Apa yang Anda lakukan dengan hasil penjualan rumah, setelah Anda mengambil keputusan rehat sejenak dari kepemilikan rumah?
Itu adalah Tanya GFC pertanyaan yang datang dari pembaca baru-baru ini:
Saya berusia 50 tahun dan akan menutup rumah saya pada akhir Januari 2017 dengan ~85.000 ekuitas setelah penjualan. Saya memiliki seorang putri yang merupakan mahasiswa tingkat dua di perguruan tinggi, kurang dari $2.000 dalam hutang kartu kredit, tetapi $30,000 dalam hutang pinjaman mahasiswa untuk diri saya sendiri. Saya berencana membayar tunai ~$20.000 untuk sebuah mobil bekas setelah penjualan, memasukkan $20.000 ke dalam cek saya karena saya dapat memperoleh bunga 2 persen hingga $20.000.
Intinya adalah, saya harus memiliki ~$40.000 tersisa untuk diinvestasikan. Saya berencana untuk menyewa selama sekitar satu tahun setelah saya menjual karena saya tidak yakin di mana saya ingin tinggal. PERTANYAAN: Apa yang harus saya lakukan dengan $40.000 ini? Saya hanya memiliki sekitar $ 18.000 di IRA dan mungkin sekitar $ 20.000 di 401k saya.
Terima kasih!
Karen C.
Karen memiliki banyak hal untuk dipikirkan di sini. Dia baru saja menutup penjualan investasi jangka panjang – sebuah rumah – dan sekarang dia harus memutuskan cara terbaik untuk menginvestasikan uangnya.
Mari kita coba membantunya mempertimbangkan kemungkinan…
Rencana Awal Karen Terlihat Solid!
Karen memberi kita gambaran tentang rencana yang dia miliki untuk beberapa hasil. Dia mencantumkan sekitar $2.000 dalam hutang kartu kredit, dan $30.000 lainnya dalam dirinya sendiri hutang pinjaman mahasiswa. Meskipun dia tidak mengatakannya dengan tepat, sepertinya dia berencana untuk melunasi hutang itu dengan sebagian uang dari rumah.
Jika itu masalahnya, maka itu pasti berhasil untuk saya. Melunasi utang biasanya merupakan salah satu cara terbaik untuk memanfaatkan rejeki nomplok uang tunai. Hal ini terutama berlaku untuk hutang pinjaman mahasiswa. $30.000 adalah utang besar, dan utang yang berpotensi bertahan selama bertahun-tahun. Sekarang adalah waktu untuk membuat hutang itu hilang untuk selamanya.
Penghapusan hutang akan menurunkan biaya hidupnya, dan memberinya lebih banyak uang dalam anggarannya untuk melakukan apa pun yang ingin dia lakukan. Mungkin beberapa dari ruang anggaran ekstra itu dapat menemukan jalan menuju penghematan tambahan.
Jika itu masalahnya, maka Karen akan mencapai kemenangan ganda – keluar dari hutang, dan menciptakan sarana untuk menghemat lebih banyak uang. Bagus sekali, Karin!
Dia juga berencana untuk membeli mobil bekas seharga $20.000. Saya juga menyukai strategi ini. Dengan $ 20.000, dia seharusnya bisa mendapatkan mobil bekas model terbaru yang hampir sama bagusnya dengan yang baru, dan akan bertahan untuk waktu yang sangat lama. Dan karena dia akan membayar tunai untuk mobil itu, itu satu lagi hutang besar yang tidak harus dia tangani.
Secara keseluruhan, itu menyumbang $ 52.000. Karen mengatakan bahwa dia akan memiliki sekitar $40.000 untuk diinvestasikan, sehingga jumlah total uang tunai menjadi $92.000. Itu $7.000 lebih dari $85.000 yang dia katakan akan dia dapatkan dari penjualan rumah, jadi kita dapat menganggap bahwa dia sudah memiliki uang tunai sebelum penjualan.
Dia bilang dia akan memasukkan $20.000 ke rekening giro yang menghasilkan 2% (Good Deal!), dan di suatu tempat ada $20.000 lagi yang duduk di lokasi yang dirahasiakan.
Sebagai strategi jangka pendek, Anda baik-baik saja Karen. Tapi mari kita selidiki apa yang mungkin Anda lakukan dengan sisa uang tunai $40.000.
Mencocokkan Uang Jangka Panjang dengan Tujuan Jangka Panjang Baru
Sebelum kita melangkah lebih jauh, saya pikir ini saat yang tepat untuk berbicara tentang apa yang baru saja terjadi, hanya untuk sedikit perspektif. Karen menjual rumahnya, dan mengingat bahwa dia pergi dengan $85.000 dari penjualan, kita dapat menganggap bahwa dia tinggal di sebuah rumah untuk waktu yang cukup lama.
