Több mint két és fél év telt el azóta, hogy Trump először léptetett életbe egy segélypolitikát, amely megnyomta a szünet gombot a szövetségi diákhitel-számlákon és azok kamatfelhalmozásán.
A Fehér Ház legutóbbi frissítése felfedte, hogy a diákhitel törlesztésének halasztását ismét meghosszabbították, de valamikor 2023 nyarán újraindul.
Ezek a fejlemények – és a pontos dátum hiánya – összefüggnek Biden elnök erőfeszítéseivel, hogy teljesítse az övét kampány ígéretet tesz arra, hogy felszámolja a több ezer dolláros diákadósságot több millió amerikai számára a környéken ország. A kormány egyes szegleteinek heves ellenállását és az ebből eredő jogi kihívásokat követően ezek a kiterjedt kölcsön-elengedési tervek továbbra is bíróság előtt állnak.
Hol hagy ez minket? Milyen következményekkel és időhorizontokkal jár a javasolt hiteltörlés? És mit tehetne, hogy hasznot húzzon belőlük?
Ha nem biztos abban, hogy hol tartunk ezen a ponton, nem vagy egyedül.
Részletezzük a diákhitel-halasztás és -elengedés jelenlegi helyzetét, mielőtt gyakorlati javaslatokat adnánk arra vonatkozóan, hogyan lehet ezeket a politikákat az Ön egyéni körülményeinek megfelelően alkalmazni.
Tartalomjegyzék
- A diákhitel-halasztás állapota
- Biden elnök 10 000 dolláros diákhitel-elengedési tervének állapota
- Mi a legfrissebb diákhitel-hír? (2023. április)
- A halasztás és a megbocsátás lehetséges idővonalai
- Mit tegyen diákhitelével?
- 1. Ön egy magándiákhitelt törleszt
- 2. Szövetségi diákhitelt fizet vissza
- 3. Magán- és szövetségi diákhitel kombinációja van
- 4. Most kell visszafizetnie a szövetségi hiteleket?
- Utolsó gondolatok a diákhitel-halasztásról és a megbocsátásról
🔃Frissítve 2023. február a Biden-adminisztráció rövid ismertetésével, valamint a következő történések ütemtervével.
A diákhitel-halasztás állapota
Tekerjük vissza az órát egy perccel, hogy kontextust adjunk a mai állásunkhoz.
2020 márciusában, közvetlenül a COVID-19 világjárvány kezdetén volt az első alkalom, hogy a szövetségi kormány lépett a diákhitel-felvevők megsegítésére.
Ekkor a Kongresszus elfogadta a 2,2 billió dollárt A koronavírus-segélyről, segélyezésről és gazdasági értékpapírokról szóló törvény (CARES), amely többek között elindította a szövetségi hiteltörlesztés szüneteltetését, és megállította a kamat felhalmozódását az adósság után. Biden elnök később először 2022 végéig, majd 2023 júniusáig hosszabbítja meg.
A cikk írásakor ez a türelmi időszak 2023 közepén ér véget.
Ez csak az első szál a történetben. Amint azt idén hallhatta, Biden elnök egy tervet hirdetett néhány diákhitel elengedésére. A 2023 júniusáig tartó halasztás része annak a tervnek, hogy szüneteltesse a kifizetéseket, miközben a megbocsátási tervei ellen indított perek a bíróságon keresztül vezetnek.
Pontosan mi ellen tiltakoznak ezek a perek?
Biden elnök 10 000 dolláros diákhitel-elengedési tervének állapota
Biden elnök a történelem legnagyobb diáktartozásának törlését javasolta. Vannak, akik azzal érvelnek, hogy még mindig nem bocsátanak meg eléggé, míg mások panaszkodnak, hogy a megbocsátás morális dilemmát jelent.
Ha a terv túléli a jogi kihívást, minden szövetségi hitelfelvevő, aki kevesebb mint 125 000 dollárt keres évente (vagy 250 000 dollárnál házaspárok esetében), 10 000 dollárt elengednek a teljes hitelösszegéből. Ami a hatást illeti, egyes tanulmányok szerint ez akár 321 milliárd dollárba is kerülhet, és csaknem 12 millió hitelfelvevő teljes egyenlegét törli.
