Jika Anda memiliki tagihan medis yang tidak dapat Anda bayar, tagihan tersebut kemungkinan akan masuk ke laporan kredit Anda. Ini akan berdampak negatif pada skor kredit Anda, jadi ada baiknya untuk menyelesaikannya secepat mungkin.
Pertama, pastikan tagihan tersebut sah dan telah melalui proses yang benar sebelum dilaporkan pada kredit Anda. Mintalah salinan tagihan dan bicarakan dengan perusahaan asuransi Anda tentang mengapa mereka tidak membayar. Jika tagihannya benar dan asuransi tidak dapat membantu, cobalah membuat rencana pembayaran dengan agen penagihan.
Jika Anda memiliki tagihan yang tidak dapat Anda bayar tetapi belum masuk ke penagihan, lihat apakah rumah sakit dapat menyusun rencana pembayaran atau apakah mereka memiliki program pengampunan utang. Itu bisa mencegahnya pergi ke koleksi sejak awal.
Apa Yang Terjadi Ketika Tagihan Medis Masuk ke Koleksi
Jika Anda memiliki tagihan medis yang belum Anda bayar, rumah sakit, klinik, dan dokter mungkin meminta departemen penagihan mereka bekerja untuk membuat Anda membayar. Tapi bagaimana jika Anda tidak bisa atau tidak mau membayar. Atau dokter atau klinik tidak dapat menghubungi Anda. Mungkin mereka memiliki informasi kontak yang salah dan surat serta panggilan telepon tidak dijawab. Apa yang terjadi pada saat itu?
Rumah sakit, klinik, dan kantor dokter biasanya tidak melapor langsung ke biro kredit. Tetapi pada akhirnya, mereka kemungkinan akan mengirim tagihan medis yang belum dibayar ke agen penagihan. Agen penagihan kemudian akan berusaha membuat Anda membayar tagihan medis.
Jika Anda masih belum membayar tagihan medis atau agen penagihan tidak dapat menghubungi Anda, agen penagihan akan melaporkan item yang belum dibayar ke biro kredit.
Dan koleksi medis, seperti item koleksi lainnya, mempengaruhi laporan kredit Anda secara negatif. Mereka dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit, dan mereka dapat mempengaruhi tingkat bunga yang Anda bayarkan saat Anda mendapatkan kredit. ini berapa lama informasi negatif tetap ada di kredit Anda.
Bagaimana Item Koleksi Medis Mempengaruhi Kredit Saya?
Pemberi pinjaman menggunakan model penilaian biro kredit untuk menentukan apakah mereka akan memberi Anda kredit atau tidak dan tingkat bunga apa yang akan mereka kenakan kepada Anda. FICO 9, model penilaian FICO terbaru, dan model penilaian lainnya seperti VantageScore 3.0 dan 4.0, tidak menimbang koleksi medis seberat model penilaian lama seperti FICO 8.
Itu berarti bahwa dengan model penilaian yang lebih baru, koleksi medis mungkin tidak terlalu memengaruhi skor kredit Anda.
Namun, tidak semua pemberi pinjaman menggunakan model penilaian yang lebih baru dan diperbarui. Dengan model sebelumnya seperti FICO 8, koleksi medis memiliki pengaruh yang sama besarnya terhadap skor kredit Anda seperti jenis koleksi lainnya.
Dan karena riwayat pembayaran adalah satu-satunya faktor terbesar yang memengaruhi skor kredit Anda, memiliki tagihan yang belum dibayar dalam bentuk apa pun dapat sangat memengaruhi skor kredit Anda, apa pun model penilaian yang Anda lihat.
Untuk alasan ini, penting untuk berupaya menyelesaikan koleksi medis (dan jenis koleksi lainnya) sesegera mungkin. Bagaimana Anda bisa melakukan itu?
