Beberapa tahun yang lalu, salah satu rekan kerja ayah saya mengeluh kepadanya tentang praktik curang yang akan Anda temukan di toko-toko yang menjual barang-barang tiket besar – TV, cincin pertunangan, furnitur, sistem home theater, dll.
Ini disebut "pembiayaan bunga ditangguhkan 0%."
Pembiayaan bunga yang ditangguhkan adalah ketika mereka memberi Anda 0% untuk periode promosi yang ditetapkan tetapi membebankan semua bunga yang masih harus dibayar jika Anda tidak melunasi seluruh saldo sebelum periode promosi berakhir. Itu sebabnya Anda akan sering melihat ini diiklankan sebagai "tidak ada bunga jika dibayar penuh" atau bahasa serupa lainnya.
Sebut saja kamu beli cincin tunangan sebesar $5.000 dengan pembiayaan ditangguhkan 0% selama 12 bulan. Jika Anda melunasi $5.000 dalam waktu 12 bulan, Anda tidak membayar bunga. Jika Anda tidak melunasi saldo pada hari ke 366, Anda terkena semua bunga yang masih harus dibayar selama periode promosi.
Ini tidak semahal membayar bunga di sepanjang jalan tetapi tentu saja sangat jauh dari 0%.
Rekan kerja ayah saya membeli sistem home theater dan hanya beberapa ratus dolar jauhnya untuk melunasi semuanya, tetapi hanya punya waktu seminggu atau lebih untuk melakukannya – jangka waktu yang terlalu singkat untuknya. Jika dia bisa, dia akan menghindari ratusan biaya bunga yang ditangguhkan.
Jadi dia menyarankan agar dia mencoba transfer saldo 0%, yang dia tahu karena itu adalah posting blog populer di blog saya sebelumnya. Kreditnya bagus jadi dia langsung disetujui dan masalahnya terpecahkan. Dia melakukan transfer saldo 0%, melunasi pembiayaan yang ditangguhkan, dan tidak dibiarkan membayar ratusan dolar ekstra dalam biaya pembiayaan.
Baginya, transfer saldo 0% adalah alat berharga yang menyelamatkannya ratusan dolar.
Jika Anda mempertimbangkan transfer saldo 0%, inilah yang perlu Anda ketahui:
Apa itu transfer saldo 0%?
Transfer saldo adalah ketika kartu kredit menulis cek kepada Anda untuk melunasi hutang yang ada. Saldo "transfer" ke kartu kredit melalui aliran dana.
Apa manfaat dari transfer saldo sederhana? Anda biasanya melakukan ini ketika akun baru menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada akun lama.
Dengan transfer saldo 0%, kartu kredit mengatakan bahwa Anda akan membayar bunga 0% atas saldo tersebut untuk periode promosi tertentu. Periode promosi biasanya 12-18 bulan. Ini memberi Anda waktu satu tahun hingga satu setengah tahun untuk membayar pokok karena tidak ada bunga yang dibebankan.
The "gotchas" dari transfer saldo
Ada tiga hal yang harus diperhatikan ketika datang ke tawaran transfer saldo 0%.
1. Biaya transfer saldo – Ini cukup standar untuk kartu kredit untuk menawarkan 0% pada saldo tetapi mengumpulkan 3% dari transfer sebagai biaya transfer saldo. Jika Anda beruntung, biaya ini mungkin 1% atau bahkan 0%.
2. Suku bunga setelah masa promosi – Setelah periode promosi, tingkat bunga Anda akan ditetapkan pada tingkat yang berlaku untuk profil kredit Anda. Penting bagi Anda untuk memahami berapa tarif tersebut sebelum Anda memanfaatkan penawaran tersebut. Jika Anda mentransfer dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya, kemungkinan tarif Anda akan sama sehingga Anda hanya mendapatkan jeda 12-18 bulan untuk bunga. Kartu kredit masih menghasilkan uang setelah masa promosi, dengan asumsi Anda tidak melunasinya sepenuhnya, karena sekarang Anda mengirim pembayaran tersebut ke kartu baru dan bukan yang lama!
Jika Anda mentransfer saldo dari pinjaman suku bunga yang lebih rendah, penting untuk mengetahui perbedaan suku bunga.
3. Pembelian baru tidak di 0% – Saat Anda membawa saldo pada kartu, Anda kehilangan masa tenggang dan semua pembayaran Anda menuju saldo. Ini berarti setiap pembelian baru yang Anda lakukan dengan kartu akan dinilai dengan tingkat bunga non-promosi. Anda juga tidak dapat membayar pembelian baru secara langsung, semua pembayaran Anda akan masuk ke saldo promosi.
Jika Anda melakukan transfer saldo, Anda tidak boleh menggunakan kartu itu sampai Anda melunasi transfer saldo atau Anda akan dikenakan bunga atas semua pembelian tersebut.
