Menabung untuk masa pensiun adalah prioritas keuangan utama bagi kebanyakan orang Amerika. Orang-orang umumnya hidup lebih lama akhir-akhir ini dan membutuhkan sejumlah besar uang untuk masa pensiun yang nyaman. Kecenderungan menjauh dari program pensiun manfaat pasti telah menempatkan tanggung jawab tabungan pensiun kepada individu. Berikut adalah beberapa ide tentang cara berinvestasi untuk masa pensiun.
Dalam Panduan ini:
Berinvestasi untuk Tips Pensiun
Ketika berbicara tentang investasi, Anda perlu menemukan jenis investasi, jangka waktu, dan jumlah uang yang akan memberi Anda masa pensiun yang Anda inginkan. Berikut adalah beberapa tips saya untuk menyiapkan strategi investasi untuk masa pensiun:
- Buatlah alokasi aset yang sesuai dengan situasi Anda.
- Gunakan dana target-date atau akun terkelola lainnya jika Anda tidak nyaman membuat keputusan investasi sendiri.
- Pertimbangkan semua akun investasi Anda saat membuat strategi alokasi aset untuk pensiun.
- Beli investasi berbiaya rendah seperti dana indeks jika memungkinkan.
- Otomatiskan tabungan Anda, seperti dengan paket 401(k), jika memungkinkan.
- Jangan mengambil terlalu banyak risiko, tapi jangan menghindar dari saham. Investor yang lebih muda memiliki jangka waktu yang lama hingga pensiun. Tetapi bahkan mereka yang berusia 50-an dan 60-an umumnya membutuhkan pertumbuhan untuk memastikan mereka tidak hidup lebih lama dari uang mereka.
- Manfaatkan kontribusi catch-up jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
- Jadilah fleksibel dan beradaptasi dari waktu ke waktu.
Mari kita masuk lebih dalam pada panduan kami.
Waktu adalah Penting. Mulai Lebih Awal
Semakin dini Anda mulai berinvestasi untuk masa pensiun, semakin banyak uang yang akan Anda miliki saat tiba waktunya untuk menarik dana. Waktu adalah salah satu sekutu terbesar yang Anda miliki dalam menabung untuk masa pensiun. Menggunakan "keajaiban” pertumbuhan majemuk dalam tabungan pensiun Anda.
Uang yang Anda investasikan ketika Anda berusia 20 tahun adalah uang yang idealnya tidak akan Anda gunakan selama 40 tahun lagi. Selama waktu itu, ia tumbuh di pasar. Secara historis, pasar saham telah mengembalikan rata-rata 10% per tahun. Itu termasuk pasang surut waktu seperti Resesi Hebat. Semakin awal Anda dapat berinvestasi, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk melewati masa surut dan tumbuh selama masa naik. Jangan mencoba mengatur waktu pasar; sebagai gantinya, pilih waktu di dalam pasar.
Kembangkan Strategi Investasi Pensiun untuk Diri Sendiri
Sebelum Anda mulai berinvestasi, tentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun dengan nyaman dan tetapkan tujuan. Memiliki tujuan yang ditetapkan dalam pikiran membantu Anda memastikan Anda berada di jalur yang benar. Dan itu memungkinkan Anda untuk menentukan investasi mana yang harus dilakukan.
Luangkan waktu untuk mencari tahu gambaran besar visi pensiun untuk diri sendiri. Anda tidak perlu memprediksi setiap detail masa depan, tetapi mengetahui apa yang Anda inginkan akan membantu Anda menyusun strategi.
Memikirkan tentang:
- Di mana Anda ingin tinggal, pajak, dan biaya hidup
- Seberapa sering, jika sama sekali, Anda akan bepergian
- Jika Anda akan memiliki anak dan akan membantu mereka dengan hal-hal seperti mendanai studi perguruan tinggi atau membeli rumah
- Jika Anda akan menghasilkan uang di masa pensiun (melalui pekerjaan paruh waktu)
- Perumahan Anda: Apakah Anda akan berhemat atau meningkatkan? Apakah Anda akan membagi waktu antar negara bagian?
