Sebagai pencetus pinjaman hipotek, saya terbiasa memecahkan masalah dengan klien dalam situasi yang unik. Dan baru-baru ini, saya membantu pasangan yang kekurangan waktu dan kekurangan uang membeli rumah impian mereka dengan cara yang mungkin tidak Anda pertimbangkan.
Telepon datang pada hari Senin pagi dari Mark dan Katie, keduanya di awal usia 30-an. Dalam beberapa menit saya tahu saya telah menjadi yang pertama dalam daftar tugas mereka selama seminggu. Orang tua baru yang gugup ini telah mengambil keputusan: Mereka perlu membeli rumah pertama mereka.
Kedatangan bayi perempuan baru mereka telah mengubah rencana awal lima tahun mereka menjadi penggerak turbo. Mereka tidak hanya perlu meningkatkan dari apartemen satu kamar tidur seluas 650 kaki persegi; mereka perlu melakukan pembelian rumah sebelum berakhirnya cuti hamil Katie dan berakhirnya sewa apartemen mereka… dalam 60 hari.
Itu tidak memberi klien saya waktu yang cukup untuk skenario pembelian rumah yang sempurna, jadi kami langsung masuk ke opsi apa yang mereka pilih
melakukan memiliki... yang paling penting, dana apa yang mereka miliki untuk uang muka.Sayangnya, Mark dan Katie hanya memiliki sepertiga dari apa yang mereka butuhkan untuk uang muka. Tapi mereka berdua telah melakukan pekerjaan yang hebat menyisihkan uang dalam rencana pensiun mereka. Jelas bahwa kami perlu menggunakan dana 401(k) dan thrift saving plan (TSP) mereka untuk menutupi dua pertiga sisa uang muka mereka.
Kami mulai dengan dua pertanyaan untuk mengetahui potensi uang muka maksimum mereka.
Pertanyaan 1: Berapa saldo pribadi Anda saat ini?
Saldo pribadi Anda tidak sama dengan saldo total Anda. Alih-alih, istilah ini mengacu pada seberapa banyak rencana yang disponsori majikan Anda akan pergi dengan Anda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau menarik 401(k) Anda sekarang. Sementara setiap dolar yang Anda sumbangkan ke 401 (k) Anda adalah milikmu uang, itu dana pencocokan perusahaan di akun Anda tidak langsung menjadi milik Anda. Setiap tahun, sejumlah dana pendamping "diberikan". Setelah Anda sepenuhnya memiliki hak, Anda kemudian dapat mengklaim keseluruhan kecocokan pemberi kerja.
Catatan:Setiap pemberi kerja berbeda dalam hal periode vesting, dan Anda akan ingin berbicara dengan administrator rencana Anda jika Anda pernah dengan perusahaan selama kurang dari enam tahun (biasanya jumlah waktu maksimum yang dapat ditahan oleh pemberi kerja untuk sebagian dari kontribusi mereka) dolar). IRS memiliki entri bermanfaat tentang topik ini.
Di bawah ini adalah gambaran tentang seperti apa rencana pensiun Mark dan Katie:
| Mark 401 (k) | TSP Katie | IRA Katie | |
|---|---|---|---|
| Nilai Akhir | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Nilai Vesting | $129,882.71 | $8,198.23 | Tidak ada vesting |
Mark telah bekerja di perusahaannya selama hampir sepuluh tahun dan sepenuhnya terikat… memungkinkan dia untuk mempertimbangkan nilai penuh dari rencana TSP-nya.
Katie telah bekerja di perusahaannya selama lebih dari dua tahun dan hanya memiliki 20% hak. Dia juga memiliki 401 (k) di majikan sebelumnya berguling ke IRA.
Pertanyaan 2: Berapa banyak yang dapat Anda tarik atau pinjam dari 401(k) Anda?
Jawaban atas pertanyaan ini sepenuhnya tergantung pada skenario Anda saat ini dan tujuan pembayaran uang muka.
Karena Katie dan Mark adalah pembeli rumah pertama kali (tidak ada kepentingan kepemilikan dalam tiga tahun terakhir), mereka memiliki tiga opsi berbeda untuk dipertimbangkan:
- Ambil penarikan yang sulit
- Ambil pinjaman 401 (k)
- Ambil penarikan kesulitan dan pinjaman 401 (k)
Opsi Penarikan Kesulitan:
Jika Anda memiliki IRA, IRS mengizinkan penarikan $ 10.000 per orang di bawah usia 59 untuk menghindari penalti 10% dalam keadaan tertentu (termasuk pembelian rumah pertama kali); namun, mereka akan diminta untuk membayar pajak penghasilan atas jumlah yang ditarik. Penyedia 401(k) akan memberi konsumen pilihan untuk mengambil pajak penghasilan baik pada saat penarikan atau saat mengajukan pajak. Semua contoh yang diberikan adalah asumsi konsumen akan menggunakan pembayaran pajak pada saat mengajukan pengembalian pajak. Untuk informasi lebih lanjut, lihat situs web IRS.
| Mark 401 (k) | TSP Katie | IRA Katie | |
|---|---|---|---|
| Nilai yang Dapat Diakses | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Penarikan Kesulitan Diizinkan tanpa Penalti | 0 | 0 | $10,000 |
Total Uang Muka: $10,000
401 (k) Opsi Pinjaman:
Aturan berikut sangat ketat. Anda dapat mengambil pinjaman dari yang lebih rendah dari dua opsi ini: 50% dari saldo 401 (k) vested atau maksimum $ 50.000.
