Épp a minap olvastam egy komolyan aggasztó statisztikát az amerikaiakkal és a nyugdíjazási stratégiájukkal kapcsolatban. -Án közzétett elemzés szerint Idő Pénz, körülbelül minden harmadik amerikai felnőttnek egyáltalán nincs nyugdíjas stratégiája.
Miért? Mert egy aranyat sem rejtettek el egy fillért sem.
Ami azt illeti, nem mentettek semmit. Nulla. Nada. Zilch.
Minden harmadik amerikainak egyáltalán nincs nyugdíjas stratégiája.
Rosszabb esetben… az amerikaiak 56% -a kevesebb, mint 10 000 dollárt takarít meg nyugdíjra. Ezeket a statisztikákat nehéz elhinni, de attól tartok, hogy teljesen igazak. Amerikaiként sok mindenben csodálatosak vagyunk. Sajnos a spórolás nem tartozott az erősségeink közé.
Szerencsére ezüst bélés van a nyugdíjhiány körül, amellyel a legtöbb amerikai valószínűleg szembesülni fog.
Itt van:
Soha nem késő elkezdeni a nyugdíjba való megtakarítást, és rengeteg fantasztikus befektetési eszköz közül lehet választani. Még jobb, ha több is lehet!
Igen! Lehet 401 (k) és IRA
Amikor az átlagember elkezd gondolkodni saját nyugdíj-megtakarításairól, automatikusan a munkája által támogatott nyugdíjtervre gondol. A legtöbb ember számára ez 401 (k) vagy 403 (b).
Ha viszont önálló vállalkozó, akkor valószínűleg nyugdíj-megtakarításait a SEP IRA vagy akár a Solo 401 (k).
Ezek az adóhalasztott tervek általában a legjobb kiindulópontot jelentik-nemcsak azért, mert általában csökkentheti adóköteles jövedelmét, hanem azért is, mert esetleg munkáltatói egyezést kap. Mindig ne feledje, hogy a nyugdíj -megtakarítások munkáltatói egyezése az ingyen pénz - és ettől soha nem szabad elmennie.
Ha nem önként járul hozzá a munkával támogatott tervhez, akkor a legjobb, ha legalább annyi pénzt ad hozzá, hogy megfeleljen a munkáltatójának.
Ezt követően tanulmányoznia kell a munkája által támogatott tervet, hogy megtudja hol és hogyan dollárját fektetik be. Csak azért, mert a munkáltatója tervet kínál, nem jelenti azt, hogy remek lehetőséget kínál a pénz befektetésére!
Ha a munkáltatója egy fantasztikus tervet kínál, amely a legtöbbet hozza ki dollárjából, akkor tudnia kell, hogy akár hozzájárulhat 19 500 dollár a 401 (k) vagy 403 (b) összegre 2020 -ra és 2021 -re. Ha azonban 50 évesnél idősebb, a Belső Bevételi Szolgálat minden évben engedélyezi az úgynevezett „felzárkózási hozzájárulást”.
Felzárkózási hozzájárulások bizonyos nyugdíjazási tervek, beleértve a 401 (k) és a 403 (b) pontot, 2020 -ra és 2021 -re legfeljebb 6500 dollárt tesznek lehetővé.
Az olyan önálló vállalkozások esetében, mint a SEP IRA és a Solo 401 (k), a maximális járulékokra vonatkozó szabályok kissé bonyolultabbak, és a hozzájárulható összeg az adott év bevételétől függ.
Például a SEP IRA lehetővé teszi, hogy legfeljebb Kompenzációjának 25 százaléka, legfeljebb 57 000 dollár (de vegye figyelembe, hogy erre a tervre nincs felzárkózási rendelkezés) és akár 58 000 dollár 2021 -re.
Az önálló vállalkozók, akik a Solo 401 (k) -t használják, elhalaszthatják 2020 -ig fizetésükből 19.500 dollárt a tervükhöz (kompenzációjuk 100 százalékáig), és ezen felül további 25 százalék kártérítés, ugyanazzal az általános 57 000 dolláros, vagy 2021 -es 58 000 dolláros korlát mellett.
Különféle IRA -típusok, amelyeket figyelembe kell venni
De ne feledje, hozzájárulhat az IRA -hoz a tetején hagyományos nyugdíjszámláit. Ha lemaradt a nyugdíjtakarékosságról, mint a legtöbb amerikai, jó tudni, hogy van néhány további elgondolkozási lehetősége.
