Belégzés.
Szagolni?
Ez egy változó járadék bűze.
Ha csak hánytál a szádban, nem hibáztatlak.
Ha nem, akkor valószínűleg nem tud eleget a változó járadékokról.
Mi az a változó járadék?
Ez egy szerződés a tulajdonos és a kibocsátó között, amelyben a tulajdonos beleegyezik abba, hogy a kibocsátónak tőket ad, és cserébe a kibocsátó garantálja a tulajdonosnak az idő múlásával változó kifizetéseket.
Elég ártatlanul hangzik, de vajon azok?
A változó járadékok azok közé a termékek közé tartoznak, amelyekről nagyjából általános kijelentést tudok tenni szörnyűek.
- Miért szörnyűek, Jeff?
Azt hittem, soha nem kérdezed. Hadd számoljam az utakat!
1. Magas díjakat fog fizetni
A változó járadékok rendkívül magas díjakkal járnak. Képzelj el egy tasmán ördögöt, aki felfalja a pénzedet. Kép készpénzt dob a máglyába. Kép... nos, érted az ötletet.
A változó járadékdíjak országos átlaga 3,61%. Jaj! Ne feledje, ez csak az átlag. A díjak meghaladhatják az 5% -ot, és előfordulhat, hogy észre sem veszik, amikor ez történik veled.
És mellesleg nem csak én szólalok fel ezekkel a felháborító díjakkal szemben.
Itt van Michael Gauthier, HITELES PÉNZÜGYI TERVEZŐ ™ Stratégiai jövedelmi csoport a változó járadékokról ezt mondja:
A változó járadékok a pénzügyi szolgáltatások ágazatának egyik legtöbbet eladott termékei. Különösen azok számára, akik a A vagyon felhalmozódásának szakasza életük során ezek a befektetési eszközök hajlamosak lelassítani a vagyongyarapodás folyamatát az ezekhez a termékekhez kapcsolódó magas díjak miatt. A legtöbb befektető jobban járna, ha alacsonyabb költségű opciókkal rendelkezne ETF -ekben és/vagy megfelelő befektetési alapokban.
Köszönöm Michael. Egyetértek.
A magas díjak óriási hatással lehetnek a potenciális bevételekre. Még akkor is, ha 7% -os hozamot vár el járadékkal, ezek a díjak sokkal kevésbé vonzóvá teszik ezt a számot.
Változó járadék díjak
Kíváncsi vagy, milyen típusú díjakra számíthatsz? Itt van egy bontás arról, hogy mi az, ami potenciálisan megeszi a hozamait (idézetek) a SEC -en keresztül):
- Halálozási és költségkockázati díj: „Ez a terhelés a fiókértékének egy bizonyos százalékával egyenlő, jellemzően évente 1,25%. Ez a díj kompenzálja a biztosítótársaságot az életjáradéki szerződés alapján vállalt biztosítási kockázatokért. A halandósági és költségkockázati díjból származó nyereséget néha a biztosító eladási költségeinek fedezésére fordítják változó járadék, például a pénzügyi szakembernek fizetett jutalék a változó járadék értékesítéséért Ön."
- Adminisztratív díjak: „A biztosító levonhatja a díjakat a nyilvántartási és egyéb adminisztratív költségek fedezésére. Ezt átalányszámla -karbantartási díjként (esetleg 25 USD vagy 30 USD évente) vagy a számla értékének százalékában kell felszámítani (általában évente 0,15%). ”
- Alap alapköltségek (alszámlák): "Ön közvetett módon megfizeti a befektetési alapok által kivetett díjakat és költségeket is, amelyek a változó járadék alapjául szolgáló befektetési lehetőségek."
- További versenyzők: "Egyes változó járadékok által kínált különleges szolgáltatások, mint például a fokozott haláleseti ellátás, a garantált minimáljövedelem-ellátás vagy a tartós ápolási biztosítás, gyakran járulékos díjakkal és díjakkal járnak."
- Feladási díjak: „Ha egy változó járadékból pénzt von le a vásárlás után (általában hat -nyolc napon belül) évek, de néha akár tíz év is) díj. Ez a díj arra szolgál, hogy pénzügyi szakemberének jutalékot fizessen a változó járadék eladásáért. Általában a visszavonási díj a visszavont összeg egy százaléka, és fokozatosan csökken több év alatt, az úgynevezett „lemondási időszaknak”.
Még a SEC is óva int a változó járadékok magas díjaitól:
Ami a változó járadékokat olyan aljassá teszi, hogy a díjak rejtve vannak. Szó szerint.
