A Roth IRA-k hozzáértő nyugdíj-megtakarítási stratégiák lehetnek, de van egy jelentős hátrányuk: a járulékok nem vonhatók le az adóból. Bár ha közelebbről megvizsgáljuk a részleteket, vannak árnyalatok is, amelyeket figyelembe kell venni.
Bár maguk a Roth IRA-járulékok nem vonhatók le adóból, igényelhet Roth IRA-adókedvezményt, vagy veszteséget követelhet a Roth IRA-tól. Ehhez meg kell felelnie bizonyos jogosultsági követelményeknek.
Ha kíváncsi arra, hogy a Roth IRA-járulékok levonhatók-e az adóból, íme néhány információ és forgatókönyv.
Nem levonható Roth IRA hozzájárulások
Ellentétben a 401 (k) vagy a hagyományos IRA hozzájárulásokkal, a Roth IRA hozzájárulások nem adóalapból levonható. Szerint a Roth IRA finanszírozási szabályok az IRS által megállapított, minden hozzájárulását a következőkkel kell teljesíteni adózás után dollárt.
Tegyük fel például, hogy 40 000 dollárt keres, és 25% -os adózási kategóriába tartozik. Ha 6000 dolláros adólevonható 401 (k) összegű hozzájárulást szeretne fizetni, akkor 6000 dollárt tesz a 401 (k) összegébe
első majd megfizeted az adódat, így marad 25 500 dollár (a 34 000 dollár 75% -a).Ha azonban 6 000 dolláros, levonhatatlan Roth IRA hozzájárulást fizet, akkor meg kell fizetnie az adót első, így marad 30 000 dollár (a 40 000 dollár 75% -a). Ha ezt a 6000 dolláros Roth IRA hozzájárulást adózás utáni dollárral teszi meg, akkor 24 000 dollár marad a rendelkezésre álló jövedelem.
Bár ezt a pénzt a Roth IRA -ban elhalmozni mindenképpen okos lépés, kevesebb pénzt költhet egész évben.
A helyzet összetettsége ezzel nem ér véget. Csak azért, mert a Roth IRA-járulékai nem vonhatók le adóból, nem jelenti azt, hogy nem vehet igénybe bizonyos előnyöket biztosító rendelkezéseket hasonló levonásra.
Igen, jól olvastad. Adókedvezményhez juthat a Roth IRA használatával. Hogyan lehetséges ez? Olvasson tovább, ha többet szeretne megtudni.
A megtakarító adójóváírása
Bár a Roth IRA-járulékai nem vonhatók le az adóból, igényelheti a nyugdíj-előtakarékossági hozzájárulást (más néven „megtakarítói adókedvezmény”).
Használata IRS 8880 -as nyomtatvány, akár 50% -os jóváírást is kaphat az első 2000 dolláros Roth IRA -járulékból, ha egyedülálló és jövedelme a jövedelemhatárok közé esik. A jóváírás 4000 dollár összegű járulékra vonatkozik, ha házas vagy, közösen nyújtja be.
A számok és a jövedelemkorlátok a következőképpen alakultak a 2021 -es adószezonban:
50% -os adókedvezményt kaphat a minősített hozzájárulási összeg után, ha:
• Egyedülálló, korrigált bruttó jövedelemmel (AGI) 19 500 USD vagy annál kevesebb
• Házas bejelentés, közös AGI -vel 39 000 USD vagy annál kevesebb
• Háztartásvezető, akinek AGI értéke 29 250 USD vagy annál kevesebb
20% -os adókedvezményt kaphat a minősített hozzájárulási összeg után, ha:
• Egyedülálló és 19 501 USD és 21 250 USD között kereshet
• Házasok, közösen benyújtva, és 39 001 USD és 42 500 USD között keresnek
• Háztartásvezető, és 29 250 és 31 875 dollár között kereshet
10% -os adókedvezményt kaphat a minősített hozzájárulási összeg után, ha:
• Egyedülálló és 21 251 USD és 32 500 USD között kereshet
• Házasok, közösen benyújtva, és 42 501–65 000 dollár között keresnek
• Háztartásvezető, és 31 876 és 48 750 dollár között kereshet
Roth IRA veszteségek követelése
Noha egyes adófizetők egykor kidolgozhattak egy megoldást a Roth IRA veszteségeinek érvényesítésére, ezt a rendelkezést eltávolították a 2017. évi adócsökkentési és munkahelyteremtési törvény részeként. Az, hogy ez a jövőben ismét opció lesz -e, nem világos.
A múltban, közben Roth IRA hozzájárulások nem volt adólevonható, bizonyos körülmények között veszteséget követelhet. Ezek a veszteségek az eredeti Roth IRA hozzájáruláshoz kapcsolódtak, nem egyszerűen a csökkenő egyenleghez.
