A 401(k) hitelek népszerű hitelforrássá váltak. A kamata szinte mindig alacsonyabb, mint az alternatíváké. Mivel biztosítékkal vannak ellátva, nem kockáztatja azt a kockázatot, hogy nagy mennyiségű fedezetlen adósságot halmoz fel. És ha a munkáltatója felajánlja őket, akkor anélkül is megszerezheti őket, hogy a kreditje alapján minősítést kellene szereznie. A kifizetéseket a fizetésedből lehet kezelni, így aligha tudod, hogy megtörténik.
De a 401(k)-tervvel szembeni kölcsönfelvétel egyszerűsége elfed néhány rejtett veszélyt, amelyekkel tisztában kell lennie, ha 401(k) hitel felvételét fontolgatja – akár ingatlan előleg.
A 401(k) kölcsönök rejtett veszélyei
1. Csökkentheti nyugdíjjárulékait
Ha havi befizetést fizet a 401(k) terv alapján, hogy visszafizesse a kölcsönt, csökkentheti magának a tervnek a hozzájárulását.
Például, ha szűkös a pénz – és általában ez az oka annak, hogy elsősorban kölcsönt szeretne felvenni –, csökkentheti a bér járulékait nyugdíjtervébe, hogy a fizetéséből többet szabadítson fel a kölcsön kifizetésére.
Ha a fizetése 10%-át a 401(k) tervhez járult hozzá a kölcsön felvétele előtt, csökkentheti ezt 6%-ra vagy 7%-ra, hogy képes legyen hitelt fizetni anélkül, hogy kárt tenne költségvetés.
2. A kölcsön összegével kevesebbet kereshet a tervében
Ha kölcsönt vesz fel a 401(k) tervből, a kölcsön után fizetett kamat a terv adott részének bevétele lesz. Ahelyett, hogy tőzsdei szintű hozamot keresne a 401(k) terv befektetéseiből, inkább „megkeresi” azt a kamatot, amelyet a kölcsönére fizet.
Lehet, hogy ez közel sem az egyenletes meccshez.
A 401(k) tervhitel-feltételek általában a kölcsön kamatlábát az alapkamatlábban határozzák meg, plusz egy vagy két százalékponttal. Mivel a alapkamat jelenleg 4%, ha a megbízottja az alapkamat plusz 1%-os kamatfelszámítást biztosítja, a kölcsön kamata 5%.
Ha most egy különösen erős részvénypiacot tapasztalunk – amely folyamatosan kétszámjegyű hozamot mutat –, az 5%-os hozam nem tűnik látványosnak.
Ha van egy 40 000 dolláros 401(k) csomagja, és ennek a felét kölcsönadja, akkor ez a pénz nem fog rendelkezésre állni, hogy magasabb hozamot érjen el a részvényekből. Lehet, hogy például 12%-ot keres a terv tehermentes részénél, de csak 5%-ot a hitelösszegből.
A terv kölcsönrészének megtérülési rátájának 7%-os csökkenése évi 1400 dollárba fog kerülni. Ez a fennálló 20 000 dolláros hitelösszeg, megszorozva 7%-kal.
Ha ezt az összeget – akár csökkenő összegekkel – megszorozza az ötéves kölcsön futamideje alatt, akkor több ezer dollárnyi befektetési hozamot veszíthet a részvények kölcsönéből terv.
Ha gyakran vagy mindig van fennálló hitele a 401(k) tervéhez képest, akkor az elveszett bevétel több tízezer dollárra tehető több évtized alatt. Ez hiányozni fog, amikor a nyugdíj körül forog.
3. Adók és büntetések vonatkozhatnak, ha elhagyja a munkáját
Valószínűleg ez a legnagyobb kockázat a 401 (k) hitel felvételekor. A kölcsönt addig kell visszafizetni, amíg Ön még a cégénél dolgozik. Manapság, amikor oly sok munkavállaló oly gyakran vált munkahelyet, ez komoly probléma. Még ha te fordítsa meg a 401(k)-t új munkáltatónak, a korábbi munkáltatójánál fennálló kölcsönnek továbbra is ki kell elégítenie.
Az IRS előírásai szerint, ha elhagyja munkáltatóját, és fennálló 401(k) hitele van, hitelét a felmondástól számított 60 napon belül vissza kell fizetnie. Ha nem teszi meg, a kifizetetlen hitelegyenleg teljes összege a tervből származó felosztásnak minősül.