4. Jalur kredit rendah – Tidak jarang kartu kredit mengeluarkan batas kredit rendah untuk memulai, terutama jika Anda membawa saldo di tempat lain. Kami membahas strategi untuk memerangi ini, tetapi ketahuilah bahwa Anda dapat terkejut dengan kredit rendah.
5. Beberapa kartu menulis Anda cek, yang lain hanya akan melakukan transfer – Beberapa kartu kredit benar-benar akan menulis kepada Anda cek yang dapat Anda setorkan dan kemudian melunasi saldo Anda yang lain sendiri. Orang lain hanya akan membayar kartu secara langsung.
Jangan bingung cek transfer saldo ini dengan penarikan tunai atau metode lain (namanya berubah). Jangan mendapatkan uang panjar, itu bukan transfer saldo dan tidak akan dikenakan APR 0%. Pastikan itu adalah cek transfer saldo.
Satu-satunya alasan untuk mendapatkan saldo 0%
Satu-satunya alasan Anda harus menggunakan transfer saldo 0% adalah untuk secara agresif melunasi utang berbunga tinggi.
Ini adalah alat yang harus Anda gunakan bersama dengan yang lain strategi pembayaran hutang untuk membuat Anda lebih dekat ke saldo utang $0.
Jika Anda pikir Anda bisa memindahkan saldo Anda dari satu kartu ke kartu lainnya, membangun skema Ponzi utang kartu kredit kecil Anda sendiri, Anda bisa… sampai Anda kehabisan pilihan. Kemudian kredit Anda akan lebih buruk karena semua aplikasi kartu kredit, situasi utang Anda kemungkinan akan lebih buruk, dan Anda tidak akan lagi memiliki alat berharga ini dalam kit Anda untuk memerangi utang. Gunakan ini hanya untuk membuat Anda lebih dekat untuk melunasi hutang Anda.
Sekarang, apakah Anda menggunakan bola salju utang (membayar saldo rendah terlebih dahulu) atau longsoran utang (membayar suku bunga tinggi terlebih dahulu), Anda harus memperlakukan saldo yang ditransfer sebagai utang berbunga tinggi yang sebenarnya. Jika Anda mentransfernya dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya, hitung strategi pembayaran Anda menggunakan tarif non-promosi saldo.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki tiga utang konsumen tanpa jaminan ini:
- Hutang A: $500 pada 12%
- Hutang B: $1000 pada 16%
- Hutang C: $3000 pada 18%
Dibawah bola salju hutang, Anda akan membayar Hutang A karena ini adalah saldo terendah.
Di bawah longsoran hutang, Anda akan membayar Hutang C karena itu adalah tingkat bunga tertinggi.
Jika Anda mentransfer Hutang C ke transfer saldo 0%, hutang Anda sekarang terlihat seperti ini:
- Hutang A: $500 pada 12%
- Hutang B: $1000 pada 16%
- Hutang C: $3000 pada 0% (selama 12 bulan, kemudian naik menjadi 18%)
Di bawah longsoran hutang, Anda harus tetap memperlakukan Hutang C seperti memiliki tingkat bunga 18% dan secara agresif melunasi pinjaman itu terlebih dahulu meskipun secara teknis tingkat bunganya adalah 0% selama 12 bulan.
Haruskah Anda mengkonsolidasikan dengan transfer saldo?
Mungkin.
Ini bergantung pada seberapa agresif Anda dapat melunasi utang dan tingkat bunga non-promosi dari kartu baru.
Katakanlah hutang Anda adalah:
- Hutang A: $500 pada 12%
- Hutang B: $1000 pada 16%
- Hutang C: $3000 pada 18%
Skenario termudah adalah jika suku bunga kartu baru di bawah 12% – maka Anda pasti ingin konsolidasi karena masih lebih murah setelah masa promosi.
Skenario termudah berikutnya adalah jika bunga kartu baru lebih dari 18% – maka Anda hanya ingin mentransfer saldo (dikurangi biaya transfer sejak itu ditempelkan) yang Anda tahu akan dapat Anda bayar dalam promosi Titik.
Skenario di antara yang rumit sebenarnya tidak terlalu rumit. Setiap saldo yang memiliki tingkat bunga di atas tingkat kartu baru akan ditransfer, karena akan lebih murah bahkan setelah masa promosi. Saldo apa pun dengan tingkat bunga yang lebih rendah hanya boleh ditransfer jika Anda bermaksud membayar jumlah tersebut sebelum periode promosi berakhir.
Katakanlah Anda berpikir Anda dapat melunasi $1.000 dalam periode promosi dan tingkat bunga kartu baru adalah 17%. Anda akan mentransfer semua Hutang C dan Hutang B.
Anda mentransfer Hutang C karena lebih murah sebesar 1% (ingat, Anda masih melakukan pembayaran minimum dan membayar hutang, jadi Anda masih akan menghemat bunga 18% dikurangi biaya transfer). Anda juga dapat membayar tambahan $1.000 sepanjang tahun, yang akan menghapus semua Hutang B, yang memiliki tarif 1% lebih rendah dari kartu baru.
