Mereka mengatakan bahwa Anda merasa tak terkalahkan ketika Anda masih muda. Ketika saya berusia dua puluhan, saya tidak merasa tak terkalahkan. Saya tidak pernah mempertimbangkan masalah medis yang tampaknya acak yang akan terjadi pada saya. Tidak ada teman saya yang mengalaminya.
Kemudian, sekitar usia 30 tahun, beberapa dari mereka merobek ACL atau Achilles mereka. Beberapa melakukannya dalam olahraga, beberapa melakukannya melakukan hal-hal bodoh (melompati tong sampah), dan beberapa melakukannya melakukan hal-hal duniawi seperti duduk di mobil mereka.
Kemudian, di usia tiga puluhan, peristiwa medis yang lebih serius terjadi. Teman berjuang melawan kanker. Sebagian besar mengalahkannya tetapi setelah pertempuran selama sebulan di mana bekerja adalah renungan.
Baru beberapa minggu yang lalu, di FinCon2019, Sharon Epperson memberikan keynote penutup tentang kesulitan. Secara profesional, Sharon Epperson adalah Koresponden Keuangan Pribadi Senior CNBC tetapi kisah kesulitannya berasal dari sesuatu yang terjadi dalam kehidupan pribadinya – dia selamat dari aneurisma otak.
Dan banjir tagihan medis dan dokumen.
Dan mengalami proses pemulihan yang panjang dan sulit yang Anda harapkan dari cedera otak.
Ketika dia berada di atas panggung, memberikan ceramahnya, Anda tidak akan tahu apa yang dia alami… tetapi kisahnya tentang bagaimana hal itu dapat menyerang siapa pun.
~6 juta orang Amerika (1 dari 50) mungkin memiliki aneurisma dan tidak mengetahuinya, menurut Yayasan Aneurisma Otak. Jangan membaca statistik kecuali Anda ingin merusak sisa hari Anda... cukup untuk mengatakan, itu tidak biasa seperti yang Anda pikirkan.
Ada sangat sedikit hal yang dapat Anda lakukan untuk mencegah beberapa masalah medis ini… tetapi ada beberapa hal yang dapat membantu Anda mengatasinya. Salah satunya adalah asuransi disabilitas.
Sampai saya meneliti untuk posting ini, saya tahu sedikit tentang asuransi cacat. Yang saya tahu adalah bahwa majikan saya sebelumnya menawarkannya. Ada seluruh infrastruktur untuk disabilitas, termasuk dukungan pemerintah federal dan negara bagian, tetapi perlindungannya terbatas. Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang asuransi cacat, saya harap artikel ini membantu.
Apa itu Asuransi Disabilitas?
Asuransi disabilitas melindungi Anda jika terjadi sesuatu dan Anda tidak dapat bekerja dan terus memperoleh penghasilan pada tingkat yang Anda peroleh sebelumnya. Kadang-kadang ini berarti cacat penuh, di mana Anda tidak dapat bekerja sama sekali, dan kadang-kadang ini berarti cacat sebagian, di mana Anda dapat bekerja tetapi tidak dapat memperoleh jumlah yang sama seperti sebelumnya.
Kasus klasiknya adalah serangan jantung. Jika itu tidak terjadi sebagai akibat dari pekerjaan Anda, Anda tidak akan ditanggung oleh kompensasi pekerja. Dan karena Anda masih memiliki pekerjaan, Anda tidak akan ditanggung oleh pengangguran atau tunjangan pemerintah lainnya. Majikan Anda akan sering memiliki cakupan dalam kasus kecacatan jangka pendek tetapi itu adalah persentase kecil dari gaji Anda (40-60%) untuk waktu yang singkat (30 hari hingga 6 bulan, tergantung pada negara bagian Anda).
Apa yang terjadi jika Anda membutuhkan waktu lebih lama untuk pulih? Saat itulah Anda akan termasuk dalam asuransi cacat jangka panjang. Banyak pengusaha besar akan menawarkan asuransi cacat jangka panjang kelompok yang dibayar sepenuhnya oleh perusahaan. Ketika Anda mendapatkan manfaatnya, Anda berutang pajak penghasilan federal dan negara bagian atas manfaat tersebut kecuali majikan Anda juga membayarnya. Tidak ada undang-undang yang mengharuskan pemberi kerja untuk menawarkan perlindungan cacat jangka panjang. Sekali lagi, cakupannya sekitar 60% dari gaji Anda dan itu dimulai setelah jangka pendek Anda berakhir.
