Apakah Anda tahu apa yang terjadi dengan uang Anda? Dengan otomatisasi, rekening masa lalu, dan begitu banyak tempat untuk menyimpan uang Anda, mudah untuk menemukan diri Anda dengan beberapa rekening investasi dan bank yang tersebar di berbagai pialang dan bank.
Mungkin sulit untuk melacak semuanya dan tetap di atas di mana semuanya berada. Tetapi banyak dari kita tidak terlalu mengkhawatirkannya. Lagipula, bukankah keragaman seharusnya menjadi cara untuk melindungi keuangan kita?
Sementara beberapa keragaman bisa menjadi hal yang baik, kenyataannya adalah ketika Anda memiliki terlalu banyak rekening keuangan di semua tempat, Anda akhirnya dapat melemahkan efektivitas uang Anda. Mari kita lihat apa yang perlu Anda ketahui tentang akun keuangan.
Bagaimana Anda Sampai Di Sini?
Mungkin Anda tidak berencana untuk sampai ke titik ini. Anda memiliki 401(k) dari pekerjaan lama dan tidak pernah sempat memutarnya. Kemudian Anda mendapat pekerjaan lain dan mendaftar untuk rencana itu juga. Anda membuka rekening bank karena memiliki bonus penandatanganan yang luar biasa. Atau mungkin Anda menginginkan yang spesial
rekening tabungan untuk tujuan tertentu. Tetapi Anda tidak pernah benar-benar mengosongkan akun, dan sekarang ada sejumlah kecil uang yang hanya duduk di sana.Jika ini terdengar seperti situasi Anda, beberapa akun itu mungkin bukan cara terbaik untuk menggunakan uang Anda atas nama Anda.
Kerugian Memiliki Terlalu Banyak Akun
Kami suka berpikir bahwa menyebarkan hal-hal mempromosikan keamanan dan keragaman dalam keuangan kami. Sementara sejumlah keragaman itu penting, ada juga manfaat dalam konsolidasi. Masalah dapat muncul ketika Anda memiliki terlalu banyak akun yang bekerja secara tidak wajar.
Berikut adalah ikhtisar dari beberapa kerugian terbesar memiliki terlalu banyak akun keuangan.
Uang yang Terlupakan
Pertama-tama, Anda mungkin lupa akun yang tidak berfungsi sebagaimana mestinya. Aset yang tidak diklaim tidak melakukan apa yang seharusnya mereka lakukan — dan itu dapat memberi Anda uang yang bahkan tidak Anda ketahui memilikinya. Cari akun lama yang terlupakan untuk melihat apakah Anda dapat mengembalikannya ke rencana keseluruhan Anda.
Biaya
Akun lama dapat membebankan biaya yang tidak perlu Anda bayar. Ini bisa memotong keuntungan nyata Anda dan menghasilkan biaya peluang. Hal ini terutama berlaku dengan rencana pensiun lama yang belum diperpanjang dan dikonsolidasikan. Anda bisa membayar biaya tinggi di beberapa akun yang tersebar. Modal Pribadi, khususnya, memiliki alat gratis hebat yang dapat membantu Anda memutuskan apakah Anda membayar terlalu banyak biaya investasi.
Selain itu, Anda bisa kehilangan uang di rekening bank Anda berkat biaya pemeliharaan bulanan. Jika Anda memiliki akun yang membebankan biaya jika Anda tidak memenuhi jumlah minimum tertentu setiap bulan, itu bisa membebani Anda.
Semakin banyak aset yang Anda miliki di satu tempat, semakin besar kemungkinan Anda melihat biaya yang lebih rendah dan mendapatkan fasilitas yang lebih baik. Meskipun Anda tidak harus memasukkan semuanya ke dalam satu keranjang sepanjang waktu, Anda bisa mendapatkan keuntungan ketika Anda melakukan sedikit konsolidasi.
Uang Anda Tidak Menghasilkan Apa Yang Bisa Dihasilkan
Pengembalian majemuk lebih tinggi ketika aset Anda berada di tempat yang sama. Misalnya, ambil semua saldo 401(k) Anda yang beragam. Mereka menghasilkan uang, tetapi bagaimana jika Anda menggabungkan semuanya menjadi satu IRA di satu pialang? Jika Anda memasukkan semuanya ke dalam akun dengan Perbaikan, misalnya, aset gabungan akan tumbuh lebih cepat.
Prinsip yang sama berlaku bahkan dengan rekening bank yang tersebar. Menggabungkan saldo dari rekening-rekening ini ke bank dengan hasil terbaik dan biaya terendah dapat membawa kas cair Anda ke satu tempat, membantu Anda melihat pengembalian yang lebih baik.
Anda Mungkin Tidak Memiliki Keberagaman Sejati
Hanya karena uang Anda ada di rekening yang berbeda, bukan berarti itu beragam. Jenis aset yang disimpan di reksa dana sering tumpang tindih, jadi Anda sebenarnya bisa memegang investasi yang sangat mirip di seluruh akun pialang Anda yang tersebar. Anda mungkin tidak memiliki keragaman sejati, dan itu bisa menyakiti Anda dalam jangka panjang — terutama jika Anda tidak menyadari ada masalah.
Upaya yang Tidak Perlu
Akhirnya, terlalu banyak akun sering kali berarti banyak usaha. Pada waktu pajak, Anda harus berurusan dengan beberapa formulir pelaporan, dan Anda harus mengelola semua masalah yang menyertainya. Selain itu, Anda secara teratur harus memantau lebih banyak akun, menyeimbangkannya setiap bulan dan memastikan mereka tidak disusupi. Konsolidasi dapat membuatnya lebih mudah untuk tetap di atas segalanya.