Di akhir periode promosi, dengan asumsi pembayaran minimum 2%/$10, Anda akan memiliki:
- Hutang A: $436,60
- Hutang B lunas
- Hutang C: $2354,15 ditambah biaya transfer saldo $120.
Itu total utang $2910,75 setelah pembayaran $1765,84. (A: $120, B: $1000, C: $645.84).
Jika Anda tidak mentransfer, dengan asumsi pembayaran minimum 2%/$10, Anda akan
- Hutang A: $436,60
- Hutang B: $95,62
- Hutang C: $2824,88
Itu total utang $3357,10 setelah pembayaran $1820,47. (A: $120, B: $999,96, C: $700,51).
Dan Hutang C sekarang pada tingkat bunga yang lebih rendah.
Lakukan matematika dan Anda akan tahu apakah Anda harus melakukannya.
Mengapa Anda tidak mendapatkan transfer saldo 0%
Kecuali Anda memiliki rencana untuk membayar utang Anda secara agresif, transfer saldo 0% tidak akan banyak membantu.
Ada biaya untuk transfer saldo, biasanya 3-5%, yang harus segera dibayar. Ini disebut biaya tetapi Anda dapat menganggapnya sebagai bunga atas transfer. Jika Anda mentransfer $10.000, Anda akan berutang $300. Jika Anda memiliki kartu yang membebankan bunga 15% dan Anda memiliki saldo $10.000 selama periode promosi, mentransfer utang itu akan menghemat biaya bunga sedikit di bawah $1500. Itu perdagangan yang bagus, untuk menghemat hampir $1500 dalam bunga dengan membayar $300.
Ada juga biaya sekunder untuk nilai kredit Anda karena aplikasi kartu kredit akan menghasilkan pertanyaan yang sulit. Pertanyaan sulit menurunkan skor Anda untuk waktu yang singkat tetapi sering kali sepadan jika Anda mendapatkan sesuatu yang bermanfaat, seperti jeda minat.
Periode promosi biasanya hanya satu tahun atau lebih. Penawaran terbaik mungkin mencapai 21 bulan, yaitu tiga bulan sebelum dua tahun, tetapi itu jarang terjadi. Jika Anda hanya berencana untuk melakukan pembayaran minimum, transfer saldo 0% akan membantu tetapi tidak secara signifikan. Jika Anda berencana secara agresif melunasi hutang-hutang itu, itu rencana yang jauh lebih baik.
Cara memaksimalkan transfer saldo
Jika Anda memutuskan untuk mendapatkan transfer saldo, Anda perlu tahu cara memanfaatkannya sebaik mungkin.
Kami telah berbicara tentang bagaimana Anda seharusnya hanya menggunakannya jika Anda telah memutuskan untuk membayar hutang Anda secara agresif.
Selain itu, berikut adalah beberapa tips lagi:
1. Jangan melakukan pembelian pada kartu itu. Ingat, transfer saldo pada 0% tetapi pembelian baru pada APR non-promosi. Anda akan segera membayar bunga atas pembelian tersebut dan Anda tidak akan mendapatkan opsi untuk melunasinya sebelum saldo yang ditransfer.
2. Periksa batas kredit. Banyak dari mailer pra-persetujuan yang mengatakan Anda bisa mendapatkan transfer saldo 0% akan membuang nomor batas kredit besar pada Anda. Pra-persetujuan itu tidak sebanding dengan kertas yang mereka cetak. Anda tentu saja telah disetujui sebelumnya tetapi angka klasik "sampai" berarti mereka dapat mengatakan $10.000 tetapi kemudian menempel Anda hanya dengan $1.000. Pastikan Anda mendapatkan batas kredit yang akan menguntungkan Anda secara finansial.
Jika Anda diberi garis rendah, mintalah yang lebih tinggi. Banyak persetujuan yang otomatis dan Anda mungkin beruntung mendapatkan batas yang lebih tinggi jika Anda berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan di telepon dan memberikan rincian mengenai kebutuhan Anda.
Penting bagi Anda untuk menjelaskan bahwa Anda menginginkan saluran yang lebih tinggi karena Anda mentransfer saldo. Ini adalah kasus penggunaan yang sangat umum dan mungkin menjadi kunci untuk mendapatkan garis yang lebih tinggi.
3. Toko sekitar untuk istilah terbaik. Kartu kredit sangat agresif dalam pemasarannya jadi pastikan Anda mendapatkan kombinasi terbaik dari batas kredit, biaya transfer saldo, masa promosi, dan suku bunga setelah promosi Titik. Anda seharusnya bisa mendapatkan, paling buruk, transfer saldo 0% 12 bulan dengan hanya biaya transfer 3% jika Anda memiliki kredit yang bagus.