Továbbá bárki, aki kapott egy Pell Grant, egyfajta rászorultsági alapú pénzügyi támogatás a jelentős anyagi akadályokkal küzdő hallgatók számára, az Oktatási Minisztériumtól akár 20 000 dollár megbocsátást is kaphat.
Mindkét esetben az Ön által kapott kedvezményt az korlátozza, hogy mennyi diáktartozással tartozik. Például valaki, aki jogosult 20 000 dollár megbocsátásra, csak 18 000 dollárt kapna, ha ennyi a fennálló tartozás teljes összege.
A Fehér Ház javaslatának nagyságrendje sok prominens (és főleg republikánus) személyiség tollát borzolta. Egyebek mellett a kritikusok azzal érvelnek, hogy:
- Inflációt okoz és súlyosbít
- Olyan erőforrásokat használ fel, amelyek olyan személyek támogatására fordíthatók, akiknek nem volt lehetőségük főiskolára járni
- Igazságtalan azokkal az emberekkel szemben, akik keményen dolgoztak azért, hogy kifizessék a hiteleiket, vagy eleve megtakarítsák az egyetemre
Mi a legfrissebb diákhitel-hír? (2023. április)
A Biden terveit követő peres eljárások miatt a bíróságok blokkolták a programot, ami arra kényszerítette az Oktatási Minisztériumot, hogy hagyja abba a jelentkezések fogadását kölcsön elengedésére 2022. november 11-én. Ha az adott időpontig már benyújtotta kérelmét, akkor a legfelsőbb bíróság jogerős döntéséig megtartják kérelmét.
A legfrissebb hírek szerint a Legfelsőbb Bíróság a tervek szerint vitákat fog tárgyalni ezzel a kérdéssel kapcsolatban 2023. február 28-án. Hat állam és egy jogvédő csoport, a Job Creators Network Foundation jogi kifogásokat emelt a megbocsátási terv ellen.
A következő lépés a Biden-adminisztráció volt benyújtotta az alábbi tájékoztatót 2023. január 4-én. A tájékoztató szerint a terv jogszerű, és az oktatási államtitkár megfelelően járt el.
A halasztás és a megbocsátás lehetséges idővonalai
Mi történik ezután?
Az idő eldönti, hogy Biden több milliárd dolláros diákhitel törlésére vonatkozó terve túléli-e a bíróságokat. Mindeközben a hitelfelvevők számára a visszaütő hatás a törlesztési halasztás végső kiterjesztése.
Ennek azonban megvannak a maga nehézségei. A folyamatban lévő peres eljárás miatt az Oktatási Minisztérium nem adott ki pontos dátumot, hogy mikor kezdődnek újra a törlesztések. Nyílt végű marad, és a hitelfelvevőket bizonytalansággal szembesíti azzal kapcsolatban, hogyan készüljenek fel pénzügyileg az elkövetkező hónapokban.
Az egyetlen garancia az, hogy valamikor ezen a nyáron lesz.
Íme, mi a Diáksegédlet honlapján ezt mondja az ügyben:
„A diákhitel-fizetési szünetet meghosszabbítják mindaddig, amíg az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma nem engedélyezi az adósságkönnyítési program végrehajtását, vagy a peres eljárást nem rendezik. A kifizetések 60 nappal később indulnak újra. Ha 2023. június 30-ig nem valósult meg az adósságkönnyítési program, és a peres eljárás nem zárult le, a kifizetések ezt követően 60 nappal folytatódnak.”
Ezt az ütemezést figyelembe véve a legkésőbbi dátum, amelytől kezdve a hitelfelvevőknek várhatóan megkezdhetik a szövetségi diákhitelek visszafizetését, 2023. augusztus vége – hatvan nappal június 30. után.
A Legfelsőbb Bíróság azonban a közelmúltban megjegyezte, hogy februárban szóbeli érveket fognak meghallgatni a témában. Ha gyorsan megoldódik, ami ritka, de lehetséges, augusztus előtt újraindulhat a kifizetés.
Mit tegyen diákhitelével?
