Ketika saya mulai bekerja, saya menyimpan anggaran di spreadsheet Excel.
Saya melacak semuanya hingga ke sen dolar.
Itu benar-benar gila.
Namun ketika saya berusia dua puluhan, saya hanya mempunyai sedikit tanggung jawab, sedikit pengeluaran, dan banyak waktu luang. Melacak pengeluaran dalam spreadsheet untuk seorang super nerd seperti saya adalah hal yang sepele. Dan keuangan saya mendapat manfaat darinya (saya punya cukup waktu untuk memulai blog pertama saya!).
Saya tidak dapat membayangkan melakukan hal itu hari ini.
Saya tidak punya cukup waktu untuk itu (lebih tepatnya, saya punya prioritas lebih tinggi sehingga saya lebih suka menghabiskan waktu saya).
Dan bagi banyak orang, mereka juga tidak punya cukup waktu atau kesabaran untuk melakukannya. Lebih masuk akal untuk mengunduh a aplikasi penganggaran seperti Mint untuk melakukan pekerjaan itu untuk Anda.
Jika saya mencoba membuat anggaran hingga satu sen dalam spreadsheet hari ini, saya akan berhenti setelah satu hari. Jika saya memaksakan diri untuk melakukannya, saya mungkin berhasil melakukannya sebulan sebelum sesuatu “menghalangi” dan saya meninggalkannya.
Terkait keuangan Anda, jangan menyalahkan diri sendiri dengan mencoba menyesuaikan diri dengan sistem atau praktik yang ada. Anda perlu membentuk sistem tersebut agar sesuai dengan intuisi Anda.
Bagi sebagian orang, postingan ini akan menjadi jelas. Bagi yang lain, itu akan menjadi izin untuk secara sukarela hentikan praktik keuangan yang menyakitkan itu sebelum Anda menyerah karena frustrasi.
Mari temukan cara yang lebih baik yang sesuai dengan sifat Anda.
Daftar isi
- Mulailah dengan dasar-dasarnya dan tingkatkan
- Anda melihat titiknya, sekarang gambar panahnya
- Kembangkan sistem Anda seperti yang Anda lakukan
- Tidak apa-apa untuk meninggalkan praktik keuangan
Tempat terbaik untuk berada di titik nol – Anda dapat membangun sistem yang sesuai dengan Anda, daripada menyesuaikan diri Anda ke dalam suatu sistem.
Mulailah dengan dasar-dasarnya dan tingkatkan
Dengan sistem apa pun, Anda ingin memulai dengan sistem paling dasar dan kemudian membangunnya saat Anda mengalami masalah.
Kita semua tahu bahwa kita perlu membelanjakan lebih sedikit daripada penghasilan kita. Itu matematika.
Mengapa orang terlilit hutang? Mereka membelanjakan lebih banyak daripada yang mereka peroleh, sebuah gagasan yang kita semua pahami. Kami tidak bodoh.
Tetapi Mengapa kita menghabiskan lebih banyak daripada yang kita peroleh berbeda untuk setiap orang. Mungkinkah itu utang medis? Atau karena tekanan teman sebaya untuk mengikuti kebiasaan belanja teman Anda? Atau itu hanya meluncur ke bawah lereng licin dengan pengeluaran yang terus bertambah.
Ini selalu menjadi masalah yang lebih besar daripada sistem keuangan Anda, tetapi satu-satunya cara agar Anda dapat menyadarinya adalah jika sistem Anda memberi tahu Anda.
Anda perlu menganggarkan. Dan lacak kekayaan bersih Anda.
Jika Anda tidak melakukan keduanya, Anda menjadi buta. Saat itulah Anda dapat dengan mudah membelanjakan lebih dari yang Anda peroleh tanpa menyadarinya – yang benar-benar sebuah tragedi. (jika Anda berhutang karena, katakanlah, biaya pengobatan, ini adalah situasi yang buruk tetapi setidaknya itu bukan kesalahan yang tidak disengaja)
Untuk penganggaran, Anda bisa menjadi gila seperti saya dan melacak setiap sen di spreadsheet atau Anda dapat menggunakan a aplikasi penganggaran. Mungkin Anda menyukai gagasan menggunakan a lembar kerja anggaran yang dapat dicetak alih-alih. Yang mana yang kemungkinan besar akan Anda pilih? Itu yang cocok untukmu. Uji beberapa aplikasi untuk melihat mana yang sesuai dengan Anda.
Jangan memaksakan diri Anda ke dalam sistem yang bertentangan dengan sifat Anda! Tidak ada “cara terbaik untuk menganggarkan”, yang ada hanyalah cara terbaik untuk Anda karena Anda akan menaatinya. Jangan biarkan yang terbaik menjadi musuh dari yang cukup baik – pilihlah sesuatu yang cukup baik.
