I posti migliori per mettere il tuo fondo di emergenza

Che ti piaccia o no, i conti di emergenza sono un po' noiosi.

E devono esserlo.

Lo scopo principale di un account di emergenza è sedersi e aspettare un'emergenza.

Questo certamente limita le tue opzioni su dove tenere i soldi.

Poiché potresti aver bisogno di denaro con un preavviso molto breve, la sicurezza del preside deve essere la preoccupazione principale.

Ma ciò non significa che nel frattempo non puoi provare a guadagnare qualcosa sul tuo conto di emergenza.

1. Conti bancari online

Se vuoi mantenere i tuoi soldi assolutamente al sicuro ma guadagnare interessi più alti di quelli che puoi in una banca locale, considera seriamente i conti bancari online.

Nel mondo odierno della moneta elettronica, spesso puoi accedere ai tuoi fondi da un conto online il più rapidamente possibile da una filiale di una banca locale.

In effetti, la maggior parte offre varie opzioni per ottenere i tuoi soldi, incluso il trasferimento su un conto corrente presso una banca locale.

Gli interessi che le banche online pagano sui tuoi risparmi sono un gradito sollievo dai tassi frazionari pagati alle banche locali.

Per esempio:

• Banca CIT attualmente paga fino al 2,30% APY sul suo Conto Generatore di risparmi.
• Banca alleata attualmente paga il 2,20% di APY su tutti i livelli di equilibrio sul suo Conto di risparmio online.
• BBVA (ex BBVA Compass) attualmente offre il 2,40% di APY sul suo conto del mercato monetario.
• HSBC attualmente offre l'1,30% APY sul suo Conto di risparmio diretto.

Le banche online potrebbero non avere filiali locali, ma sono la cosa più vicina in termini di liquidità. E se si considera che i tassi di interesse che pagano sugli strumenti di risparmio sono tra le 10 e le 20 volte superiori di quello che stanno pagando le banche locali, vale la pena tenere la maggior parte del tuo conto di emergenza con almeno uno dei loro.

2. La tua banca locale

La tua banca locale è sempre una valida opzione.

Sfortunatamente, la maggior parte non paga molto in termini di interessi. E di solito non importa se si tratta di controlli fruttiferi, risparmi, mercati monetario certificati di deposito (CD).

Poiché hanno una rete di filiali locali, non devono pagare tassi di interesse elevati per attirare i clienti.

Ad esempio, secondo la Federal Deposit Insurance Corporation's Tariffe nazionali settimanali e limiti tariffari, i tassi medi sui veicoli di risparmio bancario assomigliano a questo:

• Risparmio, 0,10%
• Controllo degli interessi, 0,06%
• Mercati monetari, 0,19%
• CD a 3 mesi, 0,22%
• CD a 6 mesi, 0,41%

Quei tassi di interesse sono decisamente microscopici. Ma l'unico vantaggio per le banche locali è che possono fornire un accesso fisico immediato ai tuoi soldi in caso di emergenza.

E anche se gli interessi che pagano ammontano a poco più che polvere, è meglio di niente.

3. Buoni del Tesoro USA

Buoni del Tesoro USA sono debiti a breve termine emessi dal governo degli Stati Uniti. E poiché sono emessi dal governo degli Stati Uniti, sono considerati il ​​più sicuro di tutti gli investimenti, supportati dalla piena fiducia, dal credito e dal potere fiscale del governo degli Stati Uniti.

Possono essere acquistati in tagli da un minimo di $ 100 attraverso il portale del Tesoro degli Stati Uniti,
Tesoro direttoe con termini di 4 settimane, 8 settimane, 13 settimane, 26 settimane e 52 settimane. Puoi sia acquistarli che riscattarli tramite Treasury Direct.

I rendimenti attuali su questi titoli sono tutti superiori al 2,25% APY, con tariffe specifiche a partire dal 18 aprile 2019, come segue:

4. Certificati di deposito scalati

I CD generalmente pagano tassi di interesse più alti di quelli che si ottengono sui conti di risparmio o sui mercati monetari.

Ma le migliori tariffe vanno al CD con termini più lunghi. In genere, le migliori tariffe di pagamento iniziano con CD di 12 mesi.

Ciò crea un po' di problemi se stai cercando di creare un fondo di emergenza. Dopotutto, le emergenze non aspettano 12 mesi prima che il tuo CD maturi. Avrai bisogno della capacità di accedere ai fondi prima che un CD maturi.

Ora di solito puoi liquidare un CD in anticipo.

Ma se lo fai, sarai soggetto a un anticipo penale di ritiro. Ciò può costarti diversi mesi di interesse.

Eccezione: CIT Bank 11mo CD senza penalità (1,80%)

Un'alternativa potrebbe essere quella di avere dei soldi in un conto di risparmio o in un conto del mercato monetario, con la maggior parte dei tuoi soldi in CD di 12 mesi che guadagnano un interesse più alto.

Ma una strategia ancora migliore sarà quella di creare una "scala del CD". La parte ladder ha a che fare con lo scaglionamento delle scadenze.

Ad esempio, puoi dividere il tuo conto di emergenza in 12 parti uguali e investire i fondi in 12 diversi CD di 12 mesi.

