sociale e tariffe per OASDI e previdenza sociale qui.

Il numero di crediti dipenderà dall'età dell'individuo quando diventa disabile.

Con questo in mente, l'importanza dell'assicurazione invalidità diventa ancora più chiara.

Questo tipo di assicurazione può fornirti i fondi aggiuntivi di cui hai bisogno per aiutare a pagare le spese di soggiorno, senza la necessità di immergerti in risparmio, avere di vecchiaia o, peggio ancora, utilizzare il credito per pagare le bollette quotidiane fino a quando non si torna sul lavoro.

Se la previdenza sociale ritiene che la situazione di una persona sia qualificata, c'è ancora un periodo di attesa di cinque mesi prima del pagamento dei benefici.

Anche questo può creare difficoltà finanziarie per molte persone in termini di pagamento delle spese di soggiorno, specialmente se ci sono costi medici aggiuntivi a causa della malattia o dell'infortunio subito.

Quindi, sappiamo che la previdenza sociale non ti darà i soldi di cui hai bisogno e che il compenso dell'operaio probabilmente non li coprirà, quindi ora che cosa?

Questo è il motivo per cui dovresti esplorare una polizza assicurativa per invalidità privata.

Tipi di assicurazione per invalidità

I due principali tipi di copertura sono disabilità a lungo termine e disabilità a breve termine.

Probabilmente puoi indovinare dal nome, ma le polizze a breve termine sono progettate per coprire i dipendenti per un tempo molto più breve, qualcosa di più breve di due anni.

La disabilità a lungo termine, invece, è fatta per tutto ultimi due anniS. Una polizza assicurativa per invalidità a lungo termine potrebbe continuare a pagare per il resto della tua vita se è necessaria, ma in genere va da 5-10 anni.

Alcune delle cause più comuni per l'assicurazione invalidità a breve termine includono:

1. avere un bambino
2. una grave malattia
3. un grave infortunio.

La disabilità a lungo termine potrebbe includere molte cose, ma alcune cause comuni sono:

1. cancro
2. disturbi muscolari
3. complicanze cardiovascolari
4. o lesioni gravi

Disabilità a lungo termine vs. Disabilità a breve termine

A parte l'ovvio, ci sono alcune differenze chiave tra disabilità a lungo termine e disabilità a breve termine.

Uno di questi è il periodo d 'attesa per un pagamento.

Con il breve termine, gli assicurati possono iniziare a ricevere assegni settimanali da 1 a 7 giorni dopo aver presentato un reclamo per la polizza.

Con una polizza assicurativa invalidità a lungo termine, invece, può variare da 90 giorni a 180 giorni.

Se stai osservando la differenza di costo tra i due piani, le politiche a breve termine saranno significativamente più convenienti rispetto alla sua controparte a lungo termine. I piani a lungo termine possono darti anni in più di copertura che potrebbero tradursi in migliaia e migliaia di coperture aggiuntive da parte della compagnia assicurativa.

Un'altra differenza fondamentale tra i due tipi di piani è come ottenere la copertura.

Molte aziende offrono ai propri dipendenti un'assicurazione invalidità a breve termine, ma quasi nessuna azienda dispone di un programma di assicurazione invalidità a lungo termine.

Se vuoi ottenere la copertura a lungo termine, dovrai acquistare un piano tramite una compagnia di assicurazioni privata. Se la tua azienda offre qualsiasi tipo di assicurazione per invalidità a breve termine, dovresti sempre iscriverti al programma.

Gruppo, Individuale, Multi-vita

All'interno dei due principali tipi di assicurazione invalidità ci sono diversi "sottotipi" di copertura.

Uno di questi è la copertura di gruppo.

Si tratta di polizze che vengono offerte tramite un datore di lavoro e vengono offerte a tutti i dipendenti. La copertura di gruppo potrebbe essere una disabilità a breve termine o una disabilità a lungo termine.

I piani a breve termine sponsorizzati dal datore di lavoro sono progettati per pagare eventuali disabilità che si verificano al di fuori del luogo di lavoro. Le disabilità a breve termine sono molto più comuni delle disabilità a lungo termine che potrebbero avere un impatto su di te per il resto della tua vita.

Assicurazione invalidità individuale

Se la tua azienda non ha piani sponsorizzati, puoi acquistare una polizza privata tramite una compagnia di assicurazioni.

Ti verrà richiesto di rispondere ad alcune domande mediche e, a seconda del piano, sostenere un esame medico.

Assicurazione invalidità multi-vita

Quando cerchi una polizza assicurativa per invalidità, probabilmente ti imbatterai in piani venduti come "piani multi-vita".