Nem biztos abban, hogy ezek az adóssághalasztással és -elengedéssel kapcsolatos részletek hogyan vonatkoznak Önre? Tanácsot szeretne kapni arra vonatkozóan, hogyan maximalizálja azt, amit el lehet halasztani és megbocsátani, helyzetétől függően?
A következő rész értékesnek bizonyulhat. Ebben átfutunk néhány különböző forgatókönyvet, és megfontoljuk a legjobb megközelítést.
FIGYELEM: Mielőtt bármilyen döntést hozna, forduljon szakemberhez, aki meg tudja nézni a te konkrét helyzetet és átadandó dokumentumot te pontos tanácsot. Megosztjuk az általános helyzeteket és azt, hogy mit érdemes megfontolni – ez nem olyan tanács, amit érdemes megtennie, mert nem vizsgáltuk át hiteleit.
1. Ön egy magándiákhitelt törleszt
Sajnos ez az egész vita kizárólag a körül forog szövetségi Diákhitel. Ha a főiskolán töltött idejét a magán kölcsön (azaz magáncégektől, például nemzeti bankoktól vagy online hitelezőktől), akkor nem lesz jogosult Biden adósság-elengedésére, ha ez folytatódik.
A magánhitelfelvevők számára a hiteltörlesztés kezelhetőbbé tételének legjobb módja az lehet refinanszírozza a diákhitelt.
A A Fed folytatja a kamatemelést, ami pénzügyileg kevésbé életképessé teszi ezt a lehetőséget, mint a múltban, de most jövedelmezőbb, mint a közeljövőben lehetne. Érdemes utánajárni – különösen, ha a hitelképessége javult a magándiákhitel első igénylése óta.
2. Szövetségi diákhitelt fizet vissza
Ez egy kis várakozó játék a szövetségi hitelfelvevők számára, akik jogosultak a kölcsön elengedésére. Egyelőre fontolja meg, hogy tegyen lépéseket annak biztosítására, hogy készen álljon a visszafizetések újrakezdésére. Többek között az A diáksegédlet honlapján olvasható neked kellene:
- Keresse fel hitelszolgáltatója webhelyét és a studentaid.gov profilt, hogy frissítse elérhetőségeit
- Ellenőrizze, hogy regisztrált-e az automatikus terhelésre, vagy iratkozzon fel rá a hitelkezelő webhelyén
Előfordulhat, hogy hitelkedvezményt is kell kérnie.
Bár a jelentkezések jelenleg le vannak zárva (és az Oktatási Minisztériumnak vannak releváns adatai a lezáráshoz 8 millió hitelfelvevőhöz, vagyis jelentkezés nélkül is részesülhetnek könnyítésben), nem szeretné lemaradni a hajó. Íme, hová menjen kérelmet benyújtani vagy az adósságkönnyítési program állapotát ellenőrizni.
Ne feledje, hogy vannak alternatív megbocsátó programok is. Például, ha Ön a közszférában dolgozott, és 120 megfelelő időben fizetett, akkor a közvetlen kölcsönének egyenlege felmondható lehet a Közszolgálati hitelek elbocsátási programja (PSLF).
Egy másik megfontolandó lehetőség – most és ezen a nyáron is – egy jövedelemvezérelt törlesztési terv. Az alacsony jövedelmű szövetségi hitelfelvevők számára elérhető, vagy akiknek nem engedhetik meg maguknak a hiteltörlesztéseket, számos olyan terv áll rendelkezésre, amelyek csökkenthetik a havi törlesztőrészleteket.
3. Magán- és szövetségi diákhitel kombinációja van
Mi van akkor, ha magán- és szövetségi diákhitelt is kell visszafizetni? Érdemes ezt a két hitelcsoportot eltérően kezelni.
A szövetségi kölcsönök esetében természetesen várhat a nyárig, hogy megláthassa a hitelelengedéssel kapcsolatos perek kimenetelét.
A magánhitelek esetében továbbra is fizet, és fontolja meg azok összevonását a jobb kamatlábak vagy feltételek érdekében.
