Mindenki szeret arról beszélni, hogy mennyit járul hozzá 401 (k) tervéhez, vagy arról, hogy mennyit hozzá kell járulniuk 401 (k) tervükhöz.
Ez fontos, kétségtelen.
De a nagyobb kérdés az kell, hogy legyen játék vége. Ez az mennyi kell a 401 -ben (k).
Ez minden olyan nyugdíjterv sikerének vagy kudarcának valódi mércéje, amelynek fő eleme a 401 (k).
Ez egy kemény ajánlat. Mindenki más helyzetben van, ami az életkort, a jövedelmet, azonnali anyagi helyzetet és a kockázattűrést illeti.
Nincs tudományos módszer annak megállapítására, hogy mennyit Ön benne kell lennie a 401 -ben (k), de szúrni fogunk rajta, több különböző szögből megközelítve.
Így lebontjuk…
Tartalomjegyzék - Amit ebben a bejegyzésben ismertetünk:
- Az amerikai nyugdíjas állapot - javításra szorul!
- A munkáltatói egyezés maximalizálásához elegendő hozzájárulás meghiúsul
- Legalább 20% -át kell hozzájárulnia a nyugdíjhoz
- Ne válasszon véletlenül befektetéseket a 401 (k) számára
- És ne hagyja, hogy munkatársai megmondják, milyen befektetéseket válasszon!
- Amíg készen áll - maradjon távol a dátum szerinti alapoktól
- Ha van Roth 401 (k), használja ki
- Ne feledkezzen meg a Roth IRA -ról sem
- Mennyi kell a 401 (k) -ban?
Kezdjük a rossz hírek első…
Az amerikai nyugdíjas állapot - javításra szorul!
Egy an cikk a CNBC közzétette, amely a Northwestern Mutual és a Gallup 2018 -as felméréseinek adatait vizsgálta, az amerikaiak 21% -ának nincs nyugdíj -megtakarítása, és az átlagos összeg, amit az amerikaiak megtakarítottak, 84 821 dollár.
A megkérdezettek nagy többsége, 78%-a aggodalmát fejezte ki amiatt, hogy nem lesz jelentős összegű nyugdíjpénze a megélhetéshez, vagyis a nyugdíjkorhatár után is dolgozni fog.
Sokan nem veszik észre, hogy a 401 (k) terv milyen előnyös lehetőséget kínál. Ez a legbőkezűbb az összes nyugdíjterv közül, amely enyhítheti az amerikaiak pénzügyi jövőjével kapcsolatos aggodalmának nagy részét.
A munkaadói egyezés maximalizálásához elegendő hozzájárulás meghiúsul
Gyakran azt javaslom, hogy legalább annyit járuljon hozzá a 401 (k) tervhez, hogy a maximális munkáltatói egyezést elérje.
Ha egy munkáltató 50%-tól 3%-ig egyezik meg, akkor Ön 6%-kal járul hozzá. Ez együttesen évi 9% -os hozzájárulást biztosít.
De van egy probléma ezzel az ajánlással.
Nem arról van szó, hogy ez rossz tanács - biztosan van értelme annak, aki pénzügyi korlátokkal küszködik, és minimális hozzájárulási szintre van szüksége.
A probléma az, amikor a minimális hozzájárulás a maximális hozzájárulás. Nincs kérdés, a 9% sokkal jobb, mint a semmi. De ha nyugdíjba akar menni, akkor nem fogja elvégezni a munkát!
A másik probléma, hogy a munkáltatói mérkőzés jellemzően a jogosultsági időszak. Ez akár öt év is lehet.
Ha lényegesen kevesebbet marad a munkában, akkor a mérkőzés egy részét vagy egészét elveszíti. Ez csak a 6% -os hozzájárulását fogja csökkenteni.
Példa arra, hogy csak annyit kell hozzájárulni, hogy maximalizálja a munkáltatói egyezést
Tegyük fel, hogy 35 éves, és 50 000 dollárt keres évente.
