Mindenki szeretne szilárd pénzügyi tervet készíteni, de az amerikaiak több mint 40% -ának nincs.
Hacsak nem dolgoz ki formális stratégiát - például írásos tervet -, nehéz lehet bármilyen típusú pénzügyi cél elérése.
És lássuk be, ha eléri a célját, valószínűbb, hogy a szerencsének több köze van hozzá, mint az anyagi hozzáértéséhez.
Nem a cél a fő. Eldönti, hogyan éri el és marad a terv mellett.
Nézzünk át néhány pénzügyi tervezési alapot, amelyek segítenek egy olyan pénzügyi terv elkészítésében, amely konkrét lépéseket tartalmaz, amelyeket valójában el tud végezni.
1. Határozza meg céljait
Ez a kérdés megválaszolásához vezet Mi a pénzügyi tervem? Pontosan el kell döntenie, hogy mire van szüksége a pénzügyeihez, és mit kell elérnie ezeknek a stratégiáknak. Ha egyszer célokat felállítani, egyszerűen egy terv kidolgozása lesz a kérdés, hogyan fog eljutni oda.
Például vannak olyan gyermekei, akiknek részt kell venniük az egyetemi napon? Ha igen, akkor spórolnia kell, hogy legyen pénze a megvalósításhoz.
Hány éves kortól reméled, hogy nyugdíjba megy? Ez segít eldönteni, hogy mennyi időt kell megtakarítani, majd megállapítani, mennyit takaríthat meg a cél elérése érdekében.
Szeretne teljesen megszabadulni az adósságtól? Ha igen, akkor össze kell adnia az összes tartozását, és meg kell határoznia, hogy mennyit tud fizetni felé, és mennyi időt vesz igénybe.
Hasznos lehet egy pénzügyi tervezővel való együttműködés, amely segít a legértékesebb és reálisabb célok elérésében. Ha nem ismeri egyikét a környéken, FacetWealth megkönnyíti a dedikált CFP -vel való együttműködést, amely segít céljainak kitűzésében és a pénzügyi terv megvalósításában.
Amint megfogalmazták céljait, egyszerűen ki kell dolgozni a részleteket arról, hogyan fogja azokat megvalósítani.
De ezt nem teheti meg, amíg nincs szilárd terve, és ezért az egyik létrehozása kell, hogy legyen az első sor.
- Értékelésünk
- SzolgáltatásDedikált CFP
- Kezdeti letét $0
- Költség 40-400 USD/hó
2. Költségkeret beállítása
Nem lehet elkerülni azt a tényt, hogy bármilyen típusú pénzügyi tervezés megköveteli többletpénzt teremt a pénzügyeiben. Akár az a célja, hogy életének egy bizonyos pontján nyugdíjba vonuljon, akár a jelzáloghitel törlesztése, extra pénzre lesz szüksége ahhoz, hogy ezt a célt megvalósítsa.
Ez miért olyan fontos a költségvetés. Sokan kihagyják ezt a lépést, és ez az oka annak, hogy soha nem érnek el semmilyen értelmes pénzügyi célt.
A költségvetés lehetővé teszi, hogy pontosan lássa, mennyi pénzt költ havonta, összehasonlítva a bevétel összegével. Segít abban, hogy lássa, hol költ túl sok pénzt, és hol végezhet olyan csökkentéseket, amelyek lehetővé teszik, hogy a pénzt oda irányítsa, ahová szeretné.
Sokan azt gondolják, hogy a költségvetés stresszt okoz... de hosszú távon sokszor az ellenkezőjét teszi! Adam Broughton, CFP® nak,-nek PlanningBetterLives.com megjegyezte a költségvetés pszichológiai előnyeit:
Sokan negatívan ítélik meg a költségvetést, mert úgy gondolják, hogy a költségvetés nemet mond. Valójában a költségvetése egyenlő arról, hogy „igen”. Ha irányítja a kiadásait, képessé válik arra, hogy igent mondjon azokra a dolgokra, amelyek valóban életet teremtenek jelentőségteljes. Ön is jobban élvezheti kiadásait, ha megszünteti az állandó túlköltekezés okozta stresszt. Tehát ha legközelebb gyűlölni kezdi a költségvetését, kezdje el feltenni magának a kérdést, hogy mit akar mondani „Igen”. Segíthet abban, hogy mosolyogva kezdjen „Nem” -t mondani.
3. A költségek csökkentése
Amint megvan a költségvetés, pontosan tudja, hová megy a pénze, és képes lesz priorizálni és átirányítani a pénz áramlását. Kezdheti a szükséges költségek azonosításával. Ezek olyan költségvetési tételek, amelyeket mindenképpen be kell fizetni - a lakásfizetés, az adósságfizetések, a biztosítási kifizetések és az adók. Ezeket úgy lehet elképzelni, hogy nem alkuképes költségek.