Egy másik lehetőség az, hogy ezeket a szövetségi és magánkölcsönöket egyetlen magánkölcsönbe vonják össze. Noha ez leegyszerűsítené a törlesztést (egy fizetés a többszörössel szemben), és alacsonyabb kamatokhoz vezethet, elveszítheti az esetleges megbocsátást.
Biden elnök terve csak a szövetségi kölcsönökre vonatkozik.
A legtöbb ember számára nincs értelme annak, hogy elveszítse ezt a lehetséges hiteltörlést.
De ha egyébként sem jogosult a szövetségi kölcsön elengedésére (pl. évi 125 000 dollárnál többet keres), és a jelenlegi kölcsönének magas a kamata, akkor lehet értelme a refinanszírozásnak. Valószínűtlennek tűnik, hogy a megbocsátás feltételei megváltoznak, ezért nem hiszem, hogy sok értelme van arra várni, hogy megemelkednek-e a jövedelemhatárok.
Ez azt jelenti, hogy ez mindig lehetséges, így ez a döntés rád van bízva.
Azokban az esetekben, amikor szövetségi diákhitelt és több magánhitel-egyenleget kell visszafizetni, és jogosult a hitel elengedésére, a legjobb megoldás a refinanszírozás. csak azok a magánkölcsönök. Így jobb kamatlábat érhet el az egyenlet magánoldalán anélkül, hogy feláldozná a szövetségi segélyt.
Egy másik lehetőség az, hogy kiszámolja, mennyi szövetségi diáktartozása maradna, ha Biden tervei fennmaradnak a bíróságon, és ennek ezt a részét refinanszírozza. Például valaki, akinek a teljes egyenlege 16 000 USD, refinanszírozhatja a fennmaradó 6 000 USD-t.
4. Most kell visszafizetnie a szövetségi hiteleket?
Íme egy érdekes kérdés: mit tegyenek a szövetségi hiteltulajdonosok nyárig, amikor a törlesztés folytatódik?
A halasztás ellenére a szövetségi hitelfelvevők továbbra is fizethetnek. A kamatlábak befagyasztásával pedig (mind 0%-ra vannak beállítva a halasztás alatt), minden kifizetése a tőke és a kamat helyett a tőke felé irányul.
Továbbá, ha ezt a megközelítést alkalmazza, és véletlenül az egyenlegét a jogosult lemondási összeg alá csökkenti, a túlfizetést a szövetségi kormány visszatéríti, ha/amikor teljesíti az adósságot (ha a halasztás alatt fizet, kérhet vissza).
Más típusú adósságok is lehetnek a kezében. Ha igen, akkor a diákhitel jelenlegi 0%-os kamata egy másik módja az, hogy kifizetsz bármit, ami drágább, például hitelkártya-tartozást.
Van azonban egy figyelmeztetés.
Tekintettel azokra a gazdasági kihívásokra, amelyekkel most szembe kell néznünk, ésszerűbb lehet befektetni a pénzt ellenkező esetben a hallgatói adósság törlesztésére használja egy FDIC-biztosított és ésszerű megtakarítási számlára kamatok. Nincsenek büntető CD-k magas árat kínálnak kötöttségek nélkül.
A hiteltörlesztés a jelenlegi halasztás ellenére azoknak a legértelmesebb, akik a) már jelentős hitellel rendelkeznek. vésztartalék és b) nincs költséges hitelkártya-tartozása.
Utolsó gondolatok a diákhitel-halasztásról és a megbocsátásról
A lehetőség teljes kihasználásához elengedhetetlen, hogy tájékozott maradjon a diákhitel-halasztással és a megbocsátással kapcsolatos legújabb frissítésekkel kapcsolatban.
Sajnos, mivel már rengeteg információ áll rendelkezésre, és a helyzet folyamatosan fejlődik, nehéz lehet tudni, hol kezdjem. Reméljük, hogy ez a cikk minden olyan információt megad, amelyre szüksége van ahhoz, hogy jobban megértse a jelenlegi helyzetet, és lépéseket tegyen annak érdekében, hogy maximalizálja a halasztást és a megbocsátást.
Ezt a cikket folyamatosan frissítjük a diákhitelekkel, a halasztással és a megbocsátási tervekkel kapcsolatos legfrissebb információkkal, amint azok eljutnak a bíróságokon.