A Roth IRA egy népszerű nyugdíjszámla, és hihetetlenül könnyű megérteni, miért. Igen, erre a számlára kell befektetni az adózás utáni dollárból, de a pénze adómentesen nő, és a későbbiekben nem kell jövedelemadót fizetnie.
Ha erről lemaradtál: ADÓMENTES PÉNZ!!
Te is nyisson meg egy Roth IRA-t bármelyik nagyobb brókercéggel könnyedén, és 2022-ben akár évi 6000 dollárral is hozzájárulhat, ha megfelel a jövedelmi követelményeknek (vagy évi 7000 dollárral, ha 50 éves vagy idősebb).
A helyzet az, hogy a Roth IRA-knak van néhány rejtett funkciója, amelyekről talán nem is tud, beleértve azokat a titkokat, amelyek segíthetnek akár 5 milliárd dolláros portfólió felépítésében az ilyen típusú számlákon.
Melyek a Roth IRA legnagyobb titkai? Olvassa el egészen az aljáig, hogy megtudja.
#1: Bármikor hozzáférhet a hozzájárulásokhoz
Először is, tudta, hogy nem kell 59 ½ éves koráig várnia, hogy hozzáférjen Roth IRA-jában?
Roth IRA-val kiveheti hozzájárulások bármikor, büntetés fizetése nélkül. Ez azt jelenti, hogy bármit kivehet, amit az évek során befektetett, de a folyamatos növekedés érdekében általában a számláján kell hagynia bevételeit.
A Roth IRA ezen funkciója akkor lép életbe, amikor először adózott pénzt fektet be. Nagyjából ez lehetővé teszi, hogy bármilyen okból kivonja ezt a pénzt, akár orvosi számlákat kell fizetnie, akár át szeretné alakítani a konyháját. Ha befektetsz a Roth IRA hozzájárulási korlát évi 6000 dollárból öt éven keresztül, ezen időkeret után 30 000 dollárt vehet ki anélkül, hogy egy fillért büntetést és illetéket kellene fizetnie.
2. Büntetésmentes korai visszavonás
Míg az IRA az „egyéni nyugdíjazási számla” rövidítése, nem feltétlenül kell az alapokat nyugdíjba fordítania. Valójában számos stratégiát használhat a Roth IRA-hozzájárulások eléréséhez és a bevételek anélkül, hogy ki kellene fizetnie azt a 10%-os adóbírságot, amellyel általában szembe kell néznie.
Hogyan és miért működik ez? Ha kicsit körülnéz, azt tapasztalja, hogy az IRS-nek van néhány speciális nyelve az adótörvényben, amely lehetővé teszi, hogy bizonyos helyzetekben díjak nélkül vonja ki bevételeit Roth IRA-jából. Ezt a pénzt konkrétan akkor használhatja fel, ha felsőoktatási költségeit kell fizetnie, vagy előleget kell fizetnie az első otthonáért.
Egyéb kivételek, amelyekre jogosult lehet: halál, rokkantság, bizonyos egészségügyi kiadások és még sok más.
Akarod látni, ahogy Roth IRA titkairól beszélek? Tekintse meg legújabb videómat a Wealth Hacker YouTube csatornámról:
#3: Roth IRA-k nem dolgozó házastársak számára
Míg a legtöbb embernek szüksége van keresett jövedelemre a nyugdíjba vonuláskor, a Roth IRA-nak van egy harmadik titka, amely itt bevethető.
Készen állsz erre?
Az Ön házastársa is rendelkezhet Roth IRA-val – még akkor is, ha nincs hagyományos munkája.
Ezt általában házastárs Roth IRA-nak nevezik.
Ahhoz, hogy ez a stratégia működjön, az IRS csak annyit követel meg, hogy eleget keress ahhoz, hogy mindketten hozzájárulhassanak. Ezenkívül az IRS által a Roth IRA-hozzájárulásokhoz meghatározott bevételi korlátok alá kell tartoznia.
