Dana tanggal target telah lama menjadi salah satu opsi akun terkelola utama yang mudah diakses oleh hampir semua investor. Dalam beberapa tahun terakhir, seorang pemain baru, penasihat robo, telah muncul. Berikut adalah perbandingan dari dua opsi akun terkelola ini.
Dasar-dasar Dana Target-Tanggal
Dana target-date telah ada selama beberapa tahun. Umumnya, mereka adalah reksa dana tickered yang menargetkan tahun Anda ingin pensiun. Mereka biasanya ditawarkan oleh keluarga dana, dan sebagian besar adalah dana dari dana yang ditawarkan oleh keluarga reksa dana itu. Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, American Funds, dan banyak keluarga dana lainnya menawarkannya.
Sebagian besar menu dana tanggal target datang dalam peningkatan lima tahun — misalnya, 2030, 2035, 2040 dan seterusnya. Mereka menawarkan manajemen profesional dalam hal alokasi aset, penyeimbangan kembali, dan jalur meluncur ke masa pensiun.
Jalur meluncur adalah konsep sentral dana tanggal target. Ini mengacu pada pengurangan bertahap alokasi ekuitas dana saat Anda mendekati tanggal target. Pada titik tertentu, tingkat alokasi turun dan tetap konstan. Ini akan bervariasi menurut penyedia dana. Untuk beberapa jalur meluncur pergi "ke" pensiun; bagi orang lain, itu adalah "melalui" pensiun. Bahkan dalam kasus terakhir, usia target ketika jalur meluncur turun bisa sangat bervariasi antara keluarga dana.
Sejak pengesahan Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006, banyak sponsor program pensiun telah menggunakan target tanggal dana sebagai Alternatif Investasi Default yang Memenuhi Syarat, atau QDIA, untuk memenuhi syarat untuk pelabuhan yang aman perlindungan. QDIA mengacu pada opsi yang digunakan untuk peserta program yang tidak membuat pilihan investasinya sendiri. Aset dalam dana target-tanggal telah berkembang pesat sejak pengesahan undang-undang tersebut.
Dasar-dasar Penasihat Robo
Penasihat Robo adalah layanan keuangan yang relatif baru. Ada banyak variasi pada tema penasihat robo, tetapi dalam bentuknya yang paling murni, mereka adalah penasihat otomatis yang menginvestasikan uang Anda berdasarkan algoritme investasi. Investor umumnya mengisi kuesioner, dan penasihat robo menggunakan masukan ini untuk merancang dan mengelola portofolio yang disesuaikan dengan kebutuhan klien.
Penasihat robo menggunakan algoritme untuk mengalokasikan portofolio Anda dan umumnya menerapkan rekomendasi mereka melalui ETF berbiaya rendah. Sebagian besar adalah penasihat investasi terdaftar.
Perbaikan dan Kekayaan adalah dua penasihat robo otomatis terbesar dan paling terkenal. Schwab memasuki ruang ini dengan layanan Portofolio Cerdas mereka. PeloporPenawaran robo telah sangat sukses, meskipun layanan mereka lebih merupakan model hibrida dan memiliki akses ke penasihat keuangan manusia Vanguard. Dan Kesetiaan baru-baru ini memperkenalkan platform robo mereka sendiri.
Manajer aset besar seperti BlackRock dan Invesco telah membeli platform robo yang ada dan menggunakannya sebagai layanan tambahan untuk penasihat keuangan dan saluran distribusi lainnya. Ada juga perusahaan investasi hibrida seperti Lebih jauh, yang menawarkan beberapa fitur otomatis seperti penyeimbangan ulang harian tetapi juga memiliki penasihat keuangan khusus untuk menangani semua kebutuhan investasi Anda.
