Általában, ha az emberek arra gondolnak nyugdíjazás, a pénz elrakására összpontosítanak. Gondolkoznak azon, hogy mennyit takaríthatnak meg, hová fektethetik be, és azt gondolják, hogy hány évre lesz szükségük pénzre.
A nyugdíjra való felkészülésnek ez a része mindenképpen elengedhetetlen. De ugyanilyen fontos, hogy működőképes legyen visszavonás stratégiát, így nem éli túl a megtakarításait.
Az egyik megfontolandó kivonási stratégia a nyugdíjas vödör stratégia. Nézzük a részleteket.
A Rövid változat
- A nyugdíjba vonulási kanál stratégia egy háromfázisú portfólióallokáció. Ez fedezi a megélhetési költségeket és a hosszú távú növekedést, és még egy párnát is a kettő között.
- Meg kell határoznia az egyes csoportokban lévő pénzösszeget a várható nyugdíjkiadásai, várható bevételei és jelenlegi vagy tervezett portfóliómérete alapján.
- Az optimális eredmény elérése érdekében minden egyes kanál eltérő befektetési keveréket igényel.
- A nyugdíjas vödör stratégia nagyon működőképes, de nem mindenki számára a megfelelő választás.
Ebben a cikkben
Mi az a nyugdíjas vödör stratégia?
A nyugdíjas vödör stratégia három különböző létrehozását foglalja magában eszközallokációk, vagy „vödrök”, mindegyik eltérő visszavonási időkerettel.
- Azonnali vödör
- Egy köztes vödör
- Egy hosszú távú vödör
A cél egy olyan rendszer létrehozása, amelyben egy bizonyos mennyiségű készpénz bármikor elérhető a megélhetési költségek fedezésére, miközben fenntartja a portfólió növekedésre van szüksége, hogy ne élje túl a pénzét.
Attól függően, hogy ki ajánlja a stratégiát – és ez nem szokatlan pénzügyi tanácsadók ehhez – a három vödörnek különböző neve lehet. Például az azonnali vödröt nevezhetjük készpénzes vagy folyadékos vödörnek. De nem mindegy, hogy hívják őket, mert minden egyes vödör rendeltetése ugyanaz, címkétől függetlenül.
Vegye figyelembe, hogy a nyugdíjba vonulási csoport stratégia nem egy mindenki számára megfelelő megközelítés. A saját nyugdíjigényeihez igazíthatja és testreszabhatja.
A preferenciáktól függően feloszthatja a csoportokat külön számlákra, vagy egyben tarthatja őket.
Bővebben >>>Átlagos nyugdíjmegtakarítás életkor szerint: tartod a lépést?
Hogyan működik a Retirement Bucket Stratégia
A kezdéshez határozza meg, hogy a portfóliójának mennyi bevételt kell termelnie a megélhetési kiadások fedezéséhez nyugdíjas évenként.
Tegyük fel például, hogy a nyugdíj előtti jövedelme 100 000 dollár (adózás előtt), és úgy dönt, hogy nyugdíjba vonuláskor ennek a jövedelemnek a 80%-át, azaz 80 000 dollárt kell pótolnia. Mivel től 55 000 dollárra számíthat Társadalombiztosítás és nyugdíjak, portfóliójának évi 25 000 USD bevételt kell biztosítania a különbözet kiegyenlítéséhez.
Miután meghatározta a portfóliójövedelemre vonatkozó éves szükségletet, létrehozhat egy működőképes felosztást az egyes csoportok bevételi éveinek száma alapján.
A legtöbb nyugdíjba vonulási gyűjtőstratégia esetén az azonnali kamat két évre elegendő portfólióból generált bevétel, a köztes vödör öt évre, a hosszú távú pedig megtartja az egyensúlyt.
