Apa Strategi Terbaik untuk Memaksimalkan Rencana 2021 401(k) Anda?

Anda mungkin memiliki 401 (k) di tempat kerja. Tapi apakah Anda sudah memaksimalkannya? Itu bisa membuat perbedaan nyata ketika pensiun bergulir

Masalahnya adalah jutaan orang berkontribusi pada rencana pensiun yang disponsori majikan, tetapi mereka melakukannya tanpa strategi utama. Sejauh mungkin, strategi 401(k) itu harus selalu melibatkan produksi saldo rencana terbesar pada saat Anda mencapai masa pensiun.

Itu bisa menjadi lebih penting jika Anda dipaksa pensiun dini, baik karena pemutusan hubungan kerja atau bahkan karena penyakit. Semakin banyak yang Anda miliki dalam rencana Anda pada waktu tertentu, semakin baik prospek masa depan Anda.

Tapi bagaimana Anda memanfaatkan 401(k) Anda?

1. Maksimalkan Kontribusi Pencocokan Majikan

Ini adalah saran yang sering kami berikan di Investor Junkie. Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang harus disumbangkan ke rencana Anda, Anda harus mengikuti

jumlah minimum yang diperlukan untuk mendapatkan kontribusi pencocokan pemberi kerja maksimum.

Misalnya, katakanlah Anda berusia 25 tahun dan majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda sebesar 50% hingga maksimum 3% dari gaji Anda. Untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja terbesar, Anda harus berkontribusi setidaknya 6% dari gaji Anda.

Ini dapat membuat perbedaan besar dalam memaksimalkan 401(k) Anda.

Jika Anda memperoleh $100.000 per tahun, dengan kontribusi 4%, majikan Anda hanya akan mencocokkan 2%. Itu memberi Anda total kontribusi 6% atau $6.000 per tahun. Dengan asumsi pengembalian investasi tahunan rata-rata 7% dalam portofolio campuran saham dan obligasi, pada usia 65 Anda akan memiliki $1.242.000.

Tetapi jika Anda menyumbang 6% dari gaji Anda, Anda akan mendapatkan kecocokan maksimum 3% dari majikan Anda. Itu akan memberi Anda kontribusi tahunan 9%, atau $9,000 per tahun. Pada usia 65, sekali lagi dengan asumsi tingkat pengembalian investasi tahunan rata-rata 7%, Anda akan memiliki $1,864,000 yang disimpan dalam rencana Anda.

Itu adalah peningkatan 50% dalam nilai paket Anda hanya berdasarkan peningkatan kontribusi paket Anda sendiri dari 4% per tahun menjadi 6%. Ini adalah perubahan yang relatif kecil yang dapat menghasilkan hasil yang besar.

2. Maksimalkan Kontribusi 401 (k) Tahunan Anda

Ada kemungkinan bahwa di awal karir Anda, Anda mengunci kontribusi berbasis persentase. Tetapi di awal kehidupan, dengan uang yang ketat, persentase itu mungkin sangat rendah. Misalnya, Anda mungkin telah memberikan kontribusi tidak lebih dari 3% atau 5% dari gaji Anda untuk rencana tersebut.

Tapi tahukah Anda bahwa kontribusi program pensiun umumnya tidak dibatasi oleh persentase? Secara teori, setidaknya, Anda dapat berkontribusi hingga 100% dari penghasilan Anda hingga kontribusi maksimum yang diizinkan untuk rencana tersebut.

Untuk tahun 2018, kontribusi maksimum adalah $18.500, ditambah tambahan $6.000 sebagai kontribusi tambahan jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Untuk 2019, jumlah dasar meningkat menjadi $ 19,000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, kontribusi maksimum yang dapat Anda berikan adalah $25.000 (dengan kontribusi tambahan $6.000).

Sekarang, jika Anda menghasilkan $100.000, dan masih berkontribusi 5%, itu hanya $5.000 per tahun. Anda akan meninggalkan $13.500 dalam bentuk kontribusi dari rencana setiap tahun.

Mari kita lihat contoh apa yang Anda korbankan dengan persentase kontribusi yang rendah.