Hal yang sama berlaku untuk melacak kekayaan bersih Anda. Saya melacak milik saya di spreadsheet setiap bulan dan itu telah mengajariku banyak hal. Anda dapat melakukan hal yang sama atau menggunakan a aplikasi pelacakan kekayaan bersih. Sekali lagi, temukan salah satu yang cocok untuk Anda – Anda mungkin perlu menguji beberapa di antaranya.
Dan Anda tidak perlu melacak semuanya. Jika Anda memiliki rekening bank dan rekening investasi, itulah 99% yang penting. Jangan terjebak dalam pertanyaan apakah Anda harus mempertimbangkan nilai mobil atau rumah Anda – hal ini tidak dapat ditindaklanjuti dan hanya berfungsi sebagai pengalih perhatian.
Anda melihat titiknya, sekarang gambar panahnya
Menetapkan anggaran dan melacak kekayaan bersih Anda memberi Anda keadaan Anda saat ini.
Anda adalah titiknya. Sekarang saatnya menggambar panah.
Panahnya adalah kemana Anda ingin pergi secara finansial. Ini adalah tabungan Anda, investasi Anda, dan rencana keuangan Anda.
Jika Anda tidak kesulitan dalam membuat anggaran, Anda mungkin kesulitan membuat perencanaan untuk masa depan. Masa depan bisa menjadi konsep yang sangat kabur. Anda mungkin tahu di mana Anda ingin berada tahun depan, tetapi sulit untuk menentukan di mana Anda akan berada dalam lima tahun, apalagi empat puluh tahun.
Jika saya memberi tahu diri saya yang berusia 20 tahun apa yang dilakukan oleh diri saya yang berusia 40 tahun, dia tidak akan mempercayai saya. Sekarang coba lakukan yang sebaliknya dan tidak heran hal ini hampir mustahil.
Namun Anda tidak mencoba memprediksi masa depan, Anda memutuskan apa yang Anda inginkan dan mencari cara untuk mencapainya. Ini bukan tentang menebak di mana Anda akan berada dalam 20 tahun, tetapi tentang menentukan di mana Anda ingin berada dan membuat rencana untuk mencapainya.
Jika Anda mengalami kebuntuan, pertimbangkan untuk menggunakan a alat perencanaan pensiun untuk membantu. Lab Proyeksi adalah pilihan yang baik jika Anda suka menjalankan skenario dan merasa nyaman dalam mengatur data Anda. Pensiun Baru mungkin lebih baik jika Anda lebih suka menjawab pertanyaan dan melihat pilihan Anda.
Dan seperti halnya rencana bisnis, manfaatnya terletak pada menyusun rencana dan memaksa diri Anda sendiri untuk mengambil keputusan dan memikirkan masa depan Anda secara nyata. Apakah Anda ingin membeli rumah dalam lima tahun? Apakah Anda ingin memulai sebuah keluarga? Apakah Anda ingin pindah ke kota, negara bagian, atau negara lain?
Tidak ada keputusan yang benar atau salah. Itu hanyalah keputusan. Dan Anda dapat berubah pikiran kapan saja.
Menikah tidaklah “benar” atau lebih baik daripada tetap melajang. Memiliki rumah tidak lebih baik daripada menyewa rumah. Memiliki anak tidak lebih baik daripada tidak memiliki anak. Jangan memaksakan diri Anda melakukan sesuatu yang menurut masyarakat Anda lebih baik, pergilah ke arah yang dirasa benar. Ini hidupmu.
Setelah Anda membuat keputusan ini, yang dapat berubah seiring bertambahnya usia, buatlah rencana untuk mencapainya. Kami sekarang memiliki banyak alat untuk merencanakan berbagai skenario dan memetakan apa yang mungkin dilakukan.
Kembangkan sistem Anda seperti yang Anda lakukan
Ketika saya berumur dua puluh sesuatu, saya memiliki waktu dan energi mental untuk mencatat semua pengeluaran saya secara manual. Sebagai orang berusia empat puluhan, hal itu mustahil. Dengan semua tuntutan waktu saya, mencatat pengeluaran secara manual tidak akan pernah terjadi.
Seiring bertambahnya usia dan tanggung jawab saya bertambah, saya menyesuaikan cara kami melakukan sesuatu. Saya tidak lagi membuat anggaran harian tetapi saya mencatat pendapatan dan pengeluaran melalui pelacakan kekayaan bersih kami. Kita juga berada pada usia di mana investasi kita memiliki dampak yang lebih besar terhadap keuangan kita dibandingkan aktivitas kita sehari-hari. Hal ini biasa terjadi jika Anda telah berinvestasi selama lebih dari dua puluh tahun.