Berikut daftar semua penasihat robo yang telah kami ulas:
| Robo-Penasihat | Investasi & Biaya Minimum | Peringkat kami |
|---|---|---|
|
Investasi Minimum: $500 Kisaran Biaya: 0,25%- 22,3% |
9/10Ulasan kekayaan
|
|
|
Investasi Minimum: $100,000 Rentang Biaya: 0%- 0,89% |
9.5/10Ulasan Modal Pribadi
|
|
|
Investasi Minimum: $ Rentang Biaya: %- % |
/10 tinjauan
|
|
|
Investasi Minimum: $0 Rentang Biaya: 0%- 0% |
8.5/10Ulasan Keuangan M1
|
|
|
Investasi Minimum: $100 Rentang Biaya: 0,00% - 0,00% |
8/10Ulasan Portofolio Terkelola Ally Invest
|
|
 |
Investasi Minimum: $1 Rentang Biaya: 0%- 0.25% |
8.5/10Ulasan Kekayaan SoFi
|
|
Investasi Minimum: $100 Kisaran Biaya: 0,5%- 0,72% |
8/10Ulasan OpenInvest
|
|
|
Investasi Minimum: $ Rentang Biaya: %- % |
/10 tinjauan
|
|
 |
Investasi Minimum: $5,000 Kisaran Biaya: 0,45%- 0,45% |
8/10ulasan MEGI
|
|
Investasi Minimum: $0 Rentang Biaya: 0%- 0,50% |
8/10Ulasan kekayaan sederhana
|
|
|
Investasi Minimum: $50,000 Kisaran Biaya: 0,30%- 0,30% |
8/10Ulasan Layanan Penasihat Pribadi Vanguard
|
|
|
Investasi Minimum: $10,000 Rentang Biaya: 0,50% - 0,50% |
7/10Ulasan FutureAdvisor
|
|
|
Investasi Minimum: $1 Rentang Biaya: 0%- 0% |
8/10Ulasan WiseBanyan
|
|
|
Investasi Minimum: $500 Kisaran Biaya: 0,30%- 0,30% |
7.5/10Ulasan Portofolio Inti E*TRADE
|
|
|
Investasi Minimum: $1,000 Kisaran Biaya: 0,25%- 0,45% |
7/10Ulasan MarketRiders
|
|
|
Investasi Minimum: $2,000 Rentang Biaya: 0,00%- 0,50% |
7/10Ulasan Sig Fig
|
|
|
Investasi Minimum: $100,000 Rentang Biaya: 0,50% - 0,50% |
6/10Seimbangkan kembali ulasan IRA
|
Penasihat Robo vs. Dana Tanggal Target
Dana tanggal target dan penasihat robo masing-masing dapat menjadi solusi investasi yang layak bagi investor yang tidak nyaman memilih dan mengelola portofolio investasi mereka sendiri. Selain itu, kedua solusi ini sangat berbeda.
- Satu Ukuran Cocok Untuk Semua vs. Alokasi Aset Fleksibel – Dana tanggal target sama seperti reksa dana lainnya karena satu ukuran cocok untuk semua. Meskipun biasanya ada rentang tanggal target dalam keluarga dana tanggal target, di akhir hari, dana Vanguard 2030, misalnya, sama untuk setiap investor yang menginvestasikan uangnya di sana. Ini tidak berbeda dengan reksa dana atau ETF lainnya, tanggal target atau lainnya.
- Reksa Dana vs. Penasehat – Penasihat Robo dianggap sebagai penasihat investasi oleh SEC. Rekomendasi portofolio mereka akan disesuaikan dengan kebutuhan dan situasi Anda. Penasihat robo murni otomatis seperti Perbaikan atau Kekayaan akan mengalokasikan akun Anda di antara sejumlah ETF berdasarkan informasi yang Anda berikan dan algoritmenya.
- Biaya tahunan – Pengeluaran untuk dana target-date tergantung pada rasio biaya reksa dana yang mendasari yang digunakan oleh manajer dana dan apakah ada semacam biaya manajemen yang ditambahkan ke rasio biaya rata-rata tertimbang dari yang mendasarinya dana. Seri dana target-date Vanguard memiliki rasio pengeluaran rendah di kisaran 0,17%. Sebagian besar lainnya lebih tinggi, dengan beberapa melebihi 1%. Biaya penasihat robo adalah biaya penasihat mereka ditambah rasio biaya ETF dasar yang digunakan dalam portofolio Anda. Misalnya, biaya konsultasi Betterment mulai dari 0,25%.
