Pinjaman pribadi adalah salah satu subjek yang paling sedikit dibicarakan dalam keuangan pribadi.
Ini rumit karena menggabungkan dua bidang kehidupan yang lebih lengket – utang dan hubungan.
Salah satu teman kami kembali ke sekolah pascasarjana dengan bantuan pinjaman dari mertuanya. Itu seperti pinjaman dari bank kecuali memiliki persyaratan yang menguntungkan (bunga sangat rendah), jauh lebih baik daripada apa yang akan ditawarkan bank pada pinjaman pribadi! Mereka membuat catatan, memiliki spreadsheet yang melacak pembayaran, dan sejauh yang saya tahu, itu berhasil.
Namun terkadang pinjaman pribadi mengalami masalah. Kita semua tahu tentang pertanyaan klasik apakah Anda harus meminjamkan uang kepada teman atau kerabat Anda. Jawabannya biasanya “pinjamkan hanya apa yang Anda bersedia kehilangan!”
Namun, pinjaman pribadi bisa menjadi cara yang bagus untuk menghemat uang.
Apa itu Pinjaman Pribadi?
Pinjaman pribadi adalah pinjaman yang tidak dijamin dengan aset berwujud apa pun. Pinjaman mobil dan hipotek dijamin dengan aset yang mendasarinya, seperti mobil atau rumah. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran dan gagal membayar pinjaman, bank dapat menyita aset tersebut dan menjualnya di lelang untuk mendapatkan kembali uangnya.
Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi dari bank, serikat kredit, dan bahkan teman dan keluarga. Tidak semua bank menawarkan pinjaman pribadi. Misalnya, Bank of America, salah satu bank terbesar di Amerika, tidak menawarkan pinjaman pribadi.
Secara umum, pinjaman tersebut berjangka waktu dua hingga lima tahun dan memiliki tingkat bunga yang sangat bervariasi berdasarkan risiko kredit Anda. SoFi, yang terkenal dengan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa dan Uang SoFi, mengiklankan tarif 5,99% hingga 16,19% APR (13 Juli 2020). Saya telah melihat tingkat pinjaman pribadi dalam kisaran 30-40%, biasanya untuk orang-orang yang sangat berisiko.
Akhirnya, pinjaman pribadi juga datang dengan biaya. Biaya originasi ini bisa dari 0% (gratis) hingga 5-6%.
Tentang Pinjaman Pribadi kepada Anggota Keluarga
Jika Anda mendapatkan pinjaman pribadi dari individu, seperti anggota keluarga, aturan mulai sedikit berubah. Mari kita membicarakannya dari sudut pandang orang yang meminjamkan uang karena ketika Anda meminjamkan uang kepada seseorang, pajak mulai menjadi masalah.
Ketika Anda meminjamkan uang, Anda perlu menetapkan tingkat bunga yang cukup tinggi untuk menghindari harga di bawah pasar. Di bawah pasar berarti tingkat suku bunga Anda adalah nol atau tingkat di bawah apa yang dikenal sebagai tingkat federal yang berlaku, atau AFR. AFR ditetapkan oleh pemerintah dan diterbitkan oleh IRS setiap bulan.
Pinjaman dapat berupa jangka pendek (jangka waktu 3 tahun atau kurang), jangka menengah (3 – 9 tahun), dan jangka panjang (lebih dari 9 tahun) dan suku bunga berubah berdasarkan jangka waktu. AFR dapat berubah setiap bulan, tetapi ketika Anda membuat pinjaman, tingkat bunga pinjaman itu dapat ditetapkan ke berapa pun AFR saat itu.
Alasan untuk membuat catatan tertulis dan membebankan bunga adalah untuk memastikan bahwa itu tidak dianggap sebagai hadiah. Catatan pinjaman harus menunjukkan tingkat bunga, jadwal pembayaran, dan jaminan apa pun. Jika Anda tidak dan diaudit, IRS mungkin akan menganggapnya sebagai hadiah, dan hadiah ditanggung oleh pajak hadiah. Alasan lain untuk membuat catatan adalah jika peminjam gagal bayar, Anda dapat mengklaimnya sebagai pengurang kredit macet non-bisnis. Itu adalah kerugian modal jangka pendek.
Jika Anda akan meminjamkan uang (atau meminjam dari anggota keluarga), pastikan Anda memahami aturan ini sepenuhnya untuk menghindari sakit kepala pajak.
