Mikor NEM szabad hozzájárulnia egy rossz 401(k)

A 401(k) az egyik legjobb módja annak, hogy megtakaríthassa nyugdíját.

Hozzájárulhat hozzájuk, és levonhatja a járulékait, így elhalasztja az adókat. Nézed, ahogy adómentesen nőnek, függetlenül attól, hogy mit teszel a befektetéseiddel. És csak akkor fizet adót, ha nyugdíjban folyósít.

Ha ehhez hozzáadunk egy potenciális céges párosítást, ami az ingyenes pénz, akkor ez egy tökéletes nyugdíjas jármű. Annyira értékes, hogy a Secure Act 2.0 úgy alakította ki, hogy a 401(k)-ből le kell iratkoznia, nem pedig bekapcsolódnia. A 401(k) tervek nem lesznek automatikus regisztrációval (2025-től).

A 401 (k) terv nagyszerű, de nem minden 401 (k) terv nagyszerű.

Mi van, ha a munkáltató rossz 401(k)-t ajánl?

Még mindig be kell fektetni?

Honnan tudod, hogy a terv jó vagy rossz?

Tartalomjegyzék

1. Nincs munkáltatói egyezés
2. Magas díjak (1,00% felett)
3. Rossz befektetési lehetőségek
4. Nincs egyezés + magas díjak = fontolja meg újra
5. A 401(k) alternatívái
1. Hagyományos és Roth IRA-k
2. Egészségügyi megtakarítási számla
3. Adóköteles ügynöki számla
6. Következtetés

Nincs munkáltatói egyezés

Volt két vállalati munkám, és mindegyiknek volt megfelelő céges munkám (általában az éves fizetésem 3%-át teszik ki), de ez nem általános. Sok cég kínál 401(k)-t munkáltatói egyeztetés nélkül.

Bár ez önmagában nem elég jó ok a 401(k) hozzájárulások elhagyására, fontos megjegyezni.

Vegye figyelembe a mérkőzés érvényesítési ütemtervét is. Néha egy cég megköveteli, hogy több évig a cégnél maradjon, mielőtt „megtarthatja” a mérkőzést. Ha te Kilépés, továbbra is megfordíthatja a 401(k) értékét, de nem kapja meg a mérkőzést.

De ha a cége nem ajánl fel munkáltatói egyezséget, az egy sztrájk a 401(k) ellen.

Magas díjak (1,00% felett)

A 401(k) három díjat kell figyelembe venni:

• Terv adminisztrációs díjai – a terv adminisztrátora által évente felszámított díjak a 401(k) kezeléséért.
• Befektetési díjak – a mögöttes alapok által felszámított ráfordítási arányok és terhelések.
• Szolgáltatási díjak – minden más díj a 401(k)-n belül, mint például a kölcsön felvétele, az átütemezés stb.

Az első kettőnek (terv adminisztrációs és befektetési díjai) az egyenleg 1%-a körül kell lennie. Ha vége, többet fizet az átlagosnál. Ha kevesebb, akkor kevesebbet fizet (nagyszerű!).

Míg az alap díjai mindig százalékosak, a terv adminisztrációs díjai általában átalánydíjak. Évente 50 USD-t számíthatnak fel díjként, függetlenül az egyenlegétől. Ügyeljen arra, hogy ezeket pontosan számolja ki, amikor a költségeire gondol.

💡Összehasonlításképpen a Solo 401(k)-emet a Vanguardnál tartják, és magának a számlának nincs díja. A számlán lévő minden egyes alapért 20 USD/év díjat kell fizetni, de ezt elengedjük, mert az egyenlegünk elég magas (több mint 50 000 USD). A mögöttes alapok mindegyike Vanguard index alap (VBTLX, VFIAX, VWIGX) 0,05%, 0,04% és 0,45% költséghányaddal.

Ha az éves díjak 1,00% felettiek, ami valószínűbb, ha a terv nem kínál indexalapot, akkor ez jó ok a 401(k) újragondolására.

Magas díjak? Kettőt ütni.

Rossz befektetési lehetőségek

A „rossz” befektetési lehetőségek általában két okra vezethetők vissza – a gyenge teljesítményre vagy túl drágákra (ezáltal lefelé húzzák a hozamokat).

Az aktívan kezelt alapok ritkán verik felül az indexalapokat.