A következő kategória fontos kiadások lehetnek, de azok, amelyek felett nagyfokú irányítást gyakorol. Ez magában foglalhatja az élelmiszereket, a közműveket és a munkával vagy az iskolával kapcsolatos költségeket. Mindegyikre szükség van, de legalább bizonyos mértékben csökkentheti ezeket a költségeket.
A harmadik kategória a tiszta diszkrecionális költségek. Ide tartozik a szórakozás, a vakáció és a szabadidős vásárlás. Ezek kívánatosak lehetnek, de egyáltalán nem szükségesek. Ezeket a költségeket teljesen kiküszöbölheti, anélkül, hogy veszélyeztetné túlélését.
Miután kiadásait a megfelelő kategóriákba sorolta, lehetősége lesz csökkentéseket vagy teljes csökkentéseket végrehajtani. Például csökkentheti fontos kiadásait, de teljesen megszüntetheti egy vagy több diszkrecionális kiadását.
Az ilyen jellegű csökkentések felszabadítják a pénzforgalmat, amelyet megtakarításra vagy adósságtörlesztésre irányíthat. De ahhoz, hogy ez megtörténjen, meg kell csökkentenie bizonyos költségeket.
4. Sürgősségi Alap létrehozása
Miután jelentős költségcsökkentést észlelt a költségvetésében, a következő ügyrend a sürgősségi alap létrehozása. Ezt a lépést gyakran figyelmen kívül hagyják más drámaibbnak tűnő célok javára, mégis teljesen a pénzügyi kell lennie.
An vésztartalék alapvetően egy megtakarítási számla vagy pénzpiac, amely a likvid készpénzt képviseli. Az ötlet az, hogy rendelkezésre álljon, ha váratlan kiadás érkezik, vagy ha bevételi zavar keletkezik. Ez nemcsak egy rövid távú pénzügyi vihar átvészelését teszi lehetővé, hanem segít elkerülni az azonos célú pénzfelvételt.
A sürgősségi alapra vonatkozó általános szabály az, hogy elegendő készpénzt kell tartalmaznia a 3-6 hónapos megélhetési költségek fedezésére.
5. Kiszabadulás az adósságból
Miután feltöltötte a sürgősségi alapját elegendő mennyiségű készpénzzel, a következő lépés az lesz kiszabadulni az adósságból. A költségvetésében a költségek csökkentésével létrehozott pénzforgalom - amely a sürgősségi alapjába került - most átirányítható az adósság törlesztésére.
Különféle módszerek vannak az adósságból való kilábalásra, de Dave Ramsey -é adósság hógolyó lehet a leghatékonyabb. Kezdje azzal, hogy megcélozza a legkisebb adósságát, és kifizeti azt. Miután a legkisebb tartozást kifizették, a következő legkisebb adósságot célozza meg. Kicsiben kezdi, és fokozatosan növekszik az adósságokkal, ezért nevezik „hógolyónak”.
Az ilyen típusú adósságtörlesztési stratégiának számos erőteljes előnye van:
- Minden törlesztett adósság - függetlenül attól, hogy milyen kicsi - látható haladást és erkölcsi győzelmet jelent
- Minden törlesztett tartozás megszünteti a havi fizetést, növelve a pénzforgalmat a következő tartozás felvállalásához
- Mire eléri a legnagyobb adósságát, nagyobb a képessége annak kifizetésére, mert az összes többi tartozás már eltűnt - a havi kifizetésekkel együtt
- Minden törlesztett tartozás csökkenti a szám tartozásaival, még akkor is, ha ez lényegesen nem csökkenti a tartozását
A pszichológiai hadviselésnek van egy erős eleme az adósságból való kilábalás során, és ennek a javára kell válnia, ha bármilyen esélye van a sikerre.
6. Megtakarítás nyugdíjra
Remélhetőleg már spórol a nyugdíjazásra, még akkor is, ha havonta csak egy kicsit. De ahogy kiszabadul az adósságból, a pénzforgalma növekedni kezd, ami végső soron lehetővé teszi, hogy sokkal több pénzt takarítson meg a nyugdíjra és minden másra.
Mint minden más pénzügyi cél, ez a legfontosabb lépés megtakarítás a nyugdíjra kezdeni kell. Ha még nem tette meg, akkor kezdjen hozzá egy tervhez olyan összeggel, amely összességében nem sérti jelentősen pénzügyi helyzetét. Ha ez megvan, akkor a cél az legyen, hogy minden évben növelje hozzájárulását.
Ezt úgy teheti meg, hogy a jövőbeli béremelést nyugdíjjárulékába irányítja. Az adósságok kifizetése után nyugdíjba is átirányíthatja a tartozásokat. És ha általános pénzügyi helyzete erős, akkor valószínűleg magabiztosan járul hozzá egy összegben nyugdíjtervéhez, például jövedelemadó -visszatérítéshez és bónuszcsekkhez.
