Ez gyakori kérdés mindenkinél, aki kellemetlen mértékű adósságot cipel. A csődöt soha nem szabad félvállról venni, mert következményei vannak. De van, amikor feltétlenül szükséges.
Például, ha bizonyos szintű adóssága van nem remélheti, hogy visszafizeti, vagy ha a havi törlesztőrészletek rontják túlélési képességét, a csődöt meg kell fontolni.
Több mint 2020-ban 544 000 ember jelentett csődöt, ami jelentősen elmarad az előző évek több mint 750 000-től.
Csődöt kell-e jelentenie, és milyen következményekkel jár, ha megteszi?
Segítségre van szüksége hitelével kapcsolatban? Engedje meg, hogy szakértő segítsen!
A hiteljavító cégek segítenek azonosítani és vitatni a hiteljelentésében szereplő hibákat, amelyek ronthatják a pontszámot. További információért kattintson az államra.
Javítsa meg a hitelemetMi történik, ha csődöt jelent?
A csődbejelentés megfélemlítő folyamatnak tűnhet, de a kezdeti eredmények valamivel közelebb állhatnak ehhez megkönnyebbülés.
A csődeljárás bejelentése után az adósai jogilag nem követelhetik Önt fizetésért. Ezzel nemcsak az életét pénzügyi rémálommá tevő kifizetések vetnek véget, hanem az adósságbehajtók zaklató telefonhívásai is.
Sőt, a hitelezők sem folytathatják a behajtást. Ez magában foglalhatja a fizetésének levonását vagy a banki eszközök lefoglalását. Valójában a csődbejelentés azonnali lélegzetet biztosít Önnek.
Ez a jó hír. A rossz hír az, hogy pénzügyi manőverezési képessége erősen korlátozott lesz, különösen a közeljövőben.
Például, ha csődöt jelent, nem tud új hitelt felvenni. Előfordulhat, hogy nem kaphat jóváhagyást egy lakásbérlethez. És előfordulhat, hogy nem jogosult bizonyos állásokra, ahol a hitelezési szempontok fontosak.
A csődöt úgy képzelheti el, mint valami pénzügyi időtúllépést. Megkönnyebbülést kapsz az azonnali stressztől adósságteher, de lehetőségei erősen korlátozottak lesznek.
Mi történik adósságával, ha csődöt jelent?
A kérdésre adott válasz attól függ, hogy milyen típusú csődöt jelent be. A 7. fejezet szerinti csőd értelmében a legtöbb adósság azonnal feloldódik. De a 13. fejezet értelmében adósságának egy részét vagy akár az egészét részletfizetési terv alapján kell visszafizetni.
Azt is fontos megérteni, hogy adósságait csak akkor engedik el, ha csődjét megadják és befejezik. Például, ha Ön a 7. fejezetre vonatkozik, és nem felel meg a követelményeknek, a bíróság elutasítja a csődeljárás felmentését. Ha a 13. fejezetre jelentkezik, és nem teljesíti kielégítően a törlesztőrészletet, a mentesítés érvénytelen.
Bármelyik helyzetben is, az Ön hitelét ért kár súlyosabb lesz, mint amilyen lett volna, ha nem jelent be csődöt. Ennek az az oka, hogy nem csak a csődbejelentést fogja tartalmazni a hiteljelentése, hanem egy csomó kifizetetlen tartozása is lesz, amelyek mindegyike lejártként vagy a beszedésben szerepel.
Azt is tudnia kell, hogy vannak bizonyos adósságfajták, amelyeket még csődbejelentéssel sem lehet eltörölni.
A lista a következő tartozásokat tartalmazza (csak a 7. fejezetre vonatkozik):
- A csődbe nem tartozó adósságok
- Csalásból keletkezett adósságok
- Három év alatti jövedelemadó-tartozás
- A jövedelemadón kívüli adók (azaz bér- vagy forgalmi adó)
- Szövetségi adózálogjog
- Ki nem fizetett gyerektartás vagy tartásdíj
- A kormányhivatalokkal szembeni tartozások pénzbírságok és kötbér miatt
- Diákhitel
- Ittas járművezetés által okozott személyi sérülés miatti tartozások
- Adósságok bizonyos adókedvezményes nyugdíjakkal szemben
- Bírósági bírságok és szankciók, beleértve a büntetőjogi visszaszolgáltatást is
- Ügyvédi díjak gyermekelhelyezési és támogatási ügyekben
- Lakástulajdonos Egyesület (HOA) díjai
A fenti tartozások egy része a 13. fejezet benyújtásával teljesíthető. Ide tartoznak a nem büntetőjogi állami pénzbírságok és szankciók, a házasság felbontása miatti nem tartásdíj, ill. egyezségi megállapodás, nem elengedhető adótartozás kifizetése miatt felmerült tartozások, HOA-díjak és nyugdíjba vonuláskor fennálló kölcsönök terv.
