Az idő gyorsan telik, és könnyen el lehet téveszteni a fontos dokumentumokat, például egy korábbi munkáltatótól származó 401(k) adatokat. Mégis, ezek az alapok létfontosságúak a nyugdíjtervezéshez és nettó vagyonod kiszámítása. Vagy lehet, hogy Ön a túlélő házastárs vagy gyermek, aki egy hagyatéki juttatást próbál felkutatni. Szerencsére nem veszett el minden remény. Íme a lépések, amelyeket követve találhat egy régi 401(k)-t.
Tartalomjegyzék
- 1. Vegye fel a kapcsolatot a tervszolgáltatóval
- 2. Kérdezze meg volt munkaadóját
- 3. Keresse meg az 5500-as nyomtatványt
- 4. Ellenőrizze a nem igényelt ingatlanok adatbázisait
- Mi a teendő a régi 401(k)
- Az IRA átverése
- Váltson át Roth IRA-ra
- Konszolidálás 401(k) s
- Tartsa meg a 401(k)-t (de frissítse)
- Kifizetni
- Összegzés
Indítsa el a keresést a 401(k) előfizetési csomag szolgáltatójának webhelyén. A bejelentkezési adatok visszaállításához megadhatja nevét, születési dátumát és e-mail címét. Ez a folyamat azt is megkövetelheti, hogy vegye fel a kapcsolatot az ügyfélszolgálattal személyazonosságának ellenőrzése és a további lépések végrehajtása érdekében. Íme a három legjelentősebb 401(k) szolgáltató linkjei:
- Élcsapat
- Hűség
- Schwab
2. Kérdezze meg volt munkaadóját
Ha korábbi munkáltatója továbbra is aktív, felveheti a kapcsolatot a HR osztályával is, és érdeklődhet a munkahelyi nyugdíjpénztáráról. Végül is ez munkahelyi juttatás volt, és rendelkezniük kell a tervvel kapcsolatos feljegyzésekkel, hogy segítsenek a helyes irányba terelni.
3. Keresse meg az 5500-as nyomtatványt
Ha a 401(k) brókercéghez fordul, vagy a korábbi munkáltatója zsákutcába kerül, megpróbálhat rákeresni 5500-as nyomtatvány a Munkaügyi Minisztérium (DOL) honlapján. A munkavállalói juttatási program szolgáltatóinak minden évben be kell nyújtaniuk az 5500-as űrlapot, amely felsorolja a beiratkozottak számát, a terv szponzorát és a jogosult termékeket. A DOL Form 5500 keresőeszköz segítségével már 2010. január 1-jétől átkutathatja a jelentéseket. Keresési szűrői a következőket tartalmazzák:
- Terv neve
- Tervezzen szponzort
- Munkáltatói azonosító szám (EIN)
- Terv száma (PN)
- Nyugtázási azonosító (ACK ID)
Ez a szolgáltatás segíthet megtalálni a tervadminisztrátort. Ezután felveheti a kapcsolatot a rendszergazdával, hogy megkezdje a következő házi feladatot.
4. Ellenőrizze a nem igényelt ingatlanok adatbázisait
A nem igényelt ingatlanok adatbázisai segíthetnek megtalálni az elhagyott pénzügyi számlákat és az Önéi visszatérítéseket, ha a szolgáltató nem találja az új kapcsolatfelvételi adatait. Minden állam egy ingatlan adatbázist üzemeltet, és a kereséshez megadhatja a nevét.
Miután megtalálta a nem igényelt ingatlant, kövesse a lépéseket a pénz megszerzéséhez. Ingyenesen kereshet olyan webhelyek használatával, mint a Igénytelen Ingatlankezelők Országos Szövetsége. Ezenkívül elkerülheti az adathalász csalásokat, amelyek akkor jelennek meg, amikor az állam adatbázisában egyszerű Google-keresést végez.
Tipp: A szélhámos webhelyek kérhetik az Ön társadalombiztosítási számát és egyéb személyes adatait. Előfordulhat, hogy meg kell adnia (korábbi) utcai címét a legális webhelyeken a releváns egyezések megtalálásához. A speciális keresési funkciók hasznosak lehetnek, ha közös vezetékneve van, például Smith vagy Jones.