- Ketersediaan – Dana tanggal target tersedia di akun kena pajak, tetapi yang lebih penting banyak rencana pensiun menawarkan dana tanggal target di 401 (k) Anda. Sebagian besar layanan penasihat robo tidak tersedia dalam paket 401(k) tetapi tren itu berubah dengan diperkenalkannya layanan tekfin baru.
401(k) Rencana
Dana tanggal target adalah opsi akun terkelola di banyak 401 (k) dan program pensiun iuran pasti serupa. Peserta biasanya ditawari keluarga tanggal target yang dipilih oleh majikan mereka. Bagi peserta yang tidak melakukan pemilihan investasi, uang mereka dapat diinvestasikan dalam dana tanggal target yang paling dekat dengan tanggal pensiun normal mereka di bawah QDIA.
Saran Robo telah tersedia untuk beberapa peserta rencana selama beberapa tahun dalam bentuk Mesin Keuangan, layanan investasi online yang ditawarkan oleh beberapa sponsor paket. Mesin Keuangan disebut penasihat robo asli oleh beberapa orang, dan ada berbagai tingkat layanan yang ditawarkan untuk merencanakan peserta. Pada intinya, Financial Engines akan mengelola akun peserta, menyusun portofolio dari opsi investasi yang ditawarkan oleh rencana tersebut.
Betterment baru-baru ini meluncurkan penawaran 401(k) untuk pemberi kerja. Biaya administrasi dan konsultasi lengkap mereka mulai dari 0,60% untuk paket dengan aset kurang dari $10 juta dan secara bertahap dikurangi menjadi 0,10% untuk paket dengan aset lebih dari $1 miliar. Rasio biaya ETF yang digunakan dalam membangun portofolio mereka berkisar dari 0,10% hingga 0,12%.
Perbaikan berfungsi sebagai fidusia paket lengkap, dan solusi robo mereka pada dasarnya menawarkan akun yang dikelola secara individual untuk setiap peserta paket.Layanan 401(k) otomatis telah bermunculan. Beberapa berbasis robo; beberapa tidak.
Opsi Mana yang Terbaik untuk Anda?
Jawaban atas pertanyaan ini, seperti banyak orang di bidang perencanaan keuangan dan investasi, adalah "Tergantung."
Dengan opsi investasi apa pun, penting untuk melihat di bawah tenda sebelum berinvestasi.
Argumen Untuk Dana Tanggal Target
- Pertimbangkan kualitas dana yang mendasarinya.
- Bagaimana kinerjanya dibandingkan dengan peer group dari target dana tanggal? Misalnya, jika Anda mempertimbangkan dana 2040, bagaimana kinerjanya dibandingkan dengan dana 2040 lainnya?
- Apakah jalur luncur bekerja untuk Anda?
- Berapa pengeluaran dana tersebut?
- Jika Anda sedang atau hampir pensiun, lihatlah bagaimana kinerja keluarga dana versi 2010 di tahun 2008. Banyak dari dana 2010 kehilangan lebih dari 20% tahun itu. Ini adalah dana yang mungkin ditujukan untuk seseorang dalam beberapa tahun pensiun pada waktu itu. Pastikan Anda merasa nyaman dengan kerugian sebesar itu jika terjadi krisis pasar lainnya.
Argumen untuk Penasihat Robo
- Pelajari metodologi investasi mereka:
- Apakah ini murni, penasihat robo yang sepenuhnya otomatis, atau apakah ini versi hibrida yang menggunakan beberapa tingkat saran manusia?
- Apakah penasihat robo ini terikat dengan penyedia layanan keuangan?
- Pahami investasi dasar yang digunakan untuk membangun portofolio Anda.
- Pastikan Anda memahami semua biaya dan pengeluaran yang terlibat.
Kabar baiknya adalah kedua alternatif ada, memberikan investor yang mencari solusi portofolio terkelola dengan opsi tambahan daripada di masa lalu.