Hányféle csőd létezik?
A személyi csődhöz vannak két elsődleges típus, amiről már röviden beszéltünk. Ezek a 7. és 13. fejezet. A 11. fejezet egy gazdasági társaság csődje.
7. fejezet Csőd
A 7. fejezet csődje valószínűleg a csőd „TV-változata”. Ez az a hely, ahol szinte az összes adósságát elengedik, de előfordulhat, hogy vagyonát is fel kell számolni.
Ez nem jelenti azt, hogy minden tulajdonát elveszíti. Minden állam korlátozza a 7. fejezetben foglalt csődmentességet. Ez kiterjed mind az eszköztípusra, mind a dollárkorlátokra, amelyek mentesülnek. Az összeg államonként eltérő lesz.
Számos állam választási lehetőséget ad az állam csődmentessége és a szövetségi csődmentesség között. Kiválaszthatja azt, amelyik előnyösebb az Ön számára.
Példák mentesíthető ingatlan a szövetségi törvény szerint a következők:
- Tanyai mentesség 25 150 USD-ig (csak az elsődleges lakóhely)
- Juttatás és támogatás, beleértve a tartásdíjat, a gyermektartást, az eltartottnak fizetett életbiztosítást, a társadalombiztosítási ellátásokat, a munkanélküli-kompenzációt, a VA-ellátásokat és egyéb állami juttatásokat
- 25 150 dollár személyi sérülés helyreállítására, a fájdalom és a szenvedés nélkül
- A támogatáshoz szükséges jövőbeni bevételkiesés kompenzációja
- Az Ön által eltartott személy jogellenes halálával kapcsolatban kapott kifizetések, amelyek támogatáshoz szükségesek
- Kártérítés, mint bűncselekmény áldozata
- A munkáltató által támogatott nyugdíjprogram értéke
- Akár 1 362 800 dollár hagyományos és Roth IRA számlák esetén
- 4000 dollár gépjárműre
- 1700 dollár ékszerért
- Összesen 13 400 USD háztartási cikkekre, cikkenként 625 USD-ra korlátozva
- 2525 dollár professzionális könyvekért, eszközökért vagy szerszámokért
- Szakszerűen felírt egészségügyi segédek
- 13 400 dollár felhalmozott kamat, osztalék vagy hitel értékű életbiztosítási szerződés
- Helyettesítő karakteres mentesség bármilyen típusú ingatlanra, 1325 dollárért, plusz 12 575 dollárért a tanya mentesség fel nem használt részéből
Az egyes államcsőd-mentességek nagyobb vagy kevésbé nagyvonalúak lehetnek, mint a fenti összegek bármelyike.
13. fejezet Csőd
A 13. fejezet előnye, hogy kötelezettségeinek rendezéséhez általában nem kell felszámolnia személyes tulajdonát. Hátránya, hogy a fennálló tartozása egy részét vagy egészét ki kell fizetnie.
A 13. fejezet értelmében a részletfizetési tervet legfeljebb öt évre kell megállapítani. Ezalatt az idő alatt be kell fizetnie a tervben szereplő tartozásokat.
A fizetési terv elkészülte után a csődeljárás megszűnik. Ha azonban a terv során nem fizet, a csődöt elutasítják.
Közel Az összes csődeljárás 70%-át a 7. fejezet alapján nyújtják be, a többit a 13. fejezet alatt kell benyújtani.
Amikor csődöt jelent be, az egyik kitöltendő űrlap a következő 122A-2 űrlap, 7. fejezet: Tesztszámítás. Az űrlap segítségével megállapítható, hogy jogosult-e a 7. vagy a 13. fejezetre vonatkozó bejelentésre. Alapvetően mindenki, aki vissza tudja fizetni adósságának legalább jelentős részét, köteles ezt megtenni a 13. fejezet benyújtásával.
Az adós jövedelmét – az előző hat hónapra vonatkozóan – a lakóhely szerinti állam mediánjövedelméhez viszonyítják, a háztartásban élők száma alapján. Ha ez alatt van, az adós jogosult lesz a 7. fejezetre. Ha fent van, a 13. fejezetet figyelembe veszik.
