Sebelum pajak vs. Roth (setelah pajak) 401k Kontribusi

Keputusan utama dalam perencanaan pensiun adalah apakah akan memberikan kontribusi sebelum pajak atau Roth (setelah pajak) 401k. Kontribusi sebelum pajak masuk ke rekening pensiun Anda dengan uang yang belum dikenakan pajak, dan kemudian pajak akan dibayarkan saat dana ditarik di masa pensiun.

Dengan kontribusi Roth, pajak akan diambil dari uang sebelum dimasukkan ke dalam rencana, tetapi kemudian dapat ditarik bebas pajak setelah Anda pensiun.

Membuat keputusan yang tepat bergantung pada beberapa faktor, seperti tingkat pendapatan Anda saat ini dan yang diharapkan di masa depan, berapa banyak potensi penghasilan yang tersisa sebelum Anda pensiun, dan juga seberapa dekat Anda dengan masa pensiun usia. Ketika mempertimbangkan semua aspek dari kedua jenis kontribusi ini, hal itu dapat menghasilkan potensi ribuan dolar lebih selama pensiun, jadi penting untuk meluangkan waktu untuk meneliti setiap opsi secara menyeluruh.

Kontribusi sebelum pajak dan Roth (setelah pajak) adalah dua jenis kontribusi berbeda yang dapat diberikan ke rekening pensiun seperti 401(k) s dan IRA.

Kontribusi sebelum pajak: Kontribusi sebelum pajak dibuat dengan uang yang belum dikenakan pajak. Uang diambil dari gaji Anda sebelum pajak dihitung dan kemudian disetorkan ke rekening pensiun Anda. Keuntungan dari kontribusi sebelum pajak adalah menurunkan penghasilan kena pajak Anda pada tahun berjalan, yang dapat mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar.

Kontribusi Roth (setelah pajak): Kontribusi Roth dibuat dengan uang yang telah dikenakan pajak. Uang diambil dari gaji Anda setelah pajak dihitung dan kemudian disetorkan ke rekening pensiun Anda. Keuntungan dari kontribusi Roth adalah bahwa uang di akun tumbuh bebas pajak, dan penarikan saat pensiun juga bebas pajak.

Baik kontribusi sebelum pajak dan Roth memiliki kelebihan dan kekurangan, dan pilihan di antara mereka akan bergantung pada situasi dan tujuan keuangan pribadi Anda. Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan termasuk braket pajak Anda saat ini, braket pajak yang Anda harapkan di masa pensiun, dan apakah Anda lebih suka membayar pajak sekarang atau nanti.

Batas Kontribusi 401k dan Roth 401k

Tahun	401(k) Maksimum	Kontribusi Mengejar	Alokasi Maksimum
2023	$22,500	$7,500	$66,000
2022	$20,500	$6,500	$61,000
2021	$19,500	$6,500	$58,000
2020	$19,500	$6,500	$57,000
2019	$19,000	$6,000	$56,000

Faktor apa yang perlu Anda pertimbangkan untuk memilih setelah pajak vs sebelum pajak?

Saat memutuskan antara opsi setelah pajak dan sebelum pajak, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.

Pertama, Anda perlu mempertimbangkan braket pajak Anda saat ini. Jika Anda berada di kelompok pajak yang lebih tinggi, mungkin lebih masuk akal secara finansial untuk memilih opsi sebelum pajak karena memberikan manfaat pajak tambahan karena dikenai pajak dengan tarif yang lebih rendah.

Kedua, jika Anda mengharapkan penghasilan atau tarif pajak Anda meningkat di masa depan, maka berinvestasilah sebelum pajak akun mungkin bermanfaat karena mereka dapat menangguhkan pajak hingga waktu penarikan saat tarif pajak Anda kemungkinan besar lebih tinggi.

Ketiga, penting untuk memikirkan jenis investasi apa yang Anda rencanakan dan berapa lama Anda bersedia menunggu sebelum menarik dana dari investasi tersebut. Beberapa investasi dan akun pensiun memiliki batasan kapan dana dapat ditarik dan penalti untuk penarikan awal sehingga penting untuk mempertimbangkan faktor-faktor ini juga.

Terakhir, jika Anda berencana menggunakan uang yang diinvestasikan untuk kebutuhan jangka pendek seperti dana darurat atau perbaikan rumah, maka setelah pajak opsi mungkin lebih cocok karena tidak perlu menunggu untuk jangka waktu tertentu sebelum dapat mengakses dana.

Apa keuntungan pajak dari seorang investor yang berkontribusi sebelum pajak atau kontribusi Roth ke 401k mereka jika mereka berusia 35 tahun dan menghasilkan $100.000 per tahun?

Jika seorang investor berusia 35 tahun dan menghasilkan $100.000 per tahun, keuntungan pajak sebelum pajak dan Roth kontribusi untuk 401(k) mereka akan bergantung pada braket pajak mereka saat ini dan braket pajak yang diharapkan masuk masa pensiun.

Kontribusi Sebelum Pajak: Keuntungan utama dari kontribusi sebelum pajak adalah bahwa kontribusi tersebut menurunkan penghasilan kena pajak Anda pada tahun berjalan, yang dapat mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar. Jika seorang investor termasuk golongan pajak 24% dan menyumbang $18.000 ke 401(k) mereka, penghasilan kena pajak mereka akan dikurangi $18.000, yang akan menghasilkan penghematan pajak sebesar $4.320.

