Apa itu Program Pembeli Rumah Pertama Kali?

Jika Anda pembeli rumah pertama kali, Anda mungkin merasa terkucil dari pasar di lingkungan harga rumah yang meningkat pesat saat ini. Tapi justru karena Anda adalah pembeli rumah pertama kali, mungkin ada bantuan di cakrawala. Pemberi pinjaman besar, pemerintah daerah, dan organisasi nirlaba biasanya menawarkan program pembeli rumah pertama kali untuk membantu Anda membeli rumah.

Anda mungkin bisa mendapatkan program pembeli rumah pertama kali yang memberikan pinjaman untuk membeli rumah, uang muka, atau bahkan kombinasi keduanya. Lebih dari segalanya, ini masalah mengetahui apa programnya, dan di mana menemukannya.

Dan jangan khawatir jika Anda secara teknis bukan pembeli rumah pertama kali. Program pembeli rumah pertama kali memiliki definisi yang sangat murah hati tentang apa yang memenuhi syarat sebagai pembeli rumah pertama kali. Jika Anda belum memiliki rumah dalam beberapa tahun terakhir, kemungkinan Anda akan memenuhi syarat untuk sebagian besar program.

Apa itu Program Pembeli Rumah Pertama Kali?

Program pembeli rumah pertama kali mengenali tantangan yang lebih besar yang dimiliki pembeli rumah pertama kali, dibandingkan dengan mereka yang saat ini memiliki rumah dan berdagang, atau setidaknya memiliki rumah di masa lalu.

Meskipun beberapa program pembeli rumah pertama kali ditawarkan sebagai hipotek pertama, banyak lagi yang memberikan bantuan uang muka. Bantuan itu mengakui kesulitan khusus pembeli rumah pertama kali datang dengan uang muka untuk melakukan pembelian rumah pertama.

Meskipun uang muka merupakan masalah di sebagian besar pasar, ini bisa menjadi masalah terutama di daerah berbiaya tinggi. Hanya datang dengan uang muka 5% untuk rumah seharga $ 500.000 di pasar berbiaya tinggi berarti pembeli pertama kali perlu menghemat $ 25.000.

Mengingat bahwa banyak pembeli rumah pertama kali berada dalam kisaran pendapatan rendah hingga sedang, menghemat uang sebanyak itu bisa memakan waktu beberapa tahun. Sementara pembeli menyimpan uang yang dibutuhkan, nilai properti dapat terus meningkat, semakin meningkatkan jumlah uang muka yang dibutuhkan. Itu dapat mengunci pembeli ke dalam situasi Catch-22 karena selalu berada di belakang jumlah uang tunai yang dibutuhkan untuk membayar uang muka.

Program pembeli rumah pertama kali tersedia untuk membantu pembeli mengatasi dilema itu.

Persyaratan Umum Program Pembeli Rumah Pertama Kali

Jika Anda tertarik dengan program pembeli rumah pertama kali, Anda harus tahu bahwa ada persyaratan yang harus Anda penuhi.

Pertama, persyaratan umum adalah Anda tidak dapat memiliki rumah dalam tiga tahun sebelumnya. Di bawah definisi ini, Anda tidak akan dikecualikan dari program pembeli rumah pertama kali bahkan jika Anda pernah memiliki rumah di masa lalu. Selama kepemilikan tidak terjadi dalam waktu tiga tahun sebelum membeli rumah baru, Anda masih bisa memenuhi syarat.

Pembatasan lain yang sangat umum adalah pembatasan pendapatan. Program pembeli rumah pertama kali umumnya akan membatasi pendapatan rumah tangga Anda hingga persentase tertentu dari pendapatan rumah tangga rata-rata untuk daerah tempat rumah dibeli. Program ini mungkin menempatkan plafon 150% dari pendapatan rata-rata untuk county. Jika pendapatan rumah tangga rata-rata di county adalah $80.000, pendapatan maksimum yang memenuhi syarat adalah $120.000.

Sebagai contoh, tangkapan layar di bawah ini menunjukkan batas pendapatan untuk partisipasi di bawah Badan Keuangan Perumahan California (CalHFA) Program Bantuan MyHome:

Masih batasan lain adalah jenis properti. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan dibatasi untuk membeli rumah keluarga tunggal, yang biasanya akan mencakup kondominium dan pengembangan unit yang direncanakan. Perumahan buatan mungkin diizinkan, tetapi hanya jika dibangun di atas fondasi permanen. Selain itu, properti harus ditempati oleh pembeli sebagai tempat tinggal utama.