Katakanlah Anda rata-rata 7% pengembalian tahunan pada rencana Anda. Jika Anda mulai berkontribusi pada rencana Anda pada usia 25, dan berharap untuk pensiun pada usia 65, dengan kontribusi tahunan rata-rata $5.000, Anda akan menghemat lebih dari $1 juta (tepatnya $1.035.655).

Tetapi katakanlah Anda memaksimalkan kontribusi Anda setiap tahun, dengan rata-rata $18.500, juga dengan pengembalian tahunan 7%. Pada saat Anda mencapai 65, Anda akan memiliki $3,741.000.

Itu hampir empat kali lebih banyak uang. Sekarang mungkin saja itu akan melebihi tujuan Anda pada usia 65 tahun. Tetapi jika Anda terpaksa pensiun dini pada usia 55 atau 60 tahun, Anda akan sangat menghargai telah memberikan kontribusi yang lebih besar.

Memaksimalkan Kontribusi Anda dan Efeknya pada Kontribusi Pencocokan Majikan Anda

Jika majikan Anda menawarkan kontribusi pencocokan yang lebih murah hati daripada 50% hingga 3% dari gaji Anda membayar, memaksimalkan kontribusi tahunan Anda dapat memberikan rejeki nomplok tambahan dari pemberi kerja yang lebih tinggi cocok.

Misalnya, katakanlah majikan Anda mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga 10%. Anda memberikan kontribusi 10%, maka majikan akan menambahkan 5%. Itu akan terjadi secara otomatis jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda sendiri.

Mencerminkan bahwa dalam contoh yang sama yang dibawa dari atas, Anda tidak hanya akan memiliki kontribusi $18.500 dari gaji Anda sendiri, tetapi majikan Anda akan membayar lebih dari $5.000 tahun lagi. Itu akan sama dengan 50% kecocokan pada 10% pertama yang Anda sumbangkan ke rencana Anda.

Ini akan meningkatkan kontribusi tahunan Anda menjadi $23.500. Dengan asumsi pengembalian 7% yang sama atas investasi Anda, pada usia 65 tahun total nilai paket Anda akan menjadi $4,777.000.

Sebagai hasil dari kecocokan pemberi kerja yang lebih tinggi pada kontribusi Anda yang lebih tinggi, rencana Anda akan bernilai lebih dari $ 1 juta lebih.

3. Maksimalkan Dana Investasi Anda

Ini sampai ke manajemen rencana pensiun Anda. Sayangnya, sebagian besar pemegang rencana memiliki pengalaman atau pengetahuan investasi yang relatif sedikit. Terlebih lagi, sangat sedikit rencana yang menyediakan manajemen investasi.

Karyawan sering berasumsi bahwa karena rencana pensiun disediakan oleh majikan, entah bagaimana itu juga dikelola oleh majikan atau administrator rencana. Sayangnya, biasanya tidak demikian.

Paling-paling, Anda akan ditawari rencana yang berinvestasi dalam berbagai dana. Anda mungkin diberikan pilihan mengenai berapa banyak kontribusi Anda yang akan dialokasikan untuk dana tersebut. Anda mungkin diberi pilihan beberapa dana terdiversifikasi, yang mewakili S&P 500, saham berkapitalisasi kecil, saham asing, saham baru, obligasi korporasi, sekuritas pemerintah, dan setara kas Akun.

Anda akan sering diminta untuk mengatur alokasi saat pertama kali mulai berpartisipasi dalam rencana. Itu tugas yang rumit, terutama ketika Anda masih muda dan baru memulai. Anda dapat memilih campuran sewenang-wenang, seperti mengalokasikan 10% dari kontribusi Anda ke masing-masing dari 10 dana yang berbeda.

Atau, agar tetap sederhana, Anda dapat memasukkan semua kontribusi Anda ke dalam satu atau dua dana. Misalnya, Anda dapat memasukkan 60% uang Anda ke dalam dana S&P 500 dan 40% dalam bentuk tunai.

Tetapi bagaimana Anda tahu apakah alokasi itu tepat untuk Anda?

Sebagian besar karyawan tidak. Mereka memilih apa yang tampak tepat pada saat itu, atau hanya sekadar melempar anak panah dan berharap semuanya berhasil.

