Bagaimana Anda Membangun Profil Kredit yang Kuat?
Majikan akan sering menggunakan kredit dalam menentukan apakah akan mempekerjakan Anda atau tidak. Tuan tanah akan menggunakannya untuk membantu menentukan apakah mereka akan menyewakan apartemen kepada Anda atau tidak. Perusahaan asuransi akan menggunakannya sebagai salah satu kriteria yang menentukan premi Anda. Perusahaan utilitas akan menggunakannya dalam menentukan apakah Anda harus membuat uang jaminan sebagai pelanggan baru atau tidak.
Bahkan jika Anda tidak pernah berniat untuk meminjam uang, memiliki profil kredit yang kuat akan membuka pintu ke peluang yang lebih baik daripada yang bisa Anda dapatkan tanpanya. Berikut cara melakukannya.
Pinjam Hemat Dan SELALU Bayar Tepat Waktu
Repositori kredit – TransUnion, Equifax, dan Experian – menggunakan berbagai metode dalam menghitung skor kredit Anda. Skor kredit Anda adalah cara mereka mengurangi profil kredit Anda menjadi metrik umum yang dapat digunakan oleh berbagai pihak terkait, seperti pemberi pinjaman, pemberi kerja, dan perusahaan asuransi. Layanan seperti myFICO, misalnya, dapat membantu Anda memantau skor kredit Anda.
Dua komponen terpenting dari nilai kredit Anda adalah jumlah kredit yang Anda miliki, dan tentu saja, riwayat pembayaran Anda.
Untuk memaksimalkan profil kredit Anda, Anda harus meminjam hanya jika diperlukan. Sebagian besar perlu meminjam uang untuk membeli rumah, mobil, dan pendidikan perguruan tinggi. Tetapi bahkan saat Anda meminjam untuk pembelian itu, bersikaplah sekonservatif mungkin dengan jumlah yang Anda pinjam. Pertahankan jumlah pinjaman terutang pada satu waktu seminimal mungkin. Hindari memasukkan terlalu banyak pengaturan kredit dalam waktu yang relatif singkat.
Terlalu banyak aktivitas kredit pada satu waktu – terlalu banyak jalur yang belum dibayar, terlalu banyak pinjaman baru sekaligus, dan terlalu banyak jenis pinjaman yang sama – semuanya dipandang sebagai hal negatif dalam profil kredit Anda.
Di luar pengaruh semua hal di atas pada nilai kredit Anda, Anda tidak pernah ingin meminjam lebih banyak uang daripada yang dapat Anda bayar dengan nyaman. Pembayaran yang terlambat, bahkan untuk pinjaman kecil, dapat merusak nilai kredit Anda, terutama jika masih baru.
Perhatikan “Pemanfaatan Kredit” Anda
Salah satu potensi negatif terbesar dalam profil kredit Anda adalah pemanfaatan kredit, yang merupakan persentase utang terutang ke jalur kredit yang tersedia. Secara umum, penggunaan kredit 80% atau lebih merusak nilai kredit Anda. Ini adalah ukuran berapa banyak jalur kredit yang Anda miliki yang hampir atau hampir habis.
Jika Anda berhutang $9.000 pada kartu kredit yang memiliki batas kredit $10.000 yang tersedia, pemanfaatan Anda adalah 90% dari pinjaman itu ($9.000 dibagi $10.000), dan persentase yang tinggi dipandang sebagai negatif. Jika Anda memiliki empat jalur kredit yang memiliki tingkat pemanfaatan lebih dari 80%, nilai kredit Anda akan relatif rendah, dan kemampuan Anda untuk meminjam akan sangat terbatas.
