Dengan suku bunga naik di atas 2% dan fitur baru seperti penarikan tak terbatas, belum ada waktu yang lebih baik untuk membuka rekening tabungan hasil tinggi sejak 2008.
Namun, saya masih belum pernah membukanya. Bagi saya, proposisi nilai belum cukup sampai di sana, dan ada cara lain agar investor dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi dan bebas risiko dari dana hari hujan mereka.
5 Alasan Saya Tidak Memiliki Rekening Tabungan Hasil Tinggi
Saya hanya tidak suka membuka akun dengan jaminan kerugian; dan ya, sebagian besar HYSA beroperasi dengan kerugian bagi pemegang akun mereka. Tetapi sebelum Anda panik tentang di mana dana darurat saya, dengarkan saya.
1. "Hasil Tinggi" Belum Cukup Tinggi
Pada saat penulisan ini di akhir September 2022, rekening tabungan dengan hasil tertinggi yang dapat saya temukan adalah Rekening Tabungan Online Warga Negara dengan APY 2,35%. Dan tingkat inflasi untuk 12 bulan yang berakhir pada Agustus adalah 8,3%.
Catatan Editor: Pada tanggal penerbitan, Saat ini
menawarkan 4% bunga hingga $6.000 dalam bentuk tabungan dan penawaran Brio 2.61% pada semua saldo.Bagi saya, HYSA lebih masuk akal ketika suku bunga hampir sama dengan tingkat inflasi. Sebelum tahun 2008, tarif HYSA berkisar antara 4% hingga 5% di tahun 90-an dan sedikit menurun di tahun 2000-an. Sementara itu, laju inflasi pada periode tersebut sama atau bahkan lebih rendah.
Akibatnya, HYSAs bertindak sebagai bebas risiko, diasuransikan oleh FDIC lindung nilai terhadap inflasi: Mereka pada dasarnya memainkan peran Obligasi Tabungan Seri I tetapi jauh lebih likuid.
Itu semua berubah, tentu saja, ketika Fed memangkas suku bunga dana federal menjadi 0,25% dan tingkat tabungan rata-rata anjlok hingga hampir 0% selama tahun 2010-an. Ini secara efektif mengurangi peran HYSA dari "lindung nilai inflasi yang sempurna" menjadi "tempat menyembunyikan uang dari keluarga Anda".
Maju cepat ke tahun 2022 dan meskipun tingkat tabungan telah naik melewati 2%, itu masih seperempat dari tingkat inflasi.
Ya, 2% masih lebih baik daripada 0% di rekening giro saya — tetapi selisih 6,5% dengan inflasi sudah cukup untuk menginspirasi saya untuk menemukan alternatif jangka pendek dengan imbal hasil lebih tinggi.
Seperti membuka rekening giro lain!
Baca ulasan kami tentang yang ditawarkan oleh NorthOne Dan Perbaikan.
2. Memeriksa Rekening dan Kartu Kredit Dapat Menghasilkan Pengembalian Bebas Risiko Lebih Tinggi
Suku bunga HYSA sangat rendah sehingga Anda dapat memperoleh pengembalian bebas risiko yang lebih baik dari bonus pendaftaran di rekening giro atau kartu kredit baru.
Banyak neobank suka SoFi menawarkan bonus tunai $300, untuk waktu terbatas, ketika memenuhi $5.000 atau lebih dari setoran langsung yang memenuhi syarat selama sebulan. Sebagai perbandingan, jika Anda mendepositkan $5.000 ke dalam HYSA dengan 2,00% APY yang digabungkan setiap hari, dibutuhkan waktu 35 bulan untuk menghasilkan $300. Tidak ada yang akan memengaruhi kredit Anda.
Bonus pendaftaran kartu hadiah juga dapat menghasilkan "pengembalian" penghancur inflasi dalam waktu singkat. Membuka jalur kredit baru akan memengaruhi skor kredit Anda, tetapi jika Anda sudah berada di pasar untuk mendapatkan kartu baru, ini memberikan peluang lain untuk ROI yang cepat dan bebas risiko.
Kartu Chase Sapphire Preferred®, misalnya, cenderung menawarkan bonus pendaftaran sebesar 60k hingga 80k poin bonus untuk membelanjakan $4.000 dalam tiga bulan. Poin tersebut bernilai $600 hingga $800 dalam bentuk tunai atau $750 hingga $1.000 dalam bentuk perjalanan.
3. Saya Tidak Membutuhkan (atau Menginginkan) Likuiditas
Titik penjualan utama HYSA adalah memiliki dana darurat terpisah dari rekening giro Anda yang:
- Berbunga, dan
- Selalu dapat diakses 24/7
Lagi pula, apa yang terjadi jika Anda memiliki tagihan dokter hewan darurat dan semua uang Anda terikat dalam investasi?
Alih-alih menyimpan uang di HYSA - yang pertumbuhannya tidak cukup cepat - rencana saya dalam keadaan darurat adalah mengambil pinjaman pribadi berbunga rendah untuk menutupi tagihan mendadak. Secara khusus, pinjaman tanpa biaya originasi dan tanpa biaya pelunasan awal. Dengan begitu, saya akan membeli sendiri beberapa bulan untuk menghasilkan pendapatan / likuidasi dan hanya perlu membayar bunga beberapa bulan kepada pemberi pinjaman saya.
Dengan berencana untuk meminjam dana hari hujan alih-alih menyimpannya di HYSA, saya dapat menyimpan lebih banyak uang saya dalam investasi seperti I-Bond yang sangat diremehkan.