2022-ben például a házaspároknak, akik közösen jelentkeznek, 204 000 dollárnál kevesebb MAGI-val kell rendelkezniük ahhoz, hogy a teljes összeget befizessék. A 204 000 és 214 000 dollár közé eső jövedelmek esetén a járulékokat fokozatosan megszüntetik, és az ennél többet kereső párok egyáltalán nem járulhatnak hozzá a Roth IRA-hoz.
#4: Az adómegtakarító jóváírása
Míg a Roth IRA-k adózás utáni hozzájárulásaikról és adómentes növekedésükről ismertek, valójában lehetőség van jóváírásra az ezen a számlán elhelyezett pénzért. Valójában a Tax Saver’s Credit lehetővé teszi, hogy akár 50%-os előzetes adómegtakarítást élvezhessen, bár nem tud túl sokat keresni, és még mindig jogosult.
Ha Ön közösen házas, és több mint 41 000 dollárt keres, akkor nem jogosult a teljes 50%-os jóváírásra. Azonban ennél többet is kereshet, és még mindig láthat némi előzetes adómegtakarítást.
Valójában a közösen benyújtott házaspárok 10%-os adókedvezményre jogosultak, ha 44 001 és 68 000 dollár között keresnek. Eközben azok, akik 41 000 és 44 000 dollár között keresnek, 20%-os jóváírásra jogosultak.
Ha kíváncsi arra, hogy saját bevétele alapján hova eshet adójóváírása, ezt az erőforrást az IRS webhelyén segíthet kideríteni.
#5: Backdoor Roth IRA
Ha túl sok pénzt keres, hogy megtakarítson egy Roth IRA-val, van egy másik fontos titka, amelyet tudnia kell: a hátsó Roth IRA. Ez a lépés már 2011-ben opcióvá vált, amikor az IRS fontos kiigazítást hajtott végre a Roth IRA szabályain. Jegyzet: A hátsó ajtós Roth IRA-t a Roth IRA beszélgetés.
Így működik a hátsó Roth IRA: Ahelyett, hogy közvetlenül egy Roth IRA-ba helyezne pénzt, először kezdje el befizetni egy hagyományos IRA-ba vagy egy le nem vonható IRA-ba. Ha a pénz benne van, végrehajt egy Roth IRA-konverziót, amely az alapokat Roth IRA-vá alakítja.
Ez nagyon egyszerűen hangzik, és az is, de van egy fogás. Az átváltott összeg után adót kell fizetnie. Ez azt jelenti, hogy a Roth-konverziók általában olyan években működnek a legjobban, amikor az adókulcs alacsonyabb.
Ezt szem előtt tartva érdemes óvatosan megközelíteni a hátsó ajtón lévő Roth IRA-t. Ha azon gondolkodik, hogy kihasználja a titkot, azt javaslom, hogy találkozzon a CPA-val vagy egy adószakértővel, hogy megtudja, van-e értelme ennek.
#6: Custodial Roth IRA
Azok számára, akiknek gyerekük van, vagy egy nap gyereket terveznek, imádni fogják ezt a titkot. Ide tartozik én is; végül is négy gyermekem van, 14, 11, 10 és 7 évesek. Annak ellenére, hogy valamennyien kiskorúak, mindannyian az a sajátjuk Roth IRA.
Ez a következőképpen működik: A legtöbb esetben legalább 18 évesnek kell lennie, és rendelkeznie kell jelenthető bevétellel, hogy rendelkezzen Roth IRA-val (kivéve, ha házastárs IRA-t használ, amiről korábban beszéltünk). Az IRS azonban kivételeket kínál a szabadságelvonással járó Roth IRA-ra, amely lehetővé teszi a szülők számára, hogy eltartott gyermekeik számára létrehozzák ezt a fiókot.