A díjakat aligha fogja látni a nyilatkozatán. Ha valóban tudni szeretné, mennyit fizet, akkor el kell olvasnia a tájékoztatót. Tudod azt a 47 oldalas füzetet, amely úgy néz ki, mintha csak egy harmadéves joghallgatót érdekelne olvasni?
Gyakran viccelődöm ügyfeleimmel, azt javasolva, hogy tegyenek életjáradék -tájékoztatót az éjjeliszekrényre, ha álmatlanságban szenvednek. A tájékoztató elolvasása percek alatt meggyógyítja bárki álmatlanságát! 🙂
És mellesleg nem ez az egyetlen tényező, ami árthat neked... .
2. Korlátozott befektetési lehetőségei lesznek
A változó járadékok úgynevezett alszámlák, amelyek alapvetően különböző befektetési alapok klónjai.
Most, amikor leül egy biztosítási értékesítővel - és még néhány befektetési tanácsadóval is -, és ők megmondják hogy a változó járadékon belül számos befektetési lehetőség közül választhat, azt mondják igazság. De amit nem mondanak neked, az az, hogy nem tudsz választani Bármi befektetési alap-választania kell az előre meghatározott alszámlák listájából.
Nem tudom, ti hogy vagytok vele, de szeretek választani. A választás jó dolog, különösen, ha befektetésről van szó.
Ami még elkeserítőbb, hogy a változó járadékon belüli alszámlákról próbál kutatást végezni. Bár vannak olyanok, amelyeket közvetlenül a nyílt végű befektetési alapok után modelleznek, 1000 olyan van, amelyekről rendkívül nehéz bármilyen adatot megtalálni.
Én személy szerint órákat töltöttem azzal, hogy több változó járadék-alfiókot kutassak a Morningstar és a A Thomson Reuters csak olyan eszközöket kutat, amelyeken azon kapom magam, hogy a fejemet az asztalomhoz ütem, miután holtpont után ütköztem vége. Ha nehezen tudok kutatni az alszámlákon, gondolja meg, milyen nehéz lehet annak a befektetőnek, aki nem ismeri az összes fizetett kutatási eszközt, amellyel én és más tanácsadók rendelkeznek.
Tehát míg a változó járadékokat értékesítő vállalatok azzal büszkélkedhetnek, hogy hány lehetősége van a változó járadékon belül (mondjuk, körülbelül 80–300 befektetési alap), akkor sokkal több lehetősége van, ha csak nyisson TD Ameritrade számlát, és SOKKAL kevésbé lesz fejfájás, ha kutatni akar velük.
3. A garantált haláleseti ellátások és jövedelemszámlák nem mindig maradnak itt
Jól olvastad.
A vállalatoknak nem kell anyagi gondokkal küszködniük ahhoz, hogy elvegyék a haláleseti juttatást vagy a jövedelemszerzőket az új politikákhoz, és néha megpróbálják megváltoztatni a meglévő politikákat, amikor csak lehetséges. Egy vállalat átalányösszeget ajánlott fel hogy csábítsa az embereket a garanciák megszabadulására.
A másikhoz bizonyos változtatásokat kellett végrehajtani vagy a lovasok kiesnének. Íme egy példa arra, hogy az adott társaság mit követelt részvényeseitől:
Ezért fontos megérteni, hogy a vállalat politikájának megváltoztatása befolyásolhatja azon képességét vagy hajlandóságát, hogy megtartsa ezeket az előnyöket.
Összefoglalva: a garantált haláleseti ellátások és jövedelemszámlák sok apró betűvel rendelkeznek, amelyeket meg kell értenie, mielőtt aláírja a szaggatott vonalon.
4. A változó járadékod időzített bomba lehet
Vágja el a piros vezetéket! Ne várj, a kék drót! Igen, a kék drót!
Bumm.
Na jó, csak elvesztette a pénzét. És képzeld csak? Valóban nem volt más választása.
Ez megtörténhet veled. Ahogy Mike Lester a Fortune.com -on elmagyarázza, hogyan, és itt lebontom az Ön számára.
Lester bemutatja, hogy vannak bizonyos korlátozások, amelyek bizonyos változó járadékokkal járnak bizonyos jövedelmek közötti összefüggés miatt és haláleseti lovasok, akiket a közelmúltban változó járadékkal értékesítettek, és az azokat kísérő korlátozások lovasok.
Mik ezek a korlátozások? Nos, már kitértünk arra, hogy a haláleseti ellátások és a jövedelemszámlák nem igazán garantáltak. De néha több korlátozás is van.
Ez a bizonyos „időzített bomba” korlátozás a jövedelem- vagy haláleseti juttatásokhoz kapcsolódik, amelyek korlátozzák a befektetési lehetőségek olyan portfóliókhoz, amelyek a minimális százalékban megkötött kötvényeket igénylik fiókot.
