Pernahkah Anda bertanya-tanya apa perbedaan antara FDIC vs. asuransi SIPC? Singkatnya, keduanya melindungi Anda dari kerugian finansial jika lembaga keuangan Anda gulung tikar dan tidak dapat mengembalikan simpanan Anda.
FDIC mencakup bank dan SIPC mencakup perusahaan investasi.
Namun, ada lebih banyak yang perlu Anda ketahui tentang kedua jenis perusahaan asuransi yang diamanatkan federal (tetapi tidak keduanya milik pemerintah). Mereka juga memiliki batasan sehingga penting untuk mengatur akun Anda agar Anda terlindungi sepenuhnya.
Berikut ikhtisar informasi penting yang ingin Anda ketahui tentang kedua lembaga asuransi ini.
Daftar isi
- Apa itu Asuransi FDIC?
- Ketentuan Cakupan FDIC
- Apa yang Tidak Dicakup FDIC
- Apa itu Asuransi SIPC
- Persyaratan Cakupan SIPC
- Apa yang Tidak Dicakup oleh SIPC?
- Bagaimana Mengetahui apakah Akun Anda Tertanggung FDIC atau SIPC
- Ringkasan
Apa itu Asuransi FDIC?
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) adalah lembaga federal independen yang didirikan sebagai bagian dari
Undang-undang Perbankan 1933 diciptakan untuk mengembalikan kepercayaan konsumen terhadap sistem perbankan.Kepercayaan konsumen pada bank telah anjlok setelah Depresi Hebat. Banyak orang kehilangan uang yang disimpan di bank karena kegagalan bank yang disebabkan oleh Depresi.
Khawatir kehilangan lebih banyak uang, orang-orang kembali menyimpan uang tunai di kaleng kopi dan di bawah kasur.
Pemerintah menciptakan FDIC sebagai cara untuk memastikan warga bahwa perbankan di Amerika memang aman. Pertanggungan asuransi yang diberikan oleh FDIC mencakup simpanan perbankan konsumen jika terjadi kegagalan lembaga perbankan.
FDIC tidak didanai oleh dana publik dari pemerintah. Sebaliknya, itu didanai hampir seluruhnya oleh iuran asuransi yang dibayar oleh lembaga perbankan. Namun, FDIC memang memiliki jalur kredit $ 100 miliar dengan Departemen Keuangan Amerika Serikat.
Ketentuan Cakupan FDIC
Asuransi FDIC tidak mencakup semua rekening deposito bank. Namun, itu mencakup banyak. Cakupan dan ketentuan asuransi FDIC adalah sebagai berikut.
Akun Tertanggung
Asuransi FDIC mencakup rekening bank simpanan termasuk:
- Mengecek akun
- Menyimpan akun
- Akun pasar uang
- Sertifikat Deposito (CD)
- CD IRA
Jumlah Pertanggungan
Setiap rekening bank di bank anggota FDIC diasuransikan hingga $250.000 ditambah bunga untuk setiap pemilik rekening. Jadi, jika Anda memiliki rekening tabungan bersama dengan pasangan Anda yang memiliki $500.000, Anda masing-masing akan mendapatkan penggantian $250.000 jika bank itu gagal.
Namun, jika Anda memiliki akun pemilik tunggal yang berisi $500.000, Anda hanya akan mendapatkan penggantian sebesar $250.000 ditambah bunga jika bank gagal.
Jika Anda memiliki rekening giro dan rekening tabungan di lembaga anggota FDIC, setiap rekening adalah diasuransikan hingga $ 250.000 ditambah bunga, dan itu adalah penggantian maksimum yang dapat Anda terima untuk masing-masing Akun.
Penting untuk dicatat bahwa setiap jenis akun yang berbeda dicakup secara terpisah. Misalnya, pasangan suami istri Mark dan Ann memiliki rekening tabungan bersama dengan $400.000. Mark memiliki rekening perorangan dengan $150.000 dan Ann memiliki rekening perorangan dengan $200.000.
Bersama-sama mereka memiliki tabungan $750.000 tetapi seluruh jumlah itu ditanggung karena cara mereka mengaturnya. Tiga akun masing-masing dengan kepemilikan yang berbeda.
