Most, hogy olyan gyakori, hogy az emberek életük során több – gyakran sok – munkahelyet töltenek be, a nyugdíjprogramok „gyűjteménye” nagyjából a norma. Néha ez előny, lehet különböző nyugdíjrendszerek beállíthat különböző fiókokban különböző vagyonkezelőkkel úgy, hogy az Ön számára megfelelő legyen.
Más esetekben ez bonyolultabbá teheti az életét, és érdemes egyesíteni vagy az összes számlát egyetlen nagy számlára, ahol jobban nyomon követheti nyugdíjbefektetéseit.
Általánosságban elmondható, hogy könnyű összevonni a nyugdíjterveket, és ezt szankciók nélkül megtenni. Ez különösen akkor igaz, amikor Ön hasonló nyugdíjazási tervek összevonása.
A hagyományos IRA-fiókok egyesítése
Csakúgy, mint a munkáltató által szponzorált nyugdíjazási tervek esetében, nagyon könnyű elérni azt a pontot, hogy egynél több IRA-fiókja van. Ez gyakran munkahelyváltás eredményeként történik; otthagysz egy munkahelyet, és egy régi 401(k) tervet IRA-ba írsz. Aztán vállalsz egy másik munkát a 401(k) értékkel, és lehet, hogy amíg ott vagy, létrehozol egy másik IRA-fiókot, csak azért, mert megteheted. Ha elhagyja a második állást, ez a 401(k) átkerül a saját IRA-jába, és most három IRA-ja van.
Néha több IRA fejlődik ki a különböző alapján felajánlott ösztönzőket az egyes IRA számlavezetők, hasonlóan ahhoz, amiért az emberek gyakran több banknál vezetnek megtakarítási és csekkszámlákat.
Bármi legyen is az ok, könnyen elérheti azt a pontot, ahol három vagy négy IRA-ja van, amelyek mindegyike különböző vagyonkezelőkkel rendelkezik. Végül eljut egy olyan helyre, ahol egyetlen IRA-ba szeretné egyesíteni őket.
Amikor eljön ez az idő, csak győződjön meg arról, hogy a többi fiók, amelyre az IRA-t irányítja, a legjobb terv a kötegből. A legszélesebb befektetési választékot kell kínálnia, a legalacsonyabb áron.
Kétféleképpen lehet egy hagyományos IRA-t egy másikba olvasztani:
60 napos átfutási szabály. Ez a két módszer közül a bonyolultabb, és általában nem ajánlott. Ezzel az átutalási móddal ténylegesen birtokba veszi az előző tervből származó pénzeszközöket – vagyis a terv pénzeszközeinek felosztását közvetlenül Önnek küldik el. Ha ez megtörténik, 60 nap áll rendelkezésére, hogy befejezze az átállást egy másik IRA-ra, különben a bevétel adóköteles lesz, és ha 59 ½ évesnél fiatalabb, akkor a 10%-os korai visszavonás is vonatkozik rád büntetés.
Sok esetben a régi számla vagyonkezelője az elosztás 20%-át visszatartja a tervből a jövedelemadó fedezésére. Noha ez kiváló fedezet lehet arra az esetre, ha nem hajtja végre az újraforgatást az előírt 60 napon belül, egy sor bonyodalommal jár.
Tegyük fel, hogy 10 000 dollár van egy IRA-számlán, és a vagyonkezelő közvetlenül Önnek állít ki csekket a bevételről. Ha 20%-ot visszatartanak, a csekkje mindössze 8000 dollár lesz. Ha ezt az összeget átírja egy új IRA-ba, akkor két lehetősége van: vagy előteremti a további 2000 dollárt a saját tőkéjéből a teljes átgörgetés végrehajtásához, vagy a 2000 dolláros forrásadó adót és büntetést von maga után, mivel soha nem került be az új tervbe.