Használhatod is Hitelkarma hogy ingyenesen keressen fel nem vett ingatlant. Ez a szolgáltatás ingyenes hitelképesség-figyelést és személyazonosság-figyelést is kínál. További információkért tekintse meg teljes oldalunkat A Credit Karma áttekintése. Amellett, hogy potenciálisan megtalálja régi 401(k) készülékét, az alábbi termékekre is jogosult lehet:
- Biztonsági letétek
- Fizetések
- Széf tartalma
- Biztosítási ellátások
- Készletek
- Takarékkötvények
- Osztalékfizetés
- Tárgyi javak (azaz gyűjthető érmék, ékszerek, bélyegek)
Mi a teendő a régi 401(k)
A 401(k) visszavétele után számos lehetősége van az alapok újrafelhasználására, beleértve az IRA átállítását, a Roth IRA konverziót, valamint a 401k konszolidálását, frissítését vagy kiváltását. Nézzük meg mindegyiket közelebbről.
Az IRA átverése
A legjobb megoldás az, ha kér egy IRA átállítása egy prominens online közvetítőn keresztül, hogy új életet adjon portfóliójának. Például újra elkezdheti a befizetéseket, és elkerülheti az éves adminisztrációs díjakat. A brókeren keresztül elérhető bármely részvénybe vagy alapba is befektethet, ahelyett, hogy az alapok szűk listájából választana. Az adózás előtti hagyományos 401(k) alapértelmezés szerint hagyományos IRA lesz. Hasonlóképpen, a Roth 401(k) Roth IRA lesz. Ennek eredményeként valószínűleg nem kell átutalási díjat vagy adót fizetnie. Íme néhány az IRA rollover előnyei közül:
- Kiválaszthatja befektetéseit
- Több 401(k) s hozzáadható
- Elfogadja az IRA folyamatos hozzájárulásait
- Nincs éves karbantartási díj
A rollover IRA hasonló a vadonatúj hagyományos IRA-hoz, de az átgörgetési összeg nem számít bele az éves IRA-járulék-korlátba. Néhány online bróker kínál IRA rollover promóciók készpénz bónusz felajánlása. Miután meghaladta a 401(k) s-t, minden évben új pénzzel járulhat hozzá, hogy többet spóroljon nyugdíjra.
Tipp: Annak elkerülése érdekében, hogy bizonyos befektetéseket adjon el, mert az új bróker nem támogatja az adott befektetési alapot vagy részvényt, használhatja ugyanazt a brókert, és nem veszíti el eredeti költségalapját. Szerencsére a pozíciók felszámolása nem eredményez adóköteles eseményt, mivel nem vesz fel pénzt.
Váltson át Roth IRA-ra
Ha a régi 401(k) adózás előtti dollárból van finanszírozva, dönthet úgy, hogy átváltja Roth IRA. Az átváltási összeg után jövedelemadót kell fizetnie, de nyugdíjas korában adómentesen is kiveheti. Az előzetes adó ellenére ez a konverzió nem számít bele az IRA-hozzájárulásba. Ezen túlmenően Önre már nem vonatkoznak a kötelező minimális disztribúciók (RMD-k). A 401(k) átalakításának két különböző módja van.
Közvetlen Roth IRA konverzió: a leggyorsabb lehetőség
A legegyszerűbb módja annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az IRA-szolgáltató közvetlenül át tudja-e vinni hagyományos 401(k) egyenlegét a Roth IRA-ra. Ha nem szeretné átváltani a teljes összeget, ellenőrizze, hogy a 401(k) rendszergazdája támogatja-e a két közvetlen átutalást. Ha igen, akkor a második átutalása a fennmaradó egyenlegét egy hagyományos rollover IRA-ba forgatja. Ezekre az alapokra nem számítanak fel adót, amíg nem ütemezi be a forgalmazást, vagy nem alakítja át őket később Roth-ra.