Apa yang Tidak Dicakup FDIC
FDIC memang memiliki beberapa pengecualian cakupan. Ini tidak mencakup saldo di atas batas untuk jenis akun seperti yang dijelaskan di atas.
Juga, FDIC tidak melindungi semua jenis akun investasi seperti dana saham, dana obligasi, reksa dana pasar uang, atau anuitas terhadap kegagalan bank.
Namun, jenis dana tersebut dapat ditanggung oleh jenis asuransi lain: asuransi SIPC.
Berikut adalah beberapa rekening giro yang bagus jika Anda ingin pindah bank.
Apa itu Asuransi SIPC
Korporasi Perlindungan Investor Sekuritas adalah perusahaan nirlaba yang didirikan di bawah Undang-Undang Perlindungan Investor Sekuritas tahun 1970.
SIPC adalah organisasi nirlaba yang diberi mandat oleh pemerintah dan didanai oleh perusahaan anggotanya. Jadi, setiap perusahaan atau institusi investasi yang menawarkan asuransi SIPC membantu mendanai SIPC.
Tujuan SIPC adalah untuk mengasuransikan dana yang hilang oleh lembaga investasi yang gagal. Perhatikan bahwa ini tidak termasuk pertanggungan untuk investasi yang gagal; hanya dana yang hilang oleh lembaga investasi yang gagal.
Misalnya, katakanlah Anda menggunakan e*Perdagangan untuk membeli $1.000 dalam saham Home Depot dan harga saham turun menyebabkan Anda kehilangan $100. Tak lama kemudian e*Trade gulung tikar dan tidak dapat mengembalikan uang Anda. (e*Trade adalah perusahaan yang solid, hanya menggunakannya sebagai contoh.)
Asuransi SIPC akan mengembalikan $900 kepada Anda. Kerugian $100 karena fluktuasi pasar tidak akan ditanggung, tetapi $900 yang hilang karena kegagalan broker akan ditanggung.
SIPC bukan lembaga pemerintah, juga tidak bertanggung jawab untuk mengatur perusahaan investasi. Namun, ini diawasi oleh Securities and Exchange Commission (SEC) pemerintah.
Persyaratan Cakupan SIPC
SIPC tidak mencakup semua jenis akun keuangan. Namun, ini dapat mencakup jenis kendaraan investasi berikut ketika perusahaan investasi adalah anggota SIPC:
Akun Tertanggung
- Saham
- Obligasi
- Catatan
- Reksa dana
- Reksa dana pasar uang
Jenis akun investasi lainnya juga dapat dicakup. Bicaralah dengan perwakilan pialang Anda atau dengan SIPC untuk informasi spesifik tentang akun yang Anda pertimbangkan untuk berinvestasi.
Jumlah Pertanggungan
Asuransi SIPC dimaksudkan untuk melindungi investor dengan perusahaan anggota SIPC dari kegagalan institusi. Anda dapat memperoleh perlindungan hingga $500.000 per pelanggan, per perusahaan. Hingga $ 250.000 dapat dalam bentuk tunai.
Jadi, jika Anda memiliki uang di perusahaan investasi yang diasuransikan SIPC yang gagal, dan $500.000 dari uang itu dalam bentuk tunai, Anda hanya akan mendapatkan penggantian sebesar $250.000 dari uang tunai.
Uang di lembaga lain yang diasuransikan SIPC juga dapat ditanggung hingga $500.000.
Batas cakupan SIPC bekerja mirip dengan cara kerja asuransi FDIC. Setiap jenis akun yang berbeda diasuransikan secara terpisah. Ini penting untuk diketahui karena sangat mungkin rata-rata orang dapat mencapai batas SIPC selama hidup mereka.
Ambil pasangan kita yang sudah menikah, Mark dan Ann dari sebelumnya. Katakanlah Mark memiliki Roth IRA dengan $350.000 dan akun pialang kena pajak dengan $100.000 lainnya. Dia juga memiliki IRA tradisional dari rollover 401(k) dengan $375.000.
Ann memiliki Roth IRA sendiri dengan $275.000 dan akun pialang kena pajak dengan $150.000.
Kemudian bersama-sama mereka memiliki akun pialang bersama dengan $1.250.000 dan akun atas nama kepercayaan keluarga mereka dengan $450.000.