Intinya, Karen baru saja melikuidasi apa yang tampaknya menjadi aset terbesarnya – rumahnya. Dia harus sangat berhati-hati dalam menangani hasil itu, karena mereka mewakili "permata keluarga", dengan cara yang sangat nyata.
Atau dengan kata lain, mereka adalah bagian dari modal inti dalam hidup.
Itu berarti bahwa mereka harus diinvestasikan untuk kebaikan jangka panjangnya yang lebih besar, apakah itu hasil dari hutang jangka panjang, atau investasi aktual, sehingga sisa uang akan terus bertambah di masa depan.
Jadi mungkin kita harus mulai dengan apa yang Karen seharusnya tidak lakukan dengan uang:
- Dia seharusnya tidak meledakkannya pada mobil baru (saya sebenarnya pernah melihat ini terjadi, tetapi jelas bukan itu yang dia lakukan dalam memilih secara konservatif untuk membeli mobil baru/bekas)
- Dia seharusnya tidak menghabiskannya untuk berkeliling dunia, atau bahkan pergi berlibur
- Dia seharusnya tidak menghabiskan banyak uang
- Dia seharusnya tidak menggunakannya untuk mengambil pensiun dini sementara
- Dia seharusnya tidak menggunakannya untuk mengesankan teman-teman
Karen tidak menunjukkan bahwa dia melakukan hal-hal ini, tetapi apakah Anda melihat ke mana saya akan pergi dengan ini? Tanggapan saya kepada Karen juga untuk siapa saja yang mendapat rejeki nomplok finansial.
Uang jangka panjang – seperti hasil penjualan rumah Anda – tidak boleh digunakan untuk kesenangan jangka pendek. Itu harus dilestarikan dan diinvestasikan dengan cara yang akan terus memberikan manfaat nyata.
Sekarang setelah kami menyingkir…
Apakah ada Rumah Lain di Masa Depan Karen?
Karena uang yang sekarang diperoleh Karen berasal dari penjualan tempat tinggal sebelumnya, dia perlu mempertimbangkan secara serius apakah dia berencana untuk menginvestasikannya di rumah lain. Itu bisa menjadi hal yang logis untuk dilakukan, tetapi Karen juga telah mengindikasikan bahwa dia berencana untuk menyewa, karena dia tidak yakin di mana dia ingin tinggal. Itu bisa menjadi pengubah permainan!
Jika Karen memegang sisa $40.000 karena dia memiliki setidaknya rencana longgar untuk membeli rumah lain dalam satu tahun atau lebih, maka uang itu harus terus berada di tempatnya, di rekening bank yang menghasilkan minat. Dia tidak bisa mengambil risiko menginvestasikannya, karena jika pasar berbalik melawannya, dan dia kehilangan sebagian uangnya, dia mungkin tidak punya cukup uang untuk membayar uang muka di rumah berikutnya.
Karen menunjukkan bahwa dia tinggal di New York, dan kita dapat berasumsi bahwa jika dia tinggal di New York City yang mahal atau pinggiran kota sekitarnya, bahwa dia mungkin mendorongnya dengan $ 40.000 ke bawah pembayaran. Jika dia kehilangan uang itu di pasar keuangan, dia mungkin akan dikeluarkan dari pasar perumahan sepenuhnya.
Jadi Karen perlu melakukan pemikiran yang mendalam. Ada beberapa alasan kuat mengapa dia mungkin tidak ingin membeli rumah lain. Dia perlu bertanya pada dirinya sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Apakah masuk akal untuk membeli rumah lain sekarang setelah putrinya kuliah? Karen tidak menunjukkan apakah dia sudah menikah atau apakah ada anggota keluarga lain yang tinggal bersamanya. Tetapi jika dia sekarang tinggal sendiri, membeli rumah lain mungkin tidak mutlak diperlukan.
- Akankah uang muka $ 40.000 memberinya jenis rumah yang dia inginkan? Sekali lagi, kita berbicara tentang real estat New York. Tetapi mungkin juga ada pertanyaan tentang kemampuannya untuk membeli rumah yang dekat dengan tempat kerja, atau pertimbangan lain yang dapat meningkatkan harga rumah.
- Seberapa stabil pekerjaan Karen? Jika sangat stabil, dan terutama jika dia membutuhkan pengurangan pajak penghasilan yang besar, membeli rumah lain mungkin sangat masuk akal secara finansial.
- Di mana dia berharap untuk pensiun? Karen menunjukkan bahwa dia tidak tahu di mana dia ingin tinggal, tetapi apakah itu juga merupakan pertimbangan untuk pensiun? Dan jika ya, seberapa cepat dia berharap untuk pensiun?
Yang sebenarnya kami tanyakan adalah, seberapa besar kemungkinan Karen akan membeli rumah lain?
Jawaban atas pertanyaan itu akan menentukan apakah dia perlu mempertimbangkan strategi selanjutnya.