A 60 napos átgörgetés is hivatkozik a egyéves várakozási szabály. Bármikor, amikor ezzel a módszerrel pénzt mozgat egy IRA-ból, egy évig nem tudja átvinni a pénz egy részét egy másik IRA-számlára.
Tanulság: Soha ne használjon 60 napos áthúzási módszert, hacsak nincs más lehetőség.
Közvetlen átvitel. Ez az átgörgetési módszer, amelyet bármikor használhat, mivel ez a legegyszerűbb módja az IRA-számlák egyesítésének, és gyakorlatilag nulla esélye van a jövedelemadónak vagy a korai visszavonásnak.
Közvetlen átutalás esetén egyszerűen kitölti a szükséges papírmunkát, amely lehetővé teszi korábbi IRA-megbízottja számára, hogy az IRA-számlából származó bevételt közvetlenül átutalhassa az új IRA-megbízotti számlára. A pénz soha nem megy át az Ön kezén, ezért kerüli el az adókat és a büntetéseket. Ezenkívül nem lesz korlátozva az ilyen típusú átutalások száma, például az egyéves várakozási szabály, amely a 60 napos átutalásra vonatkozik.
Roth nyugdíjszámlák egyesítése
A Roth IRA-fiókok egyesítésének szükségessége általában nem jelent problémát, már csak azért is, mert a tervek közel sem léteznek olyan régóta, mint az IRA-kra és a 401(k) s-ekre. Ezen túlmenően, a Roth IRA-csomagok jellemzően nem célszámlák a munkáltatói tervkiosztáshoz, ahogy a hagyományos IRA-számlák.
Ha több Roth IRA-fiókja van, és egyesíteni szeretné őket, a szabályok hasonlóak a hagyományos IRA-fiókok egyesítésére. És érdemes megismételni; használja a közvetlen átviteli módszert, hogy a dolgok egyszerűek legyenek, és elkerülje az adóhivatallal kapcsolatos problémákat.
401(k) fiókok egyesítése
A 401(k) fiókok összevonása ismét ugyanúgy történik, mint a hagyományos IRA-k esetében. Lehetővé kell tennie, hogy a régi 401(k) terveket összevonja egy új munkáltatói tervvel mindaddig, amíg ezt az új munkáltatói terv lehetővé teszi. És mivel a 401(k) tervekben szereplő dollárösszegek gyakran jóval nagyobbak, mint az IRA-k esetében, kétszeresen fontos, hogy a közvetlen átutalási módszert használja az adóproblémák elkerülése érdekében.
Talán jobban megfontolandó, hogy össze kell-e vonni a 401(k) fiókokat. Bár kényelmesebb lehet a korábbi 401(k) fiókok egyesítése a jelenlegi munkáltatói tervével, nem mindig ez a legjobb stratégia.
Mielőtt döntene a 401(k) tervek jelenlegi tervével való egyesítése mellett, vegye figyelembe a következőket:
- Az új munkáltatói 401(k) terv több befektetési lehetőséget kínál, mint a régiek?
- Alacsonyabbak az új munkáltatói 401(k) tervbe történő befektetéssel kapcsolatos díjak, mint a korábbi tervekben?
- Jobban tenné, ha a régi 401(k) terveit a önirányító IRA, nem pedig az új munkáltatói tervbe?
A 401(k) tervek összevonásával kapcsolatban fontos megérteni, hogy az összes 401(k) terv nem egyenlő. Egyesek jobbak, mint mások, és jelentősen ronthatja a nyugdíjba vonulási erőfeszítéseit, ha a kényelem az elsődleges szempont annak kiválasztásakor, hogy melyik 401(k) tervbe fogja beolvasztani a többit.
Mindaddig, amíg megfelelően kezeli fiókjainak átutalását, az átállásnak zökkenőmentesnek, adó- és szankciómentesnek kell lennie.
Csak akkor egyesítse a nyugdíjszámlákat, ha az új terv jobb a régieknél, és ha ez segít a jelenlegi tervek egyszerűsítésében.
Nézze meg nyugdíjas jövedelmét: