Sokat írtak már a Baby Boom korokról és azokról a hullámokról, akik minden nap elérjük a 65. életévüket. Az egyik döntés, amelyet mindannyiunknak meg kell hoznunk, hogy miként biztosítjuk saját hosszú távú gondozási szükségleteinket, ahogy öregszünk, és ha nem tudunk gondoskodni önmagunkról.
A a tartós ápolási segély költsége magas, akár egy intézményben, például egy idősek otthonában, akár valamilyen otthoni gondozáson keresztül. Ezek a költségek nagymértékben eltérnek attól az országtól függően, ahol Ön tartózkodik.
Az Egészségügyi és Humánszolgáltatási Minisztérium szerint a jelenleg 65 évesek körülbelül 70 százaléka számíthat arra, hogy valamikor valamilyen tartós ápolási szolgáltatásra lesz szüksége.
A Genworth biztosító szerint egy idősek otthonában egy privát szobában töltött egy év átlagosan 87 000 dollárba kerül. A költségek New Yorkban átlagosan 136 000 dollár, Alaszkában pedig 240 000 dollár. Az otthoni gondozás átlagosan 50 000 dollár évente.
A hosszú távú gondozási biztosítás megvásárlásának tényezői
1. Az Ön nettó értéke
Nincsenek szigorú szabályok, amelyek szerint ha a nettó vagyonod egy bizonyos szint felett vagy alatt van, érdemes vagy nem érdemes megfontolni a hosszú távú gondozási (LTC) biztosítás megvásárlását. Az évek során ezeket alapszabálynak tekintettem:
- Ha nettó vagyona kevesebb, mint 500 000 dollár, akkor hagyja el az LTC biztosítást, mivel valószínűleg jogosult lesz a Medicaidre vagy más típusú segítségre.
- Ha nettó vagyona meghaladja a 2 millió dollárt, akkor a hagyományos bölcsesség az, hogy maga gondoskodik a hosszú távú gondozási szükségleteiről.
Így aztán az emberek 500 000 és 2 millió dollár közötti vagyonnal rendelkeznek, mint az LTC biztosítás kulcspiaca.
A hüvelykujjszabályok legjobb esetben is csak iránymutatások, és más tényezőket is figyelembe kell venni.
2. Házastárs pénzügyi biztonsága
A fő oka annak, hogy sokan tartós ápolási biztosítást kötnek, hogy anyagi biztonságot nyújtsanak házastársának arra az esetre, ha tartós gondozásra szorulnak. A fent említett költségek jelentősek, és a házastársa pénzügyi nehézségekbe ütközhet, ha nem vagy felkészült anyagilag. A hosszú távú gondozási biztosítás egyik módja lehet a házastársára gyakorolt hatások enyhítésének.
3. Örökséget akarnak hagyni
Egy másik szempont az LTC biztosítás megvásárlásával kapcsolatban, hogy örökséget hagy az örököseire. Ez lehet házastárs, gyerekek, más rokonok vagy esetleg jótékonysági szervezet.
A tartós ápolási biztosítás egy eszköz az Ön gondozási szükségletei költségeinek mérséklésére és őrizze meg vagyonát a következő generáció számára.
4. Megszerzi a szükséges ellátást
Annak eldöntésekor, hogy az LTC biztosítás a megfelelő megoldás-e az Ön igényeinek, az az, hogy vagy nem keresné a megfelelő ellátást és támogatást, amire szüksége van, ha fizetnie kellene ezeket a költségeket zsebből.
Könnyű azt mondani, hogy Ön maga fedezi ezeket a költségeket, vagy hogy házastársa, gyermeke vagy más barátja vagy rokona biztosítja az Ön számára szükséges ellátást. A csekk tényleges kiírásának valósága más kérdés; ez a fajta ellátás drága.
Ugyancsak nehéz olyan helyzetbe hozni egy szeretett személyt, hogy ő legyen a gondozója. Lehet, hogy erre alkalmasak vagy nem. Arra is kéri őket, hogy helyezzék kilátásba az életüket. Még ha hajlandók és képesek is, ez bárkinek nagy felelőssége.
5. A hosszú távú gondozás költségei az Ön területén
Amint az elején említettük, a hosszú távú gondozás költségei nagymértékben változnak az ország régiói szerint, függetlenül attól, hogy városi vagy vidéki területen tartózkodik, és egyéb tényezők is. Végezzen némi kutatást, hogy meghatározza, mik ezek a költségek az Ön területén. Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjas korában átköltözhet, keresse fel azt a helyet, ahová költözni szeretne.
Egyéb szempontok az LTC biztosítással kapcsolatban
- Munkáltatói lefedettség – Ha munkáltatója LTC-fedezetet kínál, érdemes lehet utánanézni, mivel a fedezet gyakran hordozható és csoportos áron elérhető.
- Fix díjak – Néhány évvel ezelőtt egy jelentős LTC-lefedettség-szolgáltató jóváhagyást kapott néhány megterhelő kamatemelésre itt Illinoisban. Ez a jövőben gyakoribbá válhat, mert a biztosítók nem számoltak azzal, hogy addig élnek, amíg élnek. Ezenkívül a biztosítók sokkal kevesebb biztosításmatematikai adattal rendelkeznek az LTC-ről, mint például az életbiztosításról.
- Hibrid szabályzatok – Nézze meg a hibrid kötvényeket, például az életbiztosítást egy hosszú távú gondozást végző versenyzővel. Mint minden biztosítási fedezet esetében, legyen képzett, és vigyázzon, nehogy túlárazott, és az Ön igényeinek nem megfelelő valamit eladjon.
- Szerezze meg a megfelelő fedezetet – A hosszú távú gondozási szerződések különböző időszakokra vonatkoznak, két évtől az élethosszig tartó lefedettségig. Az Ön számára megfelelő lefedettség időtartama számos tényezőtől függ. Ne feledje, hogy az LTC-fedezet olyan, mint bármely típusú biztosítás, amennyiben a kockázat egy részét vagy egészét át akarja hárítani a biztosítóra, a többit pedig maga biztosítja. Az eszközei és a fent felsorolt egyéb tényezők alapján határozza meg, hogy a kockázat mekkora részét vállalja nyugodtan, és mennyit szeretne áthárítani a biztosítótársaságra.
- Milyen lovasok állnak rendelkezésre – A hosszú távú gondozásra vonatkozó biztosítási kötvények számos opcionális szolgáltatást tartalmaznak, amelyeket „lovasoknak” neveznek. Gondolj erre úgy, mint egy autó vásárlására. Napfénytetőt, prémium hangrendszert vagy könnyűfém felnit szeretne? Mindezek opciók, és többletköltséget jelentenek az alapmodell megvásárlásához képest. Ugyanígy az LTC versenyzőkkel. Nagyon gyakori, és véleményem szerint hasznos motoros az inflációvédelem.
- Az életkor számít vásárláskor – Minél fiatalabb és egészségesebb, annál olcsóbb lesz a tartós ápolási biztosítás. Ezt össze kell vetni azzal a költséggel, hogy több éven keresztül kell díjat fizetni.
Összegzés
Baby Boomerként elmondhatom, hogy az öregedésnek megvannak a maga hátrányai. Az a kilátás, hogy életem során hosszú távú gondozásra lesz szükségem, nem előny. Mindannyiunknak ki kell találnunk, hogyan finanszírozzuk ezt a szükségletet, ha felmerül. A tartós ápolási biztosítás egy eszköz, de a legtöbb pénzügyi termékhez hasonlóan ezt is meg kell érteni, mielőtt intelligens döntést hozhatna egyedi helyzetére vonatkozóan.