Kasus Untuk Berinvestasi Lebih Banyak untuk Pensiun
Karen melaporkan bahwa dia berusia 50 tahun, bahwa dia memiliki $ 18.000 dalam IRA dan sekitar $ 20.000 dalam rencana 401 (k). Dia juga menggunakan kata "hanya" dalam menggambarkan angka pensiun ini, yang memberi kita petunjuk bahwa dia tahu bahwa dia tidak cukup siap untuk pensiun.
Saya setuju. Sebenarnya, itu sebabnya saya ingin meluangkan waktu untuk prospek Karen membeli rumah lain. Meskipun mungkin ada alasan kuat untuk melakukan hal itu, sebagai perencana keuangan, saya melihat pensiun sebagai kebutuhan finansial masa depan yang paling mendesak bagi Karen.
Secara total, dia saat ini memiliki $ 38.000 yang dialokasikan untuk pensiun. Tambahan $40.000 dalam bentuk tunai dari penjualan rumahnya akan melipatgandakan jumlah itu.
Selain itu, menginvestasikan uang untuk pensiun adalah konversi jangka panjang ke jangka panjang yang baik dari uang tunai yang sebelumnya diinvestasikan di rumahnya. Dan dia perlu berpikir jangka panjang.
Karen tidak menunjukkan untuk apa uang pensiunnya saat ini diinvestasikan. Tapi saya akan mengambil pemandangan ketinggian di sini, dan membuat beberapa rekomendasi alokasi investasi yang berdasarkan total sekitar $78.000 ($38.000 dalam aset pensiun saat ini, ditambah $40.000 dari penjualan) rumah).
Pertama-tama, dia harus menyimpan cukup uang di rekening gironya – yang menghasilkan 2% – untuk menutupi setidaknya tiga bulan biaya hidup. Itu akan mewakili dia dana darurat, sehingga dia akan memiliki uang tunai untuk keadaan darurat jangka pendek, dan tidak perlu mengganggu investasinya.
Kedua, saya secara bertahap memindahkan uang sebanyak mungkin ke tabungan yang dilindungi pajak. Ini bisa termasuk memindahkan uang ke dalam dirinya akun IRA – yang pada usia 50, bisa sampai $6,500 per tahun.
Jika itu tidak dapat dikurangkan dari pajak, karena penghasilannya yang tinggi, dia mungkin ingin meningkatkan jumlah yang dia sumbangkan ke 401(k) di tempat kerja. Dia bisa memaksimalkan 401(k) kontribusi, dan bahkan menggunakan sebagian dari hasil tunai $ 40.000 untuk menutupi biaya hidup, sementara lebih banyak gajinya digunakan untuk rencana pensiun. Itu akan menjadi semacam kontribusi 401(k) pintu belakang, menggunakan hasil penjualan rumah.
Keuntungan sekunder dari kontribusi IRA atau 401 (k) yang lebih tinggi adalah dia akan mendapatkan keringanan pajak yang lebih besar. Itu juga akan membantu meningkatkan arus kasnya setidaknya sedikit.
Atau, Karen juga dapat menaikkan hingga $6,500 per tahun menjadi Akun Roth IRA. Dia tidak akan mendapatkan pengurangan pajak untuk kontribusi Roth, tetapi uangnya akan terakumulasi berdasarkan pajak tangguhan, dan kemudian memberinya sumber pendapatan bebas pajak di masa pensiun.
Jika pendapatannya terlalu tinggi untuk memungkinkan kontribusi Roth IRA langsung, dia dapat memberikan kontribusi tahunan ke IRA regulernya, dan kemudian melakukan konversi Roth.
Bagaimana Menginvestasikan Uang untuk Pensiun
Mengenai bagaimana menginvestasikan uangnya, dia mungkin menggunakan kombinasi investasi pertumbuhan (ekuitas), bersama dengan investasi pendapatan tetap. Jika dia memiliki toleransi risiko untuk itu, dia mungkin berinvestasi 70% di saham, dan 30% sisanya dalam investasi berbunga.
Mengenai porsi stok, dia harus mendukung dana indeks, karena mereka berisiko lebih rendah daripada saham individu.
Mengenai sisi bunga dari portofolionya, rekening giro 2% yang dia miliki tampaknya sangat menarik. Tapi dia mungkin juga ingin melihat ke dalam sertifikat deposito atau bahkan US Treasury Notes, yang juga membayar hampir 2%.
Ide dasarnya adalah untuk membuat portofolio yang akan menawarkan Karen kesempatan di masa pensiun yang nyaman, yang kini tinggal 15 tahun lagi.
Uang lain apa pun yang dapat disumbangkan Karen untuk masa pensiunnya – melebihi dan di atas $ 40.000 tunai yang tersisa dari penjualan rumahnya – akan menjadi nilai tambah.
Itu jawaban saya untuk Karen, dan untuk siapa pun yang berada dalam situasi yang hampir sama, yang mendapat rejeki nomplok. Saya harap saya memberi Anda beberapa ide untuk dipikirkan!