10 Pilihan Investasi Jangka Pendek yang Aman & Berisiko Rendah

Setiap beberapa minggu, seseorang mengirim email kepada saya meminta investasi jangka pendek terbaik.

Mereka biasanya menabung untuk rumah pertama mereka dan mereka ingin mengoptimalkan penghasilan mereka. Mereka tidak ingin mempertaruhkannya dalam beberapa hal bitcoin. Atau letakkan semuanya di atas hitam. Mereka menginginkan semacam pengembalian tanpa mempertaruhkannya.

0,01% dari bank bata dan mortir mereka tidak memotongnya.

Ketika saya memikirkan uang saya, saya menganggapnya sebagai kapsul waktu. Apa pun yang saya butuhkan dalam lima tahun ke depan harus aman.

100% tidak ada pertanyaan yang diajukan, tidak mudah berubah dan aman.

Saya masih ingin mendapatkan beberapa sen bunga sekalipun. Dengan inflasi, apa pun dalam bentuk tunai kehilangan daya beli setiap hari. Jika saya bisa memperlambat proses itu, saya lebih bahagia.

Daftar isi

1. Apa itu Investasi "Aman"?
2. Dapatkan Promosi Setoran Bank
3. Obligasi Tabungan Seri I
4. Rekening Tabungan Online
5. Sertifikat deposito
6. CD yang diperantarai
7. Hadiah Memeriksa Akun
insta stories
8. Surat Berharga Negara
9. Lelang Sertifikat Hak Tanggungan Pajak
10. Investasi Risiko Rendah
1. Obligasi Daerah dan Dana
2. Obligasi dan Dana Jangka Pendek

Apa itu Investasi "Aman"?

Untuk keperluan daftar ini, saya melihat dua jenis investasi yang aman. 100% aman dan “kebanyakan” aman (berisiko rendah).

Ketika Anda berbicara tentang investasi, mereka datang dalam dua varietas utama – utang dan ekuitas.

Dengan hutang, Anda meminjamkan uang Anda ke entitas dan mereka membayar Anda bunga. Dengan ekuitas, Anda membeli sepotong sesuatu dan bisa menjualnya nanti, semoga mendapatkan keuntungan yang bagus. Tidak ada yang secara inheren lebih aman atau lebih berisiko.

Dengan hutang, keamanan pinjaman itu tergantung pada entitas. Sebagian besar investasi yang aman terstruktur sebagai pinjaman. Investasi berisiko sering terstruktur sebagai kepemilikan.

Dengan pinjaman, saya akan memberi Anda sedikit bunga tambahan jika Anda berjanji tidak akan meminta uang Anda kembali lebih cepat dari yang saya harapkan. Jika Anda meminjamkan saya uang selama 12 bulan, saya akan memberi Anda satu tingkat bunga. Jika Anda meminjamkan saya uang selama 30 tahun, saya akan memberi Anda yang lebih tinggi. Jika Anda ingin uang Anda kembali lebih awal, saya mungkin akan menarik sebagian dari bunga itu kembali. (ini, pada dasarnya, apa yang terjadi dengan sertifikat deposito)

Dengan kepemilikan, Anda membeli sebagian dari saya, bisnis saya, atau aset lainnya. Anda mungkin mendapatkan pembayaran berkala (dividen) tetapi sebagian besar pengembaliannya adalah apresiasi ekuitas saat Anda menjual. Ini lebih berisiko karena bagian kepemilikan bisa naik atau turun nilainya. Terkadang nilainya bisa naik dan turun terlepas dari aset, seperti saham yang diperdagangkan secara publik.

Investasi aman adalah pinjaman kepada entitas yang dianggap aman. Meminjamkan uang kepada Pemerintah Amerika Serikat aman karena kemungkinan besar akan dilunasi. Meminjamkan uang kepada sepupumu dan usaha bisnis barunya kurang aman. Meminjamkan uang kepada keponakan Anda yang berusia 6 tahun bahkan kurang aman.

Keamanan tidak berarti Anda tidak akan kehilangan uang atau daya beli. Inflasi adalah momok yang selalu ada dan itulah mengapa Anda bisa mendapatkan sebungkus kartu baseball seharga 5 sen bertahun-tahun yang lalu (meskipun Anda mungkin masih bisa menemukan permen karet bazooka seharga satu sen!).

