"Vásárolj, kölcsön, halj meg" ingatlantervezési stratégia

Ha úgy érzi, hogy a gazdagok más szabályok szerint játszanak, az azért van így.

Nemrég ismertem meg a „Vásárolj, kölcsön, halj meg” fogalmát, és ez az elbűvölő. Nem vagyok szakértője az ingatlantervezésnek vagy az adóknak, vagy elég gazdag vagyok ehhez (még!), De rávilágít arra, hogy az adójog különböző részei hogyan tudnak összejönni (valószínűleg) nem szándékolt dologgal.

Amennyire meg tudom mondani, e keret (vagy legalábbis a szórakoztató név) eredete származik Edward McCaffery professzor, a Dél -Kaliforniai Egyetem Gould Jogi Iskolája. Le van írva a honlapján Népi adóoldal az adótervezésről 101: Vásárlás, kölcsön, haljon meg.

Ez a stratégia három részből áll - vásárolni, kölcsönvenni és meghalni.

Ha ingatlantervet kell készítenie, fontolja meg Bizalom és akarat. Segíthetnek egy olyan ingatlanterv felállításában, amely töredéke az ügyvéd felvételének költségeinek, és segít a végrendelet elkészítésében. Érdemes megnézni, ha ezt még nem állította be.
Több is van ingyenes online akaratkészítők használhatja helyette.

Tartalomjegyzék

1. 1. megvesz
2. 2. Kölcsön
1. Ez NEM 401 (k) hitel
3. 3. Meghal
4. Van -e fogás?
5. Ez nem olyan őrült ötlet

1. megvesz

Először is, vásárol valamit.

Van egy nagy csiga pénze, és azt szeretné befektetni az eszközök értékbecslésébe, hogy örökre nyugdíjba vonulhasson. Az is fontos, hogy azok, akik értékelik az eszközöket, adómentesen (vagy pontosabban halasztva) tegyék ezt.

Ezt a pénzt a tőzsdére, az ingatlanba vagy más olyan eszközosztályba szeretné helyezni, amely értékeli. Autóvásárlás rossz ötlet lenne ehhez, mert az autó értéke idővel csökken. Az is jobb, ha olyan eszközosztályt választ, amely az infláció hátszélét élvezi, és emeli a névértékét.

Az ingatlan szinte tökéletes erre, mert:

• értéke emelkedni szokott,
• nem illékony
• amortizálhatja, ami csökkenti a jövedelemadót
• könnyen elfogadható fedezetként.

A biztosíték pedig fontos a második lépéshez. Olyan eszközt szeretne választani, amelyet hitel fedezeteként használhat fel. A barátja üzletébe való befektetés rosszul esik ennek. A saját vállalkozásába való befektetés jobb lenne, de nem olyan jó, mint az ingatlan.

Lehet, hogy egy bank nem akarja vállalkozását biztosítékként használni, de mindannyian ingatlant vesznek fel.

2. Kölcsön

Ezután kölcsönt vesz fel az eszközével szemben.

Jellemzően, ha vagyongazdag és készpénzben szegény, eladhatja vagyonának egy részét készpénzért. Ha ezt megteszi, tőkenyereséget vált ki.

Ennek elkerülése érdekében nem adja el eszközeit, hogy készpénzt szerezzen. Ehelyett kérjen kölcsönt a banktól, eszközeivel biztosítékként. Ha úgy tartja az eszközöket, ahogy vannak, ahol folyamatosan nő az értékük, akkor nem vált ki adóköteles eseményt. Még mindig kap készpénzt, ez csak kölcsön.

A legjobb az egészben az, hogy amikor hitelt kap, az nem számít jövedelemnek. Mivel eszköz ellenében vesz fel hitelt, készpénzt kapott a kezében, de kölcsön is van, amelyet vissza kell fizetnie.

A kölcsön bevételeinek egy részét használja fel a kölcsön kifizetésére.

Ez NEM 401 (k) hitel

Ha ez kicsit úgy hangzik, mintha hitelt vesz fel a 401 (k) -től, akkor ez nem ugyanaz. Amikor hitelt vesz fel a 401 (k) összegéből, a hitel összegével csökkenti a számla értékét. Kamatot fizet magának, ami szép, de kimarad minden nyereségből (vagy veszteségből), amely akkor következik be, amikor a pénz eléri a 401 (k) értékét.

Kerüljük a tőkenyereség-adókat a 401 (k) adóhalasztott állapota miatt.

A Buy Borrow Die stratégiával az eszközeit biztosítékként használják, és soha nem érintik. Továbbra is értékelhető.

Fogod a tortádat és megeszed! (bár kamatként le kell faragnia egy kis szeletet a banknak - tehát nincs ingyenes ebéd)

3. Meghal

Minden jó tervhez jó kilépési stratégia szükséges, ez pedig a végső kilépési stratégiára - a halálra - támaszkodik.