Itt kétféle IRA -t kell figyelembe venni, mindkettőt rendkívül különböznek egymástól:
Hagyományos IRA -k
A hagyományos IRA egy másik adóhalasztott lehetőséget kínál a nyugdíj-előtakarékosság tekintetében. 2020 -ban és 2021 -ben hozzájárulhat akár 6000 dollár a hagyományos IRA -hoz feltéve, hogy Ön sem járul hozzá a Roth IRA -hoz. Ha azonban 50 éves vagy idősebb, az IRA -hoz való maximális hozzájárulása 7 000 dollárra korlátozódik.
Jegyzet: Minden évben 6000 dollárral (50 év alatti) vagy 7000 dollárral (50 éves kortól) hozzájárulhat az IRA -hoz, de ez az a teljes összeg, amelyet az összes IRA -fiókhoz hozzájárulhat. Például nem adhat hozzá 6000 dollárt egy Roth IRA -hoz, majd további 6 000 dollárt adhat hozzá hagyományos IRA -fiókjához.
A hagyományos IRA előnye, hogy a járulékai adólevonhatóak lehetnek attól függően, hogy Ön hozzájárul-e egy másik adóhalasztott nyugdíjszámlához és a jövedelméhez.
A közösen részt vevő és bejelentő házaspárok esetében az igénylés lehetősége a a hagyományos IRA -járulékok adólevonása fokozatosan megszűnik ha a jövedelem meghaladja a 104 000 dollárt, feltéve, hogy hozzáférést kapnak egy halasztott adószámlához, például egy 401 (k) számlához. Ha a jövedelme meghaladja a 124 000 dollárt, továbbra is hagyományos IRA-hozzájárulást fizethet, de ez nem lesz adólevonható.
A munkahelyi nyugdíjazási terv hatálya alá tartozó egyedülálló bejelentők esetében a teljes levonás 65 000 dolláros jövedelemig megengedett, ahol 75 000 dolláros jövedelemig fokozatosan megszűnik. A járulék adólevonása már nem engedélyezett, ha jövedelme meghaladja a 75 000 dollárt.
2021 -re a jövedelemkorlátok enyhén emelkednek. A munkáltatói tervvel rendelkező egyedülálló adózók esetében a teljes IRA -hozzájárulás 66 000 dolláros jövedelemre tehető, fokozatosan pedig 76 000 dollárig. Ezt követően a hozzájárulásai már nem vonhatók le.
Azok az adófizetők, akik házasságot benyújtottak, közösen, munkáltatói tervvel, teljes IRA -hozzájárulást pótolhatnak 105 000 dollár bevétel, fokozatosan megszűnik 125 000 dollárig, ezt követően a járulékaik már nem levonható.
Ha közös házasságot köt, és a házastársa munkáltatói terv hatálya alá tartozik, akkor adólevonható IRA -hozzájárulást tehet 196 000 dolláros jövedelemig, fokozatosan 206 000 dollárra. Ha együttes jövedelme meghaladja a 206 000 dollárt, az IRA járulék levonása már nem engedélyezett.
2021 -re a jövedelmi korlátok itt is kismértékben emelkednek. A házasok közös bejelentéséhez, ahol a házastársára munkáltatói terv vonatkozik, de Ön nem, az IRA a hozzájárulás teljes mértékben levonható, akár 198 000 dolláros közös bevétel mellett, fokozatosan megszűnik $208,000.
Tehát igen, ez korlátozza a hagyományos IRA -ban a megtakarítással járó adókedvezményeket. Általánosságban elmondható, hogy a korlátozások csak a magas keresetűekre vonatkoznak. És még akkor is, ha nem tudja levonni a járulékait az adóiból, azok adómentesen növekedhetnek, amíg el nem kezdi az osztalékok szedését.
A hagyományos IRA egy okos módja annak, hogy több pénzt takarítson meg, függetlenül attól, hogy levonhatja -e a járulékokat. A nap végén ez valóban az Ön konkrét helyzetétől és nyugdíjas céljaitól függ.
Kinek érdemes figyelembe venni a hagyományos IRA -t:
- Magas jövedelmű emberek, akik több módot szeretnének megtakarítani nyugdíjra: Mivel nincsenek olyan jövedelmi irányelvek, amelyek megtiltanák a magas keresetűeknek, hogy hozzájáruljanak a hagyományos IRA -hoz, ez jó választás lehet azoknak, akik az átlagosnál többet keresnek.
