Bár manapság sok vita folyik az egészségbiztosításról, egy másik, egyre fontosabb biztosítási típus a tartós ápolási biztosítás. Sokakban felmerülhet a kérdés, hogy hosszú távú gondozási biztosítást kell-e vásárolniuk.
Nézzük a tényeket, majd fontoljuk meg a lehetőségeket.
Tartalomjegyzék
- Miért van szüksége hosszú távú gondozási biztosításra?
- A meghatározó tényező: tevékenységek a mindennapi élethez
- Mennyibe kerül a tartós ápolás?
- Hogyan működik a tartós ápolási biztosítás?
- Mennyibe kerül a tartós ápolási biztosítás?
- Mikor érdemes hosszú távú gondozási biztosítást vásárolni?
- Hol vásárolhat tartós ápolási biztosítást?
- Érdemes tartós ápolási biztosítást vásárolni?
Miért van szüksége hosszú távú gondozási biztosításra?
Ironikus módon a tartós ápolás egyre gyakoribbá vált, mert az emberek tovább élnek. Az orvosi technológia fejlődésével az emberek gyakran hosszú évekig élnek, még krónikus egészségi állapotuk ellenére is.
Ezek a feltételek végül elérhetik azt a pontot, amikor Önt vagy szeretteit át kell helyezni egy gondozási intézménybe.
Szerint a Tervezési és értékelési segédtitkár hivatala (ASPE)Az Egyesült Államok kormányának ügynöksége szerint az átlagembernek közel 47% az esélye arra, hogy élete során egyszer hosszú távú ellátásra lesz szüksége. Ezenkívül átlagosan 3,2 évet fog eltölteni ebben az ellátásban.
A statisztikák még magasabbak a nők esetében (valószínűleg a hosszabb élettartam miatt), de egy átlagos nőnek majdnem 58% -os esélye van arra, hogy élete egy szakaszában tartós ápolásra szorul. Ebben az ellátásban átlagosan 4,4 évet fog tölteni.
Különféle típusú tartós ápolási lehetőségek léteznek. Például, ha képes gondoskodni magáról, de szívesebben kap segítséget a közelben, akkor maradhat egy támogatott lakótelepen. Ott önállóan élhet, de különféle szolgáltatásokkal rendelkezik, beleértve az ételek elkészítését, a takarítást, a mosodát és a helyszíni egészségügyi személyzetet.
Ha azonban nem tud gondoskodni magáról, akkor valószínűleg ápolási otthonba kell költöznie.
A meghatározó tényező: tevékenységek a mindennapi élethez
Irányelvek halmaza, az úgynevezett A mindennapi élet tevékenységei, vagy ADL -k, megállapíthatják az idősotthon szükségességét.
Tartalmazzák:
- Fürdés - Az a képesség, hogy tisztítsa meg magát, és végezzen ápolási tevékenységeket, például borotválkozást és fogmosást.
- Öltözködés - Az a képesség, hogy önállóan öltözzön fel, anélkül, hogy gombokkal és cipzárral küszködne.
- Enni - Az a képesség, hogy táplálja magát.
- Átadó - Képes vagy sétálni, vagy az ágyról a kerekesszékbe, majd vissza.
- WC - A WC -re való fel- és leszállás lehetősége.
- Kontinencia - A hólyag és a bélműködés szabályozásának képessége.
Ha nem tud két vagy több ilyen alapszolgáltatást nyújtani magának, szükség lehet egy idősotthonra.
Mennyibe kerül a tartós ápolás?
Van egy sajnálatos valóság a tartós ápolásról: ez drága!
Az, hogy milyen drága, attól függ, hogy hol lakik, és milyen létesítményre lesz szüksége. Céljaink szerint dolgozzunk csak a nemzeti középköltségekkel.