Dengan asumsi semua akun ini berada di perusahaan investasi yang sama, berapa banyak uang mereka yang dilindungi di bawah SIPC?
Semua kecuali $250.000 di akun pialang bersama mereka. Setiap akun yang terdaftar dianggap sebagai jenis akun yang berbeda dan akun gabungan diasuransikan hingga $500.000 per pemilik. Jadi rekening pialang bersama akan diasuransikan hingga $1 juta.
Untuk menutupi diri mereka sendiri, mereka dapat memindahkan sebagian dari akun itu ke perusahaan pialang lain.
Pelajari lebih lanjut tentang batas SIPC di sini.
Apa yang Tidak Dicakup oleh SIPC?
Seperti disebutkan sebelumnya, asuransi SIPC dimaksudkan untuk melindungi investor jika lembaga investasi anggota SIPC gagal.
Namun, SIPC tidak mencakup investasi yang gagal atau penurunan nilai investasi. Dan ada jenis investasi tertentu yang tidak tercakup dalam SIPC, seperti komoditas berjangka.
Juga, jenis anuitas tertentu, seperti yang tidak terdaftar di SEC, tidak ditanggung oleh asuransi SIPC. Investasi terdaftar non-SEC secara keseluruhan juga tidak ditanggung oleh asuransi SIPC.
Karena jenis investasi yang dicakup oleh SIPC berbeda-beda, penting untuk berkonsultasi dengan broker Anda sebelum menginvestasikan uang Anda untuk mengetahui apakah suatu investasi dilindungi oleh asuransi SIPC.
Perubahan Keanggotaan SIPC
Fakta penting lainnya tentang keanggotaan SIPC berkaitan dengan pembatalan keanggotaan.
Jika perusahaan investasi Anda adalah anggota SIPC tetapi kemudian mengakhiri keanggotaannya dengan SIPC, SIPC akan terus mengasuransikan simpanan Anda yang memenuhi syarat hingga 180 hari setelah keanggotaan berakhir.
Setelah itu, akun Anda yang memenuhi syarat tidak akan lagi diasuransikan oleh SIPC. Untuk alasan itu, Anda mungkin ingin beralih ke pialang investasi anggota SIPC lainnya.
Berikut daftar pialang saham untuk memeriksa. (Semua menawarkan perdagangan gratis.)
Bagaimana Mengetahui apakah Akun Anda Tertanggung FDIC atau SIPC
Setiap kali Anda memasukkan uang ke bank atau lembaga keuangan, sebaiknya periksa dan lihat apakah lembaga tersebut didukung oleh asuransi FDIC atau asuransi SIPC.
Pada saat yang sama, Anda ingin memastikan bahwa akun individu yang Anda buka dilindungi oleh asuransi yang berlaku yang sesuai.
Anda dapat memverifikasi cakupan asuransi dengan meminta perwakilan bank Anda atau perwakilan investasi Anda. Namun, Anda mungkin ingin melakukan pemeriksaan independen juga.
Misalnya, Anda bisa periksa situs web FDIC untuk melihat apakah bank atau institusi tertentu Anda adalah anggota FDIC.
Anda juga bisa periksa situs web SIPC untuk melihat apakah pialang investasi Anda adalah anggota SIPC yang menawarkan asuransi SIPC untuk produk yang memenuhi syarat.
Mengetahui dengan pasti bahwa Anda melakukan bisnis keuangan dengan lembaga keuangan yang didukung FDIC atau SIPC sangat penting untuk keamanan uang Anda.
Ringkasan
Untuk rata-rata orang, kemungkinan besar uang Anda dilindungi oleh kegagalan bank. Sebagian besar dari kita tidak menyimpan lebih dari $250.000 di rekening tabungan atau berinvestasi dengan perusahaan investasi yang tidak terdaftar di SEC.
Namun, tetap penting untuk memahami cara kerja asuransi FDIC dan SIPC jika Anda berada dalam situasi di mana Anda perlu mengandalkannya. Apalagi jika Anda sedang gencar membangun portofolio investasi Anda. Saat Anda terus menabung dan pasar terus meningkat, Anda mungkin menemukan diri Anda menabrak batas SIPC.