Ez miért probléma? Nos, ezek a biztosító társaságok, amelyek változó járadékot kínálnak, sokszor nem kínálnak fix kamatú vagy pénzpiaci opciót a számlán. Ez olyan helyzetet teremt, amikor a pénzét 100% -ban a piacon kell befektetni.
Most az ötlet, hogy részvényeket és kötvényeket használnak a kiegyensúlyozott portfólió létrehozásához, nem új, és ez természetesen nem rossz gyakorlat. De ha a változó járadék korlátozása miatt kénytelen maradni a piacon, akkor lehet kénytelen volt nézni azt is, hogy a számlája pénzt veszít, miközben a kamatlábak emelkednek, és kilépnek a piacokról helyesbítés.
Mivel a változó járadékba fektetett alapok a piacon vannak, potenciálisan elveszítheti a pénzét. Ja, és csak azért, mert elolvasta a „garantált” szót, ez nem jelenti azt, hogy szükségszerűen garantált hozamot kap. Olvassa el a tájékoztatót!
Ha pénzt szeretne megtakarítani és érdeklődni szeretne, próbálja ki a nagy hozamú megtakarítási számla.
5. Magas díjakat fog fizetni
Igen, tudom, hogy ismétlem magam. De ezt nagyon jó okból teszem.
Figyeljen, az utolsó dolog, amit meg akar tenni, az a felháborító díjak fizetése. Túl sok változó járadékpolitikának vannak ilyen ésszerűtlen díjai, és megeszik a pénzét.
Itt van Todd Tressider FinancialMentor.coma változó járadékokról mondja:
... a fogyasztóvédők azzal érvelnek, hogy bizonyos változó járadékdíjak olyan meredekek, hogy több mint egy évtizedbe telhet, hogy jobban teljesítsenek egyszerű befektetések, az előnyök hamisan szerepelnek, és a korlátozó jellemzők és büntetések nem megfelelőek megértette.
Most talán azt kérdezi: "Oké Jeff, akkor hogyan fektessek be anélkül, hogy megfizetném ezeket a magas díjakat?"
Az egyik nagyszerű lehetőség a tőzsdén történő befektetés az AssetLock ™ segítségével. Az AssetLock ™ szabadalmaztatott szoftver, amely csak bizonyos tanácsadói csoporton keresztül érhető el. A szoftver célja, hogy minden nap nyomon kövesse a tőzsdei számláit.
AssetLock ™ által jóváhagyott tanácsadó vagyok. Örömmel mutatom meg, hogyan működik az AssetLock ™, és elmagyarázom, hogy miért kiváló alternatíva a változó járadékokhoz. Fogadja el ezt az ajánlatot!
Ja, és ne feledje, mit mondott Todd a változó járadékokról - hogy az előnyöket gyakran félrevezetik? Még akkor is, ha úgy gondolja, hogy a díjak megérdemlik az előnyöket, később megtudhatja, hogy az előnyök nem egészen olyanok, mint eredetileg gondolták.
Összefoglaljuk!
A lényeg az, hogy a változó járadékok büdösek. Mármint tényleg.
De foglaljuk össze itt a legfontosabb pontjainkat!
Először is, felháborító díjakat kell fizetnie. Ezután ezek a változó járadéktársaságok korlátozzák befektetési lehetőségeit. Ön sem lehet túl biztos abban, hogy ezek a vállalatok a haláleseti ellátást és a jövedelemszámla -juttatásokat a közelben akarják tartani. És ami a legfélelmetesebb, elveszítheti az összes pénzét, mert a tőzsdén fektet be olyan megfigyelés nélkül, mint az AssetLock ™.
És ne feledje, az előnyök valóban zavaróak lehetnek. Alan Moore, a Serenity Financial Consulting HITELEZETT PÉNZÜGYI TERVEZŐJE ™ a következőket mondja az előnyökről:
A változó járadékok hihetetlenül bonyolultak, és a legtöbb pénzügyi tanácsadó számára nehéz megérteni őket, ezért nem várom el, hogy a fogyasztók túlnyomó többsége valóban megértse működését.
Továbbá azt mondta:
Rengeteg tanácsadó nem kap jutalékot, ezért a fogyasztóknak biztosnak kell lenniük abban, hogy tanácsadójuk az ő érdekeiket szolgálja.
Egyetértek. Ismerje meg a díjak és jutalékok működését, és remélhetőleg megérti, miért fontos nemet mondani a változó járadékokra!
Ez a bejegyzés eredetileg itt jelent meg Forbes.com.