Saya berhasil keluar dari dunia kerja penuh waktu dengan portofolio tujuh angka pada usia 33 tahun. Bukan melalui skema cepat kaya yang gila, perdagangan orang dalam, atau pemerasan terhadap politisi yang tepat. Saya membuat beberapa langkah finansial yang cerdas namun sederhana selama dekade kerja saya yang sangat mempercepat perjalanan saya menuju kemandirian finansial.
Berikut adalah dua cara besar kami mempercepat jalan kami menuju pensiun dini dan bagaimana Anda juga bisa.
1. Jadikan Rumah Pemula Anda Rumah Permanen Anda
Apakah Anda menyewa atau memiliki, biaya perumahan cenderung menjadi pengeluaran tertinggi bagi sebagian besar rumah tangga. Jika Anda menghendaki turbocharge kapasitas Anda untuk menghemat, masuk akal untuk berfokus pada area di mana Anda dapat membuat perbedaan terbesar.
Setelah lulus dari perguruan tinggi, kami membeli empat kamar tidur fixer-atas di area yang layak. Kami berada di tahap awal kehidupan kami sehingga kami relatif miskin. Kami mengambilnya dengan cukup murah dari lelang kota dan menghabiskan waktu dan uang untuk memperbaikinya selama bertahun-tahun.
Niat kami adalah untuk menjualnya dan membeli rumah yang lebih bagus dan lebih besar di daerah yang lebih baik begitu pendapatan kami dapat mendukung pembayaran hipotek yang lebih tinggi. Lagi pula, jika Anda menghabiskan empat sampai tujuh tahun di perguruan tinggi, mengambil gelar yang lebih tinggi dan bekerja keras sepanjang minggu, Anda berhak untuk tinggal di McMansion pribadi Anda sekarang setelah Anda "berhasil", bukan?
Tidak jika kamu mau menumbuhkan kekayaan di usia dini.
Setelah kami menetap di rumah baru (bagi kami), kami menyadari bahwa kami menyukainya. Dapur agak kecil dan kami tidak memiliki garasi. Setelah putaran cat baru di dalam dan luar, karpet baru, ubin baru, tungku baru, dan pembaruan mini untuk satu kamar mandi, bagian atas fixer kami sebagian besar baru. Tidak lama setelah kami membeli rumah kami, beberapa anak muncul dan memenuhi kamar tidur. Rumah kami sekarang menjadi rumah.
Setelah beberapa tahun tinggal di rumah bersama keluarga baru kami, kami menyadari bahwa lokasinya tidak terlalu buruk, karena kami berada di pusat kota, dekat dengan segalanya. Rumah itu sendiri sehat dan nyaman setelah semua upaya kami.
Langkah selanjutnya yang diambil sebagian besar keluarga, setelah menukar sedan ekonomi dengan minivan atau SUV, adalah membeli rumah yang lebih besar di lingkungan baru yang mengkilap sehingga "anak-anak memiliki tempat yang bagus untuk tumbuh."
Kami sudah agresif membayar hipotek kami, membiayai kembali pinjaman 15 tahun pada saat itu, dan tidak ingin memulai kembali jam amortisasi dengan pembayaran rumah yang jauh lebih besar dengan jadwal pembayaran 30 tahun. Kami tinggal di rumah pemula kami dan masih tinggal di sini 12 tahun kemudian.
Harga beli bukan satu-satunya biaya upgrade ke rumah baru. Ini sebenarnya hanya yang pertama – tetapi terbesar – pertempuran dalam perang upgrade rumah. Biaya lainnya meliputi:
- Mempersiapkan rumah tua untuk dijual
- Membayar komisi agen real estat 6% setelah penjualan
- Membayar poin dan biaya originasi untuk pinjaman rumah baru yang lebih besar
- Biaya penutupan/biaya pengacara
- Pajak hipotek atau pajak transfer
- Mendekorasi rumah yang lebih besar
- Perabotan rumah yang lebih besar dengan furnitur ekstra
- Biaya berkelanjutan yang lebih besar seperti pajak, asuransi, HOA, dan pemeliharaan
- Bersaing dengan keluarga Jones yang lebih kaya di lingkungan yang lebih eksklusif – tinggalkan Civic; tingkatkan ke Lexus jika Anda ingin menyesuaikan diri
Saya suka mengunjungi orang-orang dengan rumah yang sangat bagus yang jauh lebih besar dari rumah saya. Saya menghargai hasil akhir yang mewah, lemari besar, kamar mandi seperti spa, tangga menyapu, berkubah langit-langit, dan semua estetika modern lainnya yang membuat peningkatan ke rumah yang lebih besar dan lebih mahal jadi menarik.