Suku bunga juga menjadi perhatian. Ketika suku bunga naik, setiap investasi suku bunga tetap kehilangan nilai relatifnya. Jika Anda mencoba menjualnya di pasar, nilainya akan lebih rendah daripada yang Anda bayarkan untuk mendapatkannya (dalam kasus dana obligasi). Jika Anda menahannya hingga jatuh tempo, Anda masih akan mendapatkan semua uang aman Anda kembali. Aman berarti kepala sekolah Anda aman.

Apa saja investasi jangka pendek yang aman?

Saya ingin memulai daftar ini dengan sesuatu yang tidak biasa – sesuatu yang tidak akan Anda lihat di tempat lain (sampai mereka menyalin ini dan mengulanginya!).

Dapatkan bonus di bank yang menjalankan promosi pendaftaran besar. Bank bersaing untuk bisnis dan itu termasuk memberi Anda beberapa ratus dolar untuk membuka rekening. Dalam kebanyakan kasus, Anda menyetor sejumlah uang, menyiapkan setoran langsung, dan tunggu untuk uang tunai.

saya menyimpan daftar terbaru dari promosi bank terbaik dengan bonus minimal $100.

Anda harus mengawasi jumlah setoran minimum (seringkali untuk menghindari biaya pemeliharaan) dan persyaratan lainnya tetapi uangnya hanya untuk diambil.

Obligasi Tabungan Seri I

Saya mencantumkan lebih banyak obligasi Treasury di bawah ini tetapi saya ingin menyoroti Obligasi Tabungan Seri I sendiri, dan di depan yang lain, karena tarif saat ini sangat tinggi. Obligasi tabungan didukung oleh kepercayaan penuh dan kredit dari Pemerintah Amerika Serikat sehingga 100% aman.

Jika Anda membeli obligasi Seri I yang diterbitkan antara Mei 2021 dan Oktober 2021, Anda akan mendapatkan 3,54% APY untuk enam bulan ke depan.

Suku bunga obligasi Tabungan Seri I ditentukan oleh tingkat bunga tetap dan tingkat inflasi mengambang. Tingkat tetap saat ini adalah 0,00% dan tingkat inflasi tengah tahunan adalah 1,77% – ini akan dihitung ulang setiap enam bulan dan tarif baru akan berlaku.

Obligasi Tabungan Seri I harus dimiliki minimal satu tahun dan jika Anda mencairkannya sebelum 5 tahun, Anda hanya membayar bunga 3 bulan. Anda dapat membeli maksimum $10.000 dalam bentuk obligasi elektronik atau $5.000 dalam bentuk obligasi kertas setiap tahun dan Anda dapat melakukannya melalui TreasuryDirect.

Bunga yang diperoleh dari obligasi ini dibebaskan dari pajak negara bagian dan lokal dan hanya dikenakan pajak pendapatan federal. Jika Anda menggunakan bunga untuk pendidikan, mereka juga dibebaskan dari pajak federal.

Rekening Tabungan Online

Bank bata dan mortir Anda tidak membayar bunga apa pun. Tarif APY 0,01% itu adalah lelucon.

Tetapi bank online akan membayar Anda setidaknya 1-2% setiap tahun, sangat tergantung pada suku bunga yang berlaku. Anda tidak akan menjadi kaya, Anda bahkan tidak akan mengalahkan inflasi, tetapi Anda mengalahkan bank batu bata dan mortir.

Jika bank #1 Anda tidak online, Anda menyerahkan uang dengan mudah. Bank online telah memecahkan setiap situasi perbankan untuk pelanggan mereka. Dengan jaringan ATM yang besar, atau pengembalian biaya tambahan ATM, aplikasi smartphone canggih termasuk setoran cek jarak jauh, dan layanan pelanggan online yang responsif – tidak ada alasan Anda tidak perlu memiliki akun.

(satu pengecualian, menyetor uang tunai masih sulit tetapi seberapa sering Anda melakukannya?)

Sertifikat deposito

Sertifikat deposito adalah contoh buku teks tentang fleksibilitas perdagangan untuk lebih banyak bunga. Sertifikat deposito sangat populer karena diasuransikan oleh FDIC dan tidak akan kehilangan nilainya. Sertifikat deposito mudah dibandingkan karena sebagian besar bank menawarkan persyaratan yang sama.