Például, ha az évek során 25 000 dollárral járult hozzá Roth IRA -jához, de fiókja most csak 20 000 dollárt ér, akkor 5000 dollár veszteséget tapasztalt az eredeti hozzájárulásból. Ebben a helyzetben követelheti ezt a veszteséget az adóbevallásában, de csak akkor, ha az alábbiak mindegyike érvényes:
- Bezárta az összes Roth IRA -fiókját,
- A tételes adóbevallásban követelte a veszteséget,
- A veszteség meghaladta az állítható bruttó jövedelem (AGI) 2% -át, és
- Nem tartozott az alternatív minimális adó (AMT) hatálya alá.
Feltéve, hogy helyzete megfelel a fenti tényezők mindegyikének, jogosult volt veszteséget követelni az adóbevallásában. Van azonban egy másik figyelmeztetés is - csak azt az összeget igényelhette adókedvezményként, amely meghaladta az AGI 2% -át.
Mivel a fenti rendelkezés már nem érvényes, a Megtakarító adókedvezménye valószínűleg a következő legjobb megoldás.
A Roth IRA -ba történő befektetés előnyei
Most, hogy megvizsgáltuk a legéletképesebb lehetőséget az adókedvezmény megszerzésére a Roth IRA -n keresztül, emeljük ki azt a sok esetet, amikor az ilyen típusú számlanyitásnak van értelme.
A Roth IRA további módot kínál a nyugdíjba való megtakarításra.
Ha vaskos fészket tojást épít nyugdíjba, a Roth IRA erre egy másik lehetőséget kínál. A legjobb az, hogy hozzájárulhat a Roth IRA-hoz (vagy hagyományos IRA-hoz) még azután is, hogy kifizette a vállalat által támogatott nyugdíjazási vagy 401 (k) tervét.
A 2021 -es adószezonban a járulékkorlátok mind a Roth IRA, mind a hagyományos IRA -k együttesen 6000 dollár, bár az 50 éves és idősebb személyek akár 7000 dollárral is hozzájárulhatnak „felzárkózásként” hozzájárulás."
A Roth IRA -k lehetővé teszik az adók kitettségének diverzifikálását.
Amikor 401 (k) vagy más adókedvezményes számlákhoz járul hozzá, most pénzt takarít meg az adókon azzal az ígérettel, hogy kifizeti őket, amikor elkezdi a kifizetéseket. A Roth IRA viszont ellenkező megközelítést igényel. Ha egy Roth IRA-ba fektet be adózott dollárral, akkor nyugdíjkorhatár elérésekor adómentes kivonatokat várhat.
Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulása után magasabb adókörbe tartozhat, akkor a Roth IRA -ba történő befektetés az egyik módja annak, hogy a jövőben megvédje magát a magasabb adótól.
A hozzájárulásait bármikor visszavonhatja büntetés nélkül.
Más nyugdíjtervekkel ellentétben a Roth IRA meglehetősen nagyvonalú szabályokat kínál a pénzeszközök számláról való eltávolítására vonatkozóan. Bármilyen hozzájárulást bármikor visszavonhat a Roth IRA -tól büntetés nélkül.
Észre fogja venni, hogy én közreműködést mondtam, és nem kereset, azonban. Tegyük fel, hogy az elmúlt években 6000 dollárral járult hozzá Roth IRA -jához, összesen 12 000 dolláros hozzájárulással, de ez idő alatt sikerült 3000 dollár bevételt felhalmoznia. A Roth IRA szabályai szerint csak kezdeti hozzájárulását veheti ki büntetés nélkül, amely magában foglalja az eredeti 12 000 dollárt.
Egy bizonyos kor elérése után nem lesz kénytelen kiosztani.
Az egyik ok, amiért sokan szeretik a Roth IRA -t, az a rugalmasság a nyugdíjas korban. Ha szükséges, nem csak korán veheti fel a hozzájárulásait, de nem kényszerül arra sem, hogy egy bizonyos életkor elérésekor kiosztást vegyen igénybe.
A 401 (k) és a hagyományos IRA ehhez képest arra kényszerít, hogy 70 1/2 éves korban szétosztást vegyen, vagy büntetést fizessen. Ha a lehető legtöbb pénzügyi lehetőséget szeretné elérni a nyugdíjba vonulás során, ez óriási előny.
Előfordulhat, hogy a jövőben nem tud hozzájárulni, ha a jövedelme nő.
Ha úgy gondolja, hogy a jövőben több pénzt kereshet, a Roth IRA -hoz való hozzájárulás nagyon okos lépés. Annak ellenére, hogy a magas jövedelem akadályozhatja Önt abban, hogy a jövőben ezt a befektetési eszközt használja, a Roth IRA -ban elrejtett pénzeszközök folyamatosan növekednek, amíg szükségük van rájuk.