Akhirnya, biasanya ada persyaratan pendidikan pembeli rumah. Karena program dirancang untuk pembeli rumah pertama kali, persyaratan pendidikan diberlakukan untuk memastikan bahwa calon pemilik rumah sepenuhnya memahami implikasi keuangan dari transaksi yang akan mereka masuki. Biasanya, pendidikan pembeli rumah akan diberikan oleh lembaga pemerintah atau organisasi nirlaba. Anda harus mendapatkan sertifikat kelulusan dalam kursus agar memenuhi syarat untuk program pembeli rumah pertama kali.

Ada Berapa Jenis Program Pembeli Rumah Pertama Kali?

Seperti disebutkan di awal artikel ini, program pembeli rumah pertama kali tersedia untuk pembelian hipotek uang, bantuan uang muka, atau bahkan kombinasi keduanya.

Program Hipotek Pembeli Rumah Pertama Kali

Ini biasanya program pinjaman uang muka rendah. Namun, mereka tidak harus dirancang khusus untuk pembeli rumah pertama kali.

Sebagai contoh, pinjaman VA dirancang khusus untuk veteran, dan umumnya memberikan pembiayaan 100%. Itu menghilangkan persyaratan uang muka, yang merupakan tujuan utama dari program bantuan uang muka pembeli rumah pertama kali. Pinjaman VA juga cenderung lebih ramah konsumen bagi para veteran. Misalnya, pinjaman VA cenderung lebih lunak dengan kredit daripada hipotek konvensional.

Hipotek FHA serupa, kecuali mereka memang membutuhkan uang muka 3,5% dari harga pembelian. Namun, program bantuan uang muka sering diberikan bersamaan dengan hipotek FHA, sehingga menghasilkan uang muka nol. Apalagi dengan adanya program bantuan uang muka yang diberikan oleh pemerintah daerah. Sedangkan FHA lebih fleksibel dalam menilai kredit Anda dibandingkan KPR konvensional.

Tidak mau kalah, hipotek konvensional juga menawarkan program pinjaman pembeli rumah pertama yang menguntungkan.

Misalnya, Federal National Mortgage Association (FNMA), umumnya dikenal sebagai "Fannie Mae", menawarkan mereka BerandaJalan program. Program ini memberi pembeli rumah akses eksklusif ke properti yang diambil alih sebelum tersedia bagi investor. Itu akan memberi pembeli rumah kesempatan untuk membeli properti ini dengan harga lebih rendah daripada yang mungkin terjadi dalam situasi penawaran terbuka. Selain itu, pembeli dapat membeli rumah ini dengan uang muka hanya 3% dari harga pembelian.

Selain itu, Fannie Mae menawarkan kemampuan bagi pembeli rumah untuk membeli rumah hingga 105% dari nilai properti dengan menggunakan hak gadai bawahan dalam hubungannya dengan hipotek pertama. Lien harus berupa pinjaman Community Seconds yang memenuhi syarat.

Dalam manfaat lain dari program ini, Fannie Mae mengurangi biaya asuransi hipotek pribadi diperlukan untuk hipotek pertama. Namun, itu memang memerlukan skor kredit minimum 680, yang mungkin memerlukan beberapa pembeli rumah pertama kali untuk mempertimbangkan pinjaman FHA sebagai gantinya.

Program Bantuan Uang Muka

Salah satu kendala terbesar untuk kepemilikan rumah bagi pembeli rumah pertama kali datang di uang muka. Tetapi jika Anda memenuhi syarat sebagai pembeli rumah pertama kali, seringkali ada program bantuan uang muka yang akan menutupi uang muka Anda. Beberapa juga akan memberikan dana tambahan untuk menutup biaya penutupan jika tidak dibayar oleh penjual properti.

Program bantuan uang muka biasanya ditawarkan oleh lembaga pemerintah daerah, termasuk negara bagian, kabupaten, dan bahkan kota. Lainnya disediakan oleh lembaga nirlaba.