Se hai $ 12.000 nel tuo account di emergenza, invece di investire tutto in un singolo CD, puoi invece investire $ 1.000 in un CD ogni mese.

Avrai il vantaggio dell'APY del 2,55%, ma ogni mese avrai un CD in scadenza, mentre investi in uno nuovo.

Poiché un CD sta maturando ogni mese, avresti almeno $ 1.000 disponibili per quel mese e per ogni mese.

È così che puoi utilizzare una scala CD per guadagnare interessi più elevati sui tuoi soldi, ma anche aggiungere una misura di liquidità per scopi di emergenza.

5. Miglioramento

Se vuoi aggiungere rendimenti ancora più elevati al tuo conto di emergenza e sei disposto a correre qualche rischio per farlo, puoi considerare di mettere almeno una parte dei tuoi soldi in un robo-advisor.

Il più popolare, e forse il miglior robo-advisor in assoluto, è Miglioramento.

Per una tariffa annuale bassa di appena lo 0,25%, Betterment ti fornirà un portafoglio di investimenti completamente gestito, che sarà diversificato tra azioni e obbligazioni.

Le azioni sono l'asset allocation più rischiosa, quindi se prevedi di utilizzare un conto Betterment come conto di emergenza, dovresti favorire una posizione obbligazionaria più elevata.

Ciò ti renderà più facile liquidare i fondi a valutazioni più prevedibili rispetto a quanto puoi con le azioni.

Ma forse l'uso migliore di un account Betterment è metterci la maggior parte del tuo account di emergenza, per guadagnare rendimenti più elevati sui tuoi soldi. Ma dovresti anche detenere una parte in attività più liquide, come quelle sopra elencate.

Sarai quindi in grado di sfruttare i tuoi risparmi liquidi per le emergenze immediate e accedere ai fondi solo da Betterment quando è necessaria una maggiore quantità di denaro o l'emergenza dura più a lungo del previsto, come nel caso di un perdita del lavoro.

Ad ogni modo, probabilmente non vorrai mettere tutto il tuo account di emergenza in Betterment. C'è il rischio di perdita in caso di un calo generale del mercato azionario.

Il modo migliore per proteggersi da tale rischio è assicurarsi di avere sempre almeno alcuni fondi in un conto completamente liquido, utilizzando il conto Betterment come conto di emergenza secondario.

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6. Roth IRA

Questo è un po' controverso come account di emergenza, ma in realtà può avere perfettamente senso.

Se metti soldi in un tradizionale IRA – o praticamente qualsiasi altro conto previdenziale – e devi prelevare fondi prima di compiere 59 anni e mezzo, dovrai pagare l'imposta ordinaria sul reddito sull'importo prelevato, più una penale di recesso anticipato del 10%.

Ma il Roth IRA è l'eccezione a questa regola.

Sotto quello che è noto come Regole di ordinazione IRS Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi a un Roth IRA in qualsiasi momento, esente sia dall'imposta sul reddito ordinaria che dalla penale per il ritiro anticipato del 10%.

Questo perché secondo le regole di ordinazione, i primi fondi prelevati da un Roth IRA sono considerati i tuoi contributi. E poiché i contributi ad a Roth IRA non sono fiscalmente deducibili, non sono tassabili al ritiro.

Oltre al fatto che puoi richiedere prelievi anticipati esentasse da un Roth IRA, utilizzarne uno come conto di emergenza presenta diversi vantaggi:

• Possono essere utilizzati per guadagnare tassi di rendimento più elevati, ad esempio tenendo il Roth IRA con Betterment.
• I guadagni degli investimenti su un Roth IRA sono differiti dalle tasse, quindi si accumuleranno più rapidamente rispetto a un conto imponibile.
• Poiché un Roth IRA è prima di tutto un conto pensionistico, tutti i fondi non prelevati per un'emergenza continueranno ad aiutarti a risparmiare per la pensione.

Una volta che il tuo account Roth IRA diventa abbastanza grande, potresti essere in grado di mantenere una piccola parte in attività liquide, come obbligazioni, da utilizzare come account di emergenza.

Ma il resto del conto, la maggioranza, può essere investito per la crescita come parte della tua strategia di pensionamento.

Dove dovresti mettere il TUO Fondo di emergenza?

Come puoi vedere, ci sono più opzioni su dove mettere un conto di emergenza rispetto alla sola banca locale. La cosa migliore è che non devi scegliere un solo tipo di account.

Puoi usarne diversi, trasformando efficacemente i tuoi risparmi di emergenza in qualcosa di un portafoglio diversificato.

Ad esempio, puoi detenere una piccola somma, diciamo sufficiente per coprire 30 giorni di spese di soggiorno, in un conto di risparmio ad alto rendimento o sul mercato monetario.

Puoi investire una quantità maggiore in investimenti più redditizi (ma sicuri), come CD e buoni del tesoro.

Quindi puoi mettere l'importo più grande in un conto di crescita, come Betterment e/o un Roth IRA, per guadagnare rendimenti ancora più elevati a lungo termine.

Ciò ti consentirà di avere i fondi liquidi necessari per un conto di emergenza, guadagnando molto meglio dello 0,09% in un conto di risparmio bancario locale.