Izgatott voltál már valamin, csak hogy rájöttél, hogy nem az, amire gondolsz?
Újra és újra előfordul ilyen forgatókönyv az életünkben. Egy friss utazás, amelyet feleségemmel tettem, tökéletes példája annak, hogy egy álom elmaradhat a valóságtól.
New Yorkba utaztam egy hosszú távú projekten dolgozni, de úgy döntöttem, hogy megváltoztatom a dolgokat. Hogy ezt az utat csak munkából szórakoztatóvá változtassam, úgy döntöttem, hogy a feleségemet is elviszem.
Mivel ezt az utat egy ügyfél foglalta le, nem volt sok választásom a szállásunkon. Ennek ellenére izgatott voltam az utazás miatt, és bizakodó voltam, hogy milyen lesz. A feleségemmel megnéztük a szálloda prospektusait, mielőtt elindultunk, és rendkívül izgatottak voltunk attól, amit láttunk. Szállodánk nemcsak a Times Square közepén volt, de meglehetősen vagánynak tűnt, és határozottan a magasabb végén.
Amikor megérkeztünk, a boldog és előkelő tartózkodásra vonatkozó reményeink hamar elszálltak. A szálloda előcsarnokán kívül a szálloda nem az volt, aminek látszott. A szobánk apró volt és egyáltalán nem szép; a feleségemmel még a fürdőszobában sem fértünk el egyszerre. És bár igazunk volt a Times Square -en, nézetünk egy tetőt, egy láncszem kerítést és néhány galambot nézett ki.
Tisztán emlékszem feleségem csalódott pillantására. "Mi ez?" Kérdezte. "Hol vagyunk?"
Nem ez volt a legrosszabb dolog a világon. Úgy értem, korábban is megszálltunk mindenféle alacsonyabb kategóriájú szállodában és motelben.
A nagy különbség az, hogy voltunk eladott teljesen más élmény. Luxusnak, gazdagságnak és nagyszerű New York -i életnek adtuk el, amikor valójában az ellenkezőjét kaptuk.
Az Annuity Illustration Optical Illusion
Valószínűleg kíváncsi, hogy ennek mi köze a befektetésekhez, és joggal gondolhatja. Emlékszel, hogy néhány dolog még csak nem is olyan, mint amilyennek látszik?
Sajnos sok befektetési forgatókönyv hasonlóan alakul, különösen ha járadékokról beszélünk. Amikor leül egy pénzügyi tanácsadóval, hogy beszéljen a járadék vásárlásáról, gyakran eladott olyan forgatókönyv, amely nem pontosan az, aminek látszik.
Túl sokszor tapasztaltam ezt a helyzetet, amikor új ügyféllel dolgoztam. Mindegyik esetben egy ügyfélnek járadékot adtak el vad feltételezések alapján, de nem sokkal később a küszöbön kötött ki.
Általában így kezdődik. Egy új ügyfél fő védelmet és garantált jövedelmet keres. Miután elkezdtek beszélgetni régi pénzügyi tanácsadóikkal, eljuttatták hozzájuk az életjáradék ötletét, és olyan járadék -illusztrációt kaptak, amely rávilágított arra, hogy mi volt a legjobb eset. Ha nem tud, a „járadék illusztráció” egy információcsomag, amely megmutatja, hogy milyen járadékot hozhat vissza tudott potenciálisan hozza.
A kulcsszó itt a „lehet”. A járadék illusztrációval alapvetően a járadék mögöttes befektetéseinek előrejelzéseit nézed. Előrejelzések - nem garanciák.
A járadékok működésének megértése egy másik fontos része ennek a rejtvénynek. Alapvetően az járadék olyan szerződés, amely közötted és egy biztosítótársaság között van, és amely azt mondja, hogy bizonyos mértékű állandó jövedelmet biztosítanak neked a jövőben. A járadékok három fő változatban vannak - fix, indexált és változó. Míg a fix járadék fix hozamot kínál, az indexált járadékok garantált minimális hozamot és a mögöttes befektetések teljesítményén alapuló ingadozó hasznot kínálnak.
Ez a változó járadék, ami leginkább elkapja az embereket, és létrehozza az „Annuity Illustration Option Illusion” -t, amiről beszélni készülünk. Kifejezetten változó járadék esetén a teljes hozam az alszámlája mögöttes befektetéseinek teljesítményén alapul. Ez több kockázatot jelent, de azt is jelenti, hogy nagyobb a megtérülés lehetősége.
Itt jönnek létre az optikai csalódások. Amikor egy pénzügyi tanácsadó változó járadékot próbál eladni, létrehoznak egy ábra ami potenciális megtérülést mutat. Amikor megkapja ezeket az illusztrációkat, legalább tizenkét vagy tizennégy oldal hosszú. Úgy értem, annyi nyilvánosságra hozatal és felelősségkizárás, valamint olyan apró betűk vannak, amelyeket senki nem olvas.
Sokszor a változó járadékok alszámlájában kínált befektetési alapok nem olyan nagyok. Ez alól mindig vannak kivételek, de azok, amelyekbe az elmúlt néhány évben belebotlottunk, nem voltak nagyszerűek. És még bele sem fogtunk a változó járadékok költségeibe. A legtöbb esetben a változó járadékok ára 2–3,5%, néha magasabb.
Ezek az illusztrációk aggasztóak, leginkább azért, mert hajlamosak vagyunk a bemutatott számokra összpontosítani, és nem a valóságra. Egy járadék illusztráció lehet projekt 8 százalékos hozamot fog kapni a pénzéből, és egy meghatározott hozamot egész életében. Sokszor ez a vetítés azon alapul, hogy minden a nap alatt jól megy, és semmi baj. Más szóval, csak a legjobb esetet kínálják.
Sajnos a legtöbb járadék illusztráció sem vázolja fel megfelelően a folyamatos díjakat. Tehát rögzítheti a feltételezett hozamot anélkül, hogy tudná, mennyit fog fizetni útközben.
Előfordulhat, hogy a járadékfizetők sem értik a „potenciális” szót. Egy járadék illusztrációval megmutatjuk potenciális jövedelem vetület alapján. A valóságban előfordulhat, hogy a hozama közel sem lesz ennek - különösen azután, hogy levonja azokat a felháborító díjakat, amelyekről beszéltünk.
5 gyakori járadék hiba
Az „Annuity Illustration Optical Illusion” költséges lehet, ha bedől. Tehát hogyan kerülheti el, hogy áldozat legyen? És mire kell vigyáznia, ha olyan befektetéseket keres, amelyek garantált jövedelmet és tőkevédelmet is biztosítanak?
Több más pénzügyi tanácsadóval is kapcsolatba léptem a járadékokról. Tanácsuk alapján ezek azok a leggyakoribb hibák, amelyeket az emberek elkövetnek a járadékok vizsgálatakor:
#1: Ne higgy a lehetetlen forgatókönyveken alapuló illusztrációknak.
Sokszor az életjáradék -illusztrációk a múltbeli teljesítményt használják a jövőbeli eredmények előrejelzésére. Mivel a múltbeli teljesítmény nem jó mutatója annak, hogy mit hoz a jövő a befektetések terén, ez tévedés.
Példaként: „ne dőljön be olyan járadék -illusztrációnak, amely történelmi kötvény -teljesítményt használ” - mondja Jose V. Sanchez, pénzügyi közreműködő LifeInsuranceToolkit.com.
„Ez félrevezető, mivel ma matematikailag szinte lehetetlen. Kevés remény van arra, hogy a kamatok az illusztráció szerint csökkenhetnek. Már nem a csökkenő kamatkörnyezetben vagyunk, ahol ezek a kötvényalapú portfólió illusztrációk elérték vonzó hozamukat. ”
#2: Ne vegyél olyat, amit nem értesz.
“A befektetők a legnagyobb hibákat a változó járadék vásárlásakor elkövetik, ha nem igazán értik a terméket ” - mondja Joseph A Carbone, a Fókusztervező csoport Bayportban, New Yorkban.
„Leggyakrabban, amikor olyan ügyféllel vagy potenciális ügyféllel beszélek, aki járadékot vásárolt egy másik személytől intézmény, akkor nem igazán értik a terméket, és eladják a jellemzőit szerződés."
Például a GMIB -nek vagy GMWB -nek nevezett garantált jövedelmű versenyzők elképesztően hangzanak. Minden évben meghatározott növekedést garantálnak a juttatási alapon, majd jövedelemáramot garantálnak életük emlékeztetőjeként.
„De a legtöbb ügyfél nem érti, ha a jövedelemjuttatási ütemezésnél többet akarnak felvenni, ezek a garanciák megszűnnek” - mondja Carbone. "Vagy azt, hogy évente csaknem 4% -os díjat fizetnek azért, hogy megkapják ezt a garanciát."
#3: Óvakodjon az illusztrációktól, amelyek felháborító hozamokat jósolnak, kevés díjat említve.
“Vigyázzon a változó járadék illusztrációkra, amelyek átlagon felüli piaci teljesítményt mutatnak egyértelműen nyilvánosságra hozott díjak nélkül ” - mondja Jamie Pomeroy, a Minnesota pénzügyi tanácsadója.