Ada empat jenis asuransi kecacatan – cacat jangka pendek, cacat jangka panjang, cacat Jaminan Sosial, dan kompensasi pekerja.
Disabilitas jangka pendek
Cacat jangka pendek biasanya akan melalui majikan Anda dan mencakup masalah "jangka pendek" sementara. Tidak terlalu banyak perusahaan yang menawarkan ini dan sebagian besar perusahaan menawarkan ini secara gratis. Manfaatnya biasanya 60-80% dari penghasilan Anda dan hanya bertahan 3-6 bulan.
Disabilitas jangka panjang
Cacat jangka panjang adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika Anda memikirkan asuransi "cacat". Setelah kecacatan jangka pendek Anda berakhir, jangka panjang dimulai. Manfaat biasanya antara 60-80% dari pendapatan pra-disabilitas Anda tetapi jangka waktunya bisa bertahun-tahun. Beberapa polis ditulis untuk membayar sampai Anda mencapai usia tertentu (seperti 65). Dan beberapa polis juga akan melindungi Anda jika Anda mampu bekerja tetapi harus mengambil pekerjaan yang membayar lebih sedikit.
Terkait: 7 Jenis Asuransi "Aneh" yang Tidak Anda Sadari Anda Butuhkan
Cacat Jaminan Sosial
Asuransi Cacat Jaminan Sosial (SSDI) diperuntukkan bagi mereka yang menderita cacat yang diperkirakan berlangsung paling sedikit satu tahun atau mengakibatkan kematian. Jika Anda melihat gaji Anda, Anda akan melihat potongan untuk Jaminan Sosial dan itu, sebagian, secara efektif merupakan pembayaran premi Anda ke dalam program SSDI.
Ada dua program disabilitas – SSDI dan program Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI). Saya tidak akan membahasnya secara mendetail, ini bisa menjadi sangat rumit, tetapi jika Anda membayar cukup ke dalam program dan memenuhi syarat sebagai cacat, Anda akan dibayar manfaat bulanan.
Kompensasi pekerja
Saya ingin memasukkan ini ke dalam daftar berbagai jenis asuransi kecacatan karena itulah yang akan melindungi Anda jika Anda dinonaktifkan di tempat kerja. Majikan membayar kompensasi pekerja dan itu tersedia bagi karyawan jika mereka terluka di tempat kerja.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Disabilitas?
Asuransi disabilitas sama seperti asuransi lainnya. Bagian-bagian penting dari kebijakan tersebut adalah:
- Pembayaran premi bulanan Anda ke polis
- Apa yang dianggap sebagai disabilitas oleh kebijakan – ini dapat bervariasi dari satu kebijakan ke kebijakan lainnya. Beberapa kebijakan mengatakan bahwa Anda tidak boleh melakukan pekerjaan apa pun agar memenuhi syarat untuk pembayaran. Yang lain mengatakan bahwa jika kecacatan Anda mengurangi penghasilan Anda, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan.
- Berapa banyak Anda dibayar jika Anda dinonaktifkan – manfaat. Ini sering dihitung sebagai persentase dari penghasilan Anda, biasanya 60-80% dari apa yang Anda peroleh.
- Berapa lama manfaat Anda akan dibayarkan – periode manfaat dapat bervariasi dan berkisar antara bulan hingga tahun. Alih-alih tahun, mereka dapat menentukan pembayaran hingga usia tertentu.
Seperti yang akan kita bahas secara lebih rinci di bawah ini, ada banyak pengendara yang dapat Anda tambahkan ke kebijakan disabilitas. Apa yang saya sebutkan di atas hanyalah kebijakan inti itu sendiri. Anda membayar premi, Anda mendapatkan pembayaran jika Anda dinonaktifkan, dan Anda menyimpan perlindungan itu selama Anda melakukan pembayaran.