L'idea di questi piani è di far sì che diverse persone chiave in un'azienda (si pensi a diversi medici in uno studio) facciano domanda contemporaneamente per il loro piano.

La compagnia di assicurazioni commercializza queste polizze come multi-vita in modo che possano offrire processi di sottoscrizione più semplici e trasferire parte dei risparmi agli assicurati.

La disabilità di gruppo è sufficiente?

Per i dipendenti che hanno la fortuna di ottenere l'assicurazione invalidità tramite il loro datore di lavoro, potresti comunque essere carente. Solo perché hai un piano attraverso il tuo lavoro, potrebbe non essere sufficiente.

Diciamo che non puoi andare al lavoro a causa di un incidente. Non puoi andare al tuo lavoro e ritirare il tuo stipendio, sarai in grado di pagare tutte le tue bollette mensili senza dover fare sacrifici estremi.

Per determinare se la tua assicurazione di invalidità di gruppo è sufficiente, dovrai fare alcuni calcoli di base.

Guarda il tuo piano e scopri quanta copertura fornisce.

Per questo esempio, supponiamo che paghi il 50% del tuo stipendio. Ora, dai un'occhiata alle tue bollette e spese.

Se il totale di questi numeri è superiore al 50% del tuo reddito, allora la tua disabilità di gruppo non è sufficiente.

Se hai macinato i numeri e sei arrivato alla sconcertante realizzazione che il tuo piano di gruppo non è sufficiente, la scelta migliore è acquistare un piano individuale aggiuntivo.

Entrambe le politiche possono funzionare insieme e il tuo piano individuale può recuperare il lasco lasciato alle spalle.

Qual è la differenza tra occupazione del proprietario e qualsiasi occupazione?

Una delle cose più importanti da capire sui piani di assicurazione invalidità sono le differenze tra un piano di occupazione del proprietario e un piano di qualsiasi occupazione.

Possono sembrare uguali, ma cambiano completamente il modo in cui opera il tuo piano e la copertura che ti darà.

Innanzitutto, diamo un'occhiata all'occupazione del proprietario (a volte chiamata protezione della propria occupazione). Le polizze con questa protezione pagheranno solo se non puoi più svolgere i compiti e le attività richieste dal tuo lavoro.

Se sei un elettricista, ma non puoi svolgere i semplici compiti richiesti quotidianamente, un piano di lavoro autonomo ti pagherà i benefici.

Le polizze per qualsiasi occupazione pagheranno i benefici del piano solo se non puoi più svolgere alcuna occupazione in base alla tua istruzione ed esperienza lavorativa.

Come puoi vedere, le polizze per qualsiasi occupazione hanno regole molto più severe sulle circostanze in cui pagheranno l'assicurato.

Quanto costa l'assicurazione invalidità?

Ora, per la parte che tutti vogliono sapere, quanto ti costerà un piano di assicurazione per l'invalidità?

Bene, ci sono molti fattori diversi che influenzeranno l'ammontare dei premi. È difficile per me dare un numero esatto senza conoscere la tua situazione esatta.

Ad esempio, l'età del richiedente svolgerà un ruolo importante nei tassi di premio. Se un 25enne fa domanda per una polizza, sarà significativamente più economico di un piano per un 45enne.

La regola generale per l'assicurazione invalidità è che i premi saranno compresi tra l'1% e il 3% del reddito lordo.

Se guadagni $ 100.000, puoi preventivare $ 1.000 - $ 3.000 ogni anno.

Come ho detto, ci sono dozzine di fattori diversi che cambieranno completamente quanto paghi.

Se sei un fumatore, allora pagherai molto di più per il tuo piano.

Se hai un lavoro più rischioso, pagherai di più.

La regola pratica è esattamente questa.

Di quanta assicurazione per invalidità hai bisogno?

Ho accennato all'importo dell'assicurazione invalidità in precedenza in questo articolo, ma ora diamo un'occhiata a quanta copertura dovresti avere.

La mancanza di una protezione assicurativa per l'invalidità sufficiente potrebbe causare gravi difficoltà finanziarie se dovesse succedere qualcosa.

Per prima cosa, diamo un'occhiata alle tue spese di soggiorno. Se non hai già un budget, prenditi del tempo per guardare tutte le tue bollette mensili (bolletta elettrica, bolletta dell'acqua, rata del mutuo, ecc.) e le tue spese (alimentari, gas, ecc.).

Oltre a quelle spese mensili, aggiungi anche alcune fatture "impreviste". Non si sa mai quando qualcosa si rompe o se salta fuori una banconota in più.

Vuoi avere un po' di ammortizzazione nel tuo budget. Altrimenti finisci per vivere da stipendio a stipendio.

