Controllo dell'assicurazione auto. Controllo dell'assicurazione sanitaria. Controllo dell'assicurazione sulla vita. Assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria-aspettare.. che cosa? Con così tanti diversi tipi di assicurazione che puoi acquistare al giorno d'oggi, è molto facile ottenere un'assicurazione scadente. L'acquisto di una copertura per la tua casa con un'assicurazione sulla vita ipotecaria vacilla sul recinto di essere un po' troppo. Prima di andare avanti, diamo un'occhiata esattamente a cosa è realmente l'assicurazione sulla vita ipotecaria, quindi vedremo se vale la pena acquistarla. Infine, esamineremo quali altre alternative puoi prendere in considerazione, come l'acquisto di un polizza assicurativa sulla vita.
Cosa non è l'assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria?
Innanzitutto volevo chiarire cosa assicurazione sulla vita del mutuonon è. Non confonderlo con PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI è ciò che è richiesto dalla tua banca o dal tuo prestatore se non sei in grado di effettuare un acconto (in genere il 20%) quando acquisti o costruisci una nuova casa. So che nel nostro caso della casa che stiamo costruendo, la banca richiede il 20% per evitare l'assicurazione PMI. Per una definizione più ufficiale, diamo un'occhiata a cosa
Wikipedia dice:L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) negli Stati Uniti è un'assicurazione pagabile a un prestatore o a un fiduciario per un pool di titoli che può essere richiesto quando si stipula un prestito ipotecario. È un'assicurazione per compensare le perdite nel caso in cui un mutuatario non sia in grado di rimborsare il prestito e il creditore non sia in grado di recuperare i suoi costi dopo il pignoramento e la vendita della proprietà ipotecata. Le tariffe tipiche sono $ 55/mese. per $ 100.000 finanziati o fino a $ 1.500 all'anno. per un tipico prestito di 200.000 dollari.
Cos'è l'assicurazione sulla vita per la protezione ipotecaria?
L'assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria è un piano assicurativo che non essere offerto dal tuo agente assicurativo, molto probabilmente sarà offerto dalla tua banca. Se hai recentemente acquistato una nuova casa o hai rifinanziato, è probabile che la tua casella di posta sia stata inondata di offerte per assicurare la tua casa. Prima di decidere di acquistarlo o meno, scopriamo di cosa si tratta esattamente.
L'assicurazione sulla vita ipotecaria è un'assicurazione che viene generalmente acquistata tramite l'istituto finanziario che ha il tuo mutuo (come la tua banca).
L'importo della copertura acquistata è l'importo del tuo prestito in cui se ti succedesse qualcosa la banca sarebbe il beneficiario e estinguerebbe il prestito. Nella maggior parte dei casi, la polizza è un termine decrescente in cui con il passare degli anni l'importo si riduce man mano che si paga il mutuo della casa, sebbene il premio da pagare rimanga lo stesso. Curioso di trovare ulteriori informazioni, ho deciso di visitare il web per vedere cosa potevo trovare. Dopo aver cercato su Google”Assicurazione ipotecaria sulla vita“, mi sono imbattuto nel sito web qui sotto. Speravo davvero di ottenere un vero confronto dei costi tra l'assicurazione sulla vita ipotecaria e l'assicurazione sulla vita a termine (dato che è quello a cui la vedo rispetto), e questo sito sembrava avere la risposta. Il sito web mi aveva avvisato che se avessi inserito alcune informazioni di base e avessi accettato di essere d'accordo con 3 agenti assicurativi che mi chiamavano, avrei potuto ottenere il preventivo che desideravo. In nome della ricerca, sono andato avanti.
Immediatamente dopo aver compilato il modulo e premuto "invio" sulla tastiera, il telefono dell'ufficio ha squillato ed è stato un rappresentante che mi ha chiamato dalla società online. Wow, è stato veloce. Ho spiegato loro che ero un consulente finanziario autorizzato e che stavo solo facendo ricerche cercando di confrontare l'assicurazione sulla vita dei mutui. A lei andava bene, ma per farmi un confronto usando me come esempio; Ho dovuto dare alcune informazioni sulla mia storia medica. Certo nessun problema. Dopo aver risposto a una serie di domande, ha iniziato a snocciolarmi preventivi per l'assicurazione a termine. Aspetta un attimo... conosco l'assicurazione a termine. Sto cercando di informarmi sull'assicurazione sulla vita del mutuo. Ho quindi chiesto come quello che mi stava citando rispetto all'assicurazione sulla vita? La sua risposta,
"Oh. Bene, non consigliamo l'assicurazione sulla vita ipotecaria. Pensiamo che sia troppo caro e riteniamo che il termine sia molto più adatto alla maggior parte delle persone".
ah! Va bene, ma non ha risposto alla mia domanda. Si scopre che anche se il sito recita chiaramente "Preventivo di assicurazione sulla vita di protezione ipotecaria GRATUITO“, non lo offrono nemmeno. Devo ammettere timidamente di essere stato ingannato. E ora, nelle ultime settimane, il mio telefono ha squillato con agenti assicurativi che cercavano di vendermi qualcosa che potevo comprare da solo.
