Setelah Anda mencapai usia 30-an, Anda mungkin telah bekerja selama beberapa tahun, tetapi masa pensiun masih belum berakhir di masa depan. Mungkin Anda sudah menikah, dan Anda bahkan mungkin punya anak.
Di usia 40-an, Anda mungkin sudah mapan dalam karier Anda. Pensiun masih ada di masa depan tetapi merayap semakin dekat. Anda mungkin sudah menikah dan memiliki anak yang mendekati usia kuliah.
Apa pun situasi Anda — menikah atau lajang, anak-anak atau tidak punya anak — menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun Anda di usia 30-an dan 40-an sangat penting. Berikut adalah beberapa tips.
Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki dalam Tabungan?
T. Rowe Price menyarankan Anda untuk menyimpan jumlah ini:
- Pada usia 30 mereka menyarankan Anda memiliki setengah dari gaji tahunan Anda yang disimpan untuk pensiun.
- Pada usia 35 ini melonjak menjadi satu kali gaji tahunan Anda.
- Pada usia 40 mereka menyarankan dua kali gaji tahunan Anda.
- Pada usia 45 itu empat kali gaji tahunan Anda.
- Pada usia 50 mereka menyarankan enam kali gaji Anda.
Menempatkan ini ke dalam perspektif:
- Seorang berusia 30 tahun yang berpenghasilan $50.000 seharusnya memiliki $25.000 yang ditabung untuk masa pensiun.
- Seorang berusia 40 tahun yang berpenghasilan $80.000 seharusnya memiliki $160.000 yang ditabung untuk pensiun.
- Seorang berusia 50 tahun yang berpenghasilan $125.000 seharusnya memiliki $750.000 yang ditabung untuk pensiun.
Sementara situasi setiap orang berbeda, angka-angka ini menggambarkan betapa pentingnya usia 30-an dan 40-an Anda dalam hal mengumpulkan telur sarang pensiun yang cukup.
Perencanaan Keuangan Itu Penting
Ini adalah waktu yang tepat untuk duduk bersama perencana keuangan hanya-biaya untuk mendapatkan beberapa ahli, saran pihak ketiga. Meskipun pandangan definitif pada tahun pensiun Anda mungkin agak prematur, perencana keuangan yang memenuhi syarat dapat membantu Anda memetakan kursus untuk memastikan Anda berada di jalur menuju masa pensiun yang nyaman.
Untuk do-it-yourselfers, ada banyak kalkulator di web. Misalnya, penyedia jasa keuangan utama, seperti Schwab, Vanguard, Fidelity dan T. Rowe Price, serta banyak situs lain, memilikinya. Tidak semua diciptakan sama; pastikan Anda memahami asumsi yang mendasarinya. Masuk akal untuk menggunakan lebih dari satu dan perhatikan perbedaan utama dalam jawaban yang diberikan.
Bagaimanapun, pada saat Anda mencapai usia 30-an, Anda harus menjadi orang dewasa yang finansial. Perencanaan keuangan bukan tentang menjadi obsesif, melainkan tentang merencanakan kursus keuangan, mendapatkan kehidupan finansial Anda sesuai rencana, meninjau kemajuan Anda setidaknya setiap tahun dan membuat perubahan bila diperlukan.
Tingkatkan Tabungan Pensiun Anda
Bagi kebanyakan dari kita, kita 401(k) rencana atau rencana pensiun tempat kerja lainnya, seperti 403(b) atau 457, adalah kendaraan tabungan pensiun utama kami. Program pensiun manfaat pasti menjadi semakin langka, dan kami sendirian dalam menabung untuk masa pensiun.
Bagi Anda yang berusia 30-an dan 40-an, inilah saatnya untuk meningkatkan tabungan Anda untuk masa pensiun.
NS batas penangguhan gaji untuk paket 401 (k) adalah $ 19.000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun dan $ 25.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Selagi kualitas rencana 401 (k) berbeda dalam hal investasi yang ditawarkan dan biaya rencana, bagi kebanyakan dari kita masuk akal untuk berkontribusi sebanyak mungkin.
Jika Anda tidak dapat segera mencapai batas, berusahalah untuk meningkatkan kontribusi Anda setiap tahun. Beberapa perusahaan menawarkan fitur peningkatan otomatis yang memungkinkan Anda untuk secara otomatis meningkatkan jumlah penangguhan gaji Anda setiap tahun. Anda tidak akan melewatkan peningkatan satu atau dua poin persentase, dan seiring waktu, kontribusi ekstra ini akan sangat membantu dalam membangun sarang pensiun Anda.
