Hozzájárulhatok mind a Roth, mind a hagyományos IRA -hoz?

Oaz eredményes megtakarítók gyakran kérdéseket vetnek fel azzal kapcsolatban, hogy képesek-e hozzájárulni több adókedvezményes nyugdíjszámlához. Íme egy friss kérdés az olvasótól:

Van egy hagyományos IRA és egy Roth IRA. 50 ezer dollár alatt keresek évente. A cikke szerint fel kell osztanom a 6 000 dolláros maximális hozzájárulási összeget ezek között a számlák között (azaz nem tudok 6 000 dollárral hozzájárulni az egyes számlákhoz). Ez helyes?

Válaszom: Igen, 6000 dollár annyi, amennyit Ön együttesen hozzájárulhat mindkét fiókhoz. Igazad van, hogy nem tudsz 6 000 dollárral hozzájárulni mindegyikhez. 6 000 USD a maximális hozzájárulási összeg.

Megvizsgálunk néhány más fiókkombinációt, hogy megtudjuk, lehetséges -e hozzájárulni mindkettőhöz. De először válaszoljunk néhány fontos kérdésre a hagyományos IRA és a Roth IRA hozzájárulásával kapcsolatban.

Mikor jó ötlet a hagyományos IRA -hoz és a Roth IRA -hoz való hozzájárulás?

Ha nincs 401 ezer fiókja, vagy ha szörnyű 401 ezer fiókja van, akkor érdemes ezt az utat választania. Ez lehetővé teszi, hogy némi adó diverzifikációt hozzon létre a portfóliójában. Sokan azért választanak bizonyos nyugdíjszámlákat, mert az adókat későbbre halasztják. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjkorhatárnál nagyobb adószámlával kell számolni, ha minden befektetését halasztják.

Mikor jobb a hagyományos IRA vagy a Roth IRA kiválasztása?

Vannak esetek, amikor jobb választani egy IRA -t mindkettő helyett. Ebbe beletartozik:

• Ha van 401k
• Ha van jövedelemkorlátozása
• Ha valaha egy hátsó ajtó Roth átalakítást szeretne végrehajtani (a hagyományos ira -hozzájárulások felboríthatják)

Melyik IRA a jobb, ha nincsenek korlátai, de egyszerűen szeretné egyszerűsíteni a dolgokat?

Ez a kérdés nem egyszerű válasz, mert minden a helyzettől függ. Általában azt mondanám, hogy Roth jobb választás. Nincs kényszerített kivonás, de már 59 ½ évesen is lehet adómentesen kivonni. Vannak azonban olyan jövedelemkorlátozások a Roth IRA -k esetében, amelyek néhányukat érinthetik. 2019 -ben, ha egyedülálló, évente kevesebb mint 137 000 dollárt kell keresnie ahhoz, hogy jogosult legyen a Roth IRA -ra. Ha házas, akkor 203 000 dollárnál kevesebbet kell keresnie. (További információ az IRA jövedelemkorlátairól.) Hagyományos IRA-val a járulékok adólevonhatók. Mindkettő kiváló befektetési lehetőség.

Ha a jövedelemhatárok fölött keres, akkor is lehetősége van hozzájárulni a Roth IRA -hoz. Elvégezheti a hátsó ajtó Roth átalakítását. További információ a hátsó ajtóról Roth itt.

A hagyományos IRA -t és a Roth IRA -t ugyanazon a helyen kell megtartania?

Nem hiszem, hogy tévedhet így vagy úgy. Ami az intézményi kockázatot illeti, nem hiszem, hogy sok benne. A Vanguard egyhamar nem szűnik meg az üzletből. Sokkal egyszerűbb ugyanazon intézményben tartani őket. De ha már rendelkezik különböző intézményekben, akkor valószínűleg nem indokolt áthelyezni őket. A különböző helyeken való tárolás egyik lehetséges előnye, hogy különböző jutalmakhoz vagy alapbeállításokhoz férhet hozzá, amelyek segíthetnek Önnek.

A hagyományos IRA -nak és a Roth IRA -nak ugyanabba az alapba kell befektetnie?