Haruskah Anda Mengambil Pinjaman Pribadi?
Pertanyaan besarnya adalah: “Mengapa Anda membutuhkan pinjaman pribadi?”
Biasanya ada dua alasan mengapa Anda ingin mendapatkan pinjaman pribadi:
- Beli sesuatu yang mahal
- Lunasi hutang (yang pada dasarnya adalah membayar apa yang Anda beli sebelumnya)
Pertanyaannya kemudian adalah apakah pinjaman pribadi adalah jenis pinjaman yang tepat.
Untuk itu, Anda perlu bertanya pada diri sendiri:
Bisakah Ini Menghemat Uang Anda?
Membayar hutang, terutama utang kartu kredit, sulit karena memiliki tingkat bunga yang tinggi. Ketika Anda membayar bunga 18-20%, pembayaran Anda hanya akan menutupi sebagian besar pokok. Jika Anda tidak membayar pokok, Anda hanya membayar bunga yang ditambahkan setiap periode laporan!
Banyak orang menggunakan pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan utang dengan suku bunga tinggi (seperti utang kartu kredit) karena pinjaman pribadi seringkali memiliki suku bunga yang lebih rendah. Tingkat bunga yang lebih rendah ini memiliki trade-off. Pinjaman pribadi hanya untuk dua sampai lima tahun, sedangkan kartu kredit akan membiarkan Anda membawa hutang itu tanpa batas. Kartu kredit biasanya menetapkan pembayaran minimum sebesar 2-5% dari saldo, dan selama Anda melakukan pembayaran minimum, mereka akan terus meminjamkan uang kepada Anda hingga batas kredit Anda.
Jika Anda tidak berkomitmen, Anda akan menempatkan diri Anda dalam posisi yang jauh lebih ketat karena persyaratannya sangat singkat.
Apakah Ini Pilihan Termurah?
Pinjaman pribadi dapat menjadi pilihan yang baik untuk membayar utang kartu kredit, tetapi mungkin bukan pilihan terbaik yang tersedia untuk hal-hal lain.
Misalnya, Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi untuk membayar renovasi rumah. Jika Anda memiliki rumah ekuitas, Anda bisa mendapatkan pinjaman ekuitas rumah atau membuka rumah jalur kredit ekuitas. Sebuah pinjaman ekuitas rumah bisa di mana saja dari lima sampai tiga puluh tahun dengan suku bunga yang variabel atau tetap.
Pinjaman ekuitas rumah dapat menawarkan harga yang lebih baik dan jangka waktu yang lebih lama karena dijamin oleh rumah Anda. Sama seperti hipotek, jika Anda gagal membayar pinjaman, bank dapat menyita rumah Anda.
Seperti pinjaman lainnya, Anda mungkin harus membayar biaya pinjaman ekuitas rumah. Bukan hal yang aneh bagi bank untuk menawarkan pinjaman ekuitas rumah tanpa biaya tinggi atau biaya penutupan untuk mencoba memenangkan bisnis Anda. Jika Anda mempertimbangkan jalur kredit ekuitas rumah, mereka seringkali dapat dibuka hanya dengan sedikit biaya.
Atau, pinjaman pribadi mungkin bukan pilihan termurah untuk pinjaman tanpa jaminan. Itu semua tergantung pada situasi Anda.
Misalnya, ada banyak kartu kredit yang menawarkan Transfer saldo 0%. Jika Anda hanya membutuhkan dana untuk jangka pendek, 12-18 bulan, mungkin lebih baik untuk mendapatkan transfer saldo (bahkan setelah biaya transfer saldo yang biasanya 1-3%). Anda mendapatkan bunga 0% dibandingkan dengan APR 6%-20% dari pinjaman pribadi, ditambah proses aplikasi kartu kredit jauh lebih cepat.
Ini hanya berfungsi jika Anda dapat membayar kembali seluruh transfer saldo secara penuh pada akhir periode promosi. Jika tidak, Anda baru saja membebani diri Anda dengan utang berbunga tinggi!
Bisakah Itu Meningkatkan Penghasilan Anda?
Teman saya meminjam uang dari mertuanya dengan tarif yang lebih rendah daripada yang dia bayarkan untuk pinjaman mahasiswa, bahkan setelah tunjangan pajak. Ini memungkinkan dia untuk mendapatkan gelar yang secara signifikan meningkatkan kekuatan penghasilannya, yang akan dia bawa untuk menanggung pinjaman itu.