Plus, ketika Anda memiliki terlalu banyak akun, Anda memiliki risiko kesalahan yang lebih besar. Misalnya, jika Anda memiliki beberapa IRA yang berbeda, Anda dibatasi hingga $6.000 dalam kontribusi gabungan di semua IRA tersebut. Jika Anda berkontribusi pada lebih dari satu IRA, sangat mungkin Anda berkontribusi berlebihan — dan Anda harus memperbaiki kesalahan itu nanti. Semakin banyak kesalahan yang harus Anda perbaiki, semakin besar upaya yang dilakukan untuk mengelola uang Anda.
Alasan untuk Memisahkan Beberapa Akun
Sekarang, ini tidak berarti Anda harus menggabungkan semuanya menjadi satu atau dua akun saja. Dalam beberapa kasus, masuk akal untuk menyimpan akun lama atau memiliki beberapa akun berbeda di tempat yang berbeda.
- Konsekuensi dari likuidasi rekening: Sebelum Anda melikuidasi akun investasi lama, penting untuk melihat konsekuensinya. Menggulir akun lama mungkin mengharuskan Anda untuk melikuidasi aset dengan cara yang menghasilkan biaya atau pajak tambahan. Timbang biaya dengan manfaatnya. Ini mungkin tidak sepadan.
- Tujuan untuk uang Anda: Dalam beberapa kasus, Anda mungkin memiliki kebutuhan atau tujuan uang yang berbeda. Mungkin Anda suka menyimpan dana darurat terpisah dari dana liburan Anda. Itu bisa menjadi alasan bagus untuk memisahkan beberapa rekening bank Anda.
- Anda memerlukan fitur yang berbeda: Sebelum Anda memindahkan uang Anda, pikirkan tentang fitur yang Anda terima. Anda mungkin menyukai gagasan memiliki rekening tabungan kesehatan (HSA) yang memungkinkan Anda mendapatkan banyak manfaat pajak sekaligus memungkinkan Anda mengembangkan akun. Menggabungkan uang itu dengan IRA atau memindahkannya ke rekening bank biasa tidak masuk akal.
Saat mengkonsolidasikan, ini lebih tentang mencari tahu apakah uang sejenis harus digabungkan dengan uang sejenis lainnya. Apakah Anda benar-benar membutuhkan lima rekening tabungan yang berbeda di lima bank yang berbeda? Mungkin tidak. Namun, Anda bisa memindahkan semuanya ke bank seperti Sekutu, yang memungkinkan Anda membuat sub-akun untuk tujuan yang berbeda dan menawarkan hasil yang cukup baik. Pada saat yang sama, Ally tidak membebankan biaya pemeliharaan atau memerlukan setoran minimum, sehingga Anda dapat memastikan bahwa Anda tidak membiarkan uang terbuang sia-sia.
Memperlancar Keuangan Anda
Cara lain untuk merampingkan keuangan Anda adalah dengan melihat apakah Anda dapat mengelola berbagai jenis akun di satu tempat.
Misalnya, broker seperti TD Ameritrade dan Schwab menawarkan layanan perbankan yang terhubung ke rekening investasi Anda, memungkinkan Anda untuk mengelola berbagai jenis uang tanpa menyimpang terlalu jauh. Dan dalam kasus TD Ameritrade, kemitraannya dengan Lively HSA memungkinkan Anda untuk berkoordinasi di seluruh portofolio Anda dengan cukup mudah.
Perbaikan juga menawarkan kemampuan bagi Anda untuk menggabungkan akun luar sehingga Anda dapat melihat apa yang terjadi di satu tempat — bahkan jika Anda tidak menggabungkan semuanya. Betterment juga menawarkan produk tabungan hasil tinggi (walaupun tidak FDIC-diasuransikan).
Mengkonsolidasikan aset Anda ke titik yang masuk akal adalah rencana yang bagus. Saya memiliki akun investasi kena pajak dan IRA gabungan saya di Perbaikan, tapi saya menyimpan uang HSA saya dengan hidup. Namun, saya juga memiliki rekening giro dan tabungan — serta rekening bisnis — dengan Modal Satu. Sementara saya menyimpan uang saya di tempat yang berbeda, saya mencoba untuk membatasi seberapa tersebar semuanya.
Terakhir, bahkan jika Anda memutuskan bahwa Anda memerlukan beberapa akun berbeda untuk memenuhi tujuan keuangan yang berbeda, setidaknya hubungkan akun tersebut sehingga Anda bisa mendapatkan tampilan tingkat atas tentang keuangan Anda. Alat seperti Modal Pribadi memungkinkan Anda untuk menghubungkan akun perbankan dan investasi Anda dengan cara yang memungkinkan Anda melihat semuanya. Pandangan holistik ini dapat membantu Anda melihat di mana semuanya berada, mengidentifikasi masalah, dan mengatasinya tanpa terlalu banyak usaha.
Intinya
Pada akhirnya, tujuannya adalah membuat uang Anda bekerja paling efektif untuk Anda. Dengan segala sesuatu yang tersebar terlalu tipis, Anda dapat membayar lebih banyak biaya — dan menghasilkan lebih sedikit pengembalian — dari yang seharusnya. Tinjau akun Anda dan lihat di mana Anda dapat menggabungkan (Anda juga dapat menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi untuk melakukan ini). Dan setelah Anda menggabungkan sebanyak yang sesuai, gunakan agregator akun sehingga Anda dapat melihat semuanya di satu tempat.
Setelah uang Anda bekerja lebih efektif untuk Anda, Anda akan takjub melihat seberapa cepat kekayaan bersih Anda tumbuh.