Nekem személy szerint mindkét IRA -fiókom van a Vanguardnál, és mindkettő a VFORX -ba van befektetve. Tekintettel azonban a nyugdíjba vonulás előtti Roth IRA-járulékaim felhasználására, ideális esetben 2040-nél korábban lejáró céldátum-alapnak kell lennie. Ha rövidebb időhorizontja van arra, hogy mikor vonja le a felhasználásra szánt pénzeszközöket, érdemes kissé eltérő alapokat fontolóra vennie, ha azok idővonalon alapulnak, mint a VFORX. Mivel a hagyományos IRA -knak és a Roth IRA -knak eltérő kivonási szabályai vannak, érdemes lehet őket különböző alapokban elhelyezni.

Összefüggő: Hogyan tartsuk egyszerűnek a befektetést és kezdjük el még ma

Milyen sorrendben kell hozzájárulnom?

A 401k -vel szeretne kezdeni a munkáltatói mérkőzés miatt. Ez ingyenes pénz, amit nem szabad feladni. Ezután fektessen be maximálisan a Roth IRA -ba. Ezt követően a 401k -t is hozd a maximumra. Ha nincs 401k -ja, akkor fektesse be a maximumot a Roth IRA -ba, és menjen onnan.

Melyek a jövedelmek megtakarításának és megtakarításának további módjai?

Az adóköteles jövedelem csökkentése nagyszerű módja annak, hogy pénzt fektessen be és alacsonyabb jövedelemadót fizessen. Ha ennek néhány módját keresi, miután hozzájárult a 401K és IRA -khoz, nézze meg ezeket a lehetőségeket:

Adóköteles számlák: Az adóköteles befektetéseket jó a nyugdíjszámlák kifizetése után létrehozni. Az adóköteles befektetési számla segít a vagyon növelésében. Büntetés nélkül is használható nyugdíjba vonulás előtt. Íme néhány segítség az adóköteles számlákba történő befektetés megkezdéséhez.

Egészségügyi megtakarítási számla (HSA): Ha jogosult, a HSA -ban lévő pénz félretétele nagyszerű módja az adóköteles jövedelem csökkentésének. Az egészségügyi megtakarítási számla adókedvezményes megtakarítási számla az egészségügyi költségekre. A pénzt most felhasználhatja egészségügyi kiadások minősítésére, de az adók tekintetében hasonlóan működik, mint a Roth IRA. Ha érdekes, ha többet szeretne megtudni a HSA -ról, itt vannak a gondolataim.

Egyéb számlakombinációk

Annyi különböző típusú fiókkal és lehetséges kombinációkkal kapcsolatban úgy gondoltam, hasznos lehet egy olyan oldal, amely választ ad ezekre a „hozzájárulhatok mindkettőhöz” kérdésekre.

Észre fogja venni, hogy minden esetben hozzájárulhat mindkét fiókhoz. Felmerül a kérdés: hogyan korlátozzák az éves hozzájárulását?

Hozzájárulhatok mindkettőhöz…

Hagyományos IRA és Roth IRA? Igen, mindaddig, amíg a kombinált hozzájárulását nem tartja be az éves maximális hozzájárulási határon belül, és megfelel a jövedelemkövetelményeknek, mindkét számlához hozzájárulhat.

401K és egy Roth IRA? Igen, nincs ellentmondás ezzel a két fiókkal. Az IRS lehetővé teszi, hogy teljes mértékben részt vegyen mindkettőben, amíg megfelel a jövedelmi követelményeknek. 2020-tól akár 19 500 dollárral is hozzájárulhat 401K-jához, és legfeljebb 6 000 dollárhoz Roth IRA-jához, összesen 25 000 dollárért, amelyet egyetlen év alatt elkölthet adókedvezményes számlákra.

Lásd még:Roth IRA vs 401K: Melyik az Ön számára?

Hagyományos IRA és 401K? Igen, de vannak szigorú jövedelmi követelmények, amelyek megnehezítik a közép- és magas jövedelműek számára, hogy mindkét számlát kihasználják. 2019 -ben, ha egyedülálló, 74 000 dollár alatt kell keresnie, hogy levonja hagyományos IRA -hozzájárulásait. Ha házas vagy, az összesített jövedelmednek 123 000 dollár alatt kell lennie. Itt van további információ erről.

Ezeknek a számláknak külön éves maximális hozzájárulási korlátja is van. Ne feledje, hogy bármikor levonható hozzájárulásokat tehet a hagyományos IRA-hoz, függetlenül a bevételétől vagy a 401K-ban való részvételtől. Megjegyzés: ha nem levonható hozzájárulást tesz a hagyományos IRA-hoz, akkor fontolja meg a Roth-ra való átváltást, hogy megkapja a jövőbeli növekedés adókedvezményeit.