Ne feledje, hogy a 104 000 dollár (vagy 2021 -ben 105 000 dollár) feletti jövedelem egy házaspár esetében, akik közösen nyújtanak be és vesznek részt, azt jelenti, hogy korlátozott lehetõsége van arra, hogy levonja járulékait az adójából.
- Középkategóriás keresők, akik csökkenteni szeretnék adófizetési kötelezettségüket: Azok a középszintű keresők, akik sok adót fizetnek, csökkenthetik adókötelezettségüket azáltal, hogy hozzájárulnak a hagyományos IRA-hoz, feltéve, hogy levonhatják a teljes összeget.
Kinek kell átmennie:
- Azok az emberek, akik nem akarnak minimális összegű kifizetést elvégezni: Ez nem a legjobb számla azoknak, akik hosszabb ideig akarják hagyni a pénzüket. A hagyományos IRA -k megkövetelik, hogy kezdje a minimális kivonással 72 -nél, vagy fizessen büntetést.
- Azok, akik szeretnének hozzájárulni az idős korhoz: A hagyományos IRA -k felállításának módja miatt 70 ½ éves korában már nem tud hozzájárulni. A Roth IRA viszont lehetővé teszi, hogy egy életen át hozzájáruljon, feltéve, hogy megfelel a jövedelmi követelményeknek.
- Aki nyugdíjba vonulásakor diverzifikálni kívánja adófizetési kötelezettségét: A hagyományos IRA-k olyanok, mint a többi adóhalasztott számla, mivel a pénzük adómentesen nő, de adót kell fizetnie, amikor elkezdi a kifizetést. Ha diverzifikálni szeretné adókötelezettségét azzal, hogy most fizet adót néhány nyugdíjmegtakarítás után, fontolja meg a Roth IRA -t.
Roth IRA -k
A Roth IRA esetében a járulékkorlát ugyanaz - 6 000 USD 2020 -ra és 2021 -re, vagy 7 000 USD, ha 50 éves vagy idősebb.
A nagy különbség az, hogy a befizetések adózott dollárból származnak. Miután hozzájárult, pénze adómentesen nő, amíg készen áll arra, hogy nyugdíjba vonuljon. A menő dolog az, nem kell adót fizetnie az elosztása után, mivel már előre fizetett jövedelemadót.
Ez lehet jó vagy rossz - ez valóban a céljaitól és kilátásaitól függ. Ha előre fizet adót a járulékai után, komoly pénzt takaríthat meg az adószámláján az élet későbbi szakaszában. Aztán megint ki tudja, mi lesz az adókulcsa, ha évek múlva vagy akár évtizedek múlva nyugdíjba vonul.
De vannak más előnyök is, amelyek a Roth IRA -val járnak, beleértve azt a tényt, hogy nincs kényszer bármely életkorban kivonhat, és Ön hozzájárulhat mindaddig, amíg bevételt szerez - még akkor is, ha már idősebb 72.
A Roth IRA használatának legnagyobb hátránya, hogy szigorú jövedelmi irányelvek szabályozzák, hogy ki járulhat hozzá. És ha túllépi ezeket az irányelveket, a hozzájárulás egyáltalán nem megengedett.
A közösen bejelentkező házaspárok esetében a Roth IRA -hoz való hozzájárulásának lehetősége fokozatosan megszűnik a MAGI -val (módosított korrigált bruttó jövedelem) 196 000 dollár, és 206 000 dollárnál teljesen megszűnik. Az egyedülálló bejelentők esetében a kivezetési tartomány 124 000 dollárról indul, és 139 000 dollárnál ér véget.
2021 -ben a Roth megengedett az egyedülálló bejelentők számára, akiknek jövedelme legfeljebb 125 000 dollár, és 140 000 dollárnál fokozatosan megszűnik. A házaspárok teljes hozzájárulást nyújthatnak 198 000 dollár összbevétel mellett, amely 208 000 dollárnál fokozatosan megszűnik.
Kinek érdemes figyelembe venni a Roth IRA -t:
- Aki diverzifikálni szeretné adófizetési kötelezettségét: Mivel most fizet adót a járulékai után, később nem kell adót fizetnie a kifizetések után. Mindeközben a pénzed adómentesen nő. Ha aggódik, hogy az adószámlája hogyan nézhet ki a jövőben, a Roth IRA -hoz való hozzájárulás okos módja lehet a diverzifikációnak.