4. I Obligasi Membayar 9,62%
Jika Anda baru mengenal Obligasi Tabungan Negara Seri I, atau singkatnya obligasi, mereka adalah obligasi yang diterbitkan pemerintah yang mencoba menyesuaikan tingkat inflasi setiap enam bulan. Anda dapat membeli obligasi I senilai hingga $10.000 dalam satu tahun kalender (ditambah tambahan $5.000 dengan pengembalian pajak federal Anda) dan tingkat bunga dikunci selama enam bulan.
Saat ini, jika Anda membeli Obligasi I sebelum 1 November 2022, Anda mendapat jaminan bunga 9,62% untuk setidaknya enam bulan. Kemudian, pada tanggal 1 Mei, tarif disetel ulang agar sesuai dengan inflasi lagi.
I Obligasi tidak dapat disentuh selama satu tahun. Dan jika Anda menarik dalam waktu lima tahun, Anda akan mengambil penalti 3 bulan atas bunganya. Jadi jika Anda menarik pada 18 bulan, Anda akan mendapatkan bunga 15 bulan. Anda juga akan membayar pajak penghasilan federal atas bunga Anda, tetapi tetap: I Tarif obligasi adalah jalan lebih tinggi dari HYSA sekarang.
Jadi jika Anda mencari lindung nilai inflasi dan tidak membutuhkan likuiditas selama setahun, Obligasi I menghancurkan HYSA dalam pengembalian yang dijamin secara keseluruhan.
Namanya Bond. I Bond. >>>>>>
- Mengapa Saya Berinvestasi dalam Obligasi Negara Daripada Pasar Saham
- Mengapa Saya Menyukai US I Savings Bonds
- Cara Berinvestasi dalam Obligasi: Diversifikasikan Portofolio Anda
5. Ini adalah Bear Market — Beli, Beli, Beli
Beberapa orang mengatakan bahwa pasar beruang setara dengan penjualan di pasar saham dan saya setuju. Lagi pula, S&P selalu pulih dan para ahli memperkirakan bahwa beruang kita saat ini bisa naik paling cepat pada tahun 2023.
Memang, hal-hal bisa menjadi lebih buruk sebelum menjadi lebih baik, itulah sebabnya rata-rata biaya dolar sangat penting untuk mengatasi volatilitas.
Tetapi karena saya berinvestasi untuk jangka panjang dengan jangka waktu 5+ tahun, saya dapat mengikat uang saya untuk sementara waktu — dan tidak memerlukan likuiditas HYSA.
Itu semua dikatakan, saya sangat menghargai HYSA untuk apa yang mereka tawarkan. Berikut adalah tiga alasan bagus mengapa Anda harus membukanya pada tahun 2022.
3 Alasan Bagus Untuk Membuka HYSA di tahun 2022
Sekarang saya telah berbagi mengapa saya secara pribadi tidak mengeluarkan HYSA dari perangkat investor saya tahun ini, berikut adalah beberapa alasan bagus mengapa investor lain mungkin mempertimbangkannya:
1. Anda Mungkin Membutuhkan Modal Dalam Setahun
Apakah Anda berencana melakukan pembelian besar, seperti rumah atau mobil, dalam 12 bulan ke depan? Jika demikian, sebaiknya simpan tabungan uang muka Anda di dalam rekening bank cair. Promosi penjualan HYSA adalah:
"Seperti memeriksa, tapi dengan bunga."
Sekali lagi, 2% jauh lebih baik daripada 0% di rekening giro Anda. Dan tidak seperti I Bond, dana Anda tidak pernah terikat.
2. Anda Masih Membangun Kredit
Jika skor kredit Anda di bawah 740, Anda mungkin tidak memiliki akses ke persyaratan pinjaman pribadi terbaik seperti bunga rendah, originasi $0, pelunasan awal $0, dll.
Oleh karena itu, menggunakan pinjaman pribadi sebagai pengganti HYSA $10.000 mungkin bukan pilihan yang tepat. Lebih baik menggunakan cara yang lebih aman, tidak terlalu menegangkan untuk membangun kredit dan menabung dengan cara tradisional!
3. Saat Penawaran Bonus Pendaftaran $200+ Datang
Terkadang bonus pendaftaran untuk HYSA akan datanglah yang pada dasarnya menawarkan bunga setara bertahun-tahun di muka.
Anda biasanya harus menyimpan $10.000+ di dalam HYSA hingga tiga bulan, tetapi setidaknya Anda masih dapat mengaksesnya dan kehilangan bonus (sedangkan Obligasi I dikunci selama 12 bulan).
The Takeaway: Jadikan HYSA Bekerja untuk Anda (atau Tidak)
HYSA hanyalah alat lain dalam perangkat investor: Berguna dalam beberapa kasus dan bukan yang lain. Untuk memutuskan apakah HYSA tepat untuk Anda, pertimbangkan seberapa likuid yang Anda butuhkan dan apakah Anda dapat mencocokkan atau melebihi pengembalian bunga di tempat lain.
Tentu saja, jika Anda adalah mencari HYSA, lihat favorit kami di sini.
Jika Anda berpikir itu kontroversial….
- Mengapa Saya Kebanyakan Melewatkan Perdagangan Saham Aktif
- Mengapa Saya Membeli Properti Sewa Colorado Springs di Pasar Gila Ini
- Opini: 6 Alasan Mengapa Saya Tidak Berinvestasi di Cryptocurrency
- Titik tandingan: Opini: Mengapa Saya Membeli Bitcoin dan Saya Tidak Menjual untuk Masa Mendatang