Program bantuan uang muka dapat berupa pinjaman atau hibah. Dan dalam banyak kasus, pinjaman bantuan uang muka akan diampuni jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Pinjaman Bantuan Uang Muka

Contoh bantuan uang muka adalah, sekali lagi, Program Bantuan MyHome Badan Keuangan Perumahan California (CalHFA). Program ini menawarkan pinjaman junior pembayaran ditangguhkan yang kurang dari 3,5% dari harga pembelian atau nilai yang dinilai dengan uang muka dan/atau biaya penutupan, atau $15.000, mana yang lebih rendah. Namun, tidak ada batasan jumlah pinjaman jika pembeli rumah adalah karyawan sekolah atau pemadam kebakaran, atau mereka yang membeli rumah konstruksi baru, atau rumah pabrikan.

Pembeli rumah pertama kali tidak dapat mengajukan pinjaman secara langsung ke Otoritas Perumahan. Sebaliknya, CalHFA membuat pinjaman tersedia melalui pemberi pinjaman yang disetujui. Suku bunga akan bervariasi berdasarkan keadaan keuangan Anda, serta biaya pemberi pinjaman dan faktor lainnya. Program ini memang membutuhkan pendidikan pembeli rumah.

Karena ini adalah pinjaman yang ditangguhkan, itu dianggap sebagai "kedua diam". Itu berarti pembayaran pinjaman ditangguhkan sehingga Anda tidak perlu melakukan apa pun sampai rumah dijual, dibiayai kembali, atau pinjaman dilunasi.

Sebagian besar negara bagian menawarkan beberapa jenis program pinjaman bantuan uang muka, meskipun rincian spesifiknya akan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Periksa dengan pemberi pinjaman Anda atau lakukan pencarian web menggunakan "(NEGARA ANDA) program bantuan uang muka".

Hibah Bantuan Uang Muka

Beberapa program bantuan uang muka dimulai sebagai pinjaman, tetapi akhirnya berubah menjadi hibah. Ini biasanya disebut sebagai pinjaman yang dapat dimaafkan.

Misalnya, Anda mungkin menerima hasil pinjaman kedua dari lembaga pemerintah, tetapi pinjaman tersebut dapat diampuni jika Anda tetap tinggal di rumah selama setidaknya lima tahun. Pinjaman semacam itu sering membawa tingkat bunga 0%, yang pada akhirnya menjadikannya hibah, atau hibrida pinjaman/hibah.

Contoh dari jenis pinjaman ini adalah Dana Chenoa. Ini adalah badan pemerintah yang digerakkan oleh tujuan umum yang disewa oleh pemerintah federal yang ada untuk menyediakan kepemilikan rumah yang terjangkau dan berkelanjutan bagi peminjam yang layak kredit yang kekurangan dana untuk membayar uang muka. Dan untungnya, ini tersedia secara nasional.

Dana tersebut akan memberikan bantuan uang muka untuk menutupi uang muka sebesar 3,5% (FHA) atau 5% (konvensional) dari harga pembelian properti. Program ini tidak memiliki batasan pendapatan, tetapi pendapatan Anda tidak boleh melebihi 115% dari tingkat pendapatan rata-rata di wilayah Anda agar memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman.

Program ini memang memiliki persyaratan kredit dan tidak terbatas pada pembeli rumah pertama kali saja.

Tangkapan layar di bawah ini memberikan ringkasan manfaat dan persyaratan program:

Di mana Memulai Pencarian Anda untuk Program Pembeli Rumah Pertama Kali

Mempercepat Pinjaman/ Hipotek Roket

Hipotek Roket adalah lengan asal Mempercepat Pinjaman, yang merupakan pencetus hipotek perumahan ritel terbesar di negara ini. Anda akan mengajukan pinjaman Anda melalui hipotek Rocket - umumnya di aplikasi seluler - tetapi pinjaman pada akhirnya akan didanai oleh Pinjaman Quicken.

Rocket Mortgage beroperasi sepenuhnya online, dan menyediakan hipotek konvensional, FHA dan VA. Karena seluruh prosesnya online, mereka dapat memproses pinjaman lebih cepat daripada kebanyakan pesaing. Ini karena mereka sering dapat memperoleh verifikasi pekerjaan dan tabungan langsung dari pemberi kerja dan lembaga keuangan. Itu akan menghilangkan banyak dokumentasi yang biasanya terkait dengan proses aplikasi hipotek.