- Valaki, aki szeretne hozzáférni a készpénzéhez: Kevesen tudják ezt, de valójában elfogadhatja hozzájárulások (nem a bevételeit) bármikor büntetés megfizetése nélkül a Roth IRA -ból. Ha úgy gondolja, hogy a nyugdíjazás előtt hozzá kell férnie pénzeszközeihez, a Roth IRA némi rugalmasságot kínál e tekintetben.
- Azok, akik rugalmasságot akarnak a hozzájárulások és a kifizetések tekintetében: Mivel azok az emberek, akik jogosultak a Roth IRA használatára, továbbra is hozzájárulhatnak 70 ½ éves korukhoz, és nem kell kezdje el a kifizetést bármely életkorban, ez az egyik legrugalmasabb nyugdíjszámla ott.
Kinek kell átmennie:
- Valaki, aki nyugdíj -megtakarításokat szeretne igénybe venni az adók megtakarítása érdekében: Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, nem vonhatja le járulékait az adókból, függetlenül attól, hogy mennyit vagy keveset keres. Ha pénzt szeretne megspórolni az adókon, az adók halasztott nyugdíjszámlái jobbak lehetnek.
- Nagy keresetűek, akik túl sok pénzt keresnek: Mivel a Roth IRA-hoz hozzájáruló személyek kivezetése 124 000 dollárnál kezdődik az egyedülálló bejelentőknél és 196 000 dollárnál a közösen bejelentő házaspároknál, nem mindenki járulhat hozzá először a Roth IRA-hoz.
Hol nyithat hagyományos vagy Roth IRA -t?
Ha növelni szeretné nyugdíj -megtakarításait, és úgy tervezi ezt, hogy hozzáad egy IRA -t a portfóliójához, rengeteg online brókercég segíthet. Jó néhányat alaposan átnéztem, és ennek eredményeként van néhány kedvencem.
Íme a legjobb választásom a hagyományos vagy a Roth IRA megnyitásakor:
TD Ameritrade
TD Ameritrade egy másik nagyszerű lehetőséget kínál kezdő és tapasztalt befektetők számára egyaránt.
Kezdetben nincs jutalék a részvényekre, a tőzsdén kereskedett alapokra vagy opciókra, valamint hozzáférhet a TD Ameritrade befektetési eszközeihez és adataihoz. A számlaminimum az IRA esetében is 0 dollár egy TD Ameritrade fiókkal, így ez a lehetőség okos azoknak a kezdőknek, akik először csak a lábujjaikat szeretnék belemártani.
Olvasson itt, ha többet szeretne megtudni TD Ameritrade.
Javulás
Igazi robo-tanácsadóként, Javulás kissé eltérő megközelítést kínál az IRA -khoz. A Betterment segítségével az IRA -t két befektetési kosárba fektetik be: egy kötvényes ETF -kosárba és egy részvényes ETF -kosárba.
Mivel a Betterment segít a befektetési döntések meghozatalában, nem kell aggódnia, hogy mely egyedi befektetéseket használja. Ezenkívül a Betterment nem tartalmaz számlaminimumokat és viszonylag alacsony díjakat, a fiók egyenlegétől függően.
Feltétlenül nézze meg véleményem a Bettermentről.
Ezeken a lehetőségeken kívül számos más céget is lefedtünk, amelyeket az évek során figyelembe kell vennie nyugdíjalapjainál. A kutatás folytatása során feltétlenül nézze meg ezeket a bejegyzéseket:
- A legjobb helyek a Roth IRA megnyitásához
- A legjobb online tőzsdei bróker regisztrációs bónuszai
- A legjobb online közvetítői számlák kezdőknek
Lesz 401 (k) és IRA?
Ha a nyugdíjra való megtakarítás gondolata túlterheltnek érzi magát, ne feledje, hogy teljesen rendben van kicsivel kezdeni.
A jó hír az, hogy mindenféle nyugdíjszámla közül választhat, amely tökéletes lehet az Ön helyzetéhez.
A lista a hagyományos IRA-k és a Roth-i IRA-k 401 (k) vagy 403 (b) pontjához tartozó, munkával támogatott nyugdíjszámlákat tartalmaz-plusz minden más nyugdíjszámla típusa gondolhatsz.
Ha elegendő pénzre van szüksége ahhoz, hogy élvezetes nyugdíjba vonuljon, akkor itt az ideje a megtakarítás megkezdésének. Ne késlekedjen, és ne mentegessen. Az idő sokkal gyorsabban telik, mint gondolnánk, és itt lesz a nyugdíj, mielőtt észrevenné.