- Pada usia berapa Anda akan pensiun dan berapa lama Anda berpikir Anda akan pensiun
Untuk memastikan Anda berada di jalur untuk pensiun dengan jumlah uang yang Anda butuhkan, pertimbangkan untuk menyewa perencana keuangan melalui Kekayaan Segi. Perusahaan perencanaan keuangan yang unik ini menghubungkan Anda dengan a Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) khusus yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda.
Jenis Investasi
Ada lima jenis investasi yang bisa Anda lakukan untuk membuat strategi investasi pensiun. Uang yang diinvestasikan untuk pensiun harus dianggap sebagai investasi jangka panjang.
1. Saham
Ada banyak pilihan di pasar saham. Kamu bisa membeli saham individu, reksa dana, dana indeks, dana penghasil dividen, saham unggulan, dan banyak lagi. Mana yang terbaik akan tergantung pada seberapa jauh Anda dari pensiun, biaya, dan di mana Anda melakukan investasi Anda.
Sebelum Anda membeli saham apa pun, baca kami panduan investasi saham. Pastikan Anda memahami apa yang Anda beli dan bagaimana pengaruhnya dalam rencana jangka panjang Anda.
2. Obligasi
Obligasi adalah cara meminjamkan uang ke entitas yang terpisah. Obligasi kota, misalnya, adalah pinjaman yang Anda berikan ke kota atau kotapraja. Obligasi cenderung kurang stabil daripada saham dan dapat memiliki tingkat pengembalian yang jauh lebih rendah. Namun, tingkat pengembaliannya stabil, karena obligasi datang dengan tingkat bunga tertentu yang Anda bayarkan selama jangka waktu obligasi. Ketika datang ke perencanaan pensiun, obligasi adalah pendapatan yang lebih dapat diandalkan.
Suku bunga obligasi berfluktuasi ketika Federal Reserve mengubah suku bunga, jadi perhatikan itu.
3. Anuitas
Pilihan lain yang datang dalam berbagai bentuk adalah anuitas. Anuitas sering disamakan dengan investasi tetapi sebenarnya merupakan bentuk asuransi. Dengan anuitas langsung, misalnya, Anda membayar penyedia asuransi sejumlah uang tunai dan menerima pembayaran bulanan reguler di masa pensiun.
Dengan anuitas variabel, uang Anda diinvestasikan dalam portofolio desain Anda. Untuk mendapatkan jaminan pengembalian yang sama, Anda dapat menambahkan apa yang disebut “pengendara“, atau jaminan pembayaran. Penunggang datang dengan biaya tambahan dan masing-masing memiliki formula sendiri tentang bagaimana pembayaran Anda dihitung. Anuitas seringkali merupakan pilihan mahal untuk portofolio pensiun Anda, dan karena itu banyak orang mengabaikannya. Namun, banyak orang lain seperti mereka untuk mengamankan pembayaran bulanan di masa pensiun.
4. Perumahan
Kita semua membutuhkan tempat tinggal dan investor real estat mengandalkan fakta itu untuk memberi mereka uang. Mengumpulkan pensiun check-in sewa menarik bagi banyak orang. Investasi real estat bisa sangat menguntungkan, tetapi juga disertai dengan biaya di muka yang umumnya lebih tinggi dan biaya pemeliharaan berkelanjutan untuk perbaikan rumah, pajak properti, dan hipotek. Sewa real estat yang terbaik untuk orang-orang yang memiliki beberapa keterampilan tukang sendiri atau memiliki uang untuk mempekerjakan orang untuk memperbaiki atau mengelola properti.
Jika Anda ingin berinvestasi di real estate tanpa membeli dan mengelola properti sendiri, Anda dapat menggunakan layanan crowdfunding seperti Jalan Kerumunan atau berinvestasi dalam Trust Investasi Real Estat (REIT).
5. Uang tunai
Menyimpan sejumlah uang tunai, terutama saat Anda mendekati masa pensiun, disarankan oleh hampir setiap penasihat keuangan di luar sana (Temukan yang bagus dengan Paladin investasi). Uang tunai adalah raja, dan dalam hal keadaan darurat, itu tidak bisa dikalahkan. Berapa banyak uang tunai yang ingin Anda simpan sebagian besar akan bergantung pada toleransi risiko Anda. Mereka yang menghargai stabilitas lebih mungkin ingin menyimpan biaya hidup hingga satu tahun secara tunai. Mereka yang lebih toleran terhadap risiko akan baik-baik saja dengan empat bulan biaya hidup tunai.
