Pro e contro del piano sanitario ad alta franchigia

General Motors di recente annunciato che si stanno muovendo verso piani assicurativi con franchigia più elevata.

Queste cose normalmente non sarebbero degne di nota.

Ma qui siamo nel mezzo di una battaglia sanitaria controllata dal governo.

Ogni notizia sanitaria sembra avere un impatto.

Quindi, dovrebbe tu considerare il passaggio a un piano ad alta franchigia, se data l'opzione? Le probabilità sono che se GM (che tradizionalmente ha piani assicurativi "Cadillac"... gioco di parole) si sta muovendo verso franchigie più elevate, anche la tua azienda lo sarà.

Pertanto, dovresti essere pronto a prendere questa decisione da solo quando sarà il momento.

Di seguito presenterò un esempio di qualcuno che si sta muovendo. Fornirò anche alcuni pro e contro di una tale mossa.

Passare a un piano sanitario ad alta franchigia: un esempio

Ho un amico che è attuale piano di assicurazione sanitaria (che copre lui e due bambini) gli sta costando $ 614,63 al mese con una franchigia di $ 500 e un copay di $ 20. Sta considerando una nuova polizza: $278,08/mese con una franchigia di $5.600. La sua fascia d'imposta è del 25%.

Calcola che il risparmio sui suoi premi mensili sarà di $ 336,55 al mese, ovvero $ 4.038,60 in un anno. Questo è un risparmio incredibile sui soli premi! Sta pensando di usare a Conto di risparmio sanitario (HSA) per nascondere la differenza nei costi del piano.

Politica	Franchigia	Premio mensile	Costo annuale
Vecchio	$500	$615	$7,380
Nuovo	$5,600	$278	$3,336
RISPARMIO	$4,044

Ma sa che non può fermare l'analisi lì. Tiene conto dell'utilizzo stimato: nel migliore dei casi, dice che il suo costo medico per tutte e tre le persone, inclusi dentisti e prescrizioni, sarebbe di $ 2.000. È un ragazzo giovane, quindi sono sicuro che sia giusto.

Secondo il nuovo piano, dovrebbe pagare tutti questi $ 2.000 di tasca propria, o dalla sua HSA appena aperta. Quindi i $ 4.038,60 di risparmio sui premi meno $ 2.000 di spese mediche effettive più $ 500 di risparmio fiscale utilizzando l'HSA equivalgono a un risparmio stimato di $ 2.538,60 all'anno. Abbastanza bene, vero?

Dice che lo scenario peggiore sarebbe che ha $ 5.600 + in spese mediche. Ottiene un risparmio fiscale del 25%, quindi della franchigia di $ 5.600, spenderebbe solo $ 4.200. L'altra sua franchigia era di $ 500, quindi per fare un confronto può sottrarre $ 500 dai $ 4, 200 per ottenere $ 3, 700.

Il che rispetto a $ 4.038 (risparmiato sopra) gli darebbe una differenza effettiva nel costo annuo di $ 338,60 a suo vantaggio. Fondamentalmente, anche se paga la sua intera franchigia, ne esce avanti.

Il mio amico continua a dire,

"Anche nella fascia del 15%, il mio caso peggiore sarebbe che ho pagato $ 221,40 in più all'anno rispetto a quanto avrei pagato con l'altro piano, che credo valga il rischio quando i risparmi sono così grandi. Inoltre posso rinnovare di anno in anno e potrei ottenere un Conto di risparmio sanitario fruttifero.

Finché lo mantengo finanziato correttamente (pagando la differenza di premio all'HSA fino a quando non lo avrò dove necessario, dovrebbe essere un'ottima situazione finanziaria per me. Una volta che lo avrò completamente finanziato, posso prendere i soldi che stavo spendendo per finanziare l'HSA e metterli in risparmi, un Roth IRA, eccetera."

Pro e contro del piano sanitario ad alta franchigia

Va bene. Estraiamo dall'esempio del mio amico alcuni dei pro e dei contro della sua decisione:

• Risparmierete sui premi? Nell'esempio sopra, la risposta è stata "sì", e in grande stile.
• Qual è il tuo utilizzo stimato? Mi piace il modo in cui il mio amico ha usato una media e poi l'ha confrontata con la spesa massima stimata. Potrebbe essere prudente analizzare i costi effettivi dell'anno scorso per fornire una prospettiva più ampia.
• Dovresti fidarti di te per impostare l'HSA e contribuire? Il mio amico sembra pensare che sarebbe una cosa facile per lui. E sono d'accordo. Il fatto che si stia anche prendendo il tempo per fare questo calcolo mostra che ha l'iniziativa per realizzare i risparmi. E ovviamente ha avuto i soldi ogni mese se ha effettuato quel tipo di pagamento. Ci sono alcuni regole di ammissibilità per HSA dovresti sapere. Potrei discuterne in un post successivo.

Ma quali sono altre cose da considerare?

• Stai ottenendo una copertura simile con il nuovo piano? Il mio amico non ha menzionato un paio di cose quando ha discusso del suo vecchio piano rispetto a quello nuovo. Il massimo annuo di tasca consentito e la differenza nella copertura effettiva del piano. Se non l'ha già fatto, dovrebbe tornare indietro e considerare quelle cose.
• Sei abbastanza sano? Se stai già massimizzando il tuo piano attuale e hai dei seri problemi di salute che richiedono farmaci da prescrizione, le probabilità sono che un piano ad alta franchigia non fa per te.
• Stai per provare a rimanere incinta?
• Hai condizioni preesistenti? In un piano del datore di lavoro, le condizioni preesistenti non sono un problema. Passare a un piano ad alta franchigia creerà un riavvio della tua copertura e l'assicuratore probabilmente ti addebiterà di più per quelle condizioni preesistenti.

Dove trovare un piano con franchigia elevata e compatibile con HSA?

Stavo facendo delle ricerche per conto mio l'altra sera dopo aver appreso della situazione del mio amico sopra, e sono inciampato su un bel sito web che fornirà rapidamente preventivi per piani assicurativi ad alta franchigia che sono anche Compatibile con HSA.

Sono rimasto sorpreso dalle buone tariffe, dalle compagnie assicurative di qualità elencate e dalla velocità con cui il mio preventivo è stato girato (istantaneamente). È chiamato eHealthInsurance.com.

Clicca qui per un rapido accesso a a preventivo su piani compatibili con HSA.

Qual è la tua opinione? Come ti senti riguardo all'analisi fatta sopra nell'esempio del mio amico? Hai o stai pensando di passare a un piano ad alta franchigia? Condividi la tua esperienza qui sotto...

fotografato da Mozo Man

Informazioni su Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", è un CPA, blogger, podcaster, marito e padre di tre figli. PT è anche il fondatore e CEO della conferenza e della fiera del settore della finanza personale, FinCon.

Ha creato Part-Time Money® nel 2007 per condividere i suoi consigli sul denaro, ritenersi responsabile (mentre pagare oltre $ 75.000 di debiti) e incontrare altri appassionati di passare alla finanza indipendenza.