Mi lenne, ha megnövelné Roth 401(k) vagy IRA-járulékait, és még többet spórolhatna nyugdíjra? Kicsit túl jól hangzik, hogy igaz legyen, de teljesen lehetséges. Van egy visszaút akár 37 500 dollárral növelheti jogosult Roth IRA-hozzájárulását az úgynevezett Mega Backdoor Roth IRA.
Mik a Roth IRA korlátai?
A Az adóhivatal határozza meg ki tud hozzájárulni egy Roth IRA-hoz és mennyivel járulhat hozzá.
Íme néhány alapvető szabály:
- 2023-ban a hozzájárulási limit 6500 USD személyenként, vagy 7500 USD, ha Ön 50 éves vagy idősebb.
- Ha Ön egyedülálló bejelentő, aki kevesebb mint 138 000 dollárt keres, a teljes összeggel hozzájárulhat egy Roth IRA.
- Ha ennél többet keres, de akár 153 000 dollárt is, akkor csökkentett összeggel járulhat hozzá.
- Egyetlen bejelentőként, ha több mint 153 000 dollárt keres, nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz.
- Házas és közös bejelentők esetében a határérték 218 000 és 228 000 dollár.
Ha többet keres ezeknél a bevételi korlátoknál, és szeretne valahol több pénzt elrakni nyugdíjba, továbbra is hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz. Itt van a
Backdoor Roth IRA játékba lép. A hozzájárulásokat a a hagyományos IRA-t Roth IRA-vá fiókot.Mi az a Mega Backdoor Roth IRA, és hogyan működik?
A Mega Backdoor Roth IRA a Backdoor Roth IRA még nagyobb változata. Lehetővé teszi az adózás utáni hozzájárulást a 401(k) terv át kell alakítani Roth IRA-vá. A számok nagyobbak, a számlák pedig mások.
A Mega Backdoor Roth IRA előnyeinek kihasználásához rendelkeznie kell egy munkáltató által támogatott 401(k)-vel, amely lehetővé teszi az adózás utáni hozzájárulásokat.
A 401(k) tervhez tartozó adózás utáni hozzájárulások eltérnek a Roth IRA-hozzájárulásoktól. Az IRS 401(k) befizetésekre vonatkozó korlátja 66 000 USD 2023-ban. Ez azt jelenti, hogy a magánszemélyek 22 500 dollárral járulhatnak hozzá az adózás előtt, a munkáltató pedig akár 37 500 dollárt is hozzájárulhat az Ön nevében. (Megjegyzés: Minden közvetítésnek és tervnek megvannak a saját szabályai, így egyes tervek lehetővé tehetik a munkavállalók számára, hogy több adózás utáni hozzájárulásként járuljanak hozzá a munkáltatói hozzájárulások beszámítása után.)
A Mega Backdoor Roth segítségével adózás utáni 401(k) hozzájárulást fizet (22 500 USD, vagy 30 000 USD, ha 50 éves vagy idősebb), átalakítja őket hagyományos IRA-vá, majd Roth-má IRA. Ez még néhány lépés, és konkrét szabályok vonatkoznak arra, hogy ki férhet hozzá.
Ki használhatja a Mega Backdoor Roth IRA-t?
A Mega Backdoor Roth IRA elkészítéséhez a 401(k) csomagnak a következőket kell kínálnia:
- A 22 500 dolláros adózás előtti határ feletti adózás utáni hozzájárulások
- Üzem közbeni disztribúciók (vagy nem nehéz kivonások)
Mindkettő együtt dolgozik annak biztosítása érdekében, hogy Ön a 401(k)-ben megengedett maximális éves hozzájárulást tudjon nyújtani, hogy ezt a pénzt átválthassa.
Ha megfelel a fenti feltételeknek, a következő lépésről lépésre:
- Max. 401(k) adózás utáni hozzájárulással. Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze munkáltatója tervét, hogy betartsa a szabályokat. Ne feledje, ezek adózás utáni hozzájárulások, nem Roth IRA hozzájárulásai.
- Vedd ki ezt a pénzt egy hagyományos IRA-ba, és végezze el ugyanazt a folyamatot, mint egy Backdoor Roth IRA esetén.
Ha cége engedélyezi a használat közbeni, nem nehéz pénzkivonást, azonnal visszavonhatja 401(k) szerinti hozzájárulásait a Roth IRA-ba.
Túl hogyan ehhez elengedhetetlen fontolóra venni, hogy ez jó lépés-e a pénzéért. Ez az átalakítás a legjobb a magas jövedelműek és a megtakarítók számára. Olyan embereknek szól, akik már kiaknázzák egyéb nyugdíjazási lehetőségeiket, és esetleg más terveik is vannak, mint pl. egészségügyi megtakarítási számla (HSA) vagy a 529 főiskolai megtakarítási terv és még mindig több pénzt akarnak megtakarítani.
Ha Ön közepes jövedelmű, vagy nem tudja maximalizálni a 401(k) értékét, ez az átalakítás nem éri meg az idejét. Tapasztalataink alapján úgy gondoljuk TD Ameritrade és E*TRADE a Roth IRA brókerszámlák legjobb választása.
Mi a helyzet az önálló vállalkozókkal?
Még azok is, akiknek a szóló 401(k) használhatja a Mega Backdoor Roth IRA-t. És valójában ez egy kicsit egyszerűbb lehet, mivel Ön létrehozza saját 401(k) tervét.
A 401(k) szólóban az adózás előtti bevételének 25%-ával járulhat hozzá a tervéhez. Mint említettük, a hozzájárulási határ 2023-ban 66 000 dollár, de ez gyakran több mint az adózás előtti bevétel 25%-a.
Itt jó a terv felelősének lenni. Beállíthatja úgy a tervet, hogy lehetővé tegye az adózás utáni hozzájárulásokat és üzem közbeni kivonások.
Így továbbra is használhatja a Mega Backdoor Roth IRA-t a fenti lépések követésével. Tegyük fel például, hogy 10 000 USD választható hozzájárulásként és 10 000 USD nyereségrészesedési hozzájárulásként járulhat hozzá. Ez még mindig 46 000 dollárral a 66 000 dolláros hozzájárulási határ alatt van.
Ezután a fennmaradó 46 000 USD adózás utáni hozzájárulást hozzáadhatja a tervéhez, majd az egészet átválthatja a Mega Backdoor Roth segítségével.
Az utolsó szó
Míg a Mega Backdoor Roth több lépést tartalmaz, mint a legtöbb nyugdíjszámlát, és több korlátot szab arra vonatkozóan, hogy ki használhatja, ez egy módja annak, hogy valóban növelje nyugdíj-megtakarításait. Az a legjobb, ha az eleget kereső emberek többet akarnak megtakarítani után már kimaxolják a meglévő nyugdíjszámláikat. Ha nem aggódik a készpénz-megtakarítások vagy egyéb pénzügyi szükségletek miatt, ez nagyszerű lehetőség lehet.
Kérjük, vegye figyelembe: Mint minden pénzügyi döntésnél, konzultáljon egy professzionális pénzügyi tanácsadóval. Ez különösen igaz az adózási kérdésekkel kapcsolatos döntésekre – mint például ez a meglehetősen bonyolult Mega Backdoor Roth IRA folyamat – forduljon adószakértőhöz.