Szerint a Genworth Cost of Care Survey 2019 a tartós ápolás országos havi medián költségei a következők:
- Otthoni ellátás: Háziasszonyi szolgáltatások, 4 290 USD (51 480 USD évente)
- Otthoni ellátás: otthoni egészségügyi asszisztens, 4 385 USD (52 620 USD évente)
- Közösségi és segített életmód: Felnőtt nappali ellátás, 1625 dollár (évi 19 500 dollár)
- Közösségi és támogatott élet: Segített lakóhely, 4051 USD (48 612 USD évente)
- Ápolási otthon létesítménye: félig privát szoba, 7513 dollár (90 156 dollár évente)
- Ápolási otthon létesítménye: Privát szoba, 8517 dollár (102 204 dollár évente)
Az egyik tény, amelyet kritikus fontosságú tudni, hogy ezek csak átlagos költségek országos szinten. A költségek drámaian változhatnak attól függően, hogy hol élsz. Néhány magasabb költségű államban sokkal magasabb árakra kell számítani. Például egy Connecticut -i idősek otthonában lévő magánszoba átlagosan havonta 13 916 dollárt tesz ki. Ez évi 166.992 dollár.
Ha jelentős hatjegyű befektetési portfólióval rendelkezik, kényelmesen megengedheti magának a legtöbb tartós ápolási lehetőség, amíg olyan államban él, ahol a költségek közel állnak a középső. Ha azonban ápolási otthonra van szükség, a költségek könnyen meghaladhatják az évi 100 000 dollárt.
Mivel a legtöbb embernek nincs több százezer dollár megtakarítása és befektetése, tartós ápolási biztosítás kritikussá válik. Még akkor is, ha jelentős eszközei vannak, a létesítményben való több éves tartózkodás gyorsan kimerítheti megtakarításait.
Például egy négyéves tartózkodás az idősek otthonában könnyen több mint 400 000 dollárba kerülhet.
Hogyan működik a tartós ápolási biztosítás?
A hosszú távú gondozás növekvő szükséglete-a csillagászati költségekkel kombinálva-a képbe kerül a tartós ápolási biztosítás szükségességének. Tehát mi a tartós ápolási biztosítás, és hogyan működik?
Mint minden biztosítási kötvény, a tartós ápolási biztosítás is nyújt meghatározott előnyöket, jól meghatározott határokon belül. Más szóval tévedés lenne azt feltételezni, hogy olyan tartós ápolási politikát vásárolhat, amely korlátlan fizetést biztosít a korlátlan hosszú távú gondozási tartózkodásért.
Például egy tipikus tartós ápolási politika meghatározott maximális napi pótlékot határoz meg. Lehet, hogy választhat 100 dollárt, 150 dollárt, 200 dollárt, 250 dollárt vagy többet; de minél magasabb a napi haszon, annál magasabb lesz a prémium.
A hosszú távú gondozási politikák is maximális számú évet kaphatnak ellátásban. Ez két év és öt év között változhat, bár tipikus három vagy négy év. Ismétlem: minél hosszabb az ellátás folyósítása, annál magasabb lesz a prémium.
Mivel a tartós ápolás költségei nőnek, csakúgy, mint gyakorlatilag az egészségügyi ellátással kapcsolatos költségek, a legtöbb politika inflációvédelmi rendelkezést is tartalmaz. Ezt általában évi 3% -ban határozzák meg. A tényleges inflációs rátától függően ez lehet, vagy nem elég.
A legtöbb ember számára, akik a legolcsóbb tartós ápolási politikát választják, a tervek inkább elsődlegesek lehetnek finanszírozási forrás a tartós ápoláshoz, de bizonyos hozzájárulást igényelnek a szerződő személyes pénzéből erőforrások.
Mennyibe kerül a tartós ápolási biztosítás?
Közel lehetetlen általánosítani a tartós ápolási biztosítás költségeiről. Annak érdekében, hogy elképzelést adhassunk a tartományokról, támaszkodni fogunk a bevallottan kelt információkra American Association of Long Term Care Insurance 2012 -re. Biztos lehet benne, hogy a díjak jelentősen magasabbak lesznek 2020 -ban.
Az Egyesület a következő forgatókönyveket nyújtja:
Egyedülálló, 55 éves: Napi 150 dolláros juttatással, hároméves juttatási idővel és 3% -os éves inflációvédővel a díjak 1764 dollár és 3446 dollár között mozognak. Az átlag évente 2 007 dollár.
Házaspár, egyenként 55: Napi 150 dolláros juttatással, hároméves juttatási idővel és 3% -os éves inflációvédővel a díjak 2080 dollár és 4824 dollár között mozognak. Az átlag évi 2 466 dollár.
Házaspár, egyenként 60: Napi 150 dolláros juttatással, hároméves juttatási idővel és 3% -os éves inflációvédővel a díjak 2794 dollár és 5637 dollár között mozognak. Az átlag évi 2794 dollár.