Fizetése 6%-ával járul hozzá a 401 (k) tervéhez, és a munkáltatója 50%-kal vagy 3%-kal egyezik ezzel.
A következő 30 évben átlagosan 7%-os éves megtérülést ér el befektetései után.
65 éves korára 441 032 dollárja lesz.
Ez sok pénznek tűnhet onnan, ahol éppen tartózkodik. De amikor a nyugdíj megfordul, akkor valószínűleg nem lesz megfelelő.
Íme, miért: úgy hívják biztonságos visszavonási arány.
Úgy tartja, hogy ha a nyugdíjtervből való kivonását évente körülbelül 4% -ra korlátozza, soha nem éli túl a pénzét. Láthatja ennek bölcsességét, nem?
De a 441 032 dolláros nyugdíjportfólió 4%-os kivonással mindössze 17 641 dollár évente, és ez csak havi 1470 dollár.
Mivel a legtöbb munkáltató már nem biztosít hagyományosan meghatározott juttatási nyugdíjprogramokat, ebből kell élnie, valamint a társadalombiztosítási ellátásából.
Tegyük fel, hogy társadalombiztosítási juttatása havi 1500 dollár.
Milyen nyugdíja lesz havi 2970 dolláros jövedelemmel?
Sokkal jobban nem fogsz járni, mint ha csak az ilyen nyugdíjjövedelemből leszel. Sejtésem szerint egyáltalán nem lesz nyugdíjas.
Legalább 20% -át kell hozzájárulnia a nyugdíjhoz
A legtöbb ember arra számít, hogy a nyugdíj több lesz csak túlélni.
A nyugdíj nem csak szám - ez annak az összege, amit egy életen át tartó kemény munkából kihoz. Olyan jövedelmet kell biztosítania, amely nemcsak alapvető túlélést biztosít.
Emiatt a jövedelmének legalább 20% -át hozzá kell járulnia a nyugdíjtervhez. A legtöbb ember számára ez az egyetlen módja a munkahelyi 401 (k) terv.
Nézzünk egy másik példát. Vegyük ugyanazt a pénzügyi profilt az utolsó példából, de ahelyett, hogy 6% -os hozzájárulást fizetne, inkább fizetésének 20% -át adja hozzá. A munkáltatói mérkőzés 3% marad, így a jövedelmének 23% -át kitevő éves összesített hozzájárulást kap.
Hogyan fog kinézni a nyugdíja 65 éves korára?
Mi lenne $1,127,066???
Az 1 127 066 dollár 4% -a 45 083 dollár lesz, azaz havi 3 756 dollár. Hozzáadva 1500 dollárt a társadalombiztosításhoz, akár 5 256 dollárt is elérhet, ami több, mint amennyit a munkájával keres!
Izgatott vagy? Kellene lenned.
Ne válasszon véletlenül befektetéseket a 401 (k) számára
Az alacsony hozzájárulás mellett a legtöbb 401 (k) terv legnagyobb problémája a rossz befektetési választás.
Néha ez elkerülhetetlen, mert néhány 401 (k) terv csak nagyon korlátozott befektetési választékkal rendelkezik. De más esetekben a terv tulajdonosa csak rossz döntéseket hoz.
Mitől rosszak a befektetési döntések?
- Túl konzervatív befektetés, a fix jövedelmű befektetések előnyben részesítése a biztonság érdekében
- Túl sok vállalati részvény tartása, ami klasszikus esetben „túl sok tojást tesz egy kosárba”
- Nincs megfelelő diverzifikáció
- Véletlen befektetések hozzáadása a tervhez, például „forró tipp” részvények
- Túl gyakori kereskedés, ami magas tranzakciós díjakat okoz, és általában nem működik
- A portfólió hosszú távú céljaival összeegyeztethetetlen módon történő megtervezése
Valljuk be, a legtöbb ember nem befektetési szakember. Ez azt jelenti, hogy nem támaszkodhat saját erőforrásaira annak létrehozásában és kezelésében, ami végül a legnagyobb bejövő termelő eszközévé válik.
És ez azt jelenti, hogy segítséget kell kérnie.