Asuransi Cacat yang Ditawarkan Negara
5 negara bagian menawarkan Asuransi Cacat Negara (TDI) atau Asuransi Cacat Sementara (TDI). Negara bagian itu adalah California, Hawaii, New York, New Jersey, dan Rhode Island
Di masing-masing, cakupannya bervariasi:
- California – mencakup 52 minggu untuk disabilitas
- Hawaii – mencakup 26 minggu untuk kecacatan
- Jersey baru – mencakup 26 minggu untuk kecacatan
- New York – mencakup 26 minggu untuk kecacatan
- Pulau Rhode – mencakup 26 minggu untuk kecacatan
Jumlah dan persyaratan kelayakan juga bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Misalnya, di California, Anda memenuhi syarat untuk asuransi ini jika Anda tidak dapat bekerja setidaknya selama 8 hari. Anda harus berada di bawah perawatan berlisensi dokter atau praktisi medis, yang juga harus menyatakan kecacatannya. Anda bahkan mungkin harus mengikuti pemeriksaan medis independen. Jika semua itu benar, Anda juga harus mendapatkan setidaknya $300 dan telah dipotong dari gaji Anda.
Di Rhode Island, Anda memenuhi syarat jika Anda tidak dapat bekerja selama tujuh hari berturut-turut. Klaim berlangsung maksimal empat minggu tetapi Anda dapat memperbarui setelah masa tunggu 7 hari (bila Anda tidak dapat bekerja). Sekali lagi, Anda harus berada di bawah perawatan seorang profesional medis dan persyaratan penghasilan lebih tinggi – $ 11,520 dalam empat atau lima kuartal terakhir.
Jika Anda menginginkan informasi lebih lanjut, saya sarankan untuk meninjau situs web masing-masing negara bagian:
- Asuransi Cacat Negara Bagian California
- Divisi Kompensasi Cacat Hawaii
- Divisi New Jersey untuk Cacat Sementara dan Asuransi Cuti Keluarga
- Disabilitas dan Kesehatan New York
- Cacat Sementara Pulau Rhode
Asuransi Cacat Pribadi
Jika Anda bisa mendapatkan asuransi cacat majikan, mengapa repot-repot dengan asuransi cacat swasta? Dengan asuransi kecacatan majikan, Anda hanya ditanggung selama Anda bekerja. Anda juga dapat kehilangan asuransi cacat jika perusahaan asuransi (atau pemberi kerja) memutuskan untuk tidak memperbarui rencana tersebut. Apa yang baik tentang kebijakan grup adalah bahwa semua orang dalam grup tercakup, jadi Anda secara otomatis disertakan jika Anda ikut serta.
Dengan kebijakan individu, Anda menyimpannya sampai Anda memutuskan tidak menginginkannya (dan berhenti membayar). Ini berarti Anda dapat berhenti dari pekerjaan Anda dan tidak khawatir tentang asuransi kecacatan. Premi yang Anda bayarkan juga terkunci dan tidak dapat diubah.
Bukankah ini gunanya dana darurat? Iya dan tidak. Anda dapat menganggap dana darurat sebagai polis asuransi cacat yang didanai sendiri. Tetapi masalah dengan kecacatan, sementara atau permanen, adalah bahwa itu benar-benar mengubah hidup Anda. Ini tidak seperti “hanya” kehilangan pekerjaan, di mana Anda secara fisik baik-baik saja dan dapat bekerja, karena itu memengaruhi cara Anda hidup. Sulit untuk mendanai itu dengan pengeluaran 6-12 bulan dan masih bisa menghadapi hari ke hari.
Anda dapat memiliki cacat ringan, seperti patah tulang, atau Anda dapat memiliki cacat yang lebih serius, seperti stroke, yang membutuhkan waktu lebih lama untuk pulih. Seorang mekanik mobil dengan tangan patah tidak dapat bekerja selama beberapa minggu. Mekanik mobil yang mengalami stroke mungkin tidak akan bekerja lagi.
Bagaimana Dengan Freelancer & Wiraswasta?
Sebagai wiraswasta, saya tidak memiliki asuransi cacat melalui majikan saya. Kami memiliki sejumlah kecil asuransi melalui majikan istri saya, tetapi apakah itu cukup jika terjadi kecacatan? Mungkin tidak.
Pertanyaannya adalah apakah layak untuk membayar asuransi cacat swasta. Dengan asuransi swasta, Anda pada dasarnya membayar polis yang membayar Anda jika Anda tidak dapat bekerja. Ketika Anda memilih polis, itu akan menjelaskan berapa banyak mereka membayar jika Anda tidak dapat bekerja dan aturan untuk mengklaim manfaat tersebut. Jika Anda menginginkan polis dengan manfaat yang lebih tinggi, Anda membayar lebih.