In caso di dubbio chiedi al tuo banchiere
Un piccolo ostacolo non mi avrebbe impedito di trovare la risposta che stavo cercando. Dato che sono attualmente in procinto di costruire una casa, ho pensato quale non fosse un modo migliore per ottenere alcune informazioni in più che vanno direttamente al mio banchiere. Gli ho inviato un'e-mail chiedendogli se offrono un'assicurazione sulla vita ipotecaria e come si confronta con la vita a termine. Ecco la sua risposta:
“Lo offriamo con i nostri prestiti ipotecari. I premi variano in un'ampia gamma in base all'importo del prestito, all'età dei mutuatari e all'uso di prodotti del tabacco. Un vantaggio è ottenere un'assicurazione sulla vita con poche domande a cui rispondere e quasi nessuna sottoscrizione. Lo svantaggio è che il costo è marginalmente superiore alla durata del livello, ma la durata del mutuo è di durata decrescente e non paga benefici al mutuatario. Paga il vantaggio al mutuatario e alla banca per estinguere il mutuo. Raccomando ai mutuatari di esaminare il termine di livello prima di decidere su uno dei due per confrontare costi e benefici. Preferirei che i benefici fossero pagati al beneficiario e poi loro possono decidere come utilizzare quei fondi. Un buon esempio è nell'ambiente tariffario che abbiamo in questo momento. Se ho un tasso di interesse inferiore al 5%, potrebbe essere nell'interesse del mio coniuge prendere i fondi dell'assicurazione sulla vita e pagarli in un sussidio mensile o investire l'intero importo, piuttosto che pagare un interesse basso mutuo. Con la vita del mutuo non hai questa opzione.”
Finalmente qualcosa di più concreto. È stato bello sentire il mio banchiere dire che preferiva l'assicurazione sulla vita a termine, ma ha tirato fuori alcuni punti positivi quando l'acquisto di un'assicurazione sulla vita ipotecaria potrebbe avere senso.
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IniziareQuando l'acquisto di un'assicurazione sulla vita ipotecaria ha senso (Forse)
L'assicurazione sulla vita ipotecaria è considerata un prodotto di emissione semplificata, il che significa che non è necessario passare attraverso una serie di schermi medici e analisi del sangue per ottenere l'approvazione. Per qualcuno che ha condizioni preesistenti, potrebbe avere senso. Inoltre, se qualcuno non vuole passare attraverso il fastidio di riempire tonnellate di moduli aggiuntivi e avere un'infermiera che viene a casa tua, potevo ha senso.
notare che: Esistono prodotti assicurativi a termine denominati "Assicurazione sulla vita senza esame" che potrebbero essere un'opzione adatta rispetto all'assicurazione sulla vita ipotecaria.
Voglio ancora di più
Non ancora completamente soddisfatto delle informazioni che avevo trovato finora, ho chiesto consiglio all'esperto di assicurazioni Aaron Pinkston. Ho posto ad Aaron le seguenti domande sperando di fare un po' più di luce sull'assicurazione sulla vita dei mutui e su come si confronta con il termine.
Come si confrontano i premi sull'assicurazione sulla vita ipotecaria con la durata del livello? (Presumendo buona salute)
L'assicurazione sulla vita di protezione ipotecaria viene venduta per convenienza. Questa comodità extra significa che il costo tende ad essere più alto perché il processo di sottoscrizione non può essere così preciso. Con un processo di sottoscrizione più preciso, la maggior parte delle polizze vita termine tenderà ad essere meno costosa di una polizza vita ipotecaria comparabile.
Puoi chiarire l'idea che ogni volta che rifinanzi, devi riapplicare per una nuova polizza vita ipotecaria?
L'assicurazione sulla vita è progettata per proteggere la tua famiglia dalla catastrofe finanziaria in caso di morte prematura (questo è diverso da PMI). Anche se richiedi una polizza di assicurazione sulla vita che richiede i documenti del tuo mutuo come parte del processo di sottoscrizione finanziaria, una volta accettata la polizza sulla vita, è tua. Finché non ottieni la tua polizza di assicurazione sulla vita attraverso falsi pretesti (aka. giacente), le compagnie di assicurazione sulla vita emittenti non posso portartelo via. Inoltre, non possono richiedere la riqualificazione per la copertura solo a causa di un cambiamento finanziario o sanitario. Penso che sia un'ottima notizia.
Cosa consiglieresti a qualcuno di fare shopping tra i due?
Se la comodità e la velocità sono la tua priorità numero uno, prendi in considerazione le polizze assicurative sulla vita dei mutui insieme ad altre polizze di emissione semplificate. Se altre cose come il prezzo, la qualità dell'azienda e così via sono più importanti per te, un'altra opzione di assicurazione sulla vita potrebbe funzionare meglio. Siamo tutti diversi: non esiste una risposta giusta per tutti.
Dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita ipotecaria o un'assicurazione sulla vita a termine?
Per rispondere veramente a queste domande dipende da molte domande:
- Qual è la tua età?
- Come stai?
- Sei un fumatore?
- Di quanta assicurazione hai bisogno?
- La tua preoccupazione principale sta estinguendo il mutuo? o
- Fornire un flusso di reddito per la tua famiglia dopo la tua morte?
Penso che sia sicuro affermare che nella maggior parte delle situazioni l'acquisto di un'assicurazione sulla vita a termine ha più senso rispetto all'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Nel caso ve lo foste perso, avevo scritto un post che ne parlava quanta assicurazione sulla vita ho comprato. Lo scopo della mia copertura assicurativa sulla vita era estinguere il mutuo e prendermi cura della mia famiglia se non fossi stato qui. Se hai un desiderio simile, dai un'occhiata seria all'assicurazione sulla vita. Quando vai a chiedere preventivi, assicurati di guardarti intorno. La tua età e salute, tra gli altri fattori, determineranno quale compagnia assicurativa avrà la tariffa migliore per te.