Amint az az egyes házirend -példák leírásából kiderül, nem feltétlenül lesz minden esetben hatályos. Például minden házirend napi 150 dolláros juttatást biztosít, ami évente 54 750 dollár. Ez csak a felét fedezi a 100 000 dolláros+ápolási otthon átlagos költségének. Ezenkívül minden politika csak három évre korlátozódik. Ha hosszabb ideig tartózkodik egy létesítményben, a juttatások lejárnak, és saját zsebből kell fizetnie.
Mikor érdemes hosszú távú gondozási biztosítást vásárolni?
Technikailag minél korábban vásárolhat kötvényt, annál olcsóbb lesz a prémium. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy a 20 vagy 30 év körüli időszakban vásárolnia kell fedezetet. Minél hosszabb ideig van érvényben a házirend, annál több prémium dollárt költ, hogy egy életen át kifizesse.
A legtöbb ember számára a tartós ápolási biztosítás megvásárlása 50 éves kor körül történik. Ez részben azért is lehet, mert ebben az életkorban kezd el gondolkodni a hosszú távú gondozási biztosítás szükségességén. Ez azért is lehet, mert ez az a pont az életben, amikor az átlagember rendelkezik anyagi erőforrásokkal a fedezethez.
Akkor köteles kötvényt kapni, ha: a) megvan a lehetősége annak kifizetésére, és b) úgy gondolja, hogy ésszerű esélye van arra, hogy a jövőben hosszú távú ellátásra lesz szüksége.
Ami a költségeket illeti, a megfizethetőség rendkívül fontos. Ha csak 10 évig engedheti meg magának, hogy érvényben tartsa a házirendet, és 15 év múlva jelentkezik a tartós ápolás iránti igény, akkor a politika érvényét veszti, és nem fizet ellátásokat. Biztosnak kell lennie abban, hogy életben maradhat.
Nem olyan könnyű eldönteni, hogy szükség van-e tartós ápolásra. Sokat meghatározhat az Ön egészségi állapota, valamint a családtagok egészsége. Ezt könnyebb meghatározni, ahogy öregszik. Mindazonáltal nagyobb a kockázata annak, hogy 60 vagy 65 éves kor felett sokat várakozzon, mivel az életkor előrehaladtával nő a krónikus betegség kialakulásának lehetősége.
Hol vásárolhat tartós ápolási biztosítást?
A hosszú távú ellátás kiszámíthatatlan jövőbeli költségei miatt az elmúlt két évtizedben jelentősen csökkent a biztosítást kínáló biztosítótársaságok száma. Ahol 2000 -ben mintegy 100 vállalat ajánlott politikát, azóta a lista mintegy 15 cégre csökkent.
Mivel a vállalatok száma korlátozott, és az elfogadás aligha garantált, a legjobb megoldás, ha olyan biztosítási alkusszal dolgozik, amely a tartós ápolási biztosításokra szakosodott.
A bróker meghatározhatja az Ön igényeit és az esetleges korlátait. Ezen információkkal felfegyverkezve dolgozhat azon, hogy kérelmét eljuttassa a legvalószínűbb jóváhagyó vállalathoz. Ez lehet a legjobb módja az előnyök és a prémium szint legköltséghatékonyabb kombinációjának eléréséhez is.
Érdemes tartós ápolási biztosítást vásárolni?
A hosszú távú gondozás biztosítása teljesen opcionális. De nem kérdéses, hogy ez nagyon kívánatos. A tartós ápolás költsége nemcsak magas, hanem egyre magasabb is. Mivel a Baby Boom generáció - az Egyesült Államok történetének legnagyobb generációja - előrehaladott korba lép, a kereslet valószínűleg növekedni fog.
A házirend alkalmazása legalább biztosítja, hogy gondoskodni fognak rólad, amikor nem tudsz gondoskodni magadról.
Nehéz felhívás, és a legtöbb ember nem szereti. Gondosan mérlegelje, hogy képes -e megfizetni a díjakat, valamint annak valószínűségét, hogy gondozásra szorulhat. Ha megengedheti magának, és úgy gondolja, hogy valószínűleg szüksége lesz rá, akkor mindenképpen szerezzen házirendet.