Jangan abaikan IRA, investasi kena pajak atau rencana pensiun wiraswasta seperti SEP IRA atau Solo 401 (k) jika Anda bekerja untuk diri sendiri.
Hindari Pinjaman 401(k)
Salah satu fitur dari banyak, tetapi tidak semua, paket 401(k) adalah kemampuan untuk mengambil pinjaman terhadap saldo akun Anda. Ini adalah pilihan yang baik karena Anda tahu uang Anda dapat diakses jika diperlukan untuk alasan yang baik. Beberapa di antaranya mungkin termasuk pembelian rumah, biaya kuliah atau biaya medis yang berlebihan.
Itu semua baik dan bagus, tetapi pinjaman 401 (k) harus menjadi sumber dana pilihan terakhir Anda karena beberapa alasan:
- Ada biaya peluang. Jumlah yang dipinjam tidak memiliki kesempatan untuk tumbuh selama pasar yang sedang naik.
- Pinjaman ini memiliki biaya yang terkait dengannya.
- Bunga tidak dapat dikurangkan dari pajak.
- Tidak ada fleksibilitas dalam persyaratan pembayaran jika Anda mengalami kesulitan keuangan.
- Pinjaman dapat segera jatuh tempo jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Jika Anda tidak dapat membayar kembali seluruh jumlah, Anda mungkin terkena distribusi kena pajak, serta penalti 10% dari jumlah yang masih terutang.
Berkontribusi pada HSA
Rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah rekening tabungan medis yang terkait dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Kontribusi Anda dibuat sebelum pajak, dan penarikan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat bebas pajak.
Aspek tabungan hari tua adalah dana yang disumbangkan dapat terbawa dari tahun ke tahun. Tidak ada fitur "gunakan atau hilangkan" seperti pada akun pengeluaran fleksibel (FSA). Dana HSA dapat diinvestasikan dalam reksa dana dan investasi lainnya untuk pertumbuhan jangka panjang.
HSA dianggap sebagai jenis IRA lain oleh beberapa orang. Jika Anda dapat membayar biaya medis sendiri dari sumber lain saat bekerja, uang ini dapat digunakan untuk menutupi biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat di masa pensiun. Fidelity saat ini memperkirakan pasangan berusia 65 tahun dapat menghabiskan $260.000 untuk biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, dan jumlah ini terus bertambah.
Untuk 2019, satu orang dapat menyumbang $3.500 dan pasangan yang sudah menikah, $7.000. Ingatlah hal ini selama Anda periode pendaftaran terbuka perusahaan jika Anda dipekerjakan.
Kurangi Pengeluaran
Salah satu cara terbaik untuk menemukan uang untuk tabungan pensiun di usia 30-an dan 40-an adalah dengan mengurangi pengeluaran Anda. Hidup ini sibuk; ini dapat dengan mudah diletakkan di bagian belakang kompor. Kita semua membuang-buang uang. Mengurangi sebagian dari pengeluaran ini dapat menghasilkan uang ekstra untuk kontribusi 401 (k) atau mungkin untuk berkontribusi pada IRA.
Fokus pada Tabungan Pensiun Sebelum Menabung untuk Kuliah
Jika Anda memiliki anak, Anda menginginkan kehidupan yang lebih baik untuk mereka. Ini sering termasuk kuliah. Membantu anak-anak Anda mendapatkan pendidikan tinggi adalah tujuan yang bagus, tetapi fokuslah pada masa pensiun Anda terlebih dahulu. Ada banyak cara untuk membayar kuliah; Anda hanya mendapatkan satu kesempatan saat pensiun. Anak-anak Anda akan berterima kasih karena Anda melakukan ini dalam jangka panjang.
Ringkasan
Usia 30-an dan 40-an Anda adalah tahun-tahun yang sibuk. Fokus pada pertumbuhan karir Anda, pernikahan dan anak-anak dan banyak kegiatan kehidupan lainnya diutamakan. Anda sudah keluar dari sekolah untuk sementara waktu dan Anda secara resmi sudah dewasa. Salah satu hal penting yang perlu Anda fokuskan adalah menabung untuk masa pensiun. Uang yang disumbangkan selama periode ini memiliki waktu yang lama untuk tumbuh dan berlipat ganda. Manfaatkan tahun-tahun ini.