Musim gugur… musim Labu Rempah Labu, kaus kaki wol, daun jeruk dan — bagi banyak dari kita — pendaftaran terbuka. Ya, sekarang saatnya untuk mencari tahu apakah Anda ingin membuat perubahan pada rencana tunjangan karyawan perusahaan Anda. Tetapi tidak peduli jam berapa tahun periode pendaftaran Anda bergulir, berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat.
Pertama, ini tidak perlu dikatakan lagi: Umumnya, Anda akan menerima email tentang pendaftaran terbuka oleh departemen sumber daya atau manfaat perusahaan Anda. Perhatikan pemberitahuan ini dengan serius, karena, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, akun tunjangan karyawan untuk sekitar 30,4% kompensasi.
Asuransi Kesehatan
Asuransi kesehatan mungkin merupakan tunjangan karyawan yang paling dikenal dan mahal. Dengan banyak perubahan yang terjadi di lanskap perawatan kesehatan, penting bagi Anda untuk meluangkan waktu untuk melihat situasi Anda membuat pilihan yang tepat dari opsi yang ditawarkan.
Anda akan ingin mempertimbangkan apakah dokter dan penyedia layanan kesehatan lain yang Anda gunakan tercakup dalam jaringan tertentu. Apa yang dapat dikurangkan dari berbagai opsi? Dari layanan yang paling sering Anda dan keluarga gunakan, apa yang tercakup dan apa yang tidak?
Opsi seperti PPO, HMO, atau paket yang dapat dikurangkan tinggi mungkin termasuk di antara opsi yang ditawarkan. Semuanya dapat memiliki tempatnya; itu akan tergantung pada situasi dan kebutuhan Anda.
OJK atau HSA?
Ada beberapa cara untuk menutupi biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat dengan uang sebelum pajak.
Akun pengeluaran fleksibel (FSA) memungkinkan Anda untuk menahan uang dari gaji Anda sebelum pajak dan kemudian menggunakan uang ini untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat sepanjang tahun. Item yang tercakup sebagian besar adalah biaya medis dan gigi, termasuk deductible, biaya obat resep dan sejumlah lainnya.
FSA memiliki klausa "gunakan atau hilangkan". Uang ini tidak dapat dibawa ke tahun berikutnya jika tidak digunakan. Saat menggunakan opsi ini, Anda perlu melakukan beberapa perencanaan untuk memastikan Anda tidak membuang-buang dana di sini. Menjelang akhir tahun, penyedia visi dan lainnya biasanya akan menjalankan iklan untuk menargetkan mereka yang memiliki sisa dolar FSA.
Rekening tabungan kesehatan (HSA) hanya tersedia dalam hubungannya dengan rencana asuransi kesehatan dengan potongan tinggi. Paket ini memerlukan pengurangan minimum $1.350 untuk individu dan $2.700 untuk keluarga.
HSA mirip dengan FSA karena uang sebelum pajak yang dipotong dari gaji Anda dapat digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Perbedaannya termasuk fakta bahwa uang yang tidak terpakai dapat dibawa dari satu tahun ke tahun berikutnya. Faktanya, Uang HSA dapat diinvestasikan dalam investasi jangka panjang kendaraan dalam banyak cara yang sama IRA bisa.
Idealnya, Anda dapat membayar biaya pengobatan sendiri dari sumber lain dan memungkinkan dana HSA bertambah untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat di masa pensiun. Berdasarkan Kesetiaan, rata-rata pasangan berusia 65 akan menghabiskan $260.000 untuk biaya medis di masa pensiun, dan jumlah ini tidak berkurang.
Batas kontribusi HSA untuk 2019 adalah $3.500 untuk individu dan $7.000 untuk keluarga. Mereka yang berusia di atas 55 tahun dapat menambahkan tambahan $1.000. Selain itu, beberapa pemberi kerja juga dapat memberikan kontribusi ke akun Anda.
Asuransi disabilitas
Asuransi cacat pada dasarnya adalah "asuransi gaya hidup." Pertanggungan ini memberikan penghasilan jika Anda menderita cacat dan tidak dapat bekerja. Cakupan ini sering dianggap lebih penting daripada asuransi jiwa karena Anda lebih mungkin menjadi cacat daripada meninggal.