401K és egy Roth 401K? Igen, és ez nagyon ajánlott. Ha mindkettőhöz hozzájárul, hozzáadja az adójogi bánásmódot a nyugdíj -megtakarításaihoz (a 401K -t nyugdíjazáskor, míg a Roth 401K -t előre adózják). Ezeknek a számláknak külön éves maximális hozzájárulási korlátja is van.

401K és 403B? Igen, de az éves maximális hozzájárulási korlátot összevonják. Tehát ha már maximálisan hozzájárult a 401K-hoz, akkor nem tehet adólevonható hozzájárulást a 403B-hez.

401K és 457? Igen, és ezeknek a számláknak külön éves maximális hozzájárulási korlátja van. Ha mindkét fiókhoz hozzáfér, akkor óriási adóalapú megtakarítási lehetőség áll rendelkezésére.

Roth IRA #1 és Roth IRA #2? Igen, több Roth IRA is lehet, de az éves maximális hozzájárulási korlátot összevonják.

Rendben, ez a lista egy kicsit kiesik a kezéből, ezért át fogok váltani egy diagramra, hogy több fiókot tartalmazzak, és hogy a dolgok egyszerűbbek legyenek:

Diagram: Több fiókhoz való hozzájárulás szabályai

401K	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	EGYSZERŰ IRA	Solo 401K	Roth 401K
401K	Megosztva	Korlátozott	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen
IRA	Korlátozott	Megosztva	Megosztva	Korlátozott	Korlátozott	Igen	Igen	Igen	Megosztva	Igen
Roth IRA	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen
403B	Megosztva	Korlátozott	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen
TSP	Megosztva	Korlátozott	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen
457	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Megosztva	Igen	Igen	Igen	Igen
SEP IRA	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Megosztva	Igen	Igen	Igen
EGYSZERŰ IRA	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen
Solo 401K	Megosztva	Megosztva	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Megosztva	Igen
Roth 401K	Megosztva	Igen	Igen	Megosztva	Igen	Igen	Igen	Igen	Igen	Megosztva

Diagram kulcs

• Igen - Szabadon hozzájárulhat mindkét számlához, feltéve, hogy eléri a jövedelmi korlátokat. Nincsenek más korlátozások, mint az éves maximális hozzájárulási korlátok, amelyeket NEM osztanak meg.
• Megosztva - Szabadon hozzájárulhat mindkét számlához, feltéve, hogy eléri a jövedelmi korlátokat. Az éves maximális hozzájárulási korlátokon kívül nincsenek más korlátozások, de ezek megosztottak a fiókok között.
• Korlátozott - Szabadon hozzájárulhat mindkét számlához, feltéve, hogy eléri a jövedelmi korlátokat. Vannak azonban speciális jövedelemkorlátozások, amelyek tovább korlátozzák mindkét fiókhoz való hozzájárulását.

Amint látja, rengeteg lehetőség van adókedvezményes megtakarításra. Te megtakarítás a nyugdíjra használ egy vagy több ilyen fiókot? Remélem.

Hol nyithatok IRA vagy más számlát?

Pár személyes kedvenc brókerem Élcsapat és Hűség. Bár nem ezek az egyetlen lehetőségek. Minden attól függ, hogy mit keres egy brókerben. Íme néhány cikk, amelyek hasznosak lehetnek.

• A legjobb Robo tanácsadók a befektetések automatizálásához
• Betterment vs Vanguard: Mindkettő nagyszerű, de melyik a legjobb az Ön számára?
• M1 Pénzügyi Szemle: Az Ön által irányított ingyenes Robo Tanácsadó
• Betterment vs Wealthfront: Melyik a jobb Robo Tanácsadó?

Mint mindig, mindenképpen végezzen saját kutatást befektetése előtt.

Segítsen fejleszteni ezt az erőforrást. Kihagytam bármilyen kombinációt a listából?

Philip Taylorról, CPA

Philip Taylor, más néven "PT", CPA, blogger, podcaster, férj és háromgyermekes apa. PT a személyi pénzügyek konferenciájának és kiállításának alapítója és vezérigazgatója, FinCon.

Még 2007-ben hozta létre a Part-Time Money®-t, hogy megossza a pénzzel kapcsolatos tanácsait, és elszámoltatható legyen több mint 75 ezer dollár adósság kifizetése), és találkozni másokkal, akik lelkesek a pénzügyi irányba függetlenség.