Val,-vel őrizetbe vett Roth IRA, te vagy a felelős a számlán lévő pénzért, amíg gyermekei nem lesznek nagykorúak. Ezzel együtt a gyerekednek kell valós jövedelem amit jelentenek az IRS-nek – nem csak a bébiszitterkedésből vagy fűnyírásból származó készpénzt. Ezt a családom számára készítettük, mert kisvállalkozás tulajdonos vagyok, online vállalkozással. Rengeteg márka- és szponzori ügyletet kötök, és a gyerekeim gyakran részt vesznek különböző kampányokban, amelyeken dolgozom. Ha a CPA-val beszéltem, akkor volt értelme gyermekeinket hozzáadni a fizetésünkhöz.
Ha gyermekének van jelentendő jövedelme, akár Ön alkalmazza, akár nem, akkor ezt a titkot felhasználhatja arra, hogy hosszú távú jólétet építsen fel. Az idő erejével és a kamatos kamatokkal pedig ez a tipp nagyban megtérülhet gyermekei számára.
#7: Takarítson meg 5 milliárd dollárt egy Roth IRA-val
Készen áll arra, hogy hallja, hogyan építhet fel valaki egy 5 milliárd dolláros Roth IRA-t? Készülj fel erre.
Először is fontos tudni, hogy a Roth IRA lehetővé teszi, hogy a részvényeken kívül más alternatívákba is fektessen be. Az 5 milliárd dolláros Roth IRA esetében egy Peter Thiel nevű befektetőről beszélünk, aki a PayPal társalapítója. Thiel volt a Facebook első külső befektetője is, így biztos vagyok benne, hogy el tudod képzelni, mekkora vagyont tudott felépíteni.
Peter esetében még azelőtt tudott befektetni a PayPalba, hogy bárki is tudta volna, ki az a PayPal, és amikor az egy részvényre jutó ára csak 0,001 dollárcent volt. Thiel a nap folyamán 1,7 millió PayPal részvényt tudott vásárolni 2000 dolláros Roth IRA-alap felhasználásával. Ez a PayPal-részvény most több mint 5 milliárd dollárt ér, és adómentes.
Előfordulhat, hogy nem férhet hozzá egy részvényhez az IPO előtt, mint ahogyan Thiel tette, de vannak más befektetések is, amelyeket elhelyezhet a Roth IRA-n belül. Például ingatlanokat, kriptovalutát vagy magánvállalkozásokat helyezhet el a Roth-ba. Az egyetlen bökkenő az, hogy találni kell egy letétkezelőt, aki hajlandó ilyen típusú eszközöket tartani.
Tehát, ha Roth IRA-t nyit a Fidelitynél, a Vanguardnál vagy az Edward Jonesnál, akkor semmiféleképpen nem engedik meg, hogy ilyen típusú eszközöket tartson. Meg kell néznie a külső letétkezelőket, akik Roth IRA-t hoznak létre az Ön számára, és alternatív befektetéseket tartanak fenn, így Thiel megvalósította ezt az őrült bravúrt.
Tekintse meg legújabb podcastomat is a Roth IRA titkairól, amelyeket szívesen látna!
Alsó vonal
A Roth IRA rendkívül erős, ha nyugdíjcélú megtakarításról van szó, és ez igaz, akár tud ezekről a titkokról, akár nem. Az adózás utáni pénzt be kell fektetni, így nincs előzetes adókedvezmény. Az adómentes jövedelem nyugdíjkor azonban óriási áldás lehet – különösen, ha az adókulcsok a jövőben drámaian emelkednek.
Ha Roth IRA-t fontolgat, megnyithatja ezt a számlát számos cégnél a Vanguardtól a M1 Pénzügy és TD Ameritrade. Mindenképpen hasonlítsa össze az összes lehetőséget, de ne késleltesse a Roth IRA megnyitását, ha még nem rendelkezik ezzel a fiókkal. Bízzon bennem – jövőbeli énje hálás lesz neked.