Sayang sekali sebagian besar pemilik hanya bisa mengunjungi rumah mereka sebentar selama beberapa jam setiap malam dan di sebagian besar akhir pekan, ketika mereka tidak pergi untuk urusan bisnis mencoba membayar kemewahan tambahan itu.
2. Bank Kenaikan dan Bonus Anda
Jika Anda telah bekerja untuk sementara waktu, pikirkan kembali pekerjaan bagus pertama yang Anda miliki setelah kuliah. Ingat perasaan mendapatkan surat penawaran pertama yang termasuk gaji puluhan ribu dolar per tahun? Anda tiba-tiba jauh lebih kaya daripada yang Anda alami sepanjang sebagian besar hidup Anda. Dengan gaji tetap pertama setelah kuliah, Anda bisa membeli rumah, mobil, makan di luar, dan banyak makanan berkualitas tinggi. Hidup itu sangat luar biasa hebat, bukan?
Selama karir kerja Anda, Anda mungkin menerima kenaikan gaji dari promosi atau beralih ke pekerjaan yang lebih baik. Jika Anda bekerja untuk bisnis pribadi, ada kemungkinan Anda sesekali menerima bonus. Kebanyakan orang perlahan-lahan meningkatkan standar hidup mereka setiap tahun saat mereka mendapatkan kenaikan gaji dan mulai mengandalkan bonus tahunan sebagai bagian dari gaji yang dijamin.
Jangan lakukan ini! Sangat mudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman untuk lebih banyak rumah dan lebih banyak mobil saat pendapatan Anda meningkat. Dan mudah menjadi mangsa tekanan teman sebaya dari rekan kerja, teman, dan tetangga yang mungkin menghasilkan banyak lebih dari Anda untuk terus meningkatkan gaya hidup Anda ke tepi yang dapat didukung oleh gaji Anda, atau di luar.
Jika itu menggambarkan Anda, pikirkan kembali betapa bahagianya Anda saat pertama kali mulai bekerja setelah kuliah dan betapa mengagumkan gaya hidup itu. Bagaimana jika Anda tetap hidup seperti yang Anda lakukan setelah kuliah? Tidakkah Anda akan sama bahagianya seperti saat itu?
Apakah keuntungan Anda dalam pendapatan digunakan untuk memperluas gaya hidup konsumtif atau untuk membangun kekuatan dan keamanan finansial bagi Anda dan keluarga Anda? Apakah ini pilihan sadar atau sesuatu yang terjadi begitu saja tanpa disadari?
Dalam kasus kami, kami tidak melihat kenaikan gaji atau bonus sebagai alasan untuk pengeluaran boros atau cara untuk memperbesar rumah, mobil, atau liburan kami. Kami terus hidup seperti yang kami lakukan langsung dari perguruan tinggi dan menggunakan kenaikan gaji apa pun untuk meningkatkan tabungan kami. Tak lama, kami dapat berkontribusi maksimal untuk 401k dan IRA kami dan nikmati semua penghematan pajak yang datang bersama dengan memaksimalkan akun-akun itu. Alih-alih membelanjakan secara maksimal dan mengabaikan tabungan kami, kenaikan gaji dan bonus kami digunakan untuk membeli gaya hidup pensiun di usia 30-an yang hampir tidak mampu dibeli di usia 60-an.
Saya memahami keberatan terhadap gaya hidup minimalis, dan kami hampir tidak hidup minimal sama sekali. Dengan dua mobil yang terawat baik tetapi standar, rumah sederhana dengan empat kamar tidur, dan sesekali liburan ke luar negeri, kami benar-benar menikmati hidup sedikit. Tapi kami selalu fokus menghabiskan uang dengan cara yang sangat efisien jadi kita akan memiliki sisa dana setiap bulan untuk tujuan tabungan yang agresif. Cara lain untuk melihat apakah Anda memenuhi tujuan pensiun dini Anda adalah dengan menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi seperti Hitung Tentang untuk melacak investasi Anda dan membandingkannya dengan kebiasaan pengeluaran bulanan Anda untuk melihat seberapa banyak Anda perlu menabung untuk mendapatkan gaya hidup yang Anda inginkan.
Gaya hidup ini bukan untuk semua orang. Peristiwa hidup seperti kecacatan, merawat orang tua lanjut usia atau memiliki anak tentu dapat menghadirkan tantangan bagi sebagian besar kenaikan gaji Anda atau tinggal di rumah awal Anda selamanya. Tapi itu bukan alasan untuk mengabaikan tujuan tersebut secara langsung.