Közismertek azok a brókerek, akik változó járadékokat értékesítenek „számlaértékkel” és külön „juttatási bázissal” illusztrálja és hangsúlyozza a szerződés sikerét a magas átlagos piaci teljesítmény alapján - jegyzi meg.
„Ezek illusztrálják a juttatási bázist vagy a jövedelem összegét, ami drámaian megnő a piaci teljesítmény alapján, nem a legrosszabb eset, vagy akár egy átlagos eset”-mondja. Ahhoz azonban, hogy megtalálja az összes kapcsolódó díjat, konkrétan ásnia vagy kérnie kell.
#4: Ne felejtse el figyelembe venni az elkötelezettség hosszát.
Míg a járadékdíjak gyakran az apró betűk mélyén vannak elrejtve, különösen egy díj különösen fontos szempont, mondja Russ Thornton, a Vagyonvédelem nőknek.
„Az egyik díj, amely elég egyértelmű, ha ezt keresi, az, hogy a pénzét valószínűleg lekötik ebben a járadékban 6-8 évig (vagy tovább), hacsak nem vagy hajlandó komoly költségeket fizetni azért, hogy visszakapd a pénzedet ”-mondja Thornton. "Azokat a vállalatokat, amelyek ezeket a termékeket gyártják, megteszik, hogy vissza tudják keresni azt a pénzt, amelyet jutalékként fizettek a biztosítási ügynöknek, aki eladta ezt a terméket."
#5: Ne felejtse el alkalmazni az „illat tesztet”.
Alapján Észak -Dakota pénzügyi tanácsadója és házigazda Ma kezdődik a nyugdíjas Rádió Benjamin Brandt, sok változó járadék -brosúra olyan képet fest, amelynek még logikus értelme sincs.
„Vegyük például a garantált jövedelem 5% -át; a szerződés minden évben felhalmozott juttatásának 5% -át küldi Önnek nyugdíjjövedelemként. Elég egyszerűnek tűnik, de ha egyszer hozzáadjuk az évi 2-3% -os rejtett díjakat, a dolgok kevésbé egyértelműnek tűnnek. Az M&E költségek, a versenyzői díjak, az alszámla költségeinek arányai, az adminisztrációs díjak mind összeadódnak. Ha hozzáadja a rejtett díjakat a garantált kifizetéshez, akkor a szerződés 8% -os mínuszban indíthatja az évet! ”
Ebben segít a „szagvizsgálat”. Mi a valószínűsége annak, hogy a 60% -os részvény 40% -os kötvényállomány (általában a kötelező befektetési mix) következetesen 8% -os hozamot fog produkálni? Lehetséges, de nem valószínű.
„Dobja be a gazdasági visszaesést, és életre szóló kifizetéseket kap, nem pedig az állandóan növekvő jövedelmet, amelyet az ügynöke mutatott a fényes értékesítési prospektusban”-mondja Brandt.
Végső gondolatok
Mindez nem azt jelenti, hogy minden járadék rossz. A való világban rengeteg olyan forgatókönyv létezik, amikor valamilyen járadék vásárlása a legokosabb lépés.
„Ha a maximális összeget hozzájárult adókedvezményes nyugdíjszámlájához, és még mindig van pénze ha nyugdíjra szeretne szánni, akkor fontolja meg egy alacsony költségű halasztott változó járadék igénybevételét, mondja San Diego -i pénzügyi tervező és a Define Financial alapítója, Taylor Schulte. "Ez egy újabb adóhalasztott megtakarítási eszköz lehet a hosszú távú célok eléréséhez."
Természetesen előfordulhatnak további esetek, amikor a járadék is okos vétel. Mint minden más típusú befektetésnél, a befektetések legjobb módjának kitalálásakor számos tényező és egyedi ügyfélinformáció játszik szerepet.
Ennek ellenére döntő fontosságú a járadékok kivizsgálása vásárlás előtt. A legfontosabb, hogy meg kell értenie a díjak tömbjét, amelyet azért fizet, hogy garantálja a garantált jövedelemáramot egy életen át. Másodszor, alaposabban meg kell vizsgálnia az Ön által bemutatott illusztrációkat, hogy lássa, megfelelnek -e azon a „szagvizsgálaton”, amelyről beszéltünk.
Emlékezzünk a világegyetem ezen gyakran ismételt szabályára is, amikor járadékokról és illusztrációkról van szó:
Ha valami túl jól hangzik ahhoz, hogy igaz legyen, akkor valószínűleg az.