Satu-satunya perbedaan untuk dilihat (di luar tingkat bunga) adalah penalti penarikan awal, apa yang Anda bayar (atau menyerah) dengan menutup CD lebih awal. Sebagian besar bank akan mengambil 90 hari bunga pada CD dengan jangka waktu lebih pendek dari 12 bulan, 180 hari dengan jangka waktu lebih dari 12 bulan. Bank yang menawarkan CD 60+ bulan dapat mengambil bunga hingga 365 hari.

Salah satu anomali dalam jadwal tipikal adalah Bank Sekutu, yang hanya membebankan bunga 60 hari pada CD dengan jangka waktu 24 bulan atau kurang. Sejauh yang saya tahu, mereka satu-satunya bank yang mengenakan bunga hanya 60 hari untuk CD 2 tahun.

Anda dapat meningkatkan pengembalian total Anda dengan memanfaatkan tangga CD. Ini adalah saat Anda mengubah tabungan Anda menjadi sertifikat deposito yang jatuh temponya lebih lama. Detail lebih lanjut ada di artikel tertaut yang menjelaskan cara menggunakannya untuk dana darurat.

CD yang diperantarai

Sertifikat Deposito yang Diperantarai sedikit berbeda dari Sertifikat Deposito bank biasa, jadi saya membaginya ke dalam kategori mereka sendiri. Mereka disebut CD “diperantarai” karena Anda membelinya melalui perusahaan pialang, seperti Vanguard atau Fidelity. CD yang diperantarai masih diprakarsai oleh bank, sehingga memiliki hal yang sama Perlindungan asuransi FDIC sebagai CD biasa, mereka hanya dibeli melalui perantara.

Yang menyenangkan dari CD yang ditengahi adalah bahwa pialang akan menjual CD kepada Anda dari berbagai bank. Ini dapat mencakup hasil yang lebih baik di bank tidak jelas yang mungkin tidak pernah Anda pikirkan. Ini juga berarti Anda dapat, secara teori, menjual CD yang diperantarai di pasar tetapi secara umum pasarnya kecil untuk ini.

CD perantara juga bisa datang dalam dua jenis – callable dan non-callable. Callable berarti bank dapat “memanggil” CD dan membelinya kembali. CD biasa juga dapat dipanggil dan tidak dapat dipanggil, meskipun sebagian besar tidak dapat dipanggil. CD yang dapat dipanggil biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi karena Anda mengambil risiko lebih besar – bank dapat dengan mudah menghubungi CD tersebut jika mereka bisa mendapatkan tarif yang lebih rendah.

Terakhir, jumlah setoran minimum untuk sebagian besar CD yang diperantarai akan jauh lebih tinggi.

Hadiah Memeriksa Akun

Akun giro hadiah populer sekitar satu dekade lalu dan sejak itu sedikit tidak disukai. Saat itu, Anda bisa mendapatkan 5% APY di bank online dan bank biasa ingin bersaing. Beberapa menawarkan sebanyak 10% APY pada tabungan Anda selama Anda memenuhi beberapa persyaratan.

Di antara persyaratan lain yang lebih sederhana, seperti laporan elektronik, persyaratan yang paling penting adalah menggunakan kartu debit mereka setidaknya 10-15 kali setiap periode. Bank dapat memberi Anda APY 10% karena mereka meneruskan sebagian biaya transaksi dari kartu debit.

Saat ini, akun giro hadiah lebih jarang tetapi masih tersedia. Ada biaya tersembunyi. Jika Anda menggunakan kartu debit Anda 10-15 kali sebulan, itu adalah potensi cashback yang Anda berikan bukan menggunakan kartu kredit cashback.

Surat Berharga Negara

Sekuritas treasury adalah obligasi yang dijual oleh Departemen Keuangan Amerika Serikat. Mereka didukung oleh kepercayaan penuh dan penghargaan dari Pemerintah Amerika Serikat.