Paket dan tingkat cakupan bervariasi, tetapi manfaat tipikal adalah 60% dari gaji Anda. Perusahaan Anda mungkin menawarkan cakupan jangka panjang dan jangka pendek, masing-masing dengan persyaratan berbeda yang harus dipenuhi sebelum mengumpulkan manfaat.
Asuransi cacat kelompok yang ditawarkan melalui majikan Anda umumnya lebih murah daripada membelinya secara pribadi, dan tidak ada pertanyaan kesehatan yang harus dijawab. Di sisi lain, mereka yang berpenghasilan tinggi harus memeriksa apakah ada batasan pendapatan pada jumlah pertanggungan, dan mereka yang mendapatkan sejumlah besar pendapatan mereka dari bonus atau komisi harus memeriksa untuk melihat berapa banyak dari jenis pendapatan itu tertutupi.
Asuransi jiwa
Kelompok asuransi jiwa memiliki pro dan kontra. Di sisi positifnya, biasanya tidak ada kuesioner kesehatan yang umum dengan asuransi jiwa swasta.
Di sisi kontra, pertanggungan bisa mahal atau terbatas dalam hal manfaat kematian, dan mungkin atau mungkin tidak portabel jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda.
Keuntungan pensiun
Pengusaha sering menggunakan periode pendaftaran terbuka untuk meluncurkan perubahan apa pun pada 401 (k) mereka dan rencana lainnya.
Ini mungkin termasuk perubahan dalam setiap kecocokan yang ditawarkan, opsi investasi baru atau aspek lain dari rencana tersebut.
Saat membuat perubahan pada opsi investasi atau tingkat kontribusi Anda tidak terbatas pada ini periode sekali per tahun, waspadai setiap perubahan dalam 401 (k) Anda yang mungkin diumumkan selama ini jangka waktu.
Apa yang harus dilakukan jika menurut Anda perubahan pada rencana Anda tidak cukup lulus "uji coba"? Gratis, mekar aplikasi dapat memberi Anda penurunan kesehatan 401 (k) Anda. Dan Modal Pribadi memberi penggunanya akses ke alat "Penganalisis Biaya" yang praktis. (Jika Anda membutuhkan lebih banyak bantuan dalam menentukan apakah 401(k) perusahaan Anda payah atau tidak, lihat panduan praktis kami.)
Manfaat dan Pertimbangan Lainnya
Menu lengkap manfaat yang ditawarkan oleh pengusaha bervariasi dari perusahaan ke perusahaan.
Manfaat gigi adalah umum, dan mungkin ada manfaat seperti perawatan anak, transportasi, parkir dan sejumlah manfaat lain yang tersedia untuk Anda. Beberapa akan tanpa biaya; orang lain akan meminta Anda untuk membayarnya.
Dalam membuat keputusan, evaluasi kebutuhan Anda, situasi Anda dan biaya serta cakupan manfaat yang ditawarkan.
Pendaftaran terbuka juga merupakan saat yang tepat untuk melihat situasi keluarga Anda dalam menentukan siapa yang perlu ditanggung dan mempertimbangkan perubahan apa pun.
Perubahan besar seperti pernikahan, perceraian, kematian pasangan dan kelahiran atau adopsi anak harus dipertimbangkan. Meskipun perubahan seperti ini dapat disesuaikan jika terjadi sepanjang tahun, Anda harus mempertimbangkan keluarga Anda saat ini saat membuat pilihan manfaat. Apakah Anda memiliki anak dewasa muda yang berusia kurang dari 26 tahun dan membutuhkan perlindungan? Mereka dapat dimasukkan dalam asuransi kesehatan Anda jika diperlukan.
Ringkasan
Manfaat karyawan Anda menyumbang persentase yang signifikan dari kompensasi Anda. Manfaat seperti asuransi kesehatan dapat berarti perbedaan antara menerima perawatan yang Anda butuhkan dengan harga yang Anda mampu dan melepaskan perawatan itu atau biayanya merusak Anda secara finansial.
Luangkan waktu untuk benar-benar memahami semua opsi yang tersedia untuk Anda dari atasan Anda. Membuat pilihan yang tepat dapat berdampak positif pada gambaran keuangan Anda secara keseluruhan.