Ha az alapja tele van aktívan kezelt és drága befektetési alapokkal, ez nem egy nagyszerű terv.

Ha aktívan kezelt és indexalapokból álló keveréket tartalmaz, akkor jó és rossz lehetőségei is vannak, és egyszerűen választhat a jók közül!

Ha a lehetőségek mind rosszak, az egy újabb sztrájk.

Nincs egyezés + magas díjak = fontolja meg újra

Ha 2%-ot kell fizetned, de munkáltatói jogviszonyt kapsz, akkor meg kell számolnod, hogy az „ingyen pénz” legyőzi-e a magas díjakat. Általában igen, kivéve, ha van néhány őrült díja, vagy ha nem tud sokat hozzájárulni.

Például, ha a munkáltatója 50 000 dolláros fizetésének 3%-át ajánlja fel – ez évente 1500 dollár. Ez messze meghaladja a díjak 2%-át.

Ilyenkor át kell tekintenie a meccs megszerzésének ütemtervét, mert az óriási változást hozhat. A munkaadóimnak soha nem volt kiszolgálási ütemterve, azonnal megkaptad a meccsedet. Egyes cégek megkövetelik, hogy egy-két évig (vagy még tovább!) maradjon, vagy a távozás után a mérkőzés egy arányos részét átadja.

Ha nincs egyezés, magas díjak és rossz lehetőségek – ez három ütés, és érdemes megfontolni az alternatívákat.

💡Barátom és olvasóm, Gerry elolvasta ezt a bejegyzést, és kivételt javasolt… ha úgy gondolja, hogy csak egy néhány évre szóló állást, ésszerű lehet egy rossz 401(k)-hez hozzájárulni, csak azért, hogy bejusson a pénz. Még ha nem is egy nagyszerű terv, megteheti forgatja át egy jobb tervbe, amikor kilép.

A 401(k) alternatívái

A jó 401(k) nagyszerű befektetési lehetőség, de vannak alternatívák, mert sok vállalat, különösen a kisebbek, nem kínál 401(k)-t. Némelyik szörnyűséget kínál.

Hagyományos és Roth IRA-k

Ezek a 401(k) legismertebb és legjobb alternatívái.

A hagyományos IRA olyan, mint egy „kis” 401 (k), mert ez egy halasztott adó befektetési számla.

A Roth IRA egy teljesen más állat, amely külön bánásmódot érdemel (adózás utáni dollárral járul hozzá), de mindkettőjük éves hozzájárulási felső határa (6500 USD 2023-ban).

Az IRA-k esetében bármely IRA-t kínáló brókernél megnyithatja őket. Azt javaslom, hogy válasszon egy olcsó terméket, mivel ezek mindegyike hozzáférést biztosít Önnek hasonló termékekhez.

Egészségügyi megtakarítási számla

Az egészségügyi megtakarítási számla önmagában nem nyugdíjszámla, de sok hasonlóságot mutat nyugdíjszámlát, amelyben a járulékok levonhatók az adóból, és a keresete halasztott adó. Akkor kaphat HSA-t, ha magas levonható egészségügyi tervvel rendelkezik, amely lehet, hogy nem vonatkozik Önre.

Adóköteles ügynöki számla

Ez csak egy szokásos ole brókerszámla, különösebb adókedvezmények nélkül. Ez legyen az utolsó dolog, amit figyelembe vesz a nyugdíjba vonuláskor, ha rossz a 401(k), mert nincs külön adókedvezménye!

Következtetés

A 401(k) egy fantasztikus nyugdíjjármû, ha jó társasági párosítással, jó befektetési lehetõségekkel és viszonylag alacsony díjakkal rendelkezik.

Ha nincs nagyszerű terved, akkor is érdemes lehet hozzájárulnod, ha tisztességes meccset kapsz.

Végső soron ezek mind más tényezőktől is függnek. Ha nem szándékozik sokat hozzájárulni a 401(k)-hez, mert más magasabb prioritású megtakarítási céljai vannak, érdemes elhalasztani.

Végül az Ön konkrét helyzete határozza meg, hogy a 401(k) most jó vagy rossz. (hacsak nem teljesen szörnyű, akkor mindenki számára szörnyű… kivéve talán a terv adminisztrátorát és a befektetési alapkezelőket!)

Ról ről Jim Wang