Térjünk vissza példánkhoz. 25 000 USD éves portfóliójövedelem-szükséglettel és 500 000 USD teljes nyugdíjjal a nyugdíjportfóliója így fog kinézni:
- Azonnali vödör – 50 000 USD (25 000 USD x két év)
- Köztes vödör – 125 000 USD (25 000 USD X öt év)
- Hosszú távú vödör – 325 000 USD [500 000 USD – (50 000 USD + 125 000 USD az első két vödörből)]
A három nyugdíjas vödör
Ezután nézzük meg a három nyugdíjas vödröt, és beszéljük meg, hogy mindegyik milyen célt szolgál, és milyen típusú eszközöket kell tartaniuk.
? Azonnali vödör
Ahogy a neve is sugallja, ennek a vödörnek biztosítania kell Önt azonnali készpénz bevétel. Emiatt az alapoknak készen likvid formában kell lenniük. Ez többnyire készpénzt és készpénz-egyenértékeseket jelent.
Ennek a kosárnak az egyetlen célja, hogy kész pénzeszközöket biztosítson a megélhetési költségekhez nyugdíja első/következő két évében. Azt is biztosítja, hogy a megélhetési költségeit fedezi, függetlenül attól, hogy mi történik a pénzügyi piacokon. Még akkor is, ha a hosszú távú kassza értékét veszti, a megélhetési költségeket legalább két évre határozzák meg.
Ajánlott eszközök: Rövid lejáratú, alacsony kockázatú értékpapírok. Bár kétségtelenül szeretne kamatoztatni ezt a kamat, nem akarja feláldozni a likviditást vagy a tőke biztonságát a megtérülésért. Az ajánlott eszközök közé tartozik megtakarítási számlák, rövid lejáratú letéti jegyek, rövid lejáratú kötvényekés pénzpiaci számlák.
? Köztes vödör
Ez a vödör pufferként szolgál a portfóliójában. Az azonnali kanállal ellentétben megengedheti magának, hogy egy kis kockázatot vállaljon a magasabb hozamok keresésében. Az elkövetkezendő években ez a kosár pénzforrást jelenthet, miután kimerítette az azonnali vödröt.
A nyugdíjas évekbe való befektetés egyik problémája az, hogy nincs ideje pótolni a piaci visszaeséseket. Ez a kocka legalább öt évvel (de akár hét vagy tíz év is lehet, ha úgy tetszik) növeli befektetési időhorizontját.
Hét éves vagy hosszabb puffert tart fenn, ha az azonnali tárolóval kombinálja. Ez lehetővé teszi, hogy a legtöbbből felépüljön medvetőzsdék.
Ajánlott eszközök: Középtávú kamat- és osztalékfizető eszközök alacsony kockázattal. Az ötlet az, hogy megvédjük a megbízót, és elegendő hozamot biztosítsunk az infláció követéséhez. Az eszközök között lehetnek hosszabb lejáratú letéti jegyek, osztalékfizető részvények, köztes amerikai kincstári értékpapírok, befektetési minősítésű vállalati kötvények, sőt blue-chip részvények is.
? Hosszú távú vödör
Ez a vödör megakadályozza, hogy túlélje a megtakarításait. Általában magasabb kockázatú, magasabb hozamú eszközökbe fektetik be, amelyekre legalább hét évig nem lesz szüksége.
Építse meg ezt a vödröt úgy, hogy az felülmúlja az inflációt. Annak ellenére, hogy nyugdíjas – vagy lesz –, ez a fajta befektetés még mindig feltétlenül szükséges. Ennek a vödörnek a mérete portfóliója méretétől és azonnali bevételi igényétől függ.
Ajánlott eszközök: Gyors növekedésű beruházások. Ennek a vödörnek hosszabb távú a horizontja, így van ideje kiheverni az esetleges veszteségeket. A vödör tartalmazhat növekedési részvények, ingatlanbefektetési alapok (REIT), áruk, és más eszközosztályok, amelyek hosszú távon valószínűleg felülmúlják az inflációt. Használhat befektetési alapokat, egyedi részvényeket vagy mindkettőt.
A három nyugdíjas vödör egyensúlyának helyreállítása/feltöltése
Itt válik kissé bonyolulttá a nyugdíjas vödör stratégia. Mint minden portfóliónak, ennek is így kell lennie kiegyensúlyozott időszakosan, és három összetevőből áll.