Cara Menghapus Koleksi Medis dari Laporan Kredit Anda
Langkah pertama yang harus Anda ambil saat bekerja untuk menghapus koleksi medis dari laporan kredit Anda adalah untuk melihat apakah item koleksi yang dilaporkan harus ada di tempat pertama. Ada beberapa contoh di mana koleksi medis tidak boleh ada dalam laporan kredit, seperti:
- Jika item koleksi medis berusia lebih dari tujuh tahun
- Jika item koleksi kurang dari 180 hari
- Ketika asuransi seharusnya membayar (atau telah membayar) tagihan
- Dalam kasus kesalahan penagihan
Jika barang koleksi medis berusia lebih dari tujuh tahun, tulis surat kepada masing-masing biro kredit yang meminta mereka untuk mengeluarkan barang tersebut karena usia barang tersebut. Jika mereka tidak menghapusnya, tindak lanjuti sampai mereka menghapusnya.
Anda juga dapat menghubungi perusahaan asuransi Anda untuk menanyakan apakah mereka telah membayar tagihan. Jika sudah, minta mereka mengirimi Anda surat yang memverifikasi pembayaran tagihan. Setelah Anda mendapatkan surat itu, ambil salinan surat itu dan kirimkan ke biro kredit. Minta mereka untuk menghapus barang koleksi karena telah dibayar.
Aturan 180 Hari
Juga, agen pelaporan biro kredit memiliki aturan mengenai koleksi medis: Mereka menunggu 180 hari sebelum menambahkannya ke laporan kredit Anda. Aturan ini diberlakukan untuk memberikan kesempatan kepada konsumen untuk melunasi tagihan.
Tagihan medis berada dalam kategori yang berbeda dari tagihan lainnya. Karena pembayaran tagihan medis melibatkan perusahaan asuransi, kesalahan dalam status pembayaran sering terjadi.
Dan bekerja dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan pembayaran tagihan medis dapat menjadi hal yang menakutkan. Aturan 180 hari ada untuk membantu debitur saat mereka bekerja untuk menentukan keabsahan tagihan medis.
Namun, kesalahan dapat terjadi dan tagihan medis dalam penagihan terkadang dilaporkan lebih awal dari yang seharusnya. Jadi periksa tanggal penagihan, dan hubungi biro pelaporan kredit jika ada kesalahan.
Periksa Kesalahan Pengkodean Asuransi
Terakhir, tanyakan kepada perusahaan asuransi Anda jika mereka belum membayar tagihan. Cari tahu mengapa mereka tidak membayarnya. Terkadang ada kesalahan, seperti kesalahan pengkodean, yang membuat tagihan medis tidak memenuhi syarat untuk pembayaran. Dokter dan klinik dapat mengubah kode pada tagihan, mengirimkannya kembali dan perusahaan asuransi dapat membayarnya.
Periksa Kesalahan Penagihan
Selain itu, tagihan mungkin bukan milik Anda. Pastikan bahwa layanan yang Anda kenakan benar-benar terjadi. Jika Anda melihat sesuatu yang tidak akurat pada tagihan, mintalah rumah sakit atau klinik untuk mengubahnya. Kemudian, ajukan perselisihan dengan biro kredit yang menjelaskan situasinya.
Jika Item Koleksi Akurat
Jika setelah penelitian menyeluruh Anda menemukan bahwa koleksi tersebut akurat dan benar-benar milik Anda, inilah saatnya untuk mengambil tindakan.
Hubungi agen penagihan dan buat rencana pembayaran. Setelah Anda memiliki rencana, tanyakan apakah mereka akan menghapus item tersebut dari laporan kredit Anda. Jika mereka menolak, tanyakan apakah mereka akan menghapusnya dari laporan Anda setelah sejumlah pembayaran tepat waktu, seperti tiga atau enam. Agen penagihan sering senang bekerja dengan pelanggan yang membayar.
Dan ketahuilah bahwa ada alasan lain agen penagihan mungkin bersedia menghapus item dari laporan kredit Anda juga: Dalam kasus pelanggaran HIPAA.