Az egyik forrás az Személyes tőke. Ez egy befektetési szolgáltatás, amely nem kezeli közvetlenül a 401 (k) tervét, de útmutatást nyújt a terv befektetéséhez.
Ezt a sajátjuk révén teszik Nyugdíjas tervező és 401 (k) Alapelosztás eszközöket.
Egy másik gyorsan növekvő szolgáltatás Blooom. Ez egy befektetési szolgáltatás, amely biztosítja Önt befektetési menedzsment a 401 (k) tervhez.
A szolgáltatás havonta mindössze 10 dollárba kerül, ami kis összeg, hogy professzionális befektetési tanácsot kapjon a legnagyobb eszközéhez.
És ne hagyja, hogy munkatársai megmondják, milyen befektetéseket válasszon!
A 401 (k) tervkezelés egyik komplikációja az csorda mentalitás.
A legtöbb vállalatnál és osztályon előfordul. Valaki azt mondja menj jobbra, és mindenki jobbra fordul anélkül, hogy sokat gondolkodna rajta. Gyakorlatilag úgy vagyunk programozva, hogy így működjünk szervezeti környezetben.
De ez pénzügyi öngyilkosság, amikor a nyugdíjba való befektetésről van szó.
Soha nem szabad feltételeznünk, hogy egy munkatárs, vagy akár egy főnök rendelkezik valamiféle kiváló tudással a befektetések terén. Ez a személy kérkedhet azzal, hogy mibe fektet be, talán azért, hogy erkölcsi támogatást kapjon döntéséhez.
De ez nem jelenti azt, hogy nyerő tanács.
Önnek és egyedül Önnek egy napon a nyugdíjportfólióból kell élnie. Nem szabad bízni ebben az eredményben, ami a vízhűvösebb pletykáknak felel meg.
Amíg itt tart - Maradjon távol a céldátum -alapoktól
Van egyfajta befektetés, amely egyre népszerűbb, és szerintem ez nem egészséges fejlődés.
Ez a céldátum alapja.
Nincs jó érzésem velük kapcsolatban, ezért nem ajánlom őket.
Valójában, Utálom a céldátum alapokat. Ez túl erősen hangzik?
A céldátum alapok azok közé az újítások közé tartoznak, amelyek elméletileg jobban működnek, mint a valóságban.
A nyugdíjazási dátummal kezdődnek, ezért nevezik őket „céldátum -alapoknak”. Ha 65 éves korában szeretne nyugdíjba vonulni, többszintű tervei lesznek (amelyek valójában befektetési alapok).
Az egyikük akkor van, amikor 40 évvel a nyugdíjba vonulás után, a másikkal, amikor 30 év elteltével, majd 20 és 10 évvel. Lehet, hogy nem pontosan így működnek, de ez az alapötlet.
A céldátumok többnyire módosítják a portfólió elosztását. Vagyis minél közelebb van a nyugdíjhoz, annál nagyobb a kötvényallokáció, és kevesebbet fektetnek a részvényekbe.
A koncepció az, hogy csökkentse a portfólió kockázatát, amint közelebb kerül a nyugdíjhoz.
Mindez ésszerűen hangzik papíron.
De két problémája van.
- Az egyik a céldátum -alapok szokatlanul magas díja. Ez csökkenti a befektetés megtérülését.
- A másik, hogy önkényesen csökkentik a portfólió növekedését, amint közelebb kerül a nyugdíjhoz.
Ennek általában van értelme, de nem azoknak az embereknek, akik vagy magasabb kockázattűréssel rendelkeznek, vagy azoknak, akiknek egészségesebb hozamra van szükségük, amikor közelebb kerülnek a nyugdíjhoz.
Kerülje ezeket az alapokat, bármennyire is nehéz nekik a pálya.
Ha van Roth 401 (k), használd ki
A 401 (k) alapterv növekvő fordulata a Roth 401 (k).
Úgy működik, mint egy Roth IRA. A tervhez nyújtott hozzájárulásai nem vonhatók le adóból, de a kivonásai adómentesek.