Ada satu ton produk obligasi Treasury (ini adalah rekap yang sangat singkat dari masing-masing produk):

• Tagihan Perbendaharaan: T-bills adalah obligasi yang Anda beli dengan harga diskon ke nilai nominalnya (nilai nominal). Saat obligasi jatuh tempo, Anda dibayar dengan nilai nominal.
• Catatan Perbendaharaan: T-notes adalah obligasi yang Anda beli pada nilai nominal tetapi membayar bunga setiap enam bulan sampai jatuh tempo (jangka waktu jatuh tempo adalah 2, 3, 5, 7, dan 10 tahun).
• Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS): TIPS adalah surat berharga (sehingga dapat dijual di pasar sekunder) yang pokoknya disesuaikan dengan CPI (Consumer Price Index). Ketika TIPS jatuh tempo, Anda mendapatkan jumlah yang disesuaikan atau pokok asli, mana yang lebih besar (mis. deflasi tidak menyakiti Anda).
• Obligasi Negara: Obligasi negara hanya tersedia dengan jangka waktu 30 tahun dan membayar bunga setiap enam bulan sampai jatuh tempo.
• Floating Rate Notes (FRNs): FRN adalah uang kertas dua tahun yang dijual di bawah, pada, atau di atas nilai nominal. Ketika matang, Anda mendapatkan nilai nominal.
• Tabungan Obligasi Seri EE: Obligasi seri EE adalah obligasi yang memperoleh tingkat bunga tetap, diumumkan setiap 1 Mei dan 1 November, hingga 30 tahun. Bunga dikenakan pajak federal. Wajib pajak yang memenuhi syarat dapat mengecualikan semua/sebagian bunga jika digunakan untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.
• Obligasi Tabungan Seri I: Obligasi Seri I adalah obligasi yang memperoleh tingkat bunga tetap dan mengambang, disesuaikan dan diumumkan setiap tanggal 1 Mei dan 1 November berdasarkan IHK, sampai dengan 30 tahun. Bunga dikenakan pajak federal. Wajib pajak yang memenuhi syarat dapat mengecualikan semua/sebagian bunga jika digunakan untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.

Anda bisa mendapatkannya dari bank atau broker Anda, tetapi Anda juga bisa membelinya langsung melalui TreasuryDirect.gov. Beberapa tahun yang lalu saya membeli beberapa I Tabungan Obligasi.

(Apakah Anda memiliki obligasi tabungan yang ada? inilah cara memeriksa berapa nilai obligasi tabungan Anda)

Atau, Anda dapat berinvestasi di reksa dana yang memegang tagihan Perbendaharaan (antara lain). Ini "lebih berisiko" daripada menahan tagihan karena nilai dana dapat berubah berdasarkan faktor lain. Ketika suku bunga naik, nilai dana akan turun. Nilai dari Perbendaharaan tagihan akan turun karena suku bunga naik dan dana akan mencerminkan hal ini.

Untuk risiko tambahan ini, Anda mendapatkan fleksibilitas untuk menebus saham Anda kapan pun Anda mau.

Lelang Sertifikat Hak Tanggungan Pajak

Ketika pemilik properti gagal membayar pajak lokal atau kabupaten, pemerintah akan mengenakan hak gadai pajak atas properti tersebut. Pemerintah masih menginginkan uang mereka sehingga mereka melelang barang-barang ini.

Investor dapat membeli pajak gadai di lelang, membayar pemerintah, dan mengumpulkan hak gadai ditambah bunga. Tingkat bunga ditentukan oleh hukum oleh negara. Jika pemilik properti tidak membayar hak gadai selama periode penebusan, pemegang hak gadai dapat menyita properti.

Hak gadai berada di urutan pertama untuk pembayaran, bahkan di depan hipotek pertama. Apa yang akan sering Anda lihat adalah bank membayar gadai karena mereka tidak ingin kehilangan rumah.

Hak gadai adalah “aman” karena rumah tersebut bertindak sebagai jaminan. Masih ada risiko di seluruh proses karena informasi. Anda bisa pergi ke pelelangan dan menemukan semua hak gadai yang Anda suka tidak tersedia, karena seseorang melunasinya. Anda mungkin memenangkan hak gadai yang nilainya jauh lebih rendah dari yang Anda harapkan.