Ini hanyalah beberapa pilihan investasi pensiun, tetapi mereka mewakili cara utama membangun portofolio investasi yang terdiversifikasi.
Pertimbangkan Bantuan Penasihat Robo
Penasihat Robo menawarkan alternatif yang baik dan mudah untuk investasi pensiun. Mereka biasanya menawarkan portofolio ETF berbiaya rendah atau investasi lain berdasarkan jawaban Anda terhadap kuesioner penasihat Robo. Dan mereka biasanya menawarkan akun kena pajak dan akun IRA.
Beberapa layanan juga menawarkan akses ke penasihat langsung. Bahkan penjaga yang lebih besar seperti Vanguard dan Schwab menawarkan layanan seperti penasihat robot. Biaya, tingkat layanan, dan jumlah yang harus Anda investasikan berbeda-beda menurut penasihat Robo. Sebagian besar tidak membebankan komisi untuk perdagangan, dan mereka memiliki biaya tahunan yang rendah. Karena semua layanan ini berbeda, lakukan pekerjaan rumah dan riset Anda sebelum berinvestasi dengan penasihat Robo mana pun. Perbaikan, Misalnya, memberikan saran pensiun sebagai fidusia dan baru-baru ini menambahkan penasihat manusia yang dapat membantu Anda dengan akun pensiun Anda.
Berkontribusi pada Rencana Pensiun yang disponsori oleh Perusahaan
Bagi banyak orang, majikan 401 (k) rencana adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka. Jika Anda memiliki 401(k), biasanya menawarkan a menu investasi untuk dipilih, seperti reksa dana. Biasanya daftar rencana mencakup dana yang mewakili sejumlah kelas aset. Dana dapat mencakup dana yang dikelola secara aktif dan dana indeks. Dana indeks melacak hal-hal seperti indeks S&P 500 atau total kinerja pasar saham AS atau internasional.
Beberapa paket mungkin menawarkan opsi akun terkelola seperti dana tanggal target atau akun berbasis risiko. Ini berfungsi sebagai pilihan satu atap bagi mereka yang tidak ingin memilih investasi mereka sendiri.
Banyak paket menawarkan opsi 401(k) tradisional, di mana kontribusi dibuat berdasarkan pra-pajak dan opsi Roth. Dengan Roth, Anda membayar pajak atas penghasilan yang Anda investasikan tetapi kemudian menarik uang Anda tanpa pajak.
Jika Anda memiliki 401(k) atau rencana pensiun lain yang disponsori oleh pemberi kerja, kontribusikan sebanyak mungkin hingga jumlah maksimum yang diperbolehkan. Jika majikan Anda menawarkan dana pendamping, pastikan Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh. Bagaimanapun, ini pada dasarnya adalah uang gratis. Mulailah dengan jumlah tertentu, bahkan jika Anda hanya dapat menyumbang sebagian kecil dari gaji Anda, dan tingkatkan jumlah itu setidaknya sedikit setiap tahun. Beberapa paket menawarkan fitur otomatis yang memungkinkan Anda meningkatkan persentase kontribusi setiap tahun.
Anda hanya dapat berkontribusi hingga jumlah yang ditentukan ke 401(k) Anda setiap tahun. Untuk tahun 2020 batasan tersebut adalah:
- $19,500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun
- $26.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas kapan saja sepanjang tahun
Berinvestasi dalam IRA Tradisional atau Roth
Di luar rencana yang disponsori perusahaan, Anda juga dapat berkontribusi ke IRA (akun pensiun individu).
- IRA tersedia sebagai akun tradisional dan Roth. Batas kontribusi tahunan untuk tahun 2020 adalah total $6.000 di kedua akun. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $1.000.
- Tradisi IRA kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak, dengan tunduk pada: batas penghasilan tertentu bagi mereka yang dicakup oleh program pensiun di tempat kerja. Di masa pensiun, Anda membayar pajak untuk semua penarikan.
- Roth IRA kontribusi dibuat atas dasar setelah pajak, sekali lagi tunduk pada batas pendapatan tertentu. Dan Anda menarik uang Anda bebas pajak di masa pensiun.