Ez mindaddig, amíg legalább 59 ½ éves vagy, és legalább öt éve benne van a tervben.
A Roth 401 (k) két fő különbséggel rendelkezik a Roth IRA -val szemben.
Az első az, hogy a Roth 401 (k) alá van vetve szükséges minimális eloszlás (RMD) 70 éves kortól kezdődik 1/2. A Roth IRA nem. (Ezt a problémát megkerülheti, ha gurul Roth 401 (k) Roth IRA -ba tervez.)
A második a hozzájárulás összege.
Míg a Roth IRA évi 5500 dollárra van korlátozva (vagy 6500 dollárra, ha 50 éves vagy idősebb), a Roth 401 (k) -hoz való hozzájárulás ugyanaz, mint a hagyományos 401 (k) esetében. Ez évi 18.000 dollár, vagy 24.000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb.
Ez nem jelenti azt, hogy 18 000 dollárt tehet a hagyományos 401 (k) -be, és további 18 000 dollárt a Roth 401 (k) -ba. Neked muszáj kiosztani a kettő között.
Ennek sok értelme van. Elveszíti az adólevonást a hozzájárulása összegéből, amely a Roth 401 (k) összeghez kerül.
Az elosztással azonban biztosítja, hogy a nyugdíjas jövedelmének legalább egy része jövedelemadó -mentes lesz.
Ha a 401 (k) csomagja a Roth opciót kínálja, akkor ezt mindenképpen ki kell használnia. Ez egyfajta jövedelemadó -diverzifikáció a nyugdíjazáshoz.
Ne feledkezzen meg a Roth IRA -ról sem
Ha a munkáltatója nem ajánl fel Roth 401 (k) összeget, akkor legalább a nyugdíjpénz egy részét be kell fizetnie egy Roth IRA.
Vannak jövedelmi korlátok ezen túlmenően nem tud hozzájárulni a Roth IRA -hoz (ezek a korlátok nem vonatkoznak a Roth 401 (k) hozzájárulásokra).
2019 -ben jövedelme nem haladhatja meg az évi 122 000 dollárt, ha egyedülálló, vagy 193 000 dollárt, ha házasságot közösen nyújt be. Mindkét összeg nőtt tavaly óta, vagyis azok, akiknek jövedelme a jövedelemhatár határán volt, most hozzájárulhatnak ehhez a kifizetődő nyugdíjszámlához.
A Roth IRA -nak a 401 (k) mellett számos előnye van:
- Ez növeli a teljes nyugdíjjárulékot. Ha 18 000 dollárral járul hozzá a 401 (k) összegéhez, valamint 5500 dollárral a Roth IRA -hoz, akkor az éves hozzájárulás 23 500 dollárra emelkedik.
- A Roth IRA-k önirányított számlák. Ez azt jelenti, hogy számlát tarthat egy nagy befektetési brókercégnél, amely gyakorlatilag korlátlan befektetési lehetőségeket kínál.
- Teljes mértékben irányítani fogja a terv kezelését. A számla akár befektetheti a számlát a robo tanácsadó, amely olcsó professzionális befektetési menedzsmentet biztosít Önnek. (Két népszerű választás Javulás és Gazdagság egyszerű.)
- Készen áll a fiókra, és várakozik arra az esetre, ha a Roth IRA konverzió. Ez egy népszerű módja annak, hogy az adóköteles nyugdíjjövedelmet adómentes nyugdíjjövedelmévé alakítsák át.
Állítson be és járuljon hozzá egy saját irányítású Roth IRA-fiókhoz, ha jogosult erre. Kötelező nyugdíjas lett.
Mennyi kell a 401 (k) -ban?
A fenti információk figyelembevételével mennyi kell a 401 (k) -ban?
A válasz: amennyire azt gondolja, hogy nyugdíjba kell vonulnia.
Ez túl homályosan hangzik?
Kezdjük ezzel…győződjön meg arról, hogy a 401 (k) -ban több van, mint egy átlagemberben. A cikk elején található táblázatban szereplő információk alapján az átlagember nem tud nyugdíjba vonulni.