Ha ez megtörténik, munkáltatója kiadja a 1099-R (Nyugdíjakból, járadékokból, nyugdíj- vagy nyereségrészesedési tervekből, IRA-kból, biztosítási szerződésekből stb. származó felosztás), amely a fennálló kölcsön összegét jelenti mind Önnek, mind az IRS-nek. Az adóbevallásában be kell jelentenie a nyugdíjazási tervéből felosztott összeget.
Ha ezt megtette, a kifizetetlen hitelösszeg teljes mértékben adóköteles lesz, mint rendes jövedelem. Továbbá, ha Ön 59 ½ évesnél fiatalabb az elosztás időpontjában, akkor szintén 10%-os értékelést kap. korai kilépési bírság adó. Ha Ön a 15%-os szövetségi adó sávjába tartozik, és 59 ½ alatt van, akkor a kifizetetlen kölcsön egyenlegének 25%-át kell fizetnie. Az állami jövedelemadó mértékét is meg kell fizetnie egyenlegben.
Ha a kombinált szövetségi és állami jövedelemadó kulcsa – valamint a 10%-os büntetés – összesen 30%, akkor összesen 6000 dollár adót kell fizetnie a 20 000 dolláros kifizetetlen hitel egyenlege után. És a legvalószínűbb, hogy a kölcsönből származó bevétel nem lesz elérhető, mivel azt más célokra használták fel. A legrosszabb az egészben, hogy ez alól a szabály alól nincs kivétel.
4. A 401(k) kölcsönnek kölcsöndíja lehet
A 401(k) kölcsön esetén előfordulhat, hogy fizetnie is kell egy igénylési díj és/vagy a kölcsön fenntartási díja. Az igénylési díj a hitelügyintézés feldolgozásához szükséges, míg a karbantartási díj egy éves díj, amelyet a terv vagyonkezelője számít fel a kölcsön kezeléséért.
Ha a terv vagyonkezelője 50 USD jelentkezési díjat és 25 USD éves karbantartási díjat számít fel, akkor a kölcsön ötéves futamideje alatt összesen 175 USD díjat kell fizetnie. Ha a kölcsön összege 5000 USD, akkor a díjak összege a kölcsön összegének 3,5%-a lenne. Ez csökkenti a 401(k) befektetés általános megtérülését is.
5. 401(k) terv használata ATM-ként
A 401(k) kölcsönök egyik legnagyobb előnye, hogy könnyen megszerezhető. De ez lehet az egyik legnagyobb hátrány is. Általánosságban elmondható, hogy bármilyen típusú készpénz, amelyhez könnyen hozzá lehet férni használva lesz. Vagyis ha felvesz egy kölcsönt, felvesz egy másikat. És akkor még egy.
A 401(k) kölcsönökhöz kapcsolódó összes rejtett veszély felerősödik, ha sorozatos hitelfelvevővé válik. Ez azt jelenti, hogy mindig lesz egy kintlévősége a tervéhez képest, és ez az itt leírt módon veszélyezteti a tervet.
Még az is lehetséges, hogy 401 (k) hitelegyenleggel rendelkezhet egészen a nyugdíjazásig. És amikor ez megtörténik, akkor véglegesen csökkenti a terve értékét.
6. A 401(k) elsődleges céljának veszélyeztetése nem nyugdíjas célokra
A 401(k) kölcsönök egyszerűsége és kényelme valóban veszélyeztetheti a terv valódi célját, amely mindenekelőtt a nyugdíjazás. Fontos megjegyezni, hogy a 401(k) kölcsön korlátozza a tervet. A fent leírtak szerint az egyik korlátozza befektetési lehetőségeit és ennek eredményeként a befektetési megtérülést.
De még nagyobb probléma az a lehetőség, hogy a 401(k) tervet valami másként fogja látni, mint nyugdíjazási tervként. Ha nagyon kényelmessé válik a kölcsönök használata a rövid távú szükségletek fedezésére, a 401(k) kezdhet úgy kinézni, mint egy hitelkártya vagy akár egy lakáshitel-keret.
Ha ez megtörténik, előfordulhat, hogy kevésbé fog törődni a terv hosszú távú értékével és teljesítményével – nyugdíjba vonulás céljából –, és előnyben részesíti a tervet, mint hitelforrást. Például, mivel a terv megszolgált egyenlegének legfeljebb 50%-át veheti fel kölcsön, maximum 50 000 USD-ig, előfordulhat, hogy elveszíti érdeklődését a terv 100 000 USD feletti egyenlegének kialakítása iránt. Ehelyett az Ön hozzájárulása elsősorban a hitel(ek) visszafizetésére irányulhat, nem pedig a terv egyenlegének növelésére.