Ennek ellenére a 7. fejezet még mindig választható lehet, ha a 122A-2-es űrlapon közzétett információk azt jelzik, hogy a szükséges megélhetési kiadások felemésztik az összes vagy csaknem teljes bevételét. A szükséges megélhetési költségek közé tartozik a lakhatás, a rezsi, az orvosi költségek, az élelmezés és egyéb kötelezettségek.
11. fejezet Csőd
Ha olyan vállalkozása van, amelynek adósságkötelezettségei vannak, amelyeket valószínűleg nem fog teljesíteni, csődöt jelenthet a 11. fejezet szerint. Ezt „átszervezési csődnek” tekintik, mert célja, hogy lehetővé tegye a vállalkozás működését, miközben a hitelezőkkel való adósságrendezést dolgozza ki. A személyes csődtől eltérően nincs szükség eszközvizsgálatra.
A 11. fejezet benyújtásához a vállalkozásnak reorganizációs tervet kell javasolnia a hitelezőinek, akik megszavazzák a tervet. Ezek a hitelezők a terv mellett szavazhatnak, mivel az lehetőséget kínál a fennálló tartozás legalább egy részének behajtására.
Ha a tervet a hitelezők jóváhagyják, az adós automatikus felfüggesztést kap, ami megakadályozza a további behajtási tevékenységeket, valamint az ítéleteket, a végrehajtást és a visszafoglalást. De ellentétben a 13. fejezettel, amely általában öt évre korlátozza a törlesztést, a 11. fejezetben szereplő tervek hosszú évekig is eltarthatnak.
Hitelvisszaszerzés módjai csőd után
A 7. fejezet szerinti csőd akár 10 évig is szerepel a hiteljelentésében. A 13. fejezet a bejelentés dátumától számított hét évig marad fenn.
Bármelyik ütemterv nyilvánvalóan korlátozza azt a képességét, hogy hitelt vegyen fel, jelzálogkölcsönre jogosult legyen, lakást béreljen, vagy akár bizonyos állásokat is elnyerhessen. De a jó hír az, hogy a csőd, mint az összes többi becsmérlő hiteltípus, idővel javul.
Például egy öt éves csődbejegyzés kevésbé negatív hatással lesz, mint egy hat hónappal ezelőtt benyújtott bejegyzés. Évről évre a hatás egy kicsit csökkenni fog, míg végül a bejegyzést teljesen eltávolítják a hiteljelentéséből.
Ez nem jelenti azt, hogy teljesen kerülnie kell az adósságot, amíg a csőd le nem esik a hiteljelentéséről. Jobb stratégia, ha fokozatosan kezdi el a hiteligénylést, körülbelül egy évvel a bejelentés után.
Ennek legjobb módja a fedezett hitel felvétele. Néha úgy emlegetik hitelépítő kölcsönök, ezek a bankok és hitelszövetkezetek által elérhető kölcsönök, kifejezetten a hitelüket újjáépíteni vágyók számára.
Az intézmény felveszi a kölcsönt, mert az adósság fedezete a hitelbevétellel lesz, amelyet egy takarékszámlán helyeznek el.
Tegyük fel például, hogy 2000 dolláros fedezett hitelt vesz fel a helyi hitelszövetkezeténél. Az Ön csődje ellenére a hitelszövetkezet jóváhagyja a kölcsönt, a 2000 dolláros hitelbevételt egy megtakarítási számlára helyezi, és rendszeres havi törlesztőrészletet biztosít Önnek. 12 és 24 hónap közötti időtartamra szólhat.
Amíg törleszti a kölcsönt, nem fog hozzáférni a megtakarítási számlán lévő pénzeszközökhöz. Ehelyett vagy a hitelszövetkezet vonja le a havi befizetéseket a megtakarítási számláról, vagy Ön a bevételéből fizeti ki a kifizetéseket.
A hitelszövetkezet jelenti az Ön időben történő havi befizetéseit mindhárom fő hitelirodának, így jó hitelt biztosít a rossz hitelképesség ellensúlyozására. Előfordulhat, hogy több ilyen kölcsönt is felvehet, így gyorsabban helyreállíthatja hitelét.
A csőd elkerülésének módjai
Lehetséges, hogy teljesen elkerülhető a csőd, és ezt a stratégiát kell alkalmaznia, ha lehetséges.
Ennek két legjobb módja a hiteljavítás és az adósságkonszolidációs kölcsön.