Jika tidak ada yang berhasil dan Anda berpikir tentang perbaikan kredit, berikut ini bagaimana memilih perusahaan terbaik.
HIPAA dan Praktik Koleksi Medis
Penting untuk diketahui bahwa peraturan HIPAA dapat mempengaruhi penagihan hutang medis. HIPAA (Health Insurance Portability And Accountability Act) diberlakukan, sebagian, untuk melindungi pasien dari pembagian informasi kesehatan rahasia yang tidak sah.
Dokter dan klinik harus mengikuti peraturan HIPAA saat merawat pasien. Dan agen penagihan harus mengikuti peraturan HIPAA saat menangani koleksi medis.
Secara hukum, agen penagihan tidak diperbolehkan untuk mengetahui diagnosis dan pengobatan debitur dari siapa mereka mencoba untuk menagih utang medis. Jika mereka mengetahui informasi itu, itu berarti penyedia medis (dan mungkin agen penagihan) berpotensi melanggar undang-undang HIPAA.
Bagaimana Saya Mengetahui Jika Agen Penagih telah Melanggar Hukum HIPAA?
Cara terbaik untuk mengetahui apakah agen penagihan mengetahui diagnosis Anda dan perawatan selanjutnya untuk diagnosis tersebut adalah dengan meminta mereka memberikan bukti bahwa tagihan tersebut adalah milik Anda.
Jika Anda mengetahui melalui verifikasi utang bahwa agen penagihan mengetahui diagnosis dan perawatan Anda, Anda baru saja menemukan celah.
Beri tahu perwakilan agen penagihan bahwa mereka tidak diizinkan untuk mengetahui informasi ini dan bahwa mereka melanggar undang-undang HIPAA. Personel manajemen agen penagihan harus tahu bahwa jenis pelanggaran ini membuat mereka terbuka terhadap kemungkinan tuntutan hukum – dan daya tawar Anda tiba-tiba meningkat. Jelaskan bahwa Anda ingin item tersebut dihapus seluruhnya dari laporan kredit Anda setelah pembayaran penuh, bukan item yang ditandai sebagai koleksi berbayar.
Item koleksi berbayar pada laporan kredit Anda masih memengaruhi reputasi dan skor kredit Anda. Namun, jika agensi bersedia menghapus item koleksi dari laporan Anda, itu seolah-olah tidak pernah ada.
Memiliki item koleksi dihapus dari laporan kredit Anda akan melakukan keajaiban untuk nilai kredit Anda. Jadi gunakan undang-undang HIPAA sebagai alat negosiasi jika Anda bisa sambil membereskan barang-barang koleksi medis.
Cara Mencegah Tagihan Medis Berakhir di Laporan Kredit Anda
Tentu saja, cara terbaik untuk menghindari keharusan berurusan dengan penagihan medis pada laporan kredit Anda adalah dengan mencegahnya pergi ke penagihan sejak awal. Berikut adalah beberapa tips untuk melakukan itu.
Hubungi Penyedia Medis Sejak Awal untuk Memverifikasi bahwa Anda Benar-benar Berutang Uang
Segera setelah Anda menerima tagihan medis melalui pos, penting untuk berbicara dengan orang yang tepat untuk memastikan tagihan tersebut benar-benar sah. Bekerja dengan penyedia layanan dan perusahaan asuransi Anda untuk menentukan jawaban atas pertanyaan seperti:
- Apakah semua layanan yang saya terima benar-benar disediakan?
- Apakah tagihan dijalankan melalui asuransi?
- Apakah layanan yang tidak akan dibayar oleh asuransi telah dikodekan dengan benar?
Setelah Anda memverifikasi bahwa Anda benar-benar bertanggung jawab atas tagihan tersebut, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk membuatnya dibayar.
Negosiasi dengan Departemen Penagihan Rumah Sakit atau Klinik
Dengan tagihan yang lebih besar, dimungkinkan untuk bernegosiasi dengan penyedia layanan. Bicaralah dengan mereka tentang tagihan yang tampaknya membengkak. Tanyakan tentang program bantuan pembayaran. Dan tanyakan apakah mereka memiliki pilihan lain untuk menegosiasikan hutang yang belum dibayar.
