Wsaat kami sedang dalam proses membangun rumah impian kami, kami cukup baik diharapkan untuk pergi ke anggaran. Mengetahui hal ini kami mencoba untuk memotong pengeluaran sebanyak yang kami bisa. Satu-satunya pengeluaran yang kami tahu bahwa kami benar-benar harus menghindari adalah PMI (Asuransi Hipotek Pribadi). Baru-baru ini, saya memiliki pertanyaan pembaca yang juga berkaitan dengan PMI: Joe A. ingin tahu:
Saya sudah memiliki hipotek saya selama 2 tahun dan ingin menyingkirkan PMI saya. Pemberi pinjaman mengatakan kepada saya bahwa saya harus mendapatkan penilaian rumah untuk membuktikan bahwa saya memiliki setidaknya 80% ekuitas. Yah, saya mendapat penilaian dan kemudian membayar pinjaman hingga 80% dari nilai rumah saya. Tetapi kemudian pemberi pinjaman mengirimi saya surat yang mengatakan bahwa saya membutuhkan pinjaman dengan nilai sebesar 75%! Sekarang saya khawatir saya akan membayar pinjaman hingga 75%, tetapi mereka hanya memiliki alasan lain untuk tidak menghapus PMI saya. Apa yang harus saya lakukan?
Sebelum saya memberi tahu Anda cara terbaik untuk menghilangkan PMI, mari kita mundur selangkah dan memastikan Anda tahu apa itu.
Apa itu Asuransi Hipotek Pribadi (PMI)?
Private Mortgage Insurance atau PMI adalah produk yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman rumah dan mereka terpaksa mengambil alih. Ini benar-benar pengeluaran yang menjengkelkan karena seperti harus membayar asuransi kesehatan tetangga Anda setiap bulan—ini tidak menguntungkan Anda sedikit pun.
Meskipun demikian, pemberi pinjaman biasanya meminta Anda untuk membayar PMI saat Anda meminjam lebih dari 80% dari nilai rumah. Dengan kata lain, jika uang muka Anda kurang dari 20%, mereka memiliki lebih banyak risiko dan mengharuskan Anda untuk membantu mereka mengurangi risiko itu.
Membayar PMI memungkinkan Anda mendapatkan hipotek ketika Anda tidak bisa mendapatkan 20% ke bawah, tetapi itu juga merupakan biaya bulanan tambahan. Itu sebabnya Joe dan banyak pemilik rumah ingin menyingkirkan pembayaran PMI bulanan sehingga mereka dapat menyimpan lebih banyak uang untuk diri mereka sendiri.Berapa Biaya Asuransi Hipotek Pribadi (PMI)?
Biaya PMI bervariasi berdasarkan berbagai faktor, seperti jumlah dan jangka waktu hipotek. Tapi bisa di sekitar 0,5% hingga 1,5% dari jumlah hipotek per tahun. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek $ 150.000, premi PMI Anda bisa berharga sekitar $ 65 per bulan. Anda dapat memeriksa laporan rekening escrow hipotek tahunan Anda atau menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui berapa banyak Anda membayar untuk PMI.
5 Cara Lepas dari Asuransi Hak Tanggungan (PMI)
Ada 5 cara untuk menghindari atau menghilangkan PMI:
- Lakukan DP 20%: Cara terbaik untuk memastikan Anda tidak perlu membayar PMI adalah dengan menghindarinya sama sekali dengan membayar minimal 20% uang muka untuk rumah Anda. Itu berarti Anda mungkin harus menunda pembelian rumah sambil terus menabung.
- Pembatalan otomatis berdasarkan harga pembelian asli rumah Anda: Untuk hipotek konvensional yang Anda ambil pada atau setelah 29 Juli 1999, PMI Anda harus dibatalkan secara otomatis setelah Anda memiliki 22% ekuitas di rumah Anda. Setelah Anda membayar saldo hipotek Anda hingga 78% dari nilai asli properti Anda, undang-undang federal mengharuskan pemberi pinjaman untuk membatalkan PMI Anda. Namun, aturan ini hanya berlaku jika pembayaran hipotek Anda telah berjalan selama setahun penuh, atau terlambat tidak lebih dari 60 hari dalam 2 tahun terakhir, dan Anda tidak memiliki hak gadai atas properti tersebut. Selain itu, pemberi pinjaman dapat meminta bukti bahwa nilai rumah Anda tidak turun di bawah nilai aslinya. Mereka mungkin juga mengharuskan Anda tidak memiliki hipotek kedua atau jalur kredit ekuitas rumah. Untuk hipotek yang Anda tandatangani sebelum 29 Juli 1999, terserah Anda untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda dan meminta mereka menghapus PMI setelah Anda mencapai ekuitas 20%. Negara bagian yang berbeda mungkin memiliki undang-undang yang memengaruhi pembatalan PMI untuk hipotek yang lebih lama, jadi hubungi pemberi pinjaman Anda untuk informasi lebih lanjut.
- Minta pembatalan berdasarkan harga pembelian asli rumah Anda: Jika Anda membayar saldo hipotek Anda hingga 80% atau kurang dari harga asli—atau nilai yang dinilai pada saat penjualan, mana yang lebih kecil—Anda dapat meminta pemberi pinjaman Anda menghapus PMI. Permintaan ini tidak memaksa pemberi pinjaman untuk menghapusnya, tetapi tunduk pada peraturan di bawah undang-undang federal dan negara bagian. Sekali lagi, mereka dapat meminta bukti bahwa nilai rumah Anda tidak lebih rendah dari nilai aslinya.
- Minta pembatalan berdasarkan nilai rumah Anda saat ini: Jika Anda membayar hipotek Anda hingga 75% atau kurang dari nilai rumah Anda saat ini (sebagaimana ditentukan oleh penilai perumahan berlisensi), Anda dapat meminta pemberi pinjaman Anda menghapus PMI.
- Penghentian titik tengah: PMI harus dibatalkan ketika hipotek Anda mencapai titik tengah jangka waktu. Misalnya, untuk pinjaman 30 tahun dengan pembayaran bulanan 360, titik tengahnya adalah setelah Anda melakukan pembayaran ke-180. Pembatalan ini hanya berlaku jika pembayaran hipotek Anda lancar.
Jadi, kembali ke pertanyaan Joe, saya menduga pemberi pinjaman pertama kali memberinya instruksi berdasarkan nomor 3 di atas. Mereka ingin mengetahui apakah Joe memiliki nilai pinjaman setidaknya 80% dari nilai asli rumahnya. Karena pasar real estat telah menurun selama beberapa tahun terakhir, kemungkinan nilai rumah Joe telah turun sejak dia membelinya 2 tahun yang lalu. Mungkin itu sebabnya pemberi pinjaman memberinya instruksi baru berdasarkan nomor 4 di atas, yang mengharuskan saldo pinjamannya menjadi 75% dari nilai rumahnya saat ini.
Anda Memiliki Hak Berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Pemilik Rumah
Sebagai pemilik rumah, Joe dilindungi oleh ketentuan PMI di federal Undang-undang Perlindungan Pemilik Rumah tahun 1998. Jika dia membayar pinjaman hingga 75% dan pemberi pinjamannya tidak mengikuti aturan untuk membatalkan PMI-nya, Joe dapat mengajukan keluhan ke Federal Trade Commission (FTC) di ftc.gov.