Ez inkább pszichológiai probléma, mint bármi más, de ez az a fajta gondolkodás, amely utolérhet, ha túlságosan elkényelmesedik a tervből való kölcsönzésben.
401(k) Kölcsönköltségek
A 401(k) kölcsönökhöz három költség kapcsolódik:
1. Adminisztrációs díjak
A kölcsön létrehozásáért általában valamilyen díjat számít fel a terv adminisztrátora. Valami 100 dollár körül lehet. Ha a kölcsön összege 10 000 USD, akkor 1%-os indulási díjat kell fizetnie a kölcsön megszerzéséért. A díjat általában levonják a terv egyenlegéből. Ez enyhe, de tartós csökkenést okoz a terv értékében.
2. Érdeklődés
A 401(k) kölcsönök általában kamatot számítanak fel a kölcsönzött összeg után. Az árfolyam általában egy vagy két ponttal az alapkamat felett van, ami jelenleg 4,75%. Ez 5,75% és 6,75% közötti arányt eredményezne. Ez a kamatláb alacsonyabb, mint amennyit szinte bármilyen más forrásból származó kölcsönért fizet. És ráadásul, mivel a kamat a tervére megy, alapvetően saját magának fizet kamatot. Ez jó üzletnek tűnik, legalábbis addig, amíg nem veszi figyelembe a következő 401 (k) hitelköltséget…
3. Lehetőség költség
Amíg a kölcsön fennáll, és Ön kamatot fizet a felvett összeg után, nem kap befektetési bevételt a kifizetetlen egyenleg után. Annak ellenére, hogy a fennálló egyenleg kamatozik, te aki fizeti. Még mindig elveszíti a befektetésből származó „ingyenes” bevételt. Emiatt a 401 (k) hitel nem jó üzlet befektetési szempontból.
A 401(k) kölcsönök előnyei
A 401(k) kölcsönök számos előnnyel rendelkeznek a többi hiteltípushoz képest. Ez az oka annak, hogy a 401 (k) hitelek olyan népszerűek.
Ezek az előnyök a következők:
- Nincs jogosult hitelező. Gyakorlatilag minden más típusú kölcsönre jogosultnak kell lennie jövedelme, foglalkoztatási stabilitása, hiteltörténete, hitelképessége és néha bizonyos eszközei alapján. A 401(k) kölcsönökkel Ön csak azon tény alapján felel meg, hogy a terv szponzora alkalmazza Önt, és a tervében elegendő tőke áll rendelkezésre az igényelt kölcsön támogatására.
- Nincs „külső” fizetés. Amint arról korábban szó volt, a törlesztés szigorúan bérlevonás útján történik. Nem kell csekket kiírnia, és elküldenie egy külső szolgáltatónak, és nem kell automatikus tervezetet beállítania a bankszámlájáról.
- Kamatot fizetni saját magának. Ahogy korábban említettük, a kamatot visszafizeti a saját 401(k) tervébe. Ez azt jelenti, hogy nem fizeted ki a hitelezőnek, ami után örökre elment.
- Nincs adó vagy korai visszavonási bírság. Ha egy IRA-ból vagy egy régi 401(k) tervből szeretné likvidálni a szükséges forrásokat, akkor adót kell fizetnie a kivont összeg után. Valamint, ha 59½ alatti vagy, 10%-os korai visszavonási büntetést kell fizetnie. De kölcsönözhet pénzt a 401(k) tervből mindenféle adókövetkezmény nélkül.
- Magas hitelösszeg. Hány más hitelforrásból vehet fel 50 000 USD összegű kölcsönt, alig többért, mint az aláírása?
- Nincs bonyolult jelentkezési folyamat. Mivel nem kell hitelképesnek lennie, mindössze egy engedélyezési űrlapot kell kitöltenie, és megkapja a kölcsönt. A bevétel napokon belül megérkezhet.
Bottom Line
Ha feltétlenül szükséges, vegyen fel egy 401(k) értékű hitelt, de soha ne ragadjon el a gyakorlattól. A hitelkártyákhoz hasonlóan könnyebben eladósodhat a 401(k) kölcsönnel, mint gondolná. És akkor már csak ki kell ásnod magad abból a gödörből.