Hiteljavítás
Pedig a hiteljavítás leggyakrabban az adósok segítésével jár újjáépíteni a hitelüket, az adósságrendezés kidolgozásának is hatékony módja lehet. Sok hitelező együttműködik, tudván, hogy valószínűleg több pénzt kaphat vissza egy egyezség révén, mint akkor, ha az adós csődöt követ el.
Egyes esetekben a hiteljavító cég sikeres lehet több hitelezőt rávenni arra, hogy csökkentsék a tartozásod összegét.
Hiteljavító cégek, mint Hitelszent és Lexington törvény pontosan erre a településtípusra specializálódtak. Mindkét cég elismert a hiteljavítás terén, és ingyenes konzultációval elindíthatja a folyamatot.
A Credit Repair segítségével visszatérhet a szükséges pénzügyi állapothoz.
A rossz hitelképesség kihatással lehet személyes pénzügyeire és azon túl is. Kattintson az alábbiakra, és megtudja, hogyan kezdje el még ma a javítást.
Javítsa meg a hitelemetAdósságkonszolidációs kölcsönök
Ha azok a tényezők, amelyek miatt csődöt jelenthetnek, leginkább a kényelmetlen adósságszintnek köszönhető, érdemes lehet fontolja meg az adósságkonszolidációt kölcsönút helyett.
Ahogy a neve is sugallja, az adósságkonszolidációs kölcsön olyan nagy kölcsönt vesz fel, amely több kisebb kölcsönt is kifizet. Nem távolítja el az adósságot az életedből, de több adósságot egy havi törlesztéssel összevon. Sok esetben ez az egyetlen havi törlesztőrészlet alacsonyabb lesz, mint az Ön által jelenleg viselt többszörös kifizetések összege.
Az adósságkonszolidációs hitelek két jó forrása AmOne adósságkonszolidáció és Monevo adósságkonszolidáció.
Mindkettő online hitelpiac, amely többféle finanszírozást kínál. Előnye, hogy egyetlen online kérelmet tölthet ki, és több hitelezőtől kaphat hitelajánlatot. Ezután kiválaszthatja azt, amelyik a legjobb árat és feltételeket kínálja Önnek.
Az adósságkonszolidációs hiteleket jellemzően személyi kölcsönnel kezelik. Ezek legfeljebb 100 000 dolláros fedezetlen hitelek, futamideje 3-5 év, bár lehet hosszabb is. Általában méltányos és kiváló hitelszintű jelentkezőket fogadnak el, bár alacsonyabb hitelprofil esetén magasabbak lesznek az arányok.
Ha mégis az adósságkonszolidációt választja, ügyeljen arra, hogy a konszolidáció kifizetéséig kerülje az új adósságot. A konszolidációs hitel végső célja az adósságszint csökkentése, így elkerülhető a csőd.
Az adósságelengedés nem oldja meg az összes adósságproblémát, de néhány fogyasztó számára jó választás lehet.
Ha 15 000 USD vagy annál nagyobb adóssága van, az Adósságkönnyítő Program segíthet csökkenteni a tartozás összegét, és könnyebbé teheti az adósság kezelését.
Fogj nekiBe kell-e jelentenem a csődöt, GYIK
Mi történik, ha csődöt mondok?
A legközvetlenebb hatás az lesz, hogy többé nem kell fizetnie a csődbe foglalt tartozásait illetően. Elveszít minden olyan vagyontárgyat is, amely meghaladja az állami mentességi törvények által megállapított határokat.
Mit veszítesz, ha csődöt jelentesz?
Az első dolog, amit elveszít, az az adóssága, legalábbis ha a 7. fejezetre jelentkezik (a 13. fejezet megköveteli, hogy tartozásait vagy az összeset részletfizetési terv alapján fizesse ki). De elveszíti azokat az eszközöket is, amelyek túllépik az Ön államában megengedett mentességi határokat.
Elveszíti az összes pénzét, ha csődöt jelent?
Bár bizonyos eszközök, például a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek és az IRA-k mentesülnek a csődeljárás alól, általában arra számíthat, hogy elveszíti likvid készpénzeszközeinek nagy részét. Ez magában foglalja a csekk- és megtakarítási számlákon, a pénzpiacokon és az adóköteles ügynöki számlákon tartott pénzét.
Mennyire rontja hitelét a csődeljárás bejelentése?
Teljesen lehetséges azonban, hogy máris alacsony a hitelképessége, mivel nem tudja kellő időben teljesíteni adósságait. A csődeljárás benyújtása még tovább csökkentheti pontszámát, de ez egyúttal a magasabb pontszám felé vezető út kezdete is lesz.