Sayangnya, menebak-nebak alokasi investasi rencana pensiun bisa sangat merusak kinerja rencana Anda. Karena itu, ada baiknya Anda menggunakan layanan investasi fidusia seperti Lebih jauh. Dengan Farther, Anda mendapatkan akses ke penasihat keuangan khusus yang memiliki minat terbaik Anda. Plus, Anda mendapatkan portofolio yang disesuaikan dan penyeimbangan ulang harian, semuanya dengan biaya yang ditetapkan rendah.

Bagaimana Campuran Dana dalam Rencana Anda Mempengaruhi Nilai Akhir

Sejauh ini kami telah memberikan contoh nilai rencana pensiun berdasarkan tingkat pengembalian tahunan rata-rata 7%. Tetapi bagaimana – jika karena pilihan dana yang buruk – pengembalian rata-rata Anda hanya 4%?

Mari kembali ke contoh memaksimalkan kontribusi Anda sebesar $18.500 per tahun di bagian pertama. Dengan pengembalian 7% itu, portofolio Anda bernilai lebih dari $3,7 Juta.

Tetapi pada 4%, nilai akhir turun menjadi hanya $1.757.000. Itu perbedaan hampir $2 juta!

Dan itu semua terjadi karena Anda memilih campuran dana yang salah dalam rencana Anda di awal.

Cara Memaksimalkan Rencana 401(k) Anda dengan Mendapatkan Bantuan Profesional

Hanya sedikit karyawan yang menyadari bahwa bantuan manajemen strategi 401(k) tersedia. Ada layanan manajemen rencana 401(k) – yang bekerja sama baiknya dengan rencana 403(b), 401(a), 457 dan TSP – yang dapat mengelola rencana pensiun Anda untuk Anda.

Ini disebut mekar (ya, dengan tiga "o"). Sama seperti penasihat robo, ia dapat mengelola rencana pensiun Anda untuk Anda. Anda bahkan tidak memerlukan persetujuan dari atasan Anda atau administrator rencana pensiun Anda untuk menggunakannya mekar untuk mengelola akun Anda. Anda juga tidak harus memindahkan rencana Anda dari tempatnya.

Blooom mengelola paket Anda di mana pun dan bekerja dengan investasi yang ditawarkan oleh paket Anda.

Aplikasi ini berfungsi untuk meningkatkan kinerja investasi Anda dalam dua cara utama:

1. Ini menganalisis dana dalam rencana Anda dan menentukan biaya aktual yang Anda bayarkan untuk dana tersebut. Kemudian merekomendasikan alternatif berbiaya lebih rendah jika tersedia dalam paket Anda.
2. Ini menetapkan alokasi aset dalam rencana Anda yang didasarkan pada toleransi risiko dan cakrawala waktu Anda hingga pensiun.

Mari kita lihat kedua layanan ini lebih detail.

Menganalisis Biaya Dana

Karena berinvestasi dalam dana telah menjadi hal biasa dalam rencana pensiun, biaya yang dibebankan oleh dana tersebut penting.

Ini bukan hanya biaya dana, baik. Beberapa paket mungkin juga menawarkan manajemen akun dengan biaya yang kemungkinan besar dibebankan pada aset di akun, yang menjadi tidak perlu dibayar jika Anda bekerja dengan Blooom. Dan mungkin yang lebih penting, Blooom mengeluarkanmu dari dana tanggal target. Ini telah menjadi sangat umum dalam beberapa tahun terakhir, yang disebut sebagai peluru ajaib untuk perencanaan pensiun.

Tetapi sementara dana target-date mungkin memiliki beberapa nilai, mereka bisa datang dengan biaya yang sangat tinggi. Hasil yang sama dapat dicapai tetapi tanpa membayar biaya tinggi tersebut.

Sekali lagi, mengambil contoh memaksimalkan kontribusi Anda pada $18.500 per tahun dengan pengembalian 7%, portofolio Anda akan bernilai lebih dari $3,7 juta.

Tapi katakanlah karena biaya tersembunyi, pengembalian Anda yang sebenarnya hanya 6,5%. Nilai rencana pensiun Anda pada usia 65 bisa turun menjadi $3,284,000.