Pemanfaatan kredit sangat penting bagi pemberi pinjaman sehingga beberapa mungkin tidak memberikan pinjaman kepada Anda meskipun skor kredit Anda berada dalam kisaran yang dapat diterima. Hal ini karena pemanfaatan kredit dianggap sebagai salah satu prediktor terbaik dari default pinjaman. Majikan juga dapat melihat pemanfaatan kredit Anda sebagai hal yang negatif – mereka dapat melihatnya sebagai indikasi bahwa Anda adalah kecelakaan kereta keuangan yang menunggu untuk terjadi, dan sebagai hasilnya memutuskan untuk tidak mempekerjakan Anda.
Tidak Semua Pinjaman Sama
Ada hierarki pinjaman di dunia kredit. Ini berarti bahwa keterlambatan pembayaran atas pinjaman tertentu akan lebih diperhitungkan daripada yang lain. Secara umum, hierarki berfungsi seperti ini:
- Hipotek dan jalur kredit ekuitas rumah
- Pinjaman mobil dan pinjaman pelajar
- Kartu kredit
- Menyimpan akun tagihan
- Hutang medis
Di bagian atas daftar, hipotek adalah pinjaman terbaik untuk dimiliki. Riwayat pembayaran yang kuat pada hipotek akan memiliki dampak positif paling signifikan pada profil kredit Anda, sementara satu pembayaran yang terlambat dapat menenggelamkan skor kredit Anda. Di bagian bawah daftar adalah utang medis, dan repositori kredit umumnya memberikan dampak yang lebih kecil terhadap pembayaran terlambat di sini karena sifat utangnya.
Hirarki ini bahkan dapat digunakan untuk menetapkan prioritas pembayaran ketika uang sedang ketat. Anda membayar hipotek Anda terlebih dahulu, pinjaman mobil Anda, dan/atau pinjaman pelajar kedua, lalu kartu kredit Anda, dll. Setiap potensi keterlambatan pembayaran harus dicadangkan untuk kewajiban di bagian bawah hierarki.
Pantau kredit Anda untuk kesalahan
Kesalahan DO terjadi pada laporan kredit, dan untuk alasan itu, Anda perlu memantau laporan kredit Anda setidaknya sekali setiap tahun. Beberapa kesalahan yang lebih umum termasuk:
- Hutang dan kewajiban lain yang dilaporkan bukan milik Anda.
- Pembayaran terlambat yang salah
- Pinjaman yang dibayar dilaporkan masih beredar
- Jumlah dalam koleksi yang tidak pernah ada
- Tempat tinggal dan riwayat pekerjaan yang salah
Dokumen yang harus dipelihara termasuk perjanjian pinjaman asli, bukti pembayaran penuh, ketersediaan cek yang dibatalkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman, dan korespondensi apa pun antara Anda dan pemberi pinjaman. Siapapun dari dokumen-dokumen ini bisa menjadi salah satu yang dapat menjernihkan kesalahan kreditur yang berumur beberapa tahun.
Pikirkan membangun profil kredit yang kuat sebagai pencegahan dua bagian – membayar tagihan Anda tepat waktu, mempertahankan kredit minimal, dll. - dan satu bagian obat. Itu berarti memiliki jejak kertas untuk mundur jika salah satu kreditur Anda melaporkan sesuatu yang negatif yang tidak benar.
Meskipun kedengarannya seperti banyak dokumen yang harus dipelihara, dampak kesalahan kredit pada kehidupan dan keuangan Anda bisa sangat besar.
>> Bacaan Lebih Lanjut: Cara Memantau Skor Kredit Anda
Kesimpulan
Membangun laporan kredit yang baik dapat menjadi sangat penting bagi kehidupan finansial Anda. Tapi itu butuh waktu (walaupun ada cara untuk mendapatkan skor cepat untuk skor Anda, seperti Peningkatan Eksperian).
Jadi mulailah sekarang dan mulailah memikirkan bagaimana Anda dapat membuat laporan kredit yang lebih baik hari ini. Bila Anda ingin mendapatkan hipotek atau pinjaman mobil di masa depan, Anda akan senang melakukannya.