Dopo aver ottenuto il numero delle spese mensili, puoi fare alcune sottrazioni.

Se non lavori, le tue spese appariranno molto diverse da come sono ora. Ad esempio, se non guidi per andare al lavoro tutti i giorni, probabilmente non spenderai tanto per la benzina.

Non spenderai soldi in abiti da lavoro e probabilmente eliminerai anche alcune "spese di intrattenimento" aggiuntive.

Ora hai un nuovo numero, le tue spese mensili meno alcune modifiche.

Il prossimo numero che vuoi aggiungere all'equazione è qualsiasi reddito che guadagnerai da altre fonti oltre al tuo piano di assicurazione invalidità.

Questa categoria può includere qualsiasi denaro proveniente dai tuoi investimenti, denaro proveniente dal lavoro del tuo coniuge o partner (o un secondo lavoro se decidono di aggiungere un altro lavoro) e qualsiasi reddito di invalidità aggiuntivo che potresti qualificare per.

Se sei il principale percettore di reddito nella tua casa, avere un'assicurazione per l'invalidità è uno degli acquisti più importanti che puoi fare.

Uomo chiave

Per la maggior parte delle persone, acquistano un'assicurazione invalidità per la propria famiglia e i propri cari. per altri, acquistano un piano per proteggere la propria attività.

Se sei uno dei lavoratori fondamentali della tua attività (es. un proprietario, un amministratore delegato, ecc.), allora dovresti prendere in considerazione l'acquisto di una polizza assicurativa per l'invalidità per la tua azienda.

I piani per l'uomo chiave funzionano in modo leggermente diverso rispetto a una politica tradizionale per la disabilità. Con queste polizze, l'azienda paga i premi per il piano e, se dovesse succederti qualcosa e tu non potessi svolgere il tuo lavoro, l'azienda riceverà i soldi dal pagamento.

Queste politiche sono un modo per le aziende di proteggersi dalle difficoltà finanziarie se una persona chiave nell'azienda non fosse in grado di lavorare a causa di malattia o infortunio.

L'azienda può utilizzare questo denaro per esternalizzare tali compiti o assumere qualcuno per sostituire la persona chiave mentre è fuori con la disabilità.

Assicurazione invalidità per occupazioni ad alto reddito

C'è un certo gruppo di persone che l'assicurazione invalidità potrebbe avere dei seri problemi.

Se sei un lavoratore ad alto reddito, la polizza assicurativa per invalidità standard potrebbe semplicemente non essere sufficiente. Quasi tutte le compagnie assicurative che vendono uno di questi piani avranno un limite di reddito.

Indipendentemente dalla percentuale che sostituiscono, non offriranno più di quel limite.

In genere, si tratta, ad esempio, di medici o avvocati che possiedono i propri studi.

Alcuni assicurati potrebbero scoprire che il limite della compagnia assicurativa è inferiore al 60% che offrono nell'assicurazione sul reddito.

Se sei una di queste persone, ci sono alcune cose che puoi fare per ottenere la protezione di cui hai bisogno, indipendentemente da quanti soldi guadagni ogni anno.

Un'opzione è quella di scegliere una società che offre limiti più elevati. Ogni compagnia ha diversi limiti di copertura sulla propria polizza. Possiamo aiutarti a guardarti intorno finché non ne trovi uno con un limite abbastanza alto per le tue esigenze.

Un altro percorso è quello di acquista due piani separati da diverse società. Certo, pagherai di più in premi ogni mese, ma avrai la protezione in atto se ne avrai bisogno.

Dove ottenere un preventivo per l'assicurazione invalidità?

Ora conosci le basi della copertura assicurativa per l'invalidità, è ora di uscire e trovare una polizza tutta tua.

Ci sono più di 40 compagnie di assicurazione che vendono questi piani. Come ho detto, sono tutti diversi. Alcuni avranno limiti più alti, offriranno una percentuale maggiore o avranno tariffe più economiche.

Devi trovare un'azienda che soddisfi le tue esigenze.

Prima di scegliere un'azienda, confronta le tariffe e i piani di diverse aziende. Non compri la prima casa che vedi, perché dovresti comprare la prima polizza che trovi?

Certo, puoi usare il tuo tempo per contattare quelle 40+ aziende individualmente, oppure puoi usare uno strumento che farà il lavoro sporco per te.

Se hai deciso di stipulare un'assicurazione invalidità o di integrare la copertura che hai già dal lavoro, controlla PolicyGenius. Sono una delle poche aziende là fuori che possono raccogliere citazioni da dozzine di aziende per l'assicurazione invalidità, tutte in un unico posto.

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