Itu perbedaan lebih dari $400.000, karena membayar biaya yang bahkan tidak Anda ketahui ada.

Layanan seperti Blooom mungkin berharga hanya untuk kemungkinan pengurangan biaya saja.

Tetapi alokasi dan pengelolaan dana dapat memberikan hasil yang lebih besar bagi sebagian orang.

Tangkapan layar

Informasi ini hanya untuk tujuan ilustrasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran untuk investasi Anda.
Informasi tersebut tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.

Menciptakan Alokasi Aset yang Tepat dengan Dana yang Tepat

Kami memberikan contoh di atas perbedaan antara rencana pensiun dengan hasil investasi 7% dibandingkan dengan 4%. Sayangnya, hasil 4% jauh lebih khas dari rencana yang dikelola sendiri.

Blooom akan membuat alokasi dana yang dirancang untuk mengoptimalkan pengembalian jangka panjang untuk tingkat risiko yang sesuai, berdasarkan usia dan toleransi risiko Anda. Layanan ini akan melakukan ini dengan membuat Anda lebih agresif berinvestasi di awal hidup Anda, yang berarti eksposur yang lebih besar terhadap ekuitas. Tetapi saat Anda mendekati masa pensiun, Blooom akan secara otomatis mengalihkan alokasi Anda ke aset yang lebih konservatif, seperti dana obligasi.

Banyak pemilik rencana pensiun bahkan tidak akrab dengan jenis investasi pensiun ini. Blooom tidak hanya melakukan penyesuaian ini saat Anda memasuki masa pensiun, tetapi juga mengelola portofolio pensiun Anda secara terus-menerus. Aplikasi ini akan menyeimbangkan kembali Anda alokasi aset saat portofolio Anda berubah.

Penyeimbangan kembali di pasar yang menurun. Blooom memantau investasi Anda dan alokasi yang tepat untuk setiap dana saat nilainya naik dan turun. Ketika hal-hal menyimpang terlalu jauh dari alokasi target yang direkomendasikan Blooom, penyeimbangan kembali akan dipicu untuk mendapatkan alokasi kembali sesuai dengan strategi jangka panjang Anda. Proses penyeimbangan kembali yang digunakan Blooom pada dasarnya memungkinkannya untuk membeli rendah pada investasi yang telah turun nilainya dan menjual tinggi pada investasi yang telah diperoleh.

saham perusahaan. Blooom merekomendasikan klien memegang tidak lebih dari 10% dari total portofolio mereka di saham perusahaan.

Anda dapat beristirahat dengan nyaman, mengetahui rencana pensiun Anda berada di tangan yang tepat dengan manajemen profesional.

Ambil Blooom untuk Test Drive

Anda dapat mengetahui apa itu Blooom hanya dalam beberapa menit dari waktu Anda, dan tanpa biaya.

Blooom menawarkan versi gratis yang menyediakan analisis rencana Anda. Analisis itu akan melakukan layanan berikut:

• Mengungkap biaya investasi tersembunyi.
• Lihat apa yang Anda investasikan.
• Berikan rekomendasi untuk alokasi saham dan obligasi untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.

Ini akan memberi Anda kesempatan untuk melihat dengan tepat apa yang dapat dilakukan Blooom untuk rencana pensiun Anda. Dan meskipun sangat membantu untuk mendapatkan analisis satu kali, mengelola rencana pensiun adalah tanggung jawab seumur hidup. Jika Anda memutuskan tidak ingin menanganinya, dan Anda lebih suka memiliki manajemen profesional, Blooom dapat menanganinya untuk Anda hanya dengan $120 per tahun.

Kami telah membahas komplikasi dari mengelola rencana pensiun, khususnya yang berkaitan dengan biaya investasi yang tinggi dan alokasi dana yang salah. Melakukan kesalahan ini bisa menjadi kesalahan yang mahal.

Anda dapat menghindari hasil itu dengan tidak lebih dari $120 per tahun. Pada rencana pensiun senilai $100.000, biaya manajemen tahunan hanya 0,12%.

Apakah mendapatkan rencana pensiun Anda bernilai setidaknya sebanyak itu?