Ugyanúgy egyensúlyba kell hoznia három nyugdíjazási sávból álló portfólióját, mint bármely más portfólióval. Ha a hosszú távú készlet gyorsan növekszik, érdemes az alapokat az azonnali és a közbenső csoportokba mozgatni, hogy fenntartsa a célallokációit.
Minden alkalommal újra kell csoportosítania és újra kell egyensúlyoznia, amikor jelentősen lehívja az azonnali készletet. Döntse el a legalacsonyabb számot, amellyel az azonnali vödör egyenlege elköltözhet, mielőtt elkezdené a hosszú távú készletben lévő részesedések eladását annak feltöltése érdekében.
Ha azonban jelentős mínuszban van a tőzsde, akkor azt is választhatja, hogy helyette a köztesből tölti fel az azonnali vödröt. Ezért van egy minimum ötéves párna a köztes vödörben. Amint a részvények újra növekedési ciklusba kezdenek, eladhat eszközöket ebből a vödörből, hogy feltöltse a közbenső vödörben lévő pénzt.
Lehetséges hosszú távú eszközöket eladni, amikor az árak magasak, és vásárolni, amikor alacsonyak, a fent említett stratégia segítségével. Ha pedig alacsonyak, akkor átutal a közbülső készletből az új részvényvásárlások finanszírozására.
Természetesen, ha még mindig a nyugdíjportfólió-építési folyamatban van, akkor az eszközvásárlásokat bérbefizetésekből és megtakarításokból finanszírozza a hosszú távú növekedési sávban.
Nyugdíjas vödör stratégia előnyei és hátrányai
profik
- Három vödör azt jelenti, hogy meglovagolhatja a pénzügyi piacok visszaesését. Két (vagy több) év megélhetési költségeit a közvetlen gyűjtőkörben fogja tartani, és még mindig legalább öt év kiadása lesz a köztes gyűjteményben. Ez sok időt ad arra, hogy felépüljön a hosszú távú rövid távú veszteségekből.
- A portfóliók tetszés szerint konfigurálhatók. Ha alacsonyabb a kockázattűrése, akkor hét vagy több év megélhetési költségeit a köztes sávban tarthatja, és csökkentheti a hosszú távú sávot. Akár az életkor előrehaladtával is alkalmazkodhat, és a kockázattűrő képessége konzervatívabbá válik.
- A stratégia célja a likviditás és a hosszú távú növekedés szilárd keveréke.
- Továbbra is kihasználhatja a „vásároljon alacsonyan, adjon el magasan” befektetési stratégiát, ha kockázatos eszközöket vásárol, amikor az árak alacsonyak, és elad, amikor azok magasak.
hátrányok
- Egy kis nyugdíjportfólió túlsúlyos készpénzt és fix kamatozású befektetéseket hagyhat maga után, és kevés a tartalék a hosszú távra. Ez veszélyeztetné nyugdíjazását a későbbi években.
- Lehetséges rosszul számolni. A legnyilvánvalóbb módszer az, ha alábecsülöd, mennyi ideig fogsz élni. De egy másik példa a hosszú távú hozam túlbecslése.
- Ha nem hajlandó vagy nem tudja saját maga felállítani és fenntartani a nyugdíjba vonulási stratégiát, akkor pénzügyi tanácsadót kell felvennie, aki ezt megteszi helyette. Ez olyan díj fizetésével jár, amely csökkenti a hosszú távú befektetés megtérülését.
- Ha a medvepiac néhány évnél tovább tart, akkor túl gyorsan lehívhatja a közép- és hosszú távú kockáit, ami korlátozhatja a veszteségekből való kilábalási képességét.
- Ha a portfóliója nagy az éves bevételi szükségleteihez képest, akkor a hosszú távú készlet túlságosan nagy lehet. Például 75%-ot fordíthat a hosszú távú készletre, amikor életkora és kockázattűrése alapján csak 50%-ra van szüksége.