Nem akarsz átlagos lenni. Átlagon felüli szeretne lenni. És neked kell lenned.
És ne tartozzon azok közé, akik végigpiszkálják pályafutásukat, és minimum 401 (k) összeggel járulnak hozzá a maximális munkáltatói mérkőzés eléréséhez.
Amint azt korábban is mutattam, ez sem vezet oda.
Nézzünk meg néhány lépést, amelyek segíthetnek meghatározni, hogy mennyi pénzre lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor:
- Határozza meg, mennyi éves jövedelmére lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor. Az alapszabály az, hogy a nyugdíj előtti jövedelmének 80% -át használja fel. Ez jó kezdet, de módosítani kell a variációkon. Ez magában foglalhat magasabb egészségügyi és utazási költségeket, de alacsonyabb lakhatási és adósságfizetéseket.
- Vonja le a nyugdíjat és a társadalombiztosítási jövedelmet. Nyugdíjbecslést a munkavállalói juttatások osztályától kaphat. A társadalombiztosításhoz használhatja a Nyugdíjbecslő eszköz ez hozzávetőleges előnyhöz juttatja.
- A fennmaradó összeget ossza el .04 -gyel. Ez a 4% -os biztonságos visszavonási arány. Ebből megtudhatja, hogy mekkora nyugellátási portfólióra lesz szüksége a szükséges bevételhez.
- Határozza meg, hogy mennyi kell a portfólió méretének eléréséhez. Tervezze meg, mennyit kell hozzá járulnia a 401 (k) tervéhez és más nyugdíjazási terveihez a szükséges portfólióméret elérése érdekében. Csak győződjön meg arról, hogy a befektetések megtérülési számításai ésszerűek.
Példa a nyugdíjtervre
Ezzel a gyakorlattal olyan bonyolult lehet, amennyit csak akar, de legyünk egyszerűek.
- Tegyük fel, hogy évente 100 000 dollárt keres. Ön becslése szerint a szükséges nyugdíjjövedelem ennek a számnak a 80% -a, azaz évi 80 000 dollár.
- 30 000 dollár társadalombiztosítási jövedelemre számít, de nem jogosult nyugdíjra. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjas portfóliónak biztosítania kell a fennmaradó 50 000 dollár bevételt.
- Ha elosztja az 50 000 dollárt .04 -gyel (4%), azt mutatja, hogy 1,25 millió dolláros nyugdíjportfólióra lesz szüksége.
- Annak érdekében, hogy 65 éves koráig elérje az 1,25 millió dollárt (jelenleg 40 éves), megköveteli, hogy éves jövedelmének 20% -át, vagy évi 20 000 dollárt járuljon hozzá a 401 (k) tervhez. Ez feltételezi a 3% -os munkáltatói egyezést és a befektetés 7% -os éves megtérülését.
A könnyű utat választhatja egy online nyugdíjkalkulátor használatával is, mint például a Bankrate nyugdíj kalkulátor.
Annak érdekében, hogy elérje nyugdíjcélját, a példánkban szereplő 40 éves fiatalembernek (nagyjából) a következő 401 (k) egyenleget kell elérnie különböző életkorokban, hogy 65 éves korára elérje az 1,25 millió dollárt:
- 45 éves korában 110 000 dollár
- 50 éves, 260 000 dollár
- 55 éves, 490 000 dollár
- 60 éves korig 800 000 dollár
Bármennyire is kiszámítja, hogy mennyi kell a 401 (k) -ban, azt szeretném, ha levonná ebből a cikkből, hogy a ténylegesen szükséges összeg jóval meghaladja azt, amit valószínűleg.
Legalábbis ez a helyzet, ha átlagember vagy.
Ezért azt javaslom, hogy döntse el, hogy nem lesz átlagos, amikor a 401 (k) tervéről van szó. Ha az átlagosnál jobb nyugdíjat szeretne, akkor az átlagosnál jobb tervvel kell rendelkeznie.
Tűzzön ki célokat saját igényei alapján.