Meghalsz.

Amikor meghalsz, a vagyonod az örököseidhez kerül. A kölcsönöket az eszközökkel fizetik ki, majd az eszközök a fokozatos (költség) alapon amikor örököseikhez mennek. Amikor a kedvezményezettek megkapják ezeket az eszközöket, az adott eszköz jelenlegi költségalapja az aktuális piaci ár (a halál idején). Ez a fokozás rengeteg adót spórolhat meg örököseinek.

Például, ha 2011-ben 15 dollárért megvettem az Apple részvényeit, és ma meghaltam (ezzel ~ 126 dollárba került), a kedvezményezettek megkapják a költségnövekedést. Ha ma eladják ezeket a részvényeket egyenként 126 dollárért, akkor fizetnek nem tőkenyereség -adó, mert nem volt nyereségük. (Lehet, hogy muszáj ingatlanadót fizetni részvények megszerzése következtében.)

Mi a helyzet a kölcsönnel? Az eladás bevételével fizeted ki.

Van -e fogás?

Nincs fogás.

Nos, a lényeg az, hogy az eszközeit folyamatosan értékelni kell. És meg kell halnia, de végül mindannyian meghalunk, és ez a rész a stratégia nevében van, így nincs meglepetés.

Ennek a stratégiának az az előnye, hogy amikor pénzt kölcsönöz a banktól ahelyett, hogy eladna egy vagyont a készpénzért, fizet némi kamatot a banknak, és a kormány nem kapja meg a tőkenyereségét adó. A kölcsön miatt még néhány karikát kell átélnie. Egy eszköz értékesítése és az eladás jelentése az adóbevallásban egyszerű, és nem igényel alkalmazást - de adót kell fizetnie.

A másik szempont az, hogy talán nem ez az eszköz megszerzésének leghatékonyabb módja. Általában tulajdonosa lehet az ingatlannak, ha a vásárlás költségeinek töredékét fizeti. 20% előleg (esetenként kevesebb) ellenében szerezhet be egy ingatlant.

Végül ez a stratégia olyan jól működik, mert fokozott „kiskapu”. Ha ez nem létezne, ez a terv nem olyan hatékony (de adótervezési szempontból mégis hasznos). Az alap növelése eltávolítja az adók potenciálisan hatalmas nyereségét.

Ha az alapnövelést megszüntették, akkor is részesül egy kicsit, mert továbbra is kap pénzt, miközben megtartja az eszközt, hogy felértékelődhessen. Csak addig kell folyamatosan fizetnie a hitel kamatát, hogy az eszköznek többet kelljen értékelnie, mint a kölcsön kamatát. Ez valóban nem különbözik attól, hogy kölcsönt vesz fel befektetésre, ami nem ismeretlen, de ezt úgy teszi, hogy elkerülje a tőkenyereséget.

Ez nem olyan őrült ötlet

Ha a stratégia valóban őrült ötletnek hangzik, akkor nem az - valójában ezt már megtesszük az otthonainkkal.

Vásárol egy lakást, amely általában felértékelődő eszköz, és a lakás értéke ellenében kölcsönt kaphat (lakáshitel). Amikor eladni megy, figyelmen kívül hagyhatja a 250 000 dolláros nyereséget mindaddig, amíg ez volt az elsődleges lakóhelye (hasonlóan a fokozáshoz). Ha a kölcsön eladáskor még mindig fennáll, akkor a bevételből vissza tudja fizetni a lakáscélú kölcsönt, és ez nem befolyásolja az Ön lakásköltségét.

Refinanszírozta valaha a hitelt az otthonában, miután felértékelték? Kifizetés refi? Ez alapvetően ugyanaz a stratégia.

Már csak az hiányzik, hogy nem tudja értékcsökkenteni az otthona értékét, és felhasználni a jövedelmének kiegyenlítésére. 🙂

A Federal Reserve szerint több mint 263 milliárd dollárnyi forgó lakáscélú hitel van (az adatok 2021. július 9 -től származnak):

A lakáscélú hitelek egyszerűen olyan hitelek, amelyeket az otthoni saját tőkével szemben vettek fel. A Buy Borrow Die csak egy riff ebből a nagyon népszerű ötletből.

Az egyetlen ránc az, hogy a legtöbb ember nem vesz haza részvényhitelt a mindennapi költőpénzért - jellemzően nagyobb vásárlásokra teszik, de a pénz cserélhető. Nem mindegy, hogy mire használja.

Ezt szeretné megtenni részvényportfóliójával? Néhány, de nem minden brókercég ezt kínálja. Például Schwab a Elzálogosított eszközsor.

Most már ismeri a Buy Borrow Die stratégiát!

Menjen lenyűgözni barátait a country klubba. 🙂