Jadi, langkah pertama adalah mencari tahu berapa biaya asuransi cacat.
aku pergi Angin semilir untuk mendapatkan penawaran untuk asuransi kecacatan dan setelah beberapa pertanyaan singkat (saya menggunakan hipotesis situasi dengan pendapatan $ 100.000 untuk non-perokok berusia 39 tahun, bukan situasi saya), saya ditunjukkan ini:
Biaya asuransi cacat didasarkan pada banyak faktor termasuk ini:
- Umur kamu: Orang yang lebih tua membayar lebih dari orang yang lebih muda
- Pekerjaan Anda: Berbagai jenis pekerjaan membayar harga yang berbeda. Pekerjaan profesional (seperti pekerjaan meja) biasanya menerima tarif yang lebih baik daripada pekerjaan manual (seperti pekerjaan berat) karena perbedaan risiko.
- Jumlah manfaat: Semakin banyak cakupan yang Anda inginkan, semakin mahal polisnya.
- Jenis kelamin: Wanita membayar tarif lebih tinggi daripada pria. Ini adalah kebalikan dari asuransi jiwa, di mana laki-laki membayar tarif lebih tinggi daripada perempuan.
- Jika Anda Menggunakan Tembakau: Seperti asuransi jiwa, pengguna tembakau akan membayar tarif yang lebih tinggi.
- Penunggang: Setiap “tambahan” yang Anda tambahkan ke polis Anda dapat menaikkan harga (lebih lanjut tentang ini di bawah).
Dua catatan klarifikasi:
- Periode Manfaat: Ini mengacu pada berapa lama perusahaan asuransi akan membayar manfaat bulanan – jadi lima tahun berarti polis hanya akan membayar manfaat 60 bulan, cacat sebagian atau total.
- Masa tunggu: Ini mengacu pada berapa lama Anda harus dinonaktifkan sebelum Anda mulai mendapatkan manfaat – jadi 90 hari berarti jika saya dinonaktifkan hari ini, saya memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat dalam 90 hari.
- Pemeriksaan medis: Pemeriksaan medis hanya diperlukan untuk manfaat bulanan lebih dari $4,000. Itu sebabnya baris terakhir memerlukan pemeriksaan medis tetapi dua baris pertama tidak.
Saya dapat mengubah cakupan di layar lain dan itu menunjukkan kepada Anda "harga" secara langsung. Saya memberikan harga dalam tanda kutip karena ini hanya perkiraan, Anda masih harus mendaftar dan mengikuti pemeriksaan medis, sebelum Anda mengeluarkan polis.
Berikut adalah beberapa pengendara opsional yang dapat Anda sertakan:
- Penunggang Peningkatan Manfaat Otomatis – Setelah satu tahun pembayaran terus menerus, pengendara meningkatkan manfaat bulanan dasar sebesar 5% hingga pembayaran mencapai 2x dari yang asli (ini dimaksudkan untuk memperhitungkan inflasi)
- Pengendara yang Tidak Dapat Dibatalkan – Polis dan pengendara tidak dapat dibatalkan oleh perusahaan asuransi (mereka juga tidak dapat meningkatkan premi).
- Residual Disability Benefit Rider – Jika Anda cacat terus-menerus dan periode eliminasi telah dipenuhi oleh periode kecacatan total dan/atau sisa yang berkelanjutan, pengendara ini membayar pengendara manfaat cacat sisa.
- Pengendara Asuransi Terjamin – Pengendara ini memungkinkan Anda meningkatkan manfaat bulanan polis dasar dengan membeli lebih banyak asuransi.
- Penunggang Pekerjaan Sendiri – Memperpanjang periode pekerjaan sendiri untuk definisi cacat total dari dua tahun ke periode yang Anda pilih
- Tambahan DI Rider – Ini membayar manfaat bulanan dikurangi semua manfaat asuransi sosial yang diterima, mengimbangi dolar untuk dolar, jika Anda benar-benar cacat dan periode eliminasi telah terpenuhi.
Anda juga dapat bermain dengan masa manfaat dan masa tunggu. Saya terkejut melihat kuotasi melonjak dari $81/bln menjadi $177/bln ketika saya menurunkan masa tunggu menjadi 30 hari. Ini masuk akal karena sekarang Anda memasukkan semua cedera jangka pendek itu, seperti patah tulang, yang bisa sembuh total dalam 90 hari. Meningkatkan masa manfaat hingga usia 65 tahun hanya menaikkan premi menjadi $123 per bulan.
Ini membutuhkan lebih banyak penelitian tetapi sekarang saya memiliki titik awal.
Apakah Anda memiliki asuransi cacat?