- A nyugdíjba vonulási csoport stratégia kezelése bonyolult lehet, ha egyetlen fiókból vagy több kombinációból próbálja megtenni. Ideális esetben minden egyes gyűjtőcsoporthoz külön fiókot szeretne létrehozni, hogy megértse, mennyi van mindegyikben.
Hogyan válasszuk ki, hogy melyik nyugdíjas stratégiát használjuk?
Bármelyik nyugdíjas stratégiát választja is, alaposan mérlegelje az előnyeit és hátrányait, és azt, hogy a stratégia jól illeszkedik-e az általános pénzügyi helyzetéhez.
Például a nyugdíjba vonulási kanál stratégia elegendő pénzre van szükség ahhoz, hogy megfelelően finanszírozza mind a három sávot. És nem valószínű, hogy a legtöbb nyugdíjas a szükséges nyugdíjjövedelem 100%-ában támaszkodhat majd a stratégiára (hacsak nincs több millió dolláros nyugdíjportfóliója).
Ne feledje továbbá, hogy egyetlen nyugdíjas stratégia sem tökéletes. Consult megbízható pénzügyi tanácsadók mielőtt ezt vagy bármely más befektetési stratégiát végrehajtaná.
Ne várjon nyugdíjba vonulásáig a konzultációval sem. A legtöbb nyugdíjazási stratégiához hasonlóan a nyugdíjba vonulási vödör stratégiát is a nyugdíjportfólió felhalmozási szakaszában kell végrehajtani. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíj elérkezésekor működnie kell. És addigra már késő lehet jelentős változtatásokat végrehajtani.
Egyéb nyugdíjmegtakarítási módok
Nyilvánvaló, hogy a nyugdíjas vödör stratégia nem az egyetlen módja megtakarítást nyugdíjra. Valójában ez egy olyan terv, amely elsősorban a végső célon – a nyugdíjkorhatárban lévő vagyon megfelelő elosztásán és elosztásán – alapul.
Egyéb megfontolandó stratégiák (többek között):
A 45%-os szabály. Ez a stratégia azt diktálja, hogy az egyéneknek arra kell törekedniük, hogy elegendő megtakarítást gyűjtsenek ahhoz, hogy nyugdíjba vonulásuk után adózás előtti jövedelmük 45%-át megszerezzék.
A szisztematikus kivonási stratégia. Valószínűleg ez a legegyszerűbb stratégia, mert fix százalékos kivonási arányt alkalmaz nyugdíjas portfóliójára, bármilyen nagy is legyen az. Például, ha évente 4%-ot vesz ki (az úgynevezett biztonságos kifizetési arány), akkor ezt a százalékot minden évben alkalmazza az egyenlegére. Mivel a kivonások az egyes portfólióallokációk arányos értékesítéséből származnak, az éves újraegyensúlyozás automatikus lesz.
Ennek a stratégiának az a hátránya, hogy csökkentheti a kivonások számát azokban az években, amikor a részvényportfólió értéke csökken.
Bővebben >>> A legjobb nyugdíjtervezési eszközök és kalkulátorok 2022-re
Az elvihető: megfelelő-e számomra a nyugdíjas vödör stratégia?
Ha szorgalmasan spórolt és fektet be nyugdíjba, akkor magának köszönheti, hogy működőképes elosztási stratégiát alkalmazzon, amikor eljön az a nap. A nyugdíjas vödör stratégia képes elérni ezt a célt. Azonban nem ez az egyetlen lehetőség, ezért a döntés meghozatala előtt alaposan vizsgálja meg a különböző nyugdíjazási stratégiákat.
További irodalom:
- Hogyan vonuljon nyugdíjba 50 évesen: Mentse el a korai nyugdíjazást
- Hogyan vonuljunk nyugdíjba 55 évesen: Tervezzen előre, és kezdjen el megtakarítást elérni most
- A millenniumiak korábban spórolnak, mint a boomersek: de gazdagabban mennek nyugdíjba?