Penarikan Pensiun: Aturan 4% vs Metode Bucket

HAIsalah satu aspek yang paling menegangkan menjelang masa pensiun adalah kemungkinan kehabisan uang di tahun-tahun emas Anda.

Bahkan jika Anda adalah penabung yang paling rajin, salah mengelola penarikan pendapatan pensiun Anda bisa berakibat fatal.

Ada dua strategi utama untuk penarikan pendapatan pensiun: penarikan sistematis dan penarikan ember. Penting untuk memahami pro dan kontra dari masing-masing strategi ini jauh sebelum Anda perlu menggunakannya, terutama karena keadaan ekonomi saat Anda pensiun dapat memengaruhi strategi Anda.

Berikut adalah rincian dasar dari dua strategi penarikan ini:

Penarikan Sistemik, alias Aturan Tingkat Penarikan Aman 4%

Pemikiran di balik strategi ini adalah bahwa dengan menarik sedikit uang pensiun Anda setiap tahun, Anda akan menghabiskan pokok cukup lambat untuk membuat dana Anda bertahan selama 25 (atau lebih) tahun pensiun hidup.

Jumlah aturan praktis untuk strategi ini adalah 4%. Berdasarkan dailyfinance.com,

“Bill Bengen, seorang penasihat keuangan di California Selatan, menciptakan aturan 4% pada tahun 1994, menunjukkan dalam sebuah penelitian bahwa jika pensiunan mengikuti rencana tersebut, dan meningkatkan penarikan mereka selama bertahun-tahun untuk menyesuaikan dengan inflasi, tabungan mereka akan bertahan selama 30 bertahun-tahun."

Misalnya, jika Anda mengambil 4% dari portofolio Anda pada tahun pertama pensiun Anda—katakanlah itu $40.000—Anda kemudian akan berencana untuk mengambil tambahan 3% dari $40.000 itu (atau $1.200) untuk menutupi tahun kedua inflasi. Bahkan melakukan itu setiap tahun secara teoritis masih memungkinkan Anda untuk hidup nyaman selama 30 tahun pensiun.

Aturan 4% adalah strategi yang populer, sebagian karena sederhana dan mudah dimengerti. Juga, itu dapat melayani pensiunan dengan baik — di masa ekonomi yang baik. Kelemahan dari penarikan sistemik adalah kemungkinan volatilitas pasar.

Ketika Anda berinvestasi dalam portofolio Anda, Anda dapat memanfaatkan rata-rata biaya dolar. Itu berarti bahwa jika Anda secara teratur menginvestasikan jumlah yang sama dalam portofolio, terkadang Anda akan membeli lebih banyak saham dengan harga rendah, atau lebih sedikit saham dengan harga tinggi, tergantung pada seberapa banyak investasi reguler Anda bisa membeli.

Itu berarti Anda memaksimalkan keuntungan Anda karena Anda memiliki lebih banyak saham dengan harga rendah yang bisa naik, dan lebih sedikit saham dengan harga tinggi yang bisa turun.

Sayangnya, menggunakan pendekatan sistematis untuk penarikan pensiun berarti Anda memiliki situasi yang sama tetapi sebaliknya. Misalnya, ketika Anda menjual saham sesuatu selama masa pensiun, Anda mungkin akan menjual lebih banyak jika: nilainya lebih rendah—memberi Anda lebih sedikit saham untuk dipegang dan diuntungkan saat/jika harganya naik lagi nanti.

Penarikan “Metode Bucket”

Strategi ini semakin populer, terutama sejak krisis ekonomi. Pendekatan ini, lebih dikenal secara teknis sebagai alokasi aset, mengasumsikan bahwa pensiunan perlu merencanakan volatilitas pasar. Untuk melakukannya, investor membagi portofolio mereka menjadi "ember" pendapatan terpisah, yang masing-masing akan menangani bagian pensiun yang berbeda.

Misalnya, merencanakan pensiun 30 tahun berarti Anda menginginkan setidaknya tiga "ember":

1. Yang pertama akan mengurus kebutuhan keuangan Anda untuk lima sampai sepuluh tahun pertama Anda pensiun dan akan terdiri dari investasi yang sangat stabil dan konservatif. Anda akan tahu bahwa Anda dapat mengandalkan jumlah uang yang tetap relatif stabil, bahkan jika Anda pensiun di tengah resesi.
2. Bucket kedua akan terdiri dari campuran investasi konservatif dan berisiko sehingga pensiunan akan memiliki dekade pertama atau lebih untuk memanfaatkan potensi pendapatan yang lebih tinggi dari mereka yang kurang aman saham.
3. Terakhir, ember terakhir akan memiliki jumlah investasi berisiko tinggi/pengembalian tinggi terbesar dalam portofolio Anda. Anda dapat memasukkan uang ke dalam investasi yang lebih berisiko ini karena Anda tidak berencana untuk terjun ke dalam ember ini sampai 15-20 tahun setelah pensiun. Dengan menempatkan sebagian besar ini di ember ketiga, Anda punya waktu untuk menunggu perubahan pasar.

Manfaat dari strategi ini adalah memberi pensiunan lebih banyak kendali atas dari mana uang mereka berasal pada tahun tertentu, dan memungkinkan mereka untuk melakukan penyesuaian jika kebutuhan mereka berubah. Ini juga memberi investor dorongan psikologis, karena mereka dapat membuat rencana dan tujuan terstruktur untuk penggunaan uang mereka.

Garis bawah

Tidak peduli strategi apa yang Anda gunakan untuk penghasilan pensiun Anda, pastikan Anda duduk dengan penasihat keuangan untuk mendiskusikan pilihan Anda.

Tentang Emily Guy Birken

Emily Guy Birken adalah pemenang penghargaan penulis, penulis, pelatih uang, dan ahli pensiun. Empat bukunya termasuk Lima Tahun Sebelum Anda Pensiun, Pilih Pensiun Anda, Membuat Jaminan Sosial Bekerja Untuk Anda, dan Akhiri Tekanan Finansial Sekarang.