Kontribusi Roth: Keuntungan utama dari kontribusi Roth adalah bahwa uang di akun tumbuh bebas pajak, dan penarikan saat pensiun juga bebas pajak. Ini bisa sangat menguntungkan jika investor berharap berada di braket pajak yang lebih tinggi saat pensiun. Misalnya, jika seorang investor menyumbang $18.000 ke akun Roth 401(k) dan tarif pajak penghasilan mereka adalah 24% tahun ini, mereka akan membayar $4.320 dalam bentuk pajak atas $18.000 itu tetapi jika mereka berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi saat pensiun, mereka tidak akan membayar pajak atas penarikan.

Penting untuk diperhatikan bahwa contoh di atas didasarkan pada undang-undang pajak saat ini dan tarif pajak dapat berubah di negara tersebut masa depan dan investor harus berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk memahami implikasi pajak dari kontribusi mereka keputusan. Selain itu, selalu merupakan ide bagus untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk menentukan opsi mana yang terbaik untuk Anda dan cara terbaik untuk menyeimbangkan penghematan pajak dan penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Dengan asumsi uang di 401k akan tumbuh sebesar 8% majemuk setiap tahun, berapa keuntungan pajaknya setelah 30 tahun?

Dengan asumsi uang dalam 401(k) akan tumbuh sebesar 8% majemuk setiap tahun, keuntungan pajak dari kontribusi sebelum pajak dan Roth akan berbeda setelah 30 tahun.

Kontribusi Sebelum Pajak: Keuntungan utama dari kontribusi sebelum pajak adalah bahwa kontribusi tersebut menurunkan penghasilan kena pajak Anda pada tahun berjalan, yang dapat mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar. Namun, penarikan dari 401(k) saat pensiun akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, dengan tarif pajak investor pada saat itu. Selama 30 tahun, akun akan tumbuh menjadi $3.382.958, tetapi jumlah penuh akan dikenakan pajak penghasilan setelah penarikan.

Kontribusi Roth: Keuntungan utama dari kontribusi Roth adalah bahwa uang di akun tumbuh bebas pajak, dan penarikan saat pensiun juga bebas pajak. Selama 30 tahun, akun akan tumbuh menjadi $3.382.958, dan seluruh jumlah akan tersedia untuk investor bebas pajak setelah penarikan.

Penting untuk diperhatikan bahwa contoh-contoh ini mengasumsikan bahwa investor terus memberikan kontribusi dengan jumlah yang sama setiap tahun dan undang-undang pajak serta tarif pajak akan tetap sama selama 30 tahun ke depan. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk berkonsultasi dengan penasihat pajak atau penasihat keuangan untuk memahami implikasi pajak kontribusi dan penarikan, serta cara terbaik untuk menyeimbangkan penghematan pajak dan penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Pro dan Kontra Pra-Pajak 401k vs Kontribusi Roth

Kelebihan Kontribusi Pra-Pajak 401k:
• Kontribusi dibuat dengan uang sebelum pajak, artinya Anda tidak membayar pajak atas kontribusi Anda sampai Anda melakukan penarikan.
• Hal ini dapat mengurangi kewajiban pajak Anda secara keseluruhan pada tahun berjalan.
• Pemberi kerja biasanya mencocokkan persentase tertentu dari kontribusi karyawan, sehingga pada dasarnya uang cuma-cumalah yang harus dimanfaatkan.

Kontra Kontribusi Pra-Pajak 401k:
• Uang tersebut dikenakan pajak saat ditarik, yang dapat mengakibatkan tagihan pajak yang sangat tinggi pada saat pensiun.
• Penarikan dana sebelum usia 59 1/2 dikenakan biaya penalti 10% serta pajak penghasilan.
• Penghasilan kena pajak Anda untuk tahun berjalan mungkin terlalu rendah untuk memanfaatkan sepenuhnya semua pengurangan dan kredit yang tersedia.

Kelebihan Kontribusi Roth 401k:
• Kontribusi dibuat dengan dolar pasca-pajak, sehingga tidak ada pajak yang harus dibayar saat penarikan atau pensiun.
• Penarikan dapat dilakukan tanpa penalti setelah usia 59 1/2.
• Dana tumbuh bebas pajak dari waktu ke waktu, memungkinkan pertumbuhan jangka panjang maksimum.

Kontra Kontribusi Roth 401k:

• Anda tidak langsung mendapatkan keuntungan pajak karena Anda membayar pajak di muka atas kontribusi Anda. • Biasanya tidak ada kecocokan pemberi kerja dalam hal kontribusi, jadi terserah Anda sendiri untuk mendanai akun tersebut. • Dalam beberapa kasus, jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang atau memiliki jumlah kontribusi yang terlalu besar, Anda mungkin sama sekali tidak memenuhi syarat untuk opsi Roth 401k.

Intinya tentang Pra-pajak vs. Kontribusi Setelah Pajak

Sebelum pajak vs. Kontribusi Roth (setelah pajak) adalah perbedaan penting yang harus dibuat saat Anda merencanakan pensiun. Kontribusi sebelum pajak memberi Anda keringanan pajak sekarang, tetapi Anda akan membayar pajak atas penarikan nanti. Kontribusi Roth mengharuskan Anda membayar pajak atas kontribusi tersebut sekarang, tetapi penarikan Anda di masa mendatang akan bebas pajak.

Kedua jenis kontribusi tersebut memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing berdasarkan situasi keuangan pribadi Anda. Penting untuk memahami kedua opsi tersebut sehingga Anda dapat memanfaatkan tabungan pensiun Anda sebaik-baiknya. Konsultasikan dengan perencana keuangan jika Anda memerlukan panduan lebih lanjut tentang jenis kontribusi mana yang paling sesuai untuk Anda.

FAQ tentang Kontribusi Sebelum Pajak vs Roth 401k