Közvetett Roth IRA-konverzió: Az időigényes módszer
Ha nem tud két közvetlen átutalást végrehajtani, először át kell vinnie a 401(k)-t egy hagyományos IRA-ra. Ezután legalább 60 napot kell várnia, mielőtt Roth-konverziót kérne a kívánt egyenleghez.
Tipp: Ha a nyugdíjhoz közeledik, dönthet úgy, hogy megtartja a hagyományos IRA-t, mivel a Roth-konverzió visszaállítja a korai visszavonás óráját. Sajnos a jelenlegi adózási szabályok megkövetelik, hogy öt évet várjon, mielőtt büntetésmentesen lehívhatja új számlájáról, még akkor is, ha Ön legalább 59 és fél éves.
Konszolidálás 401(k) s
Jelenlegi munkáltatója lehetővé teheti, hogy aktív fiókjával felvegye régi munkahelyi nyugdíjprogramját. Azonban nem minden 401 (k) terv fogadja el a külső módszereket. A 401(k) konszolidáció néhány előnye:
- Nyugdíjpénztárai egy helyen vannak
- Könnyűvé teheti az eszközallokációt és a jövőbeni kivonás tervezését
- Hozzáférhet a potenciálisan jobb befektetési lehetőségekhez
Ez a lehetőség jobb lehet, ha nem szeretne önállóan kezelni egy 401(k)-t és egy IRA-t. A konszolidáció előtt döntse el, hogy nőnek-e az éves díjai. Jelenlegi 401(k) rendszergazdája használhat százalékalapú árképzési modellt, és a magasabb egyenleg növeli a letétkezelői díjakat. A díjak elkerülése érdekében dönthet úgy, hogy egy rollover IRA-t nyit ugyanazzal a közvetítéssel, hogy hasonló befektetési lehetőségeket kínáljon. Más részvényekbe és alapokba is befektethet, amelyek nem részei munkáltatója tervének.
Tartsa meg a 401(k)-t (de frissítse)
Ha elégedett a jelenlegi eszközallokációval vagy a tervadminisztrátorral, dönthet úgy, hogy a 401(k)-t ott tartja, ahol van. Ez lehet a legjobb megoldás, ha azt tervezi, hogy hamarosan visszavonja az egyenleget. Noha nem tud új pénzt adni, mivel már nem aktív alkalmazott, újra egyensúlyba hozhatja portfólióját.
Tipp: Olyan szolgáltatás, mint Bloom ingyenes portfólióelemzést nyújthat. Ezután fizetett terveik segíthetnek személyre szabott portfólió-eszközallokációt javasolni, és pénzügyi tanácsadói hozzáférést kínálnak. Tekintse meg teljes terjedelmét Bloom értékelés itt. Ne feledje, hogy a csomag adminisztrátora nagy valószínűséggel éves adminisztrációs díjat szed be, ami csökkenti a portfólió teljesítményét és a fennmaradó egyenleget.
Kifizetni
Az utolsó lehetőség a 401(k) kifizetése lehet. Ennek a lehetőségnek akkor lehet értelme, ha legalább 59 és fél éves, és elkerülheti a 10%-os korai visszavonást kötbért, vagy ha egy szükséges kiadáshoz szüksége van a készpénzre, és hajlandó kifizetni a pénzfelvételt büntetéseket.
Az Ön disztribúciói az Öntől függenek jövedelemadó sáv és 10%-os korai visszavonási büntetés. Számítson rá, hogy az elosztás első 30%-át az adózónak adja. A IRS felsorol néhány módszert, amellyel elkerülheti a korai adóbírságot, többek között:
- Ön az elhunyt 401(k) tulajdonos kedvezményezettje vagy hagyatéka
- Első lakásvásárlás (10 000 USD-ig mentesül)
- Felsőoktatási költségek
- Meg nem térített orvosi költségek
- Gyermek örökbefogadása
Összegzés
Remélhetőleg nem kell sok időt töltenie a régi 401(k) megtalálásával, és felhasználhatja az alapot pénzügyi stabilitásának javítására. Ne feledje azonban, hogy a fiók jogilag az Öné, ezért fontos, hogy igényelje azt, még akkor is, ha évekig vagy évtizedekig állt fenn.