Dalam kasusnya, ia mendapat pinjaman dari orang pribadi dan bukan bank. Akan sulit baginya untuk mendapatkan pinjaman 5 tahun untuk membayar program pascasarjana dua tahun (atau lebih realistis, dua pinjaman 5 tahun – satu untuk setiap tahun). Setelah Anda mendapatkan pinjaman, Anda harus mulai melakukan pembayaran. Meskipun mungkin, akan sulit untuk melakukan pembayaran tersebut tanpa pendapatan yang signifikan.
Bagaimana Jika Itu Hanya Untuk Bersenang-senang?
Tahukah Anda bahwa ada yang namanya pinjaman liburan? Karena pinjaman pribadi tidak aman, banyak bank tidak peduli apa yang Anda gunakan untuk membeli pinjaman Anda. Jadi, ada situasi di mana orang mendapatkan pinjaman pribadi untuk membantu membayar liburan – mereka diberi nama pinjaman liburan!
Karena mereka memiliki nama, yang terbaik adalah mencari pinjaman liburan daripada pinjaman pribadi dan mereka memiliki istilah yang serupa. Pinjaman umumnya $1.000 sampai $2.000 dengan suku bunga berdasarkan nilai kredit Anda. Banyak pemberi pinjaman akan membutuhkan Anda untuk memiliki nilai kredit yang cukup bagus.
Di dunia yang sempurna, Anda akan menabung untuk liburan dan kemudian mendapatkan kartu kredit perjalanan dengan bonus pengeluaran besar. Tapi di dunia nyata, pinjaman liburan tidak lebih baik dari tabungan; namun, itu jauh lebih baik daripada berhutang kartu kredit untuk membayar liburan.
Di mana Menemukan Pinjaman Pribadi
Pilihan terbaik Anda adalah menemukan keluarga dan teman yang bersedia meminjamkan uang kepada Anda dengan tarif federal yang berlaku. Pada saat penulisan ini, AFR untuk Februari 2020, peracikan tahunan, adalah:
- Jangka pendek – 1,59% APR
- Jangka Menengah – 1,75% APR
- Jangka panjang – 2,15% APR
Tingkat terendah yang pernah saya lihat di tempat lain adalah di atas 5%. (satu hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah seberapa cepat Anda bisa mendapatkan pinjaman pribadi, tidak setiap pemberi pinjaman bisa memberi Anda pinjaman secepat Anda membutuhkannya)
SoFi
SoFi adalah singkatan dari Social Finance dan mereka mulai sebagai perusahaan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa. Mereka telah menambahkan beberapa layanan lain termasuk produk perbankan dan pinjaman pribadi.
Dengan pinjaman SoFi, Anda bisa mendapatkan pinjaman 2-7 tahun dengan suku bunga tetap mulai dari 5,99% APR hingga 18,38% APR (dengan AutoPay). Tidak ada biaya, dan Anda bisa mendapatkan sedikitnya $5.000 hingga $100.000.
Temukan tarif Anda di SoFi
Klub Peminjaman
Klub Peminjam adalah platform pinjaman peer to peer yang telah berkembang menjadi pinjaman pribadi. Mereka memiliki tarif dari 6,95% APR hingga 35,89% APR dengan biaya originasi 1-6% berdasarkan peringkat kredit Anda. Pinjaman mereka untuk 36 bulan atau 60 bulan.
Temukan tarif Anda di LendingClub
fiona
Jika Anda tidak menyukai apa yang Anda lihat dari kedua pemberi pinjaman tersebut, atau Anda ingin memeriksa beberapa pinjaman sekaligus, saya akan menggunakan sumber daya seperti fiona untuk membantu menemukan opsi pinjaman pribadi terbaik untuk situasi saya.
Mereka bekerja dengan berbagai pemberi pinjaman untuk menemukan pinjaman di mana saja dari $1.000 hingga $100.000 dengan jangka waktu pinjaman mulai dari 24 hingga 84 bulan. Bagian terbaiknya adalah memeriksa tarif tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda dan Anda akan melihat tarif sebenarnya sebelum mengajukan permohonan. Tarif mulai dari 4,99% APR.
Hanya perlu beberapa menit untuk mengetahui apa pilihan Anda, dan ini bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan dana untuk apa pun yang Anda butuhkan.