Daripada memaksakan diri untuk membuat anggaran, tidak masalah bagi saya untuk mengabaikannya demi menjaga kekayaan bersih kami.
Strategi yang berhasil saat Anda masih muda mungkin tidak cocok untuk Anda saat Anda sudah tua. Hal ini berlaku di mana pun dalam hidup, tidak hanya keuangan, dan Anda harus mengembangkannya seiring bertambahnya usia.
Kami mengembangkan cara kami melunasi kartu kredit kami. Kami membayar semua saldo secara penuh setiap bulan secara otomatis. Ini adalah otomatisasi yang memastikan kita tidak pernah terlambat dan kita tidak perlu ingat untuk membayarnya. Rekening giro tertaut memiliki perlindungan cerukan sehingga tidak pernah ditarik berlebihan. saya mendapat notifikasi transaksi pada kartu kredit kita jadi saya tahu apa yang dikenakan, saya tidak meninjau pernyataan kami untuk penipuan.
Semua tagihan kami dibayar secara otomatis. Kami memberikan kontribusi rutin ke rekening pensiun kami sehingga masa pensiun kami terjamin.
Kami telah menghapus sebanyak mungkin langkah manual karena langkah manual hanya dapat dilupakan. Komputer tidak akan melupakan kontribusinya. Saya akan.
Tidak apa-apa untuk meninggalkan praktik keuangan
Apakah Anda melakukan sesuatu dengan rajin selama bertahun-tahun dan sekarang menyadari bahwa hal itu tidak bermanfaat bagi Anda?
Saya ingat transisi saya dari penganggaran. Saya menggunakan alat-alat tersebut, menyinkronkan data, memeriksanya secara teratur, dan kemudian pekerjaan menjadi sedikit sibuk dan saya tidak bisa mengatasinya. Seiring waktu, saya masih melakukannya, hanya saja tidak teratur. Itu mulai menumpuk sedikit tapi tidak apa-apa karena alat menangani sebagian besar pekerjaan.
Dan saya masih melakukan alternatif – melacak kekayaan bersih kami.
Akhirnya, saya memutuskan untuk masuk kotak-kotak dan putuskan tautan akun yang berbeda. Saya menyetujuinya karena saya menyadari bahwa penganggaran seperti itu sudah tidak sesuai dengan tujuannya lagi. Itu hanya sebuah tugas.
Apa perbedaan antara tugas yang harus saya tinggalkan dan tugas yang harus saya “teruskan” dan tanggung? Saya harus melihat dengan jujur apakah itu membantu keuangan saya.
Jika Anda tidak menyadari pengeluaran Anda, penganggaran akan memberi tahu Anda.
Saya menganggarkan cukup uang untuk mengetahuinya dan pengetahuan itu tidak akan mengubah perilaku saya. Misalnya, saya tahu bahwa saya menghabiskan sangat sedikit uang untuk membeli pakaian dan lebih banyak lagi untuk makan di luar. Saya tidak mempelajari sesuatu yang baru.
Saya juga tidak punya hutang (selain hipotek) jadi saya tidak ingin mengubah perilaku kami untuk mencari tabungan tambahan. Bagi kami, penganggaran adalah praktik akuntansi yang tidak lagi meningkatkan keuangan kami. Saya merasa nyaman untuk menundanya untuk melihat apakah mengabaikannya akan berdampak material (ternyata tidak).
Jika Anda sedang melihat praktik tertentu dan bertanya-tanya apakah Anda bisa berhenti melakukannya, katakan pada diri sendiri bahwa Anda akan berhenti melakukannya untuk sementara. Lihat apakah itu berdampak. Jika ya, kembalilah. Jika tidak, biarkan saja.
Cobalah untuk membangun dan membentuk sistem keuangan Anda agar sesuai dengan kecenderungan Anda dan merupakan hal yang positif, daripada mencoba memaksakan perubahan pada diri Anda agar sesuai dengan sistem keuangan Anda.
Sistem keuangan Anda harus sesuai dengan pakaian yang disesuaikan (atau apa pun pakaian pilihan Anda). Seiring bertambahnya usia dan perubahan tubuh Anda, sesuaikan pakaian agar tetap sesuai dengan kebutuhan Anda.
Saat Anda menyesuaikan praktik keuangan Anda, terapkan praktik baru untuk menggantikan praktik lama.
Saat ini, daripada membuat anggaran, saya menghabiskan lebih banyak waktu dalam perencanaan keuangan dan bermain-main kalkulator pensiun Dan alat perencanaan pensiun.
Saya tidak lagi melihat pengeluaran saya untuk bulan ini tetapi saya merencanakan pengeluaran saya di masa depan!