- IRA umumnya menawarkan berbagai pilihan investasi, termasuk saham individu, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan reksa dana.
- IRA adalah kendaraan tabungan pensiun yang sangat baik untuk kontribusi dan tujuan yang solid untuk rollover rencana pensiun.
Seperti halnya akun investasi lainnya, alokasi aset Anda harus didasarkan pada cakrawala waktu Anda hingga pensiun dan toleransi risiko Anda. Juga, pertimbangkan alokasi aset di akun lain yang mungkin Anda miliki. IRA umumnya menawarkan lebih banyak opsi daripada 401 (k) dan jenis akun pensiun lainnya. Ini membantu upaya investasi pensiun Anda.
Jika Anda wiraswasta, Anda juga dapat berinvestasi dalam jenis akun IRA khusus yang disebut a SEP IRA. Hal ini memungkinkan pemberi kerja untuk berkontribusi hingga 25% dari kompensasi karyawan, termasuk untuk freelancer dan kontraktor. Dan jika Anda memiliki bisnis sendiri atau pasangan yang terlibat dalam bisnis atau mitra bisnis, Anda dapat mengatur solo 401(k).
50 Tahun atau Lebih? Manfaatkan Kontribusi Catchup
Meskipun kita semua harus mulai berinvestasi untuk masa pensiun sedini mungkin, kabar baiknya adalah Anda dapat melampaui batas kontribusi normal jika Anda berusia di atas 50 tahun. Hemat lebih banyak untuk masa pensiun saat Anda semakin dekat dengan masa pensiun dengan menggunakan kontribusi tambahan ini. Besaran iuran bervariasi menurut tahun. Untuk tahun 2020, batas total kontribusi untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas adalah $7.000 untuk IRA dan $26.000 untuk 401(k) detik.
Berinvestasi untuk masa pensiun adalah upaya jangka panjang. Tinjau kembali strategi investasi pensiun Anda dari waktu ke waktu untuk memastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk memenuhi tujuan pensiun Anda.
Buka Dana Tanggal Target
Dana tanggal target bisa menjadi cara yang sangat efisien untuk berinvestasi untuk masa pensiun. Ini adalah dana all-in-one yang dikelola secara profesional yang dialokasikan untuk investor yang akan pensiun pada atau mendekati tanggal target yang tercantum pada dana tersebut. Misalnya, dana dengan target tanggal 2040 ditujukan untuk investor yang akan pensiun pada tahun 2040 atau sekitar itu.
Dana tanggal target adalah pokok dalam banyak rencana 401 (k). Mereka biasanya ditawarkan oleh perusahaan reksa dana dan berinvestasi dalam campuran dana dari perusahaan itu. Vanguard, Fidelity, dan T. Rowe Price, antara lain, semuanya menawarkan dana target-date. Semua dana target-date memiliki jalur meluncur.
Formula ini menentukan alokasi aset terbaik dana selama bertahun-tahun untuk orang-orang dari usia tertentu. Saat Anda mendekati masa pensiun, alokasi saham berkurang. Anda dapat berinvestasi dalam dana tanggal target dengan tanggal target lebih cepat atau lebih jauh dari tanggal pensiun yang Anda rencanakan. Dana yang lebih lama memiliki alokasi yang lebih besar untuk ekuitas.
Anda dapat membeli dana tanggal target dengan membuka akun pialang dengan pengelola dana atau pialang diskon online seperti E*PERDAGANGAN. Atau Anda dapat membelinya langsung dari penyedia dana, meskipun pilihan Anda mungkin lebih terbatas, dan Anda mungkin diminta untuk melakukan investasi minimum dalam dana tersebut. Hati-hati dengan biaya tinggi, karena tarifnya bervariasi.
Intinya
Portofolio pensiun terbaik kemungkinan merupakan campuran dari opsi investasi di atas dan dapat digunakan alat gratis ini untuk merencanakannya. Tidak ada investasi tunggal yang aman secara permanen, jadi diversifikasi akan melayani Anda dengan baik. Dan saat Anda mendekati masa pensiun, beberapa jenis investasi mungkin menjadi lebih tepat daripada yang lain.
Mulailah dengan apa yang Anda bayangkan untuk diri Anda sendiri di masa pensiun dan gunakan itu untuk membangun portofolio investasi yang Anda rasa baik.