Veteran United

Sesuai dengan namanya, Veteran United mengkhususkan diri dalam hipotek VA. Faktanya, mereka adalah pemberi pinjaman hipotek VA terbesar di negara ini. Tidak sulit untuk melihat alasannya. Perusahaan secara teratur berkonsultasi dengan mantan anggota tamtama senior dari setiap cabang militer AS. Ini membantu membuat proses peminjaman senyaman dan senyaman mungkin bagi para veteran dan anggota militer yang bertugas aktif.

Mereka juga memiliki keuntungan memiliki jaringan agen real estat mereka sendiri, di bawah Veterans United Realty. Karena pinjaman VA adalah jenis hipotek khusus, ada persyaratan tertentu yang harus diperhatikan oleh agen real estat. Karena jaringan terdiri dari agen yang berpengalaman dalam hipotek VA, mereka lebih mampu melayani kebutuhan veteran, anggota militer saat ini, dan keluarga mereka.

kredibel

kredibel adalah agregator pinjaman online. Mereka menyediakan pinjaman mahasiswa, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, dan kartu kredit. Tetapi mereka juga mengkhususkan diri dalam pinjaman rumah, termasuk hipotek pertama.

Karena ini adalah agregator pinjaman, Anda akan menyelesaikan aplikasi online singkat, dan menerima penawaran pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman hipotek. Anda kemudian dapat memilih pemberi pinjaman yang menawarkan program dan harga yang paling sesuai untuk Anda. Dengan cara ini, Credible adalah pilihan yang sangat baik jika Anda ingin berbelanja untuk pemberi pinjaman terbaik untuk pembelian rumah Anda.

Depot pinjaman

Depot pinjaman adalah pemberi pinjaman hipotek nasional yang menyediakan pinjaman konvensional, Jumbo, FHA dan VA. Sama seperti Rocket Mortgage, ia beroperasi sebagai pemberi pinjaman online. Anda akan menyelesaikan aplikasi pinjaman secara online, dan mengunggah dokumentasi apa pun langsung ke situs web. Karena ini adalah proses online, itu dapat ditangani baik dari rumah atau tempat kerja Anda.

Apa Manfaat Program Pembeli Rumah Pertama Kali?

• Mencakup uang muka Anda, dan terkadang biaya penutupan, memungkinkan Anda membeli rumah tanpa uang tunai.
• Program yang diakui dapat bekerja dengan KPR konvensional, FHA dan VA pertama.
• Meskipun banyak yang memiliki persyaratan nilai kredit minimum, Anda tidak memerlukan kredit yang sempurna untuk memenuhi syarat.
• Program umumnya menargetkan mereka yang termasuk dalam kategori berpenghasilan rendah hingga sedang.
• Banyak program bantuan pinjaman uang muka menawarkan pengampunan pinjaman, menghilangkan kebutuhan untuk melakukan pembayaran kembali.

Apakah ada Kerugian untuk Program Pembeli Rumah Pertama Kali?

• Dengan banyak program pembeli rumah pertama kali Anda akan diminta untuk memenuhi standar pendapatan tertentu. Mereka biasanya tidak tersedia untuk masyarakat umum yang membeli rumah.
• Program hanya tersedia untuk tempat tinggal utama yang ditempati oleh pemilik, bukan rumah liburan atau properti investasi.
• Karena Anda tidak akan membayar uang muka, Anda tidak akan memiliki ekuitas di properti yang Anda beli. Jika nilai properti menurun secara signifikan, Anda bisa berada dalam posisi ekuitas negatif selama bertahun-tahun.
• Situasi ekuitas 0% juga dapat mengunci Anda untuk tinggal di rumah selama bertahun-tahun. Jika rumah ternyata menjadi pilihan yang salah, Anda akan tetap terkunci.
• Jika Anda tidak tinggal di rumah cukup lama untuk memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman, Anda akan diminta untuk melunasi saldo pinjaman bantuan uang muka setelah penjualan properti.
• Membiayai kembali rumah atau mengubahnya menjadi properti investasi juga dapat memicu persyaratan pembayaran kembali.
• Beberapa program pinjaman bantuan uang muka memang membutuhkan pembayaran bulanan, termasuk bunga.