Jika tidak, maka Anda selalu memiliki pilihan lain.
Bayar Tagihan atau Buat Rencana Pembayaran
Jika tagihannya tidak terlalu besar untuk anggaran Anda atau untuk rekening tabungan darurat Anda, cukup bayar. Namun, jika membayar penuh bukanlah pilihan, sebagian besar klinik dan rumah sakit akan bekerja sama dengan Anda untuk merancang rencana pembayaran yang terjangkau.
Hubungi departemen penagihan dari setiap penyedia medis yang Anda berutang uang. Minta mereka untuk membantu Anda menyusun rencana pembayaran yang sesuai dengan anggaran Anda. Kemudian lakukan pembayaran tepat waktu sampai hutang lunas.
Bagaimana jika Anda telah mengatur rencana pembayaran dan kemudian Anda memiliki bulan di mana Anda tidak dapat melakukan pembayaran? Jika ini terjadi, hubungi penyedia sesegera mungkin dan beri tahu mereka.
Jelaskan situasinya. Kemudian bekerja untuk kembali ke jalur pembayaran sesegera mungkin. Anda juga berpotensi mengejar opsi lain: Pengampunan Utang Medis.
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Pengampunan Utang Medis?
Banyak rumah sakit dan klinik menawarkan beberapa jenis program pengampunan utang medis. Sebenarnya, saya sendiri telah menggunakan program jenis ini. Tak lama setelah saya baru saja bercerai, saya akhirnya membutuhkan operasi pengangkatan kantong empedu darurat.
Setelah asuransi kesehatan menutupi bagian mereka, saya memiliki lebih dari $5.000 dalam pengeluaran sendiri. Saya bekerja keras untuk mengurangi pengeluaran, tetapi saya tidak melangkah terlalu jauh.
Saat itulah saya belajar tentang pengampunan utang medis. Saya menelepon rumah sakit yang melakukan operasi dan bertanya apakah mereka memiliki program pengampunan utang medis. Mereka lakukan.
Ada penghasilan tertentu dan kualifikasi lain yang harus dipenuhi seseorang untuk memenuhi syarat untuk program tersebut. Sebagai ibu rumah tangga dengan penghasilan terbatas, saya tahu saya mungkin memenuhi syarat.
Proses pengajuan program pengampunan utang rumah sakit ini agak membosankan. Ada formulir yang harus diisi dan ada informasi yang harus diverifikasi. Bahkan, saya harus mencoba beberapa kali untuk menyelesaikan proses aplikasi dengan benar. Tetapi setelah dewan menilai aplikasi saya, mereka memaafkan semua $2.000+ yang saya miliki di rumah sakit. Apa yang lega!
Jika Anda berjuang dengan hutang medis, hubungi rumah sakit atau klinik tempat Anda berhutang dan lihat apakah mereka memiliki program pengampunan hutang medis. Mereka mungkin tidak, atau Anda mungkin tidak memenuhi syarat, tetapi tidak ada salahnya untuk mencoba.
Kesimpulan
Memiliki koleksi medis pada laporan kredit Anda bisa terasa luar biasa. Item koleksi akan mempengaruhi nilai kredit Anda, dan banyak pemberi pinjaman ragu meminjamkan uang kepada orang-orang dengan tagihan yang belum dibayar dan jatuh tempo.
Selain itu, memiliki item koleksi pada laporan kredit Anda dapat memengaruhi area lain dalam hidup Anda. Pengusaha potensial sering menarik laporan kredit. Dan agen asuransi akan melihat laporan kredit untuk menentukan tarif asuransi.
Jika Anda memiliki item koleksi medis di laporan kredit Anda, gunakan tip di atas untuk membantu membersihkannya dan berpotensi dihapus sama sekali. Bekerja untuk membuat laporan kredit Anda berkilau bersih!