Ini cukup banyak pekerjaan. Anda memiliki properti penelitian, menghadiri lelang, menindaklanjuti hak gadai dan mencoba mengumpulkan. Hak gadai bisa kadaluarsa tanpa nilai. Ini tidak seperti mengisi formulir dan menyetor uang ke dalam CD… jadi kerjakan pekerjaan rumah Anda.

Ada juga bagian penyitaan... apakah Anda ingin berada dalam bisnis penyitaan di rumah keluarga untuk beberapa poin persentase bunga? Ehh…

(ini adalah salah satu cara umum yang Anda bisa dapatkan eksposur ke real estat dengan risiko terbatas dan jumlah dolar yang rendah)

Investasi Risiko Rendah

Daftar 100% investasi "aman" sangat singkat.

Ada investasi berisiko rendah yang mungkin masuk akal.

Ada istilah dalam berinvestasi yang dikenal sebagai tingkat bebas risiko. Ini adalah tingkat pengembalian yang bisa Anda dapatkan dari investasi tanpa risiko. Untuk sebagian besar investasi, tingkat bebas risiko adalah apa pun yang ditawarkan oleh lelang obligasi Treasury 30 tahun terbaru.

Secara teknis itu tidak bebas risiko. Pemerintah Amerika Serikat bisa runtuh. Tetapi ketika sebagian besar uang Anda dalam dolar Amerika Serikat, keruntuhan pemerintah akan membuat uang Anda tidak berharga. Apakah Anda memiliki pengembalian 2% atau pengembalian 10% tidak relevan.

Anda lebih baik memiliki beberapa senjata dan emas. 🙂

Investasi berisiko rendah adalah investasi yang memberi Anda sedikit lebih banyak daripada tingkat bebas risiko… tetapi tidak lebih dari itu.

Obligasi Daerah dan Dana

Obligasi kota adalah obligasi yang diterbitkan oleh kotamadya, seperti kabupaten atau otoritas lokal lainnya.

Mereka menggunakan dana ini untuk berbagai proyek, mulai dari konstruksi hingga sekolah, tetapi mereka didukung oleh pemerintah kota. Bunga dibebaskan dari pajak federal dan biasanya sebagian besar pajak negara bagian dan lokal.

Mereka berisiko rendah karena pemerintah kota dapat (dan beberapa memiliki) default pada kewajiban itu. Anda mungkin pernah mendengar bahwa Puerto Riko mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran obligasi. Obligasi tersebut adalah obligasi daerah.

Obligasi kota dapat menjadi obligasi umum (GO) atau obligasi pendapatan. Obligasi GO adalah obligasi yang tidak didukung oleh sumber pendapatan. Obligasi pendapatan adalah obligasi yang memiliki sumber pendapatan, seperti jalan tol atau pajak lainnya.

Anda dapat membeli obligasi kota dari pemerintah kota atau melalui dana obligasi. Jika Anda membeli langsung, harapkan jumlah investasi minimum yang tinggi. Dana obligasi menawarkan fleksibilitas dan diversifikasi yang lebih besar.

Misalnya, Vanguard (VWITX) adalah dana obligasi daerah yang berinvestasi dalam berbagai obligasi daerah dengan jangka menengah (5-6 tahun). Setiap perusahaan reksa dana memiliki berbagai jenis dana obligasi muni ini.

Obligasi dan Dana Jangka Pendek

Ini sedikit lebih berisiko tetapi Anda dapat berinvestasi dalam obligasi korporasi jangka pendek untuk hasil yang sedikit lebih tinggi. Sama seperti obligasi lainnya, mereka didukung oleh entitas yang mendasarinya, yang dalam hal ini adalah perusahaan. Perusahaan lebih cenderung default daripada kota, sehingga risikonya lebih tinggi. Sama seperti dana muni, Anda juga dapat menemukan dana obligasi korporasi jangka pendek.

Itu menyimpulkan daftar investasi berisiko rendah yang kami ketahui dan sarankan dengan nyaman.

Saya berpendapat bahwa jika Anda membutuhkannya untuk aman, tetaplah dengan "investasi" yang aman dan hindari risiko rendah. Risiko rendah tidak sama dengan tanpa risiko! Jika Anda membutuhkan uang tunai dalam waktu dekat, Anda akan menyesal memasukkannya setiap jenis risiko untuk bunga beberapa persen!