A Forbes munkatársa, Jennifer Eum szerint:
Ha egy befektető a fizetésének mindössze 10% -át fizeti be évente, 25 éves korától kezdve 50 000 dolláros kezdő fizetéssel, akkor 656 éves nyugdíjba vonulásakor 916 618 dollárt zsebelt fel.
7. Mentés más célokra
A pénz megtakarításának számos oka van, ami valahol a sürgősségi alap és a nyugdíjalap között helyezkedik el. Mentés az Ön számára gyermek főiskolai oktatás egy példa. Megfontolhatja azt is, hogy pénzt takarít meg egy új autó vásárlásához (így megvásárolhatja anélkül, hogy belemennék tartozás), vagy az otthoni főbb alkatrészek, például a tető vagy a légkondicionáló lecserélésére rendszer.
A közbenső célokra való megtakarítás célja nyilvánvalóan így teljesen rendelkezésre álló, nagy kiadásokra lesz pénze. De azt is abból a célból, hogy elkerüljék az adósság felhasználását a fizetésükre.
Kevés jót fog tenni, ha keményen dolgozik, hogy megszabaduljon az adósságtól, és csak akkor vágjon vissza, ha komoly kiadásokkal kell szembenéznie.
Ez az az adósság körhinta, amely miatt sokan elakadnak, és nagyon nehezen tudnak leszokni róla. A megelőzés a legjobb stratégia, és ez magában foglalja a pénz megtakarítását arra, amiről tudja, hogy a nem túl távoli jövőben jön.
Remek pénzt keres? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP® nak,-nek IfrahFinancial.com megmutatja nekünk:
Állítson be automatikus heti, nem havi befizetést a megtakarítási számlájára. Havi 100 dollárt csináljon havi 433 dollár helyett. Egy idő után alig veszi észre az átutalásokat, kevésbé valószínű, hogy „kihagyja” a pénzt, ha kisebb összegben megy ki összegeket, és kevesebb a kísértés, hogy máshol költse el a pénzt, mivel rövidebb ideig a számláján van idő.
8. Megfelelő biztosítással
Van egy csomó váratlan eset, amelyekre nem tud elég pénzt megtakarítani, és ez a biztosítás célja. Különböző típusú biztosítások léteznek, és valószínűleg mindegyikre szüksége van. Ide tartozik az életbiztosítás, az egészségbiztosítás, az autóbiztosítás, a lakástulajdonos-biztosítás és az üzleti biztosítás, ha önálló vállalkozó.
És a biztosítás előnyeit gyakran figyelmen kívül hagyják védi pénzügyi eszközeit. Ezért a biztosítás az intelligens pénzügyi tervezés alapvető része.
Például a lakástulajdonos -biztosítás lehetővé teszi, hogy bizonyos katasztrófákból származó károk következtében javítsa meg otthonát anélkül, hogy más pénzügyi forrásokat le kellene meríteni.Az autóbiztosítás nagyjából ugyanezt teszi, kifizeti azokat a kárigényeket, amelyeket zsebből kell fedeznie, ha nincs biztosítása. Életbiztosítás jellemzően az elhunyt fogadó elveszett bérének pótlására szolgál.
Miután rájött, hogy a biztosítás elsősorban a pénzügyi eszközeit védi, megérti, hogy mi az általános pénzügyi terv kritikus része.
9. Akarat felállítása
A pénzügyi tervezés nem ér véget halálával - gondoskodnia kell arról, hogy mi fog történni a birtokával távozása után. Legalábbis, ha nem állít fel végrendeletet, a túlélők a hagyatéki bíróságon kötnek ki, amely valamilyen megállapodást dolgoz ki a vagyon elosztására.
A legrosszabb esetben az eszközei eltűnhetnek a süllyesztőben. Ezért nagyon fontos, hogy a végrendelet megfelelően megrajzolásra és végrehajtásra kerüljön. Ez az Ön végső iránya a pénzügyi ügyeivel kapcsolatban.
Szánjon egy kis időt arra, hogy összejöjjön egy megbízható ügyvéddel, és állítson fel végrendeletet, amely elosztja az ingatlanát kívánsága szerint. Most beállíthatja egy módon, és később módosíthatja, amint pénzügyi helyzete megváltozik. Azt is meglepheti, hogy akaratának teljesítése után bizonyos békeérzetet tapasztal. Ez a béke abból fakad, hogy tudod, hogy mindent megtettél annak érdekében, hogy gondoskodj szeretteidről halálod után.
Nincs még pénzügyi terve? Nézze meg A pénzügyi siker tervrajza amely a cégem egyedi pénzügyi tervezési folyamata.