Hogyan lehet kvalifikálni a Roth IRA -ra
Kezdetben azon tűnődhet, vajon mi kell ahhoz, hogy jogosult legyen a Roth IRA -ra. Íme a fő tényezők, amelyeket figyelembe kell venni annak megállapításakor, hogy hozzájárulhat -e a Roth IRA -hoz idén:
- Adózott, keresett jövedelemmel kell rendelkeznie. Az év folyamán, amikor hozzájárulni szeretne a Roth IRA-hoz, bevételre van szüksége teljes vagy részmunkaidős munkából, önálló vállalkozói tevékenységből vagy kisvállalkozásból.
- A hozzájárulási korlát az életkorától függ. Ha Ön 50 évnél fiatalabb, akkor legfeljebb 6 000 dollárral járulhat hozzá egy Roth IRA vagy hagyományos IRA számlához. Ha 50 évesnél idősebb, akkor legfeljebb 7 000 dollárral járulhat hozzá.
- Meg kell felelnie a jövedelmi irányelveknek. Jövedelmétől függően előfordulhat, hogy hozzájárulhat a maximális határértékhez, csökkentett összeggel, vagy nem jogosult hozzájárulni a Roth IRA -hoz. Ne feledje továbbá, hogy ha a jövedelme ingadozik, akkor bizonyos években hozzájárulhat a Roth IRA -hoz, másokhoz nem.
2021 -re a közös bevallást benyújtó házaspároknak l196 000 dollárnál nagyobb összeggel járul hozzá. 196 000 és 205 999 dollár között a maximális hozzájárulás fokozatosan megszűnik.
Az egyedülálló bejelentők, családfők vagy házasok, akik külön jelentkeznek, anélkül, hogy a házastársukkal együtt éltek volna abban az évben, a kivezetési tartomány 124 000 dollárról indul, és 138 999 dolláron ér véget. Bárki, aki ebbe a kategóriába tartozik, és kevesebb, mint 124 000 dollárt keres, hozzájárulhat az év maximális hozzájárulásához.
Hol lehet megnyitni a Roth IRA -t
- 0 USD kereskedésenként
- 0 dolláros befektetési alap
- $ 0 beállítva
- 0,25% - 0,40% számlaegyenleg évente
Roth IRA megnyitása mindig jó ötlet, de ha a fenti jövedelemkategóriák valamelyikébe tartozol, akkor a Roth IRA nélkül való belépés hatalmas törést okozhat az adódban. Az adójóváírások szépsége az, hogy közvetlenül csökkentik az adótartozást, míg az adólevonások csak az adóköteles jövedelmet csökkentik.
Ha profitálhat a Roth IRA finanszírozásából és a megtakarító adójóváírásának megszerzéséből, rengeteg módja van a Roth IRA -fiók aktiválásának.
A számlanyitás előtt érdeklődjön a számla karbantartási díjairól. Ezenkívül képet szeretne kapni arról, hogy az egyes szolgáltatók hogyan kezelik az ügyfélszolgálatot. Itt talál egy Roth IRA -t.
Hitelszövetkezet
A hitelszövetkezetek nonprofit intézmények, amelyek pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak tagjaiknak. Mivel megbízatásuk tagjaik kiszolgálása, a hitelszövetkezetek gyakran ismertek alacsonyabb díjaikról, mint a hagyományos bankok vagy brókerek. Ha még nem tagja egy hitelszövetkezetnek, kereshet a szövetségi hitelszövetkezeti adatbázis hogy elinduljon.
Online közvetítés
Azoknak a befektetőknek, akik saját maguk akarják megközelíteni pénzügyeiket, az online közvetítés vagy a robo-tanácsadó igénybevétele eltávolíthatja a nyomást a folyamatból. Győződjön meg arról, hogy alacsony kezelési díj mellett talál egyet. Bölcs dolog más szolgáltatásokra és szolgáltatásokra is figyelni, amelyek előnyösek lehetnek, például az oktatási eszközökre és az automatikus egyensúlyra, amelyek meghatározott időközönként kiigazítják a befektetéseket.
Hagyományos bank
Ha inkább a hagyományos módszerhez ragaszkodik, nyissa meg a Roth IRA -t egy bankban. Amikor megnyit egy Roth IRA-t egy bankban, a pénze általában egy rendkívül biztonságos, alacsony kockázatú befektetési eszközbe kerül, például betétigazolványra vagy pénzpiaci számlára. Ne feledje, hogy az ilyen típusú befektetések általában alacsonyabb hozamúak.