Faktor penting berikutnya yang perlu dipertimbangkan akan bervariasi dengan setiap majikan:
- Jangka waktu pinjaman (biasanya lima tahun).
- Pembayaran yang diperlukan dalam waktu 60 hari jika karyawan tersebut berhenti atau dipecat (atau ini akan dianggap sebagai penarikan dan penalti 10% ditambah tarif pajak penghasilan akan berlaku).
- Berapa tarif untuk pelunasan? (Catatan: Tarifnya membayar sendiri, bukan bank atau majikan Anda.)
| Mark 401 (k) | TSP Katie | IRA Katie | |
|---|---|---|---|
| Nilai yang Dapat Diakses | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Pinjaman Maksimum | $50,000 | $4,099.12 | T/A |
Total Uang Muka: $50,000 + $4,099.12 = $54,099.12
401(k) Opsi Pinjaman Plus Penarikan Kesulitan (Tanpa Penalti)
Jika Katie dan Mark membutuhkan dana tambahan di luar opsi pinjaman 401(k), mereka juga dapat mempertimbangkan penarikan yang sulit. Beberapa rencana majikan 401 (k) mengharuskan individu untuk awalnya menggunakan pinjaman sebelum menggunakan penarikan kesulitan.
| Mark 401 (k) | TSP Katie | IRA Katie | |
|---|---|---|---|
| Nilai yang Dapat Diakses | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Jumlah pinjaman | $50,000 | $4,099.12 | T/A |
| Penarikan Kesulitan | T/A | T/A | $10,000 |
| Tersisa | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Total dari 401k Mark: $50,000
Total dari Pensiun Katie: $4,099,12 + $10,000.00 = $14,099,12
Total Uang Muka: $50,000 + $14,099.12 = $64,099.12
Kesimpulan
Mark dan Katie perlu mempertimbangkan pilihan mereka sejauh pembayaran bulanan baru hipotek rumah ditambah pembayaran ke 401 (k) mereka. Mungkin lebih terjangkau untuk memasang lebih sedikit uang muka dan mempertimbangkan asuransi hipotek (atau asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman), tetapi itu adalah diskusi lain. Masing-masing memiliki dampak keuangan dan risiko yang berbeda.
Bahkan jika Mark dan Katie memutuskan untuk tidak mengambil dana dari rekening pensiun mereka, mereka diberdayakan dengan pengetahuan tentang setiap hasil dan dapat membuat keputusan yang tepat untuk keluarga mereka yang sedang berkembang.
Jika ada yang mendapati diri mereka menimbang opsi ini, saya sarankan berbicara dengan petugas pinjaman Anda untuk mempertimbangkan persentase uang muka versus pembayaran bulanan yang terkait dengan setiap opsi. Misalnya, uang muka 10% dengan asuransi hipotek (atau asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman) mungkin merupakan pilihan yang lebih realistis daripada menggunakan dana pensiun untuk mencapai uang muka 20%.
Jika dana tambahan diperlukan, silakan berkolaborasi dengan CPA Anda untuk menentukan implikasi pajak yang terkait dengan setiap opsi. Anda juga dapat berbicara dengan perencana keuangan bersertifikat untuk memahami dampak pinjaman dana dari 401(k) Anda terhadap rencana pensiun Anda di masa depan. Kami merekomendasikan untuk memeriksa Kekayaan Segi, platform unik yang menghubungkan Anda dengan CFA khusus. Mereka dapat membantu Anda dengan pertanyaan pajak Anda, dan juga membantu Anda merencanakan masa depan keuangan Anda.
Jika meminjam dengan 401(k) Anda tidak masuk akal, Anda juga dapat melihat tentang mendapatkan pinjaman di tempat lain. Dan jika Anda membutuhkan uang untuk membantu mendanai renovasi atau perbaikan rumah baru Anda, Anda dapat menggunakan Monev untuk menemukan dan membandingkan opsi pinjaman.
Setelah meninjau dengan CPA atau CFA Anda, orang berikutnya yang mengantre adalah perwakilan pensiun untuk akun Anda untuk menentukan dokumen mana yang diperlukan dan batasan apa pun. Harap sadari bahwa perwakilan pensiun mungkin memiliki tujuan untuk menjaga dana Anda dalam 401 (k), dan Anda harus dipersenjatai